个人委托贷款业务介绍.doc

个人委托贷款业务介绍委托贷款按照委托人分为企业委托贷款和个人委托贷款，属于 银行表外业务。个人委托贷款（以下简称委托贷款）是指由自然人作为委托人提供资金，银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务。 贷款人（委托人）条件1、具有完全民事行为能力，持有合法有效的身份证件； 2、在贷款经办行开立人民币活期储蓄帐户，并办理银行卡； 3、在贷款经办行存入委托贷款资金； 4、委托贷款资金来源正当、合法； 5、符合银行规定的其他条件。 贷款期限 委托贷款期限由委托人和借款人根据贷款用途和借款人偿还 能力自行商定。银行原则上不接受期限短于三个月的委托贷款。 贷款利率 委托贷款利率由委托人与借款人在中国人民银行规定的利率 范围内协商确定。委托人存入银行行的存款在转作委托存款前，按 人行规定的相应存款利率计息，委托存款帐户不计息。 贷款金额 银行接受委托贷款金额原则上不低于5万元人民币；外币币种的委托贷款，一般不低于等值1万美元的金额。 贷款用途 必须符合国家政策及我行有关信贷管理规定，不得从事股本权益性投资和证券期货等投机性买卖，不得发放无指定用途委托贷款。 担保方式 由委托人和借款人自行商定。一般只接受专业担保公司担保。 贷款资料 1、委托人身份证原件及复印件； 2、委托贷款申请书； 3、委托人在经办行存入资金凭证； 4、贷款经办行认为需要提供的其他资料。 还款方式 由委托人和借款人自行商定。个人委托贷款业务分析另外，根据民生银行对“个人委托贷款”的定义：由个人委托人提供资金，银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、 利率等代为发放、监督使用并协助收回。借款利率浮动幅度不得超过央行规定的上下限，即最高上浮30%，最低下浮10%。据介绍，委托人最高可以获得8 %的收益率，远远超出同期银行存款利率水平。 在此类业务中，银行收取的手续费最低为1000元，当委托贷款金额高于50万元时，银行收取其中的手续费一般不低于3 。但是， 对个人委托贷款，银行只履行受托义务，不承担贷款风险。由于按照一年588的基准利率人民银行规定个人委托贷款 最多可上浮30，委托人可以获得最高百分之八的收益率，这样的回报不仅远远超出同期的银行存款利率（225）的水平，而且 比刚面世的信托资金产品的预期收益率要高出12个百分点，另外，按照银行的规定，由于借款的金额、期限、利率均由委托人和借款人商定，其灵活性比较大，市场存在一定需求。 委托贷款按照委托人分为企业委托贷款和个人委托贷款，在过去银行经营企业委托贷款的业务一直在进行，但由于在贷款通则 和关于商业银行开办委托贷款业务有关问题的通知没有提及到 个人委托贷款，商业银行的个人委托贷款一直没有开展起来。在实际生活中，一些企业尤其是民营企业在拿出企业闲余资金 委托银行放贷的同时，也向银行发出了想办理个人委托贷款的信号。由于人行没有关于个人委托贷款的法规及实施细则，个人委托贷款 正是在这种法律法规的“真空地带”中游离，有了生存和发展空间。而事实上其实个人委托贷款并不是新鲜事物，一些地区的商业银行 一直在暗中开展个人委托贷款业务，只是一直未存在担保公司介入 的情况。个人委托贷款的贷款利率依照人行有关规定，在基准利率的基础上，对大企业可以上浮10，对中小企业可以上浮30和下浮10。而按照民生银行已有个人委托贷款的做法，一般都是期限是一年以内的短期贷款，基准利率上浮10。在扣除20利息税和0.2的 手续费，委托人大约可以获得5的利息收入。银行方面承诺完全按照自营贷款的风险来管理委托贷款。个人委托贷款的收益颇为可观。按照5.88的基准利率并最多上浮30来计算，委托人可以获得最高8的收益率。这样的回报 不仅远远超出同期的银行存款利率2.25（一年期）的水平，甚至比刚面世的信托产品的预期收益率还要高出1至3个百分点，且又 没有利息税支出；由于当前“供不应求”，手续费支出也通常由借款人代为支付。更有甚者，以上限利率（6.552）签下合同后，双方还有私下里协商更高利率的余地，可达近10的水平。其次，即便双方最后私下里按10的年利率支付利息，仍远低于民间借贷的 利率成本1020的年利率，这对急需资金特别是大笔资金的借款人非常有利。个人委托贷款属于银行的中间业务，银行从中收取手续费，且 不承担放贷风险，单从这方面来讲，银行也将会有不菲的收入。在个人委托业务中，银行只“调查借款人的资信，帮助贷款人 挑选合适的放贷对象；管理借贷双方的账户；并负责监督贷款的使用和催收还款”显然还不够，银行“不承担任何放贷风险”是目前愿意放款人少的最重要原因。倘若个人委托贷款未能如期收回，银行只是协助催收，坏账风险终由委托人独自“扛”着。一旦发生不良贷款，个别委托者承担的极有可能是100的贷款损失。解决此问题的极端做法是受托银行自己作担保，但这有悖银行开展此业务赚取中间手续费的初衷。折中的办法可以对所办理贷款参保，让更专业的担保公司来做贷后的风险管理工作。银行进行专业的贷前审查工作；担保公司对贷后风险进行管理，减少回收风险。双方合作无疑会有利于此业务的展开。另外，银行在放贷时可以与自营贷款业务一样要求借款人 做抵押担保，这样便能