卡债问题方兴未艾

1,卡債問題方興未艾,2,大綱,卡債事件的發展卡債問題之探究利率設限之不可行性卡債事件之現況及展望政策建議,卡債問題方興未艾,3,卡債事件的發展,消費金融不當擴張與金管疏失，致使雙卡放款激增 。銀行監管單位政策不當，間接促成暴力討債，卡債問題演變成社會問題，引發社會動盪不安。金管會與銀行公會緊急提出因應措施，但未能對症下藥，問題方興未艾。,4,卡債事件的發展 -消費金融不當擴張與金管疏失,自1999年7月亞洲金融風暴發生以來，我國銀行逾期放款上升，企業金融(Corporate Banking)業務緊縮，銀行為求獲利成長，遂轉移重心至 消費金融(Consumer Banking)業務，尤以信用卡及現金卡業務（簡稱雙卡）更被視為獲利的金雞母，業者爭相搶進，為擴大佔有率而浮濫發卡。對此現象，主管單位未善盡職責，監督不周、疏於管理，坐視發卡亂象橫生。,5,卡債事件的發展-信用卡放款激增 2004年10月信用卡放款計4,662億元；2005年底已達5,088億元。,資料來源：金管會,6,卡債事件的發展現金卡放款激增 2004年6月現金卡放款計1,935億元；2005年底已達2,985億元。,資料來源：金管會,7,卡債事件的發展 -銀行監管單位政策不當，造成暴力討債,銀行委外催收發生暴力討債案件，銀行監管單位要負一部份的責任。過去為處理銀行不良債權，監管單位為分散風險，要求銀行不得將不良資產賣給同一集團或自家公司的子公司。但也引發管理不易，銀行無法確切得知資產管理公司催收情形，因而發生不法催收或暴力討債的事情，原本單純的金融行為，惡化為社會暴力事件。,8,卡債事件的發展 - 卡奴一族與卡賊一族引發社會關注,2005年11月23日本黨立委徐中雄會同黨團召開記者會，指出目前社會上許多人因使用雙卡借錢而背負巨額債務，成為卡奴一族。另有媒體指出，部分持卡人吃定銀行，全力賴帳，又是另一族群，稱之為卡賊一族。,9,卡債事件的發展 - 輿論要求調降雙卡利差及利率,部分輿論直指雙卡高利率乃主要原因，提出調降利率的要求：於銀行法中限定雙卡利差不得超過10% 將民法原本20%利率上限下調至12%或10% 於民法債權篇增訂信用卡專章設定浮動利率上限,10,卡債事件的發展 -金管會與銀行公會緊急提出因應措施 (1),成立債務協商機制平台 。嚴化限制逾放之三五八政策，銀行雙卡逾放比一旦超過2.5%，旋即勒令其停發新卡。訂定雙卡定型化契約中應揭露利率資訊，且雙卡利率以單利計息（原本大多為複利計息） 。 規定銀行雙卡及信用貸款最高額度為借款人月收入的22倍 。,11,卡債事件的發展 -金管會與銀行公會緊急提出因應措施 (2),提高信用卡最低應繳金額至10% 。實施差別利率。成立陽光資產管理公司，銀行可將中低收入戶的雙卡債權投資入股，進行處理 。要求銀行業者主動聯絡債務人進行協商 。委託勞委會協同社福單位，主動聯絡失業的債務人並提供工作機會。,12,卡債問題之探究下列為形成卡債問題之主因，而高利率並非原因,金融監理主管機關未監督銀行徵信體系是主要禍源 。銀行未經徵信濫發卡，不當推銷用卡，導致消費錯誤觀念。雙卡計息方式不當，且未充分揭露資訊。多數債務人過度消費造成超額舉債 。債務人無收入來源以還款，債務越滾越多 。龐大債務集中於少數人，卡債問題造成社會問題。,13,卡債問題之探究 -金融監理主管機關未監督銀行徵信體系,各國金融監理主管機關（金管會及銀行局）均負有督導銀行業務之責，一旦發現銀行有不當經營行為，應立即糾正或懲處，以維護金融秩序。銀行浮濫發卡、不實廣告、雙卡契約資訊不對稱等現象非一朝一夕，惟金管會與銀行局並未及早處理，使得原本單純的金融問題演變成社會事件。,14,卡債問題之探究 -銀行濫發卡且不當推銷用卡，導致消費錯誤觀念。,銀行發卡前未確實審核債務人的身分、財務狀況及還款能力。根據調查，不但學生可以利用雙卡借貸，連領有重度殘障手冊且高齡七十五歲的老婦人都可以辦現金卡（見95.03.23聯合報）。 銀行利用廣告宣導錯誤的消費觀念，讓社會大眾認為借貸消費反而是一種高尚的行為，而且救急且免利 。,15,卡債問題之探究 -雙卡計息方式不當，且未充分揭露資訊。,過去雙卡為複利計息，未償還的利息也併入本金再去計息 。計息日以入帳日而非繳款截止日。將違約金也併入計息，但並未盡告知義務，導致債務人在資訊不對稱下，額外多負擔債務。,16,卡債問題之探究 -多數債務人過度消費造成超額舉債 。,雙卡債務資金用途有70%為奢侈消費之用，30%才是用在民生消費。 (麥肯錫調查報告)積欠卡債的原因，過度消費佔了最高的25%，其次為投資失敗的21%，用於一般生活為19%，資金週轉則為14%。(張老師) 過度舉債之雙卡債務人中，不乏媒體所稱之卡賊，其惡意舉債或存心不還的行徑，形成道德風險。,17,雙卡消費結構,Pub,18,卡債問題之探究 -債務人無收入來源以還款，債務越滾越多 。,債務人借錢，若有收入得以償還，則不致使負債越積越多。但近年景氣不佳，投資環境不良，廠商出走，員工被裁員，許多人失業，失去收入來源而無法還債。 麥肯錫(McKinsey)的研究報告顯示，雙卡債務人中，60%為男性，平均年紀為37歲 。張老師基金會的資料也顯示有21%的人是因為投資失敗而積欠卡債 。,19,卡債問題之探究 -龐大債務集中於少數人，卡債問題造成社會問題。,依據金管會資料，截至今年1月，約有51萬的卡債逾放戶（超過六個月的本金加利息未還），其中約70%負債小於30萬元，但也有約0.1% (即五百多戶)負債超過300萬元。 依據麥肯錫調查報告，整體卡債族中，債務餘額為月薪22至45倍間約佔30%，約莫15萬戶。債務遠超出能力所負荷，加上暴力討債，因而逼使部分債務人走上絕路，以自殺了結。,20,自殺,21,鋌而走險,22,利率設限之不可行性-利率設限議題(1),有人認為雙卡將近20%的利率，是造成債務人負債累累並走上絕路的原因，主張對利率設限。於銀行法第47-1條中限定雙卡利差(Gross Margin)得超過10% 。銀行法第47-1條：經營貨幣市場業務或信用卡業務之機關，應經中央主管機關之許可；其管理辦法，由中央主管機關洽商中央銀行定之。,23,利率設限之不可行性-利率設限議題(2),修改民法第205條，將原本20%利率上限下調至12%或10% 。民法第205條：約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。 法務部研擬於民法債權篇增訂信用卡專章設定浮動利率上限。,24,利率設限之不可行性(1)高利率並非卡債上升之原因，故想要以利率設限來解決，無異頭痛醫腳。,不符國內實際情況。任何借貸利率均包含四個成分(放款成本)：a.補償物價上漲的損失(物價溢酬)； b.補償債權收不回來的風險成本(違約溢酬) ； c.債權人須負擔的各種作業成本(費用溢酬) ；d.孳息。 目前銀行平均兩年的逾期放款成本約在8%至12%，作業成本也有2%至3%，資金成本大約在1.5%至2%，只收取12%的借款利率，銀行最多也只能賺0.5%。,25,利率設限之不可行性(2),不符國外現況。目前世界主要國家信用卡循環利率及現金卡利率多未設定上限，有者僅日本、泰國及中國 (表)。日本僅就無約定時之法定利率規定，另外在利息限制法裡，就不同金額之消費貸款訂定利率上限。,26,27,利率設限之不可行性(3),未來利率有可能再升高，面臨再度修法的困擾現在利率雖然很低，但過去也曾超過10%，難保未來不會再回到高利率時代。現在將利率設限為12%，一旦進入高利率時代，將面臨再度修法的困擾。,28,利率設限之不可行性(4),扭曲社會資源分配，不利中小企業與弱勢團體融資民法第205條所言債權，不僅指雙卡債權，還包含其他如工商借款、一般小額信貸等，影響層面甚廣。根據經濟部製造業國內投資實況調查報告，中小企業資金最多來自本國銀行。一旦設定利率上限，銀行勢必排除風險較高或現金流量較不穩定的中小企業及弱勢團體，減少資金的提供，如此將影響中小企業營運。,29,利率設限之不可行性(5),助長地下金融 一般社會大眾對於民間融資存在龐大需求 每天在各大報紙均有上千家民間融資公司的廣告如果調降利率上限至12%，將會有比現在更多的人必須跟地下錢莊借錢。 (圖),30,助長地下金融:原本債信較差、適用12%至20%的人，可以透過銀行籌得所需資金；當限定銀行最多只能收取12%利率後，這一部份的人為了滿足其資金需求，只能透過地下錢莊借錢。,31,地下金融猖獗,32,地下金融猖獗,33,地下金融猖獗,34,利率設限之不可行性(6),不利全體投資人、股東及納稅人 自今年2月以來，至3月13日調降民法利率上限之消息公佈後，金融類股從944點跌至861點，約2000億元的市值蒸發，金融股投資人損失慘重。 卡債事件爆發後，銀行及金控獲利大降，未來若再調降利率上限，銀行獲利將嚴重被壓縮，甚有幾家會面臨虧損，銀行股東將被要求掏錢補足資本。此外，由於金融業性質特殊，政府不會見死不救，銀行沒有生存空間，勢必要再拿納稅人的錢救銀行。,35,卡債事件之現況及展望 -雙卡逾放金額(Non-performing Loan;NPL)續增 。,資料來源：金管會,2006年5月底：雙卡合計341.26億元信用卡144.65億元現金卡196.61億元,36,卡債事件之現況及展望 -雙卡逾放比(NPL Rate)快速上升 。,資料來源：金管會,37,卡債事件之現況及展望 -雙卡呆帳(Bad Debt)攀升 。,資料來源：金管會,2006年3月底：雙卡呆帳217.50億元呆帳佔逾放金額比率為81.55%,38,卡債事件之現況及展望-銀行獲利遭侵蝕(1),39,卡債事件之現況及展望-銀行獲利遭侵蝕(2),ROA= 資產報酬率ROE = 股東權益報酬率,單位：%,93年ROA為0.61%，94年僅有0.29%；93年ROE高達9.87%，94年卻只有4.63%！,40,卡債事件之現況及展望-銀行獲利遭侵蝕(3),銀行大量轉銷呆帳，侵蝕獲利,41,卡債事件之現況及展望 -銀行為求自保，紛紛緊縮消費金融業務。,不僅核卡條件趨嚴，對於失去收入來源或患有重大精神疾病的現有持卡人，亦停止其卡片功能。部份業者停發新卡：根據信用卡業務統計資料，自2005年10月起，當月停卡數即超過當月發卡數。除了緊縮雙卡信用，銀行也緊縮其他小額信用貸款，截至今年1月底，金融機構消費金融貸款餘額較2005年底減少153億元。,42,卡債事件之現況及展望 -2006年以來雙卡信用減縮， 衝擊經濟成長或轉向地下錢莊 。,43,卡債事件之現況及展望,民間消費下降，衝擊經濟成長依據主計處調查資料，2005年信用卡簽帳金額達1兆4209億元，佔民間消費總額20.5%（相當於每5元的消費中有1元是以信用卡支付），由此可知，雙卡業務緊縮對我國民間消費將產生不小衝擊。 截至今年1月底，金融機構消費金融貸款餘額約1.9兆餘元，約佔我國民間消費的28.8%（以93年最終民間消費約6.6兆元估計）及我國GDP的17.3%。經建會估計，今年民間消費將減少200億元，使經濟成長率下降0.15個百分點，由4.4%降為4.25%。,44,結論,卡債問題方興未艾，政府無能，人民痛苦，社會不安，經濟頓挫，金融產業受損。 本黨同志須敦促政府，不得輕忽人民生命財產。,45,政策建議(1),推動債務清理立法(Consumer Debt Legislation )智庫已擬定債務清理法(現行破產法部分條文修正) ，作為債務人破產或更生的法令依據。此法乃拼經濟、謀生活、救生命 之重要法案：改善現行破產制度之重大缺失 建立工商企業之退場機制 協助信用卡及現金卡債務人清理債務達成維持經濟秩序之最終目的,46,政策建議(1),推動債務清理立法 (續)美國商會(AmCham)認為，我國建立消費者破產制度時，應考量以下因素：適當之防護機制，以防被濫用。申請者需先經過個人諮商。建立自願性債務清償協議機制，確保債務人是在萬不得已的情況下才訴諸破產制度。債務人之生活方式與開銷均應加以限制。更生程序中，不應限制銀行執行其抵押權。若允許債務人於清償一定比率之債務後，法院即可逕行核准破產聲請，將可能引發道德風險。,47,政策建議(1),推動債務清理立法 (續)智庫已召開公聽會廣納各方意見(銀行公會、司法院及泛紫聯盟等)，包含美國商會所提之要點，亦已納入。目前本法已進入司法委員會待審。,48,政策建議(2),力促催收行為管理立法，通過融資公司法(Finance company)債務催收公司管理條例已由經濟部擬好草案，應儘速審理通過。 目前非法討債刑責過輕，建議曾酌量刑，以有效遏止不當催收及暴力討債。目前民間借貸公司尚無法可管，借款者人身安全保障不易，應儘速完成融資公司法。,49,政策建議(3),提出社會救助配套措施 目前金管會已要求銀行雙卡債務訂定差別利率，惟原本一致性的利率，讓擁有較高還款能力的人可以彌補較低還款能力的人。惟施行差別利率政策，反而容易導致中下階層的百姓借不到錢，不見得能解決問題。金管會應提出配套措施，配合社會救助政策，增加急難支援貸款，解決經濟弱者之急需。,50,政策建議(4),要求落實徵信，監督立法懲處不實徵信主管機關應敦促各銀行在符合巴塞爾資本協定規範下，評估各自情況，做好內部徵信與審查作業