好的商业模式让善心永存.doc

好的商业模式让善心永续 今天和大家分享一个非常有意义的故事，以及它背后的商业模式。在这之前，让我们先思考，在商业模式设计中，应该考虑一个很重要的内在核心价值，它是什么？ 普拉米拉是一名贫苦的孟加拉农妇，1992年的一场火灾，让她和丈夫只剩下身上的几件衣服。火灾后第二天，格莱珉银行（Grameen Bank，又名孟加拉乡村银行）的工作人员就来到她身边，向她提供了两笔小额 “格莱珉贷款”，请大家注意哦，这笔贷款是不需要担保的。 普拉米拉用这笔贷款开了间小杂货铺，还买了庄稼的肥料。三个月后，格莱珉银行又给她一笔住房贷款，帮助她重建一座新房。 从1984年开始，普拉米拉就接受格莱珉银行的贷款，这已经是她的第12笔贷款。这些贷款使她拥有以及租用的土地，足够养活全家，并且一年还能卖大约10莫恩德（约合370公斤）的稻谷。 在格莱珉银行，像普拉米拉这样的贷款人有639万。从1983年创立至今，格莱珉银行通过向贫困者提供无需担保的小额信贷，帮助他们逐步摆脱贫困。 是谁想出这样一个伟大的创意呢？他就是穆罕默德尤努斯。1976年，他在孟加拉的一个乡村中发现，一个贫困的农妇，仅仅因为没有5塔卡（当时约合0.22美元）的资金购买劳作的原材料，而不得不接受高利贷商的剥削，以至于她一天连两美分都赚不到。震惊之余，尤努斯认真思索，也许为穷人提供某种可接受的金融方案，比直接给他们物质资助更能帮他们走出困境。1983年，“穷人银行”格莱珉银行正式成立运营。 格莱珉银行不是一家慈善机构，而是一家自主运营、自负盈亏的金融企业。这家银行的出现，彻底打破了金融业的传统规则穷人被视为“金融界不可接触者”（因为他们无法提供担保或者抵押）。 也许你会担心这家银行的财务状况和呆坏账率，但从创立至今，除了创始年1983年和水灾特别严重的1991、1992这三年外，格莱珉银行一直保持盈利，2005年的盈利更高达1521万美元。而且，格莱珉的贷款还款率高达98.89%，这是一个让所有银行同业都羡慕的数字。 格莱珉银行是如何将社会责任和企业发展完美结合的呢？这与其独特的商业模式是分不开的。 一个人的信誉牵涉其他四个人。 格莱珉银行商业模式的核心是什么呢？我们先和大家分享“五人小组制”。在格莱珉银行，每五个贷款者构成一个“小组”，每八个小组又构成一个“中心”。 一个小组中的五名成员，通常都是一个村的，他们都必须参加格莱珉银行至少7天的培训，并单独参加考试，全部通过后，才能获得贷款。如果有一个人不能通过考试，整个小组都无法获得贷款。这样一种办法，被认为有助于让那些有上进心的穷人得到帮助。 如果这个小组的每个成员都按时归还贷款，他们的信贷额度就会增加，可以获得更多贷款；相反，如果有人不按时还款，整个小组成员的信贷额度都将降低，直至取消贷款权。 五人小组制小组中的五名成员，通常都是一个村的，他们必须参加格莱珉银行的培训，并全部通过考试，才能获得贷款。 格莱珉银行贷款唯一的抵押物是什么？ 那就是，社会道德约束与相互间的监督与合作 若有人不能按时还款，小组中其他四人的信贷额度都会降低，甚至取消贷款权，这常使他们主动伸出援手。最终，格莱珉银行的贷款还款率高达98.89%。 如果一个贷款者去世，小组成员就会从其家庭中吸收一个新的成员，使成员数仍保持五人。 这有点像中国古代的“连坐”制度，但这种“五人小组制”的办法，确实对提高还贷率起到很好的作用。当有人无法还款时，小组中的其它成员们常常会主动地帮助他因为他们不希望因此而影响自己的信贷额度甚至被停止贷款。社会道德约束与相互间的监督与合作，就是格莱珉贷款唯一的“抵押物”。 贷款人提供存款。 那么，如何让这样一商业模式长期运行下去呢？在格莱珉银行，贷款者同时也是银行的存款者。对于贷款者来说，他们每周偿还小额的贷款，同时存入金额更小的存款。 这正是格莱珉能够持续发展的关键。如果没有足够的存款，光靠捐赠，是无法保证这个银行持续运营的。 庞大的贷款者队伍，同样也使格莱珉银行拥有了庞大的储户数量。不断增长的存款储蓄，使得格莱珉银行完全可以依靠自身力量运营。从1995年起，格莱珉银行宣布不再接受任何捐助，其所有信贷项目的款项，都可以通过存款和自身运营来提供。 到2006年，格莱珉银行68%的存款，都来自银行的贷款者，其待偿贷款全部由自有资金与存款储蓄提供。仅存款储蓄就已达到待偿贷款的97%；如果将自有资金与存款储备两项相加，则达到待偿贷款的130%。 这样一个简单的金融方案，又可以帮助贫困者养成良好的理财习惯，并改善他们的财务状况：当他们还清一笔贷款时，不仅可以得到更高的信贷额，还有一笔存款和利息可以动用。 鼓励每个贷款者都成为股东。 格莱珉银行更有创造力的一个做法，就是鼓励它的贷款者购买银行的股份，成为股东。每股的价格约在1.5美元左右，每人仅限购一股。拥有股份的贷款者，可以参与银行的管理事务。比如说，他们可以投票选举董事会。 这至少有两点作用：一是让贷款者感觉格莱珉是真正属于穷人自己的银行，增强了信任感并提高还贷率；另一方面，还可以增强贫困者的自信心，因为长期的贫困，往往会使人的自信心受到很大伤害。 格莱珉银行更有创造力的一个做法，就是鼓励它的贷款者购买银行的股份，成为股东。每股的价格约在1.5美元左右，每人仅限购一股。拥有股份的贷款者，可以参与银行的管理事务。比如说，他们可以投票选举董事会。 这至少有两点作用：一是让贷款者感觉格莱珉是真正属于穷人自己的银行，增强了信任感并提高还贷率；另一方面，还可以增强贫困者的自信心，因为长期的贫困，往往会使人的自信心受到很大伤害。创始人尤努斯的伟大创意，到2006年，格莱珉银行68%的存款，都来自贷款者。 那么猜猜，到现在，贷款者拥有格莱珉银行多少股权呢？94%！另外6%，则是由孟加拉政府拥有。 这样一个有创意的商业模式，保证了格莱珉的持续运营和盈利，也使这项惠及广大穷人的事业持续下去。当然，“社会责任”才是“穷人银行”创办的初衷，它的许多做法都是为穷人提供帮助和便利的。 譬如，格莱珉从不划销旧的未偿贷款，而是把它们转为长期贷款，以便贷款者可以更缓慢地以更小额的分期付款来偿还。目的是使贷款者坚持偿贷，激励他的自信，激发其自力更生的意识。 又比如，在自然灾害严重的孟加拉，一旦发生灾祸，贷款的偿付期将被延长。受灾严重的穷人还将立即获得新的贷款。 现在，格莱珉639万贷款者中，已经有58%的借款人和其家庭成功脱离了贫困线。此外，格莱珉银行每年还为2.8万贫困学生提供奖学金，已经有1.2万学生在其发放的教育贷款的帮助下完成了高等教育。 做出这样了不起的社会贡献，也让格莱珉的创始人、银行家和经济学家尤努斯博士获得了2006年诺贝尔和平奖、悉尼和平奖、首尔和平奖在内的60多项荣誉。 现在，越来越多的企业和成功人士意识到，企业的价值，不仅仅体现在“股东价值”或者“市场价值”上，还应该体现在“社会价值”，也就是“企业社会责任”（Corporate Social Responsibility,CSR）上。 今天，已经有越来越多的企业家将CSR融入在商业模式中，正如全球知名课程Money&You的精神导师、拥有55个荣誉博士学位的巴吉明尼斯特富勒博