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信贷管理理念 不得不说的几句话对于信贷 我们一定要有敬畏之心 千万不可存玩亵 操作 盲目自信 疏忽大意之念 自食苦果的过程漫长而痛苦 某种意义上讲 信贷风险是不可驾驭的 我们所做的一切工作都是尽可能的规避 减少风险 把风险控制在我们所能承受的范围之内 世界上没有一家银行是因谨慎放贷而破产的 只有因过度发放贷款而倒闭 任何一个傻瓜都能把钱放出去 而收回它则需要相当大的本事 信贷经营管理能力实际上是信贷从业者的逃生本领 在贷款出现风险之前 信贷资金逃生 农村信用社信贷业务的主要特点有哪些 农村信用社信贷业务的主要特点有哪些 一 信贷业务的区域性相对较强 以服务当地为主 二 贷款面向千家万户 安全度相对较小 三 信贷服务于农民 农业 农村 社员贷款优先 四 贷款种类以短期贷款为主 五 信贷服务比较灵活 信贷理念一 安全第一银行资金主要是来自那些相信银行才把钱存入银行的人 而且主要是短期资金 银行要对客户负责 不能用他们的存款来冒险 多么高的利率也弥补不了本金的损失 二 两手准备每笔贷款必须从开始就有两条互不相关的出路 头一条出路当然是交易的顺利完成 另一条出路则是在经营失败时借款人如何收拾残局 处理资产或另辟还款资金来源 有时放款人要求借款人接受一些不现实的约束条款 如果放款人真认为只有这样才能心安理得时 那干脆不放这笔贷款也许更可以放心些 三 坚信不疑即对借款人品德的诚实正直应毫无怀疑 在开始洽谈贷款之前 应先检查一个借款人的品德和经营作风 如果对借款人的诚实性或良好意愿怀疑时 最好不要批准这笔贷款 银行与道德败坏的雇客往来 将使银行信誉遭受到的损失远大于从这笔交易所取得的利润 四 不熟不贷对一个行业不了解时 不要轻易放贷 一家经营得法的银行对不同风险的贷款准确地规定了不同的条件 由主管信贷人员决定哪种借款人是可以接受的 决定有关贷款的种类金额 期限 担保 合同文件等 但更重要的是 主管人员必须努力去了解各行业的市场情况 了解每种贷款的风险和收益 总之 如果对有关的行业或部门没有了解的话 是无法正确评价其风险程度的 最好不要贸然发放贷款 五 先见肚明一旦做出决定 首先要使自己感到满意 贷款的决定 不能单纯建立在空洞的指导原则或分析技巧的基础上 信贷人员还应运用常识和良好的判断力 在经济增长时不要头脑发昏 要想到风向是会转的 一笔呆账并不仅仅是把它从帐面上注销 还要耗费许多人力处理善后 作为一个信贷人员 不单单要对情况及时做出反映 更重要的是要有预见性 当一笔信贷业务做出决定时 要充分考虑其中的不确定因素 要让自己对这项决定感到有把握和满意 六 约定去向贷款的目的也应包含偿还的基础 贷款期限有短期和长期之另 贷款期限越短 流动性越大 把贷款用于非流动资产上 流动性减低 由于时间长了 偿还的必然性就降低了 风险必然加大 对放款人来说 最好把双方同意的贷款用途和还款计划在借款时以书面形式定下来 七 关注大势经济周期是不可避免的 在经济周期中的某些时刻 贷款看起来风险较小 但是不要忘了 坏的贷款往往是在好日子里放出去的 八 评判经营评定一家企业的经营质量虽然比评价财务报表要难 但却是不可少的 经营质量可以表现在各个方面 经营作风是专制还是民主 在竞争中名声如何 企业对创新的态度如何 办公室的风格如何 多向借款人的同行提一些问题也有助于评定一家企业的经营质量 九 不作幻想银行不是当铺 抵押物不能偿还贷款 银行发放贷款的目的是获取约定的利息并使本金按期回收而不是取得抵 质 物 因此 银行的信贷经营与当铺不一样 并非有抵 质 物就可以发放贷款 抵质物仅仅是可以接受的贷款提供了一种额外的安全保障 它不能取代借款合同的基本安排 也不会改变借款人的经营和财务状况 即使抵质押物有良好的品质 其价值远远超过贷款金额 也不能取代银行对借款人的经营和财务善进行认真的研究和分析 这是因为好的抵 质 物也不会使一桩交易由坏变好 银行可以影响或控制一个潜在的还款来源 但并不能确保这一潜在的还款来源就能产生足够的现金流来偿还贷款 一旦银行不得不出售抵 质 押物 其花费的成本和精力将使一笔贷款由赢利变为亏损 十 了解行情在需要发放抵押贷款时 一定要先取得关于抵押物的适销性的内行和公正的意见 十一 大小有别放款给小企业的风险要比放给大企业的大 在小企业中 经理人要少些 不像大企业 有很多决策人 各管一摊 这样他们的管理常比小企业更为深入 决策的科学性较强 小企业通常只能更多地依赖主管人及其亲信 另一方面小企业的资金来源有限 不如大企业易筹资 十二 审慎放贷 不要让对细节的疏忽或对放贷管理的不当而把一笔好贷款给弄坏了 在核销的呆账中 有很大部分是与管理或制定合同条款时的工作草率有关的 匆匆忙忙地搞出的合约往往不能经受法庭的审理 十三 异地谨慎在放款给异地的借款人时 应向当地银行了解借款人 如果当地的银行不愿意对其放款 这是一个危险的信息信号 他们可能对这笔贷款的风险了解得太多了 同样 对于一家更换往来银行的企业要小心 因为他们对原来银行不满 一般说来 新客户出告状的要比老客户多 十四 欲速不达如果借款人急于得到答复 那就干脆说 不行 任何紧催你放贷上做出决定的人 都应该这样答复他 在合理期限内对于借款人的申请做充分的考查是必要的 十五 担而必保发放贷有保证人 应肯定保证人将与借款人负同样责任 当保证人签署保证 你很可能要依赖保证人取得偿还时 千万要多加小心 要确保保证人要确实明白他应负的责任 十六 事必躬亲做出决定之前一定要到企业去实地访问 如果不去访问企业 就不会感到那家企业的气氛 作风和其他无形的效果 支验证一下企业主管告诉你的话 特别是对一些小企业 会对做出决定有帮助的 十七 三思后行良好的判断 经验 还有常识 是一个好信贷人员的标志 在发放贷款时 贷款原则被破坏时 风险就增大 十八 效益至上每笔贷款都是与风险伴生而来的 我们做不到只收取效益而把风险留给别人 在信贷经营中 一定要权衡风险与回报的大小 尽可能地让回报大一些 风险小一点 坚守效益覆盖风险的基本原则 十九 有进有退每天都有若干的企业成立 每天好有若干的企业注销 自然人亦然 每天都有从好变到坏的企业 也有从坏变到好的企业 行业亦然 世界上没有一成不变的东西 对于银行而言 不变的只有对风险的关注和控制 在借款人风险小时 搞好信贷投入 风险大时迅速撤离 有进有退是一家经营良好银行的基本素质 二十 尽职免责从某种意义上讲 银行经营的是风险 在这个世界上 没有只有获利而不承担风险的行业 银行也不例外 面对风险 我们只能秉承 尽职免责 的理念 认真做好信贷经营每一环节的尽职调查 履行岗位职责 二十一 以发放的贷款质量高为荣 以发放的贷款质量低为耻 贷款质量的高低具有隐蔽性 在发放贷款时不能即刻显示器出来 但它必定要经受市场的检验 内部的检验 时间的检验 一笔贷款的质量最终为显现出来 作为信贷经办人员及信贷决