担保业务制度.doc

规章制度八担保业务制度第一章 总 则第一条 为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，根据国家法律法规，特制定本业务操作章程。第二条 担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。第二章 业务程序第三条 担保业务程序如下：(一) 备案企业/个人申请：业务人员提供担保申请书及担保申请材料（融资主体的资质证明、反担保措施证明文件等），在客服部备案。(二) 立项博1、担保受理：业务人员整理完毕所需担保申请资料后，到融资部进行资料初审，融资部选定项目负责人，项目立案。初审后，融资部给相关人员出具项目初审报告担保部分。（4个小时内） 2、风控初审：融资部将项目初审报告担保部分及相关担保材料递交风控部，风控部选定项目负责人，出具项目初审报告风控部分。（2个小时内）。3、公司初审结果：风控部将项目初审报告及相关担保材料递交经营副总，由其决定是否可以进行项目实地调查，并在该报告上签署公司初审意见。（2个小时内）。(三) 实地调查：博1、实地调查；在公司出具初审结果后一个工作日内，融资部、风控部各派出一名人员进行实地调查。对于特殊的项目，需要再由经营副总亲自实地调查。2、实地调查后的2个小时内，融资部、风控部各出具项目实地调查报告、风控调查报告。3、中止担保项目处理表通知撤出担保流程企业。(四) 评审1、部门评审：在实地调查后的4个小时内，融资部、风控部各出具部门评审意见，递交经营副总，一个小时内，经营副总出具是否递交评审会的意见。 2、评审会：在经营部门递交意见的1个工作日内，评审会组织召开。(五) 审批(六) 签订合同1、通知会议评审通过的企业；2、准备空白合同文本（借款合同、担保合同、反担保合同等）；3、审核空白合同文本；4、签署合同文本；5、审核填写完内容的合同文本；6、法定代表人、公司签章；(七) 收取担保费（八）办理公证 办理公证：准备办理公证资料；(九) 抵押登记 准备抵（质）押登记资料（主合同、担保合同、反担保合同、其他资料）；他项权力证书或抵（质）押登记表（登记机关签章）；(十) 发放贷款（风控部、财务部） 放款通知单；借款借据复印件；(十一) 保后管理1、日常检查、重点检查；2、担保项目检查表；3、保后检查报告； 4、担保到期通知函； 5、担保项目展期（逾期）报告； 6、业务档案管理。www.(十二) 代偿和追偿1、代偿和追偿方案；2、提起法律诉讼。)(十三) 担保终结-1、还贷收据复印件；2、注销抵(质)押登记；3、退还抵押、代管原件；4、免除担保责任确认表。第三章 担保申请和受理第四条 借款人申请担保须填写担保申请书，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。(一) 借款人应提供的材料：1. 企业年检过的三证及特殊行业许可证、法人代表身份证；2. 企业征信及法人个人征信；3工商局备案的公司章程及最新验资报告；4. 近三个月的财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；5. 近三个月的银行流水单；6. 借款申请书、申请借款和担保的董事会决议；7. 与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；8. 项目可行性报告及主管部门批件；9. 生产经营情况；10.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债明细表；11.反担保措施说明及相关证件；12.还款说明。(二) 反担保第三人应提供的材料：1. 企业年检过的三证及特殊行业许可证、法人代表身份证；2. 企业征信及法人个人征信；3工商局备案的公司章程及最新验资报告；4. 近三个月的财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；5. 近三个月的银行流水单；6. 申请反担保的董事会决议；7. 生产经营情况；8. 主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债明细表；9. 反担保措施说明及相关证件；10.还款说明。(三) 反担保方式为抵押或质押应提供的材料1. 抵押物、质物清单；2. 抵押物、质物权力凭证；3. 抵押物、质物评估资料；4. 保险单；5. 董事会同意抵押、质押的决议；6. 抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵（质）押的声明；7. 抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；8. 抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；9. 其他有关材料。(四) 注意事项1. 提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；2. 提供的材料复印件要加盖公章；3. 法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；4. 公司受理人可根据借款人和项目的实际情况进行删选和添加。第五条 公司融资部负责项目受理，一般情况下，项目受理人为项目责任人，负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审理受理条件，提出受理意见。对符合担保条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，责任人在受理后4个小时内出具项目初审报告担保部分，连同申请担保材料单及按材料清单提供的材料一并交由风控部，风控部在2个小时内出具项目初审报告风控部分，然后交由经营副总在2个小时内做出初审结果。第六条 担保受理条件(一) 具备企业法人资格并已通过年检；(二) 合法经营，重合同、守信用，具有良好的资信等级；(三) 资产负债比例合理，有连续的盈利能力和偿债能力；(四) 能够提供反担保；具有下列条件之一的企业优先支持：(一) 高线技术企业或承担高新技术成果转化项目的企业；(二) 有高附加值产品或节能降耗产品、增加税收的企业；(三) 有扩大出口或替代进口产品的企业；(四) 有与大企业集团相配套产品的企业。第七条 公司实行双调查人制度，第一调查人为责任人（融资部），负主要调查责任，第二调查人为项目协办人（以下简称协办人，由风控部负责），协助责任人工作。初审过程中，融资部主要负责资料及信息的有效性和完整性；风控部负责资料和信息的真实性。责任人做同一项目3次（或达3年），该项目终结后变更责任人。第八条 项目初审主要是通过资料审核，获取担保项目、借款人和反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成项目初审报告。第九条 资料审核是项目初审的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息除来源于企业外，还应从其他途径获取，如与企业和项目有关的管理、金融、财税部门和供应商、用户等。对上述资料、信息审核过程中须明确、补充、核实之处是下一步进行实地调查的重点。第十条 资料审核要点(一) 按清单要求提供的材料是否齐全、有效，要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检的是否已年检；(二) 有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人和反担保人是否具备资格、合法合规；(三) 财务报表是否由中介机构出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，以便实地调查核实。(四) 对反担保人提供的文件资料的审核与以上3项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合担保法和有关法律法规（如房地产、土地、海商）及有关抵（质）押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权力凭证）是否明晰。第十一条 进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，以保证调查的质量和效率。第四章 担保项目实地调查在公司出具初审结果后一个工作日内，融资部、风控部各派出一名人员进行实地调查。对于特殊的项目，需要再由融资部经理亲自实地调查。实地调查、后的2个小时内，融资部、风控部各出具项目实地调查报告、风控调查报告给经营副总。中止担保项目处理表通知撤出担保流程企业。第十二条 实地调查要点(一) 访问借款人，会见有关当事人，了解借款人和项目背景、市场竞争范围、销售和利润、资源的供应等情况。弄清借款用途和还款来源。考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力。(二) 对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。(三) 考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况。(四) 对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：1. 了解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；2. 企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；3. 通过采用抽查大项的方式，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实4相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；4. 有保留意见的审计报告的保留意见部分；5. 或有损失和或有负债情况。(五) 察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权力凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。第十三条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评价，主要有以下几个方面：(一) 分析、判断借款人的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款。(二) 分析经济环境对担保项目和借款人的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位；产品经济寿命期；技术、工艺先进程度；市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等。(三) 分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：1. 偿债能力 （财务杠杆比率、流动比率）；2. 盈利能力（盈利比率）；3. 营运能力（效率比率）；4. 资产质量；5. 资金结构；6. 预测近3年的发展趋势。现金流量分析是要预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还借款。(四) 分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性。(五) 基本风险度分析。第十四条 项目实地调查结束，责任人和协办人须向经营副总递交各出具项目实地调查报告担保部分、项目实地调查报告风控部分。项目实地调查报告主要内容为：(一) 借款人背景情况；（二) 项目基本情况；(三) 市场预测及销售分析；(四) 财务状况及偿债能力；(五) 借款用途及还款资金来源；(六) 反担保情况；(七) 与银行往来及或有负债情况；/(八) 综合分析该项目风险程度；（九) 其他需要说明的情况；(十) 调查结论。第十五条 项目实地调查过程中发现借款人或反担保人有不良信用纪录、出具虚假资料、违法违规等问题，或借款人主动要求撤回担保申请，致使初审工作不能继续进行时，责任人应在项目实地调查报告中说明原因并提出处理意见，填写中止担保项目处理表，融资部签署意见后报公司总经理审批。责任人将处理结果告知借款人。因借款人或反担保人材料提供不全或借款人要求暂缓处理影响项目初审工作的，亦按上述程序办理。第十六条 项目实地调查应在自初审结果出具开始1个工作日执行，如超过1个工作日，责任人应向部门负责人说明原因，部门负责人向总经理报告。第五章 担保项目评审与决策第十七条 担保项目的评审包括两个环节，即部门评审和会议评审。第十八条 项目实地调查工作结束后，责任人和协办人将借款人和反担保人提交的各项资料和项目实地调查报告（以PPT的形式）提交经营副总，经营副总组织经营部以上人员和融资部负责人对上述资料进行部门评审。部门评审的重点是项目资料和项目实地调查报告。部门评审的主要内容：(一) 项目资料的真实性、完整性、正确性；3 n(二) 对反担保措施提出意见；(三) 对报审资料从法律角度加以审核；(四) 对项目的风险度进行评价；- 中国城市金融圈人脉社区|银行论(五) 对企业的财务状况进行评价。中国城市金融圈人脉社区-打造中评审意见和结论填写项目评审报告。部门评审一般应在1个工作日完成。第十九条 部门评审完毕后，将项目评审报告连同其他资料一并提交会议评审。第二十条 会议评审的组织机构是公司项目评审委员会，由公司总经理和各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任。评审委员会日常工作由经营副总负责。评审会议参加人员：(一) 评委会全体成员；公司副总以上人员、各部门经理、律师；(二) 项目责任人和协办人；(三) 评委会认为须参加的人员，例如行业专家等。L; Z* C z0 1 p$ |/ v第二十一条 会议评审工作程序-(一) 评委会至少在会议召开前1天将会议内容通知参加会议人员，会议资料由经营副总负责提交。(二) 会议由评委会主任委员召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向评委会主任请假。若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议改期进行。(三) 责任人报告项目调查情况和部门评审意见，协办人作补充说明。(四) 部门负责人（融资部经理或者经营副总）报告部门审核意见。(五) 评审委员会和参加会议人员质疑，调查责任人和协办人答疑。(六) 参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见。(七) 评审委员会主任综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见。(八) 会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在项目评审报告的第九项明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为项目评审通过。(九) 按照公司决策权限划分的规定报公司决策机构（决策人）审批，审批意见填列项目评审报告第十项。会议评审和审批一般应在1个工作日完成。- 中国城市金融圈人脉社第二十二条 担保审批权限，包括担保额度、担保展期、担保逾期及撤保的审批：(一) 担保额在2000万元（含本数）以下董事会授权总经理审批；-(二) 担保额在2000万元以上由董事会审批。第二十三条 对部门审核、会议评审中被否决的项目，决策机构（决策人）只能做“不同意担保”或“进行复议”的决定，而不能做“同意担保”的决定。第二十四条 会议由评委会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及评委会主任最后综合意见。会议形成的文书、资料归档保管。第二十五条 发生以下情形的项目需进行复议5 ? ?# d2 X(一) 公司评审委员会否决（三分之一以上评审人员不同意），但决策机构（决策人）决定复议的项目；(二) 多数评审人员质疑，主任委员认为有必要进一步调查的项目；(三) 自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。复议仅限一次。对复议的项目，自项目初审程序开始办理，如有必要可重新确定责任人。第六章 担保合同的签订第二十六条 项目经评审通过后，由责任人通知借款人、贷款人和反担保人办理有关签约手续。责任人要确认贷款人的承贷情况。第二十七条 融资部安排专人办理签约手续，一般情况下责任人为经办人，签约程序如下：-(一) 准备空白合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的资料。(二) 由融资部、风控部审核上述合同文本，对需要调整和修改的合同条款应及时与有关当事人协商、谈判，将修改意见填写在合同审核表中，报经营副总审定。(三) 责任人登记担保项目合同登记表，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。www须注意的事项：1.与借贷方签订的担保合同中的“其他约定”要注明“本合同的担保人与借款人办妥抵（质）押手续后，担保人以书面形式通知贷款人，贷款人收到担保人的书面通知后，才能向借款人放款”。2.需要抵（质）押人对抵（质）押物进行保险的，保险期限至少要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明担保公司为保险赔偿第一受益人，保单正本须存在担保公司。中（四) 对填写完内容的合同文本再进行一次审核，方法与本条第（二）项相同；(五) 涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，公司至少应有2人在现场。(六) 法人代表、公司签章。第二十八条 办理完签约手续的项目资料由融资部负责管理。重要合同和证件：包括借款合同、保证合同、反担保合同及抵（质）押登记证件等须由财务部重点管理。第七章 反担保措施第二十九条 申请担保必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权力质押、保证金、保证等。公司根据借款人和项目的实际情况，采用一种或几种反担保措施。第三十条 反担保人提供抵押物、质物的范围，按担保法的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。第三十一条 责任人负责准备抵（质）押登记资料和办理抵（质）押登记手续。办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的他项权力证书或经抵（质）押登记部门签章的抵（质）押登记表等证明文件。第三十二条 用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于70%；动产抵押率（按净值计算）不高于50%；动产质押率（按净值计算）不高于50%；股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。第三十三条 采用保证反担保措施的反担保人，必须满足以下条件：(一) 具备担保法规定的担保资格；www(二) 资产负债率不超过70%；-(三) 连续3年（含当期）以上盈利；中(四) 企业资信和经济实力要优于借款人；博(五) 企业在承保期必须参加保险。第八章 担保收费第三十四条 担保收费执行国家有关规定。每宗担保业务收费按上述费率计算低于2000元时，按不低于2000元收取。民间贷款担保项目，按不超过银行同期贷款利率的50%一次性收取。银行贷款担保项目，按贷款金额的2-4%一次性收取。第三十五条 担保费原则上应在公司签署放款通知单之前一次性收取。若逾期支付，按应缴担保费的20%收取违约金。代偿后的资金占用费按担保合同的约定执行。第三十六条 借款人在签署担保合同时，应确认担保费率和担保费金额。公司可根据有关规定和实际情况调整收费标准。第三十七条 融资部在合同签订手续后，督促借款人缴纳担保费。担保费由融资部负责计算和催缴、核实和收款。收到担保费当日，责任人填写担保费收缴确认表，担保部和公司财务部门核实后报总经理核准。第三十八条 借款人缴费后，并且已经办好了抵（质）押登记手续，责任人填写一式2份放款通知单，通知单上注明“已经与反担保人办妥抵（质）押登记手续，请贷款人见此通知后为借款人放款”字样，送风控部、财务部核对抵押登记手续完备情况，报经营副总、总经理签批后送贷款人。贷款人签收放款通知单，为借款人放款。责任人将放款通知单（贷款人已签收）和向借款人索取的借款借据复印件存档。第九章 担保项目管理第三十九条 担保项目后期管理（保后管理）,是指自贷款人向借款人放款至担保终结的过程的管理，包括担保项目检查、展期、逾期及撤保项目的处理等。第四十条 担保项目的检查由风控部负责。检查前要制定检查计划，报经营副总审批。保后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查原则上每个季度进行一次，对于用机器设备做抵押反担保的项目，至少每个月进行一次。重点检查是对贷款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他需特别关注的项目进行不定期检查或全程跟踪。检查完毕后，检查人员须填写担保项目检查表并附要求借款人及有关部门提供的资料，报经营副总、总经理签批意见后与有关资料一并归档。第四十一条 保后检查的内容：-(一) 借款人是否按合同规定支付利息；(二) 借款人生产经营和财务状况；(三) 反担保措施中是否发生了新的不利因素；(四) 风险等级确定（贷款的五级分类） Z(五) 其他须说明的情况。第四十二条 检查人员在检查中发现借款人和反担保人存在较大问题，须当日向部门负责人口头报告，部门应在2日内将存在问题和处理意见书面报告经营副总、总经理。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。第四十三条 对所有担保项目，在担保到期日之前30日，由责任人填写一式2份担保到期通知函，通知借款人，公司留存1份。第四十四条 每月月末前，风控部应向总经理提交当月逾期项目统计表。季度检查完毕应及时向总经理报送担保项目检查表。第四十五条 需要展期的担保项目，借款人须在担保到期前20日向我公司提出担保展期书面申请。风控部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，并要求反担保人出具同意继续担保的书面证明，填写担保项目展期（逾期）处理表，报总经理审批。第四十六条 对逾期的担保项目，由融资部写出检查报告，提出处理