商业银行如何开展住房公积金归集及贷款业务

住房公积金归集及贷款业务,2,主要内容,引言一、住房资金的种类、概念和特点二、住房公积金业务规则和操作流程 三、公积金贷款业务规则和操作流程四、公积金中心营销,3,一、住房资金的种类、概念和特点,住房资金的种类住房公积金：包括住房公积金和补充公积金住房补贴：包括住房补贴和二次住房补贴住房维修基金住房基金专门帐户,4,一、住房资金的种类、概念和特点,住房公积金的概念住房公积金是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。,5,一、住房资金的种类、概念和特点,住房公积金的特点 城镇单位聘用进城务工人员、城镇个体工商户、自由职业人员均可申请缴存住房公积金。 职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。住房公积金的管理实行住房公积金管理委员会决策、住房公积金管理中心运作、银行专户存储、财政监督的原则。,6,一、住房资金的种类、概念和特点,住房补贴的概念住房补贴是指单位停止住房实物分配后，采取货币分配方式，向职工发放的用于住房消费的专项资金。,7,一、住房资金的种类、概念和特点,住房补贴的特点 住房补贴是职工的住房消费基金，专项用于住房消费，纳入职工个人账户。住房补贴存款来源主要是实行贷币化分配办法的单位按规定比例或数额为职工缴存的住房补贴资金。,8,一、住房资金的种类、概念和特点,住房维修基金的概念住房维修基金是指专项用于住房共用部位、共用设施设备保修期满后的维修和更新、改造的资金。,9,一、住房资金的种类、概念和特点,住房维修基金的特点 住房维修基金管理实行专户存储、专款专用、所有人决策、政府监督的原则。,10,一、住房资金的种类、概念和特点,住房基金专门帐户的概念和特点 住房基金专门账户是指建设银行为满足我国住房制度改革的需要，为城镇政府（财政部门）和行政事业、企业单位自行管理的住房基金存款设立的银行专用账户。,11,二、住房公积金业务规则和操作流程,住房公积金业务规则住房公积金业务操作模式住房公积金业务操作流程,12,二、住房公积金业务规则和操作流程,住房公积金业务规则：住房公积金单位和个人开销户业务规则住房公积金缴存业务规则住房公积金支取业务规则住房公积金转移业务规则,13,二、住房公积金业务规则和操作流程,三级帐户:资金管理中心单位个人,DCC系统统筹资金科目活期账户协定存款账户定期账户通知存款账户资金性质:统筹售房资金-住房补贴-维修基金-租赁保证金- 其他公积金业务系统-单位账户-个人账户,公积金中心、缴交单位和个人开销户,14,二、住房公积金业务规则和操作流程,住房公积金业务操作模式：“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作”模式 “公积金管理中心受理、审核和审批，银行操作”模式 “公积金管理中心和承办银行联动”模式,15,二、住房公积金业务规则和操作流程,住房公积金业务操作流程：签订委托协议开立资金专户 开立单位和职工账户 资金汇缴和划转 职工账户支取和转移 职工账户基数调整 职工账户结息和对账,16,二、住房公积金业务规则和操作流程,签订委托协议应注意的问题（一）住房公积金归集业务委托协议书原则上要求使用总行标准合同文本。在符合中国建设银行法律性文件审查工作管理办法(暂行)的相关规定，明确委托双方责权利和不损害我行权益的前提下，各行若在总行标准业务文本的基础上增加或修改相关条款，签约前必须上报一级分行法律部门审查。若使用当地公积金管理中心提供的委托协议文本，签约前由法律部门审查确定。,17,二、住房公积金业务规则和操作流程,签订委托协议应注意的问题（二） 签订委托协议应包含以下内容：1、建设银行和住房公积金管理中心在住房公积金账户管理、缴存、提取、转移、基数调整等方面的职责划分和工作流程；2、建设银行根据中国人民银行账户管理规定为住房公积金管理中心开立住房公积金存款账户，按照人民银行规定的适用利率按期支付存款利息；3、建设银行有权要求住房公积金管理中心在其住房公积金存款账户中保留足额的结算备付金，建设银行不为客户垫付任何资金或款项；4、建设银行有权不予办理住房公积金管理中心违反国家有关规定或双方约定事项以外的业务，并有权向当地住房公积金管理委员会和上级监管部门报告，向中国人民银行分支机构反映；5、 建设银行有权要求住房公积金管理中心按约定的收费方式和费率及时支付资金归集手续费。,18,二、住房公积金业务规则和操作流程,住房公积金归集手续费的结算1、公积金管理中心应按委托协议的规定，定期（每月、每季、每年）将贷款手续费划付给银行。2、在统筹住房资金存款中归集住房公积金手续费收入按归集额的5收取。,19,可为公积金提供的服务,（一）住房公积金账户查询服务（二）住房公积金网上银行服务（三）住房公积金增值理财服务（四）住房公积金龙卡联名卡,20,三、公积金贷款业务规则和操作流程,公积金贷款的概念及特点住房公积金贷款业务是指建设银行接受各市(县)人民政府和军队、煤炭、铁道、石油等系统住房公积金管理中心委托，利用委托人提供的住房基金，根据委托协议受托发放的住房公积金贷款。,21,三、公积金贷款业务规则和操作流程,住房公积金贷款业务操作模式：“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作”模式 “公积金管理中心受理、审核和审批，银行操作”模式 “公积金管理中心和承办银行联动”模式,22,三、公积金贷款业务规则和操作流程,住房公积金业务操作流程：签订委托协议借款申请受理 借款初审资金划账签约发放 贷款回收 贷后审核贷后管理,23,三、公积金贷款业务规则和操作流程,签订合作协议应注意的事项：明确建设银行和住房公积金管理中心在住房公积金贷款各环节的职责划分和工作流程；住房公积金管理中心负责规定公积金贷款政策（可贷额度、年限成数等），负责审批住房公积金贷款；住房公积金贷款资金由住房公积金管理中心提供，建设银行不垫付任何资金，住房公积金贷款余额不得超过相应委托住房贷款基金余额；住房公积金管理中心保证住房公积金委托贷款资金来源正当，审定的借款人借款用途合法，不强令建设银行违规发放住房公积金贷款；住房公积金贷款风险由住房公积金管理中心承担，建设银行协助监督借款人按规定使用贷款，协助督促借款人按时归还贷款本息；建设银行有权要求住房公积金管理中心按协议约定的收费方式和费率及时支付相应委托贷款手续费。,24,三、公积金贷款业务规则和操作流程,公积金贷款受理的方式：指定某一网点集中受理方式网点分散受理集中送公积金中心方式公积金中心直接受理方式 前两种方式下，银行要直接受理客户的申请，并负责对借款申请人进行贷前调查和初审；,25,三、公积金贷款业务规则和操作流程,贷款发放应注意的事项1、落实贷款条件2、抵押登记手续3、贷款基金的申请和划拨主要风险点：落实贷款基金到帐，银行不得垫支,26,三、公积金贷款业务规则和操作流程,公积金贷款手续费的结算：1、公积金管理中心应按委托协议的规定，定期（每月、每季、每年）将贷款手续费划付给银行。2、公积金管理中心按贷款利息收入不高于5的手续费作为银行代理公积金贷款业务的收入。,27,四、对公积金中心的营销,住房公积金业务服务方面存在的问题 ：委托性住房金融业务并入大帐后营销费用大幅减少。部分二级分支行对公积金业务重视程度有所下降,公积金客户经理配备不足，对住房公积金管理中心以及单位客户的业务营销和维护工作还不够到位。新产品研发速度慢。未能完全满足公积金管理中心和大客户的需求。如公积金自动转帐提取、通过代发工资方式汇储公积金业务、网上变更、网上汇储、网上提取公积金等。公积金存款指标未纳入总行VIP客户标识体系。网点大堂经理对公积金业务不熟悉，未能准确、有效解答客户问题。 业务办理效率不高。操作流程有待进一步优化。,28,四、对公积金中心的营销,怎样改善营销？1、研究公积金中心的价值取向，提供对其最有价值的服务2、改进营销模式，提高市场竞争能力3、梳理业务制度，改进和优化业务操作流程4、创新产品和服务，提高金融服务水平5、加大业务宣传，提升市场和社会形象,29,四、对公积金中心的营销,住房公积金中心的价值取向：研究客户的价值取向和偏好，帮助客户实现其价值是拓展和维护客户关系的关键点，分类：作为资金运作主体，经营效益最大化资金使用效率最大化资金规模最大化对单位和个人客户服务最便利其他,30,四、对公积金中心的营销,“客户需求导向”满足住房公积金中心、归集单位和职工等客户的需求作为住房公积金营销服务的出发点把客户满意度作为我行住房金融服务水平高低和是否具有综合竞争力的衡量标准 软性服务,31,四、对公积金中心的营销,改进营销模式：强化分行本部住房金融业务的营销职能。由分行本部直接负责与住房公积金监管部门、住房公积金中心等重点客户的接洽谈判，深入客户采集和分析客户需求。落实首席客户经理负责制，完善多层次服务网络和营销链条。 分行主管行长：担任各设区城市住房公积金中心的首席客户经理。对外负责高层营销，与客户最高层保持每季度不少于一次的业务联系，对内负责调动全行资源，定期听取营销情况，协调解决难点问题； 分行住房金融业务部门：负责协助首席客户经理做好客户营销和关系维护工作，按照所在城市住房公积金中心和分中心、管理部的数量，分别配备12名专职客户经理