反洗钱业务相关操作指引.ppt

反洗钱业务的相关操作指引 客户身份识别操作指引 一 客户身份识别概念客户身份识别与大额和可疑交易报告 客户身份资料及交易记录保存被称为反洗钱最核心 最重要的三项措施 客户身份识别也称 了解你的客户 指履行反洗钱义务的机构对其客户的真实身份进行了解 这包含三层含义 其一 了解客户本人的真实身份 其二 了解客户的交易目的和交易性质 资金来源和用途 其三 了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人 客户身份识别贯穿于与客户建立业务关系 或向客户提供规定的一次性金融服务 存续业务关系 终止业务关系整个期间 客户身份识别操作指引 完整的客户身份识别流程应包括 核对 了解 登记 留存 四个环节 核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件 对于高风险客户 高风险账户持有人 应了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人及其资金来源 资金用途 经济状况或者经营状况等信息 登记客户身份基本信息 留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件 二 客户身份识别操作 一 手工增加开户申请书 职业 要素 2012年5月 人行现场走访发现我行开户申请书缺少 职业 要素 为严格遵循客户身份识别的完整性原则 各营业机构必须手工增加并要求客户填写 客户身份识别操作指引 二 客户身份重新识别1 需重新识别客户身份的情形重新识别客户的情形可以概括为两类 第一类属于客户特征 包括下述第一 二项 第二类来自银行分析 包括第三 四 五 六项 客户要求变更有关信息的 包括姓名或者名称 身份证件或者身份证明文件种类 身份证件号码 注册资本 经营范围 法定代表人或者负责人 客户行为或者交易情况出现异常的 客户姓名或者名称与国务院有关部门 机构和司法机关依法要求银行协查或者关注的犯罪嫌疑人 洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的 客户有洗钱 恐怖融资活动嫌疑的 银行获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的 先前获得的客户身份资料的真实性 有效性 完整性存在疑点的 客户身份识别操作指引 2 客户身份重新识别的方法在需要对客户身份重新识别时 可采取以下手段 要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件 回访客户 实地查访 向公安 工商行政管理等部门核实 其他可依法采取的措施 客户身份识别操作指引 三 一次性金融服务 的概念 识别条件 识别要点1 一次性金融服务是相对于开立账户建立长期客户关系而言 指为不在本机构开立账户的客户提供的现金汇款 现钞兑换 票据兑付等金融服务 2 识别条件 一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外汇等值1000美元以上的 3 识别要点 核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件 登记客户身份基本信息 并留存有效身份证件或其他身份证明文件的复印件或影印件 尽可能的了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人 4 资料留存 同一客户办理多笔时 可留存一张身份证件复印件 同一客户经常在本营业机构办理时 可留存一张身份证件复印件专夹保管 并确保该交易可跟踪稽核 客户身份识别操作指引 四 在与客户的业务关系存续期间 金融机构应持续识别客户身份 对本金融机构风险等级最高的客户或者账户 至少每半年进行一次审核 关注客户及其日常经营活动 金融交易情况 及时提示客户更新资料信息 客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的 客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的 金融机构应中止为客户办理业务 客户身份识别操作指引 三 部分虚假证件的客户身份识别技巧1 虚假港澳通行证开户时的特点 不同港澳通行证上持证人照片相同 但证件号码 持有人姓名 出生日期内容均不一致 开户经办人相同 如同一经办人持多个港澳通行证开户 包括代理开户 或开户资料显示开户经办人笔迹相同 部分开户信息相同 如不同的可疑账户开户资料留存的电话号码相同或联系地址相同 职业信息多数为无固定职业 联系方式多为虚假 如可疑账户开户资料留存的电话号码一般为过期的号码 用户不存在或为异地手机号码 联系地址一般为虚构的地址 客户身份识别操作指引 2 虚假军官证 警官证开户的客户身份识别技巧 看证件封套 军官证封套颜色为深红色 警官证封套颜色为墨绿色 封套颜色光质度比较亮 假证件封套颜色光质度比较暗 制作工艺比较粗糙 看证件中的芯页 真证件芯页为米黄色 纸张比较厚质量好 内容由电脑打印 假证件芯页纸张质量差 内容有的为手工填写 看照片人所佩戴的服饰标志 照片人所佩戴的服饰标志都是统一标准的 假证件照片人佩戴的服饰标志要素一般不齐 或无胸前左侧资历章 或无右侧挂军种符号 证件人姓名牌 鉴别军官证 警官证比较重要的一点 就是看照片人胸前右侧所挂的证件人姓名牌的姓名是否与持证人的姓名相同 如照片上无挂证件人姓名牌或持证人与姓名牌上的姓名不同 可视为假证 客户身份识别操作指引 看或问证件的有效期及发证机关 发证机关为师级以上单位 发证日期至有效期为四年 可以看一下时间跨度 同时 临柜人员可询问持证人发证机关是哪一级 如回答不是师级以上机关 应认真审核 看证件上的钢印和单位印章 证件照片上都盖有发证机关证件专用章钢印 在证件照片人下方盖有发证机关证件专用章 整个芯页纸张上同时具备这两个印章 且印章清晰 字体正规 假证件照片人大部分无钢印或不明显 证件专用章不清晰等 且钢印会该在照片人的脸部 看证件中照片人的发长 部队有明确规定 军人不容许留长头发 胡须 女军人不得卷发 因而军人照片都为短发 假证件中大部分人头发较长 要求持军官证 警官证客户出示居民身份证 临柜人员办理持军官证 警官证客户业务时 可要求他出示居民身份证 如出示不了 应严格审查 大额和可疑交易报告操作指引 一 可疑交易的人工分析和报告 一 反洗钱信息管理系统 简称 amls 只对部分可疑规则进行了量化 形成系统可疑预警 通过下发系统可疑预警清单 由网点柜员人工判断后确认 交易码 7717 或排除 交易码 7718 经确认后的可疑预警形成可疑报告 由柜员做报告上报 交易码 7729 进行上报 营业机构应在可疑预警清单下发后3日内处理完成 注意 报告级别 一般可疑重点可疑重点可疑且同时报告人民银行当地分支机构重点可疑且同时报告当地公安重点可疑且同时报告人民银行当地分支机构和当地公安 大额和可疑交易报告操作指引 二 手工可疑预警处理流程 系统对没有提取的可疑交易提供手工可疑预警新增 交易码 7711 可疑交易新增 交易码 7751 7752 等功能 柜员确认 交易码 7717 后的可疑预警形成可疑报告 由柜员做报告上报 交易码 7729 进行上报 大额和可疑交易报告操作指引 二 可疑交易的识别 分析和报告技巧识别 可疑交易标准 实践经验积累 分析 主观分析判断 实用方法 报告 客观的事实 有理有据的 真正有价值 有水平的可疑交易报告 大额和可疑交易报告操作指引地下钱庄识别点 资金交易上的识别点 频度 账户资金交易频繁 日交易20笔以上 金额 交易金额巨大 日交易上百万 模式 资金分散转入 分散转出速度 资金快进快出 当日不留或少留余额 有时呈比例1 4 方式 频繁混合使用多种业务 网上银行突出 现金 往往出现现金交易 集中在柜台 atm机取现地区 跨地区 跨银行交易频繁 个人账户 汇率 金额有接近官方或黑市汇率的特征 大额和可疑交易报告操作指引地下钱庄识别点 账户资料上的识别点 单位账户 注册金额小 地址可疑 法人代表不大知情个人账户 多个账户资料有相同点 开户人特征 地址 电话 代理 同一人代理多人 单位开户 笔迹相同 字迹不工整 异地 开户人 身份证 为异地人职业 收入 开户人无固定职业或收入不高 与交易规模不符伪造证件 军官证 港澳通行证 回乡证等 不同证件照片相同虚假信息 电话号码过期 不存在 联系地址虚构地区 开户时间和网点较为集中 覆盖城市主要繁华街区网上银行 开户时均申请开通网上银行业务 大额和可疑交易报告操作指引地下钱庄识别点 行为上的识别点 柜台 不同账户往往出现固定的代理人 察看凭证 网银 多个账户的网银交易ip地址相同敏感 交易人不愿留下详细资料 有掩饰或躲避探头态度 偏恶劣 不愿与柜员交流 不配合尽职调查或回访分散 交易分散在某一区域的多个网点 窝点附近 规避 交易金额或形式规避反洗钱监测或其他措施沉睡期 开户后往往并不发生交易 有几个月沉睡期测试 账户在启用前 往往先使用小额交易进行测试交替性 分期分批启用账户进行交易 每批账户在使用两个月左右停用 再启用其他新的账户 但交易模式不变间歇性 交易分时间进行 集中交易几天 后 休养 几天 大额和可疑交易报告操作指引可疑交易的识别途径 一线柜员 核对证件 关注异常 必要询问 察看凭证大堂经理 关注异常 必要询问监控录像 网点监控录像 自助设备监控后台审核 客户经理 将账户资料汇总比对 尽职调查 电话核实 现场走访等 大额和可疑交易报告操作指引 数据补正操作 一 补正时限要求 对于t日发生的交易 省行于t 日完成系统补正处理 并根据剩余未补正交易数据 生成营业机构交易补正清单 通过分行报表服务器 下发营业机构 营业机构补正时限为 个工作日 即在t 日内完成手工补正 二 数据补正操作1 在进行交易信息补正时 请核实需补正交易的 交易方式 是否为实际业务交易方式 若否 则须修改为实际交易方式 大额和可疑交易报告操作指引 2 所有交易的交易对手证件类型及证件号码都可不填写 3 对于 一借多贷 一贷多借 类交易 如批量代发工资 交易对手不唯一的 对方客户名称可填写本机构银行名称 对方银行帐号可填写业务办理相关内部帐号 对方银行所在国家 对方银行所在地区填写本机构所在地行政区划代码 4 通过交换提入的支票 即为支票付款时 修改结算方式为支票 交易对手帐号可以不再输入 大额和可疑交易报告操作指引 5 网银交易的补正操作 网银业务交易对手信息可通过以下操作查询 对于企业网银 通过abis交易码 0054 打印电