理财规划书.doc

中国建设银行-茶山支行理财部个人理财规划报告书客 户：龚先生规 划 师：陈波完成时间：2011年6月7日前言及建议提示尊敬的龚先生：非常荣幸能为您和您的家庭设计一套完善的理财规划法方案。对您给予我们的信任和支持，我们表示十分的感谢，并衷心希望我们能长期保持优良的合作关系。本建议书能够协助您全面了解自己的财务状况，明确财务需求及目标，并提供充分利用您财务资源的建议，供您在管理资产的决策中参考，但并不能代替其他专业分析报告。以下是为了更好的完成这份建议书我们给您的一些建议与提示：1 本理财规划建议书是在您提供的材料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支以及理财对策而制定的。推算出的结果可能与您的真实情况存在有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。2 由于本理财规划建议书所采用您的家庭情况时有可能发生变化的，并且这些变化会对您的理财产品产生重要影响，所以我们强烈建议您定期（特别是您的收支情况和家庭成员发生变化时）检查并重新评估您的理财规划，并及时告知我们，以便适时地做出调整。3 本理财规划为参考性质的，它仅为您提供一般性的理财指引，不代表我们对实现理财目标的保证。同时对您投资任何金融或实业工具均不做任何收益保证，对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。4 理财规划建议书内容需要随您本人状况和其他因素的定期变化进行修改和完善。 理财规划师：陈波 2010-6-7目录第一部分 基本家庭情况4第二部分 假设前提-5第二部分 家庭财务情况和健康检查62.1 家庭收支情况及分析62.1.1 家庭收支情况72.2.2 财务健康指标检查8第四部分 理财目标94.1家庭财务风险管理94.11应急金准备104.12家庭保险104.2购房首付104.3子女大学教育金准备114.4女儿创业金准备114.5旅游计划11 4.6理财目标小结-12第五部分 风险提示声明13第一部分 基本家庭情况1、客户背景情况介绍：龚先生29岁，是某股份企业中层干部，妻子28岁，某股份企业业务员。双方有企业养老保险和医疗保险，工作不太稳定。有一女，三本岁。2、家庭财务状况及风险属性：家庭年税后收入222000元，支出34000元，年收支节余26000元。现有银行存款等流动资金5万元，自用产权住房一套，60平米，市值30万。轿车一辆，价值12万。无负债。根据客户的年龄、职业以及以往投资经验，可推定客户为稳健型投资者。3、客户的理财目标：A）拟另外购买一套100平米以上住房。； B）拟为女儿准备充足的教育基金，使女儿能够顺利完成高等教育； C）希望通过合理筹划保证自己和妻子的养老保障；D）一年出去旅游两次。第二部分 假设前提本理财规划建议书的计算均基于以下假设条件：1、年通货膨胀率为3.5%从近几年看，我国的通货膨胀率变动又出现不稳定的现象。今年我国的通货膨胀率在不断地走高，但在我国政府继续实施“适中、稳健”的宏观调控政策背景下，对通货膨胀情况暂不用过分担心。我们在完成此理财规划建议书时保守假设通货膨胀率为3.5%。2、债券年收益率为4%除国债外，个人还可以买卖企业债券和可转债债券。目前我国企业债市场虽然还不发达，但我国大力发展企业债的进程已越来越快。因此，在本理财建议书中，为了您的财务安全和理财目标的可实现性，我们保守地假设债券投资年收益率为4%。3、股票型开放式基金年收益率为10%中国股票市场的发展历史很短。1998年第一支封闭式基金发行至今12年多；2001年第一支开放式基金发行至今3年不到。因此以此为基础的一切统计数据如果用以长期投资收益率计算的依据，是缺乏说服力的。我们保守地假设股票型开放式基金的年收益率为10%。4、留学费用的年增长率为4%一般高等教育的学费增长率高于该国的通货膨胀率。目前大多数国家的通货膨胀率为3.5%-6%。因此假设留学国外学费每年的增长率为5%，生活费每年的增长率与通货膨胀率相同。综合两者，故假设留学总体费用的年增长率为4%。5、龚先生的工资收入的年增长率为10%根据年鉴资料显示，中国各地区十年来平均收入增长率为10%左右。考虑到目前您和先生的年龄将近五十，事业均处于成熟稳定期，不过因为杨先生年收入的主要是靠企业的收入盈利为主，有一定的不确定性；而您的收入主要以每月工资收入为主，所以假设您和您先生仅每月工资部分的收入以每年10%的速度增加。第三部分 家庭财务情况和健康检查3.1 家庭收支情况及分析龚先生夫妇两人工作稳定，家庭工资收入180，000/年税后，奖金42，000/年，根据你们的情况，现编制您的家庭月度和年度收支表如下：月度收支表收入项目金额支出项目金额工资和薪金收入15,000家庭开支3500房租1200其他0个人开支2500收入合计15,000支出合计7200月度节余8800年度收支表收入项目金额支出项目金额薪资收入180,000房租14,400年终奖金42,000日常生活费42,000租金收入8000个人开支30,000其他0旅游6,000其他3,000收入合计222,000支出合计95,400年度结余126,600资产负债表资产负债种类现值备注个人住房贷款一银行存款50,000个人住房贷款二流动资产小计50,000个人住房贷款三金融资产小计0其他0自住房产300,000自住。2001年建造。汽车120,000固定资产小计470,000贷款小计0总资产470,000总负债470,000净资产（总资产-总负债）470,0003.1 财务健康指标检查序号指标计算公式理想数值计算数值结果财富累积能力月度结余比率月结余 / 月税后收入0.40.4 良好年结余比率年结余 / 年税后收入0.40.5 良好净资产投资率投资资产 / 净资产 50%39.06%投资不足财务自由度投资性收入/日常消费支出=113.69%投资不足偿付能力资产负债率总负债/总资产50%10.18%良好债务偿还比率每月偿债额/月收入35%11.30%可适度提高抗风险能力流动性比率流动性资产/每月支出3616.7 过高保险费支出占比保险费支出/总收入10%4.63%可适度提高保额占比保额/月收入1207 偏低财务指标调整建议：从以上的指标反映出，龚先生一家是属于比较保守的。我们执行财务计划的目的是为了实现财务自由，也就是说，不需要工作也可以维持日常生活,把自己从赚钱糊口的生活中解放出来，做更有意义的事情，去追求人生更高的价值。家庭的资金结余良好，负债比较低，实际上，适度的负债，有利于我们的资产增值。银行贷款，是单利的，只是根据剩余未冲还的本金来收取利息，而投资是复利的。投资不足，影响我们财务自由能力，冯女士家庭金融投资为零，应该增加金融资产的配置。负债现在非常轻松，可以考虑利用银行提供的资金杠杆，撬动更多的资产，提高家庭资产增值的速度。关于家庭风险管理，备用金我们预留3至6个月的生活支出就可以了，现在达到了16.7个月，反映出资金闲置情况比较严重。家庭的风险防范机制没有建立完全，只有龚先生的女儿与妻子有配置，丈夫没有。其实女儿因为并非家庭的收入来源，考虑保障的优先级，应该放在父母之后。建议龚先生尽早补齐所缺的风险漏洞，一是让家庭财务结构更加稳固，一个是投保年龄越年轻，保险公司收取的费用也越便宜。第四部分 理财目标龚先生夫妇，目前对于理财目标的考虑，按照来说是为孩子准备一份教育基金，时间至大学毕业；增强家庭的保险，特别是张先生的保险；计划年内购买一套100平方米的房子，计划首付大概30万元；为女儿准备一笔资金，作为其进入社会后的创业基金，预计其大学毕业时24岁，资金额度为5万元。关于女儿的教育费用这块，基于国家实行义务教育，孩子从小学到高中的教育花费并不多，我们主要考虑大学学费。龚先生夫妇俩虽然都有养老保险，不过退休后，想要保持现在的生活水平，要考虑的退休养老做准备。虽然理财目标不少，而且都是我们必需的刚性需求，好在时间宽裕，通过科学的方法，充分利用时间和复利，让涓涓细流汇成汪洋大海。根据家庭的情况和时间的长短，我们将您的理财目标概括为：l 1年：家庭财务风险管理l 5年：购房首付款30万元l 13年：女儿大学教育金准备l 17年：女儿创业金l 每年的两次旅游4.1家庭财务风险管理风险管理，主要规避和转移人生不确定的风险，例如日常生活中的突发事件。理财师建议，周到的人生，应该是防守与进攻相结合，遇到各种情况，我们都可以从容应对。从财务架构的金字塔层级来说，我们主张首先要考虑家庭架构的安全性，所以主张先做好后方防守，再进行前场进攻。风险管理，可以分成应急金准备与保险保障的建立。4.11应急金准备手上应该准备一定数量的应急金,用来支付日常生活费用和突发开支，例如人情往来、额外支出等，冯女士目前的家庭支出是6000元/月，建议准备3至6个月，即1.8万至3.6万的流动资金，储备方式建议采用一部分活期存款，一部分货币基金（一般到帐时间为2日）。4.12家庭保险龚先生家庭现在的收入情况，还处于家庭资产积累期，保费应做适度控制，按照保险的保障原理，建议冯女士家庭考虑寿险与重疾两块，日常的医疗费用并不高，而且有社会保障中的医疗保险，涵盖了大部分费用。所以从这一角度出发，考虑寿险与重疾，其他的暂时不做考虑，意外险和健康险可以以后考虑。关于寿险，龚先生家庭目前的责任可以归纳为三部分，首先是房贷，目前剩余6万，第二是宝宝的抚养，根据中国的调查数据，宝宝从0岁到18岁大学毕业，平均费用是50万，第三是对父母的赡养。建议冯女士和丈夫两人分别配置30万以上的寿险，可以采用费用低但保障高的定期寿险。建议考虑20年期的均衡费率，龚先生的妻子约500元/年，龚先生约1000元/年。关于重疾，目前重大疾病的治疗与康复费用平均20万，一旦罹患重大疾病，家庭收入也会发生中断，以目前龚先生家庭年收入12W考虑，建议龚先生补齐13万额度，丈夫配置30万额度。归纳如下表：类型陈女士龚先生女儿定期寿险应配300,000.00300,000.00已配0.000.00缺口300,000.00300,000.00重大疾病保险应配200,000.00200,000.00已配70,000.000.0050,000.00缺口130,000.00200,000.00重大疾病有三种类型可供选择，费用依次递增。以张先生为例，20万保额，第一种是消费型的，有事理赔，平平安安则不做返还，费用低廉，每年费用约800元。第二种是返还型的，返还的是所交保险费，费用适中，每年费用在6000上下。第三种也是返还型的，返还的更多一些，是保额加上红利。每年费用在8000上下4.2购房首付40万元，5年投资期，在年投资回报10%的情况下，单笔投资，资金为248,369元，每月投资，资金为5165元/月4.3子女大学教育金准备教育金试算您的女儿将在16年后读大学大学，以复旦大学，一般专业为例复旦大学的学费为一年5,000元住宿费生活费约每年13,200元合计每年约18,200元在学费上涨率为5%的情况下则2027年预计到时所需费用为每年34,319元4年共计137,275元因此，按照假设回报率10%情况下建议您从现在起每月投入337.80人民币或者一次性投入34,584.16人民币4.4女儿创业金准备5万元，20年投资期，在年投资回报10%的情况下，单笔投资，资金为7,432元，每月投资，资金为65元/月4.5每年两次的旅游计划每年计划出游两次。每次的花费大概在3000元。4.6理财目标小结龚先生目前家庭的流动资产，主要是银行存款的形式，目前手上可供投资的资金并不多，所以主要利用每月的结余。购置房产的计划，要在5年后实现，因为龚先生夫妇没有太多的投资经验，而且属于刚性需求，所以建议采用稳健型的投资方式来实现，现在的存款10万元除去备用金3万元后，还有7万，采用债券或债券型基金的方式。龚先生夫妇处于人生黄金期，收入也在不断上升，我们保守一点按照不变的情况，这五年中的年度结余，在做过调整后为，有7.58万元变为4.29万元，改变处在于，保费1万/年，投资2.29万/年（1903元/月）因为龚先生夫妇是上班族，收入稳定，在投资上没有太多的专业知识和时间，所以从众多的理财工具中，首先推荐冯女士投资每月定投基金，通过专业机构来操作，适时观察，定投基金，一可以平摊风险，二不需要太多投资经验，三不需要太多时间与精力。13年后女儿的教育金和17年后女儿的创业金的准备，时间较长，可以充分利用基金定投的时间和复利效应 总结如下：理财目标理财对象建议产品投资金额到期金额现金规划家庭银行存款存款备用金，即用即补30,000 保险保障规划妻子寿险（消费型,30万）年结余共计10000元/年500 17万重疾险(返保费，13万)2,500 龚先生寿险（消费型，30万）缴费20年1,000 重疾险（返保费，20万）6,000 置房规划家庭债券/货币基金存款年均回报率3%，5年70,000 8.1万债券/货币基金年结余年均回报率3%，5年42,964 22.8万基金定投月结余年均回报率10%，5年1,500 11.6万女儿教育金规划女儿基金定投月结余年均回报率10%，16年337 13.7万女儿创业金规划女儿基金定投月结余年均回报10%，20年66 5万第五部分 风险提示声明1、本理财规划是根据您所提供的财务信息制定的，您要保证信息的准确性，若发生任何重大改变请及时通知我。如果其中任何重要信息不确切或发生改变，导致本理财规划指导失误所造成的资本损失，银行不