培训资料2014-01- 自然人贷款业务法律风险提示一览表 2.xls

第 1 页 共 5 页 自自然然人人贷贷款款业业务务部部分分主主要要法法律律风风险险提提示示一一览览表表 流流程程风风险险名名称称法法律律风风险险行行为为 法法律律责责任任 和和后后果果 关关联联法法律律 及及规规章章 工工作作建建议议 客 户 准 入 环 节 客户主体 资格违规 风险 对无民事行为能力人发放贷款 借款合同无 效或待定 贷款风险增 大 贷款受 偿保障性减 低 根据过 错承担责任 民法通则 合同法 婚 姻法 贷款 通则 1 认真确认客户的完全民事行为能力 2 坚持面谈面签 以便判断客户行为能力 资格及权限 3 准确掌握客户婚姻现 状及财产归属 对限制民事行为能力人发放贷款 客户主体 资格准入 行为不当 风险 对存在多个身份证件中记载的姓名或号码不一致的客户发放贷款 对身份证上姓名或号码与结婚上证或户口簿上的姓名或号码不一致的客户发放 贷款 夫妻以一方名义借款属于共同债务的例外 1 夫妻一方能证明债权人与债务人明确约定为 个人债务 2 债权人知道夫妻双方对婚姻关系 存续期间所得的财产约定归各自所有 3 乙方 未经对方同意独自筹资从事经营活动 所得收 入未用于共同生活所负的债务 4 夫妻双方约 定由个人负担的债务 但以逃避债务为目的的 除外 对证件年龄不一致的客户发放贷款 对婚姻状况不明的申请人发放贷款 对对夫夫妻妻一一方方所所负负个个人人债债务务发发放放贷贷款款 调 查 环 节 调查违法 风险 业务人员在调查过程中索取 收受客户财物 回扣 手续费并归个人所有 构成犯罪罪 受处罚 公司 声誉受损 刑法 商业 银行法 廉洁自律 遵章守法 持之以恒 加强教 育 规范管理 业务人员把调查过程中获取的客户信息出售 或非法提供他人 调查违规 风险 在调查中未履行应尽的调查职责 侵权 诉讼 纠纷 调查 失真 合同 无效 受监 管机构处罚 贷款风险 增大 侵权责任法 贷款通则 银行业监 督管理法等 取得客户授权 按规使用 实地调查为主 间接调查未辅 采取多种方式途径 现 场 电话 网络 上下游客户等 查问 咨询 核实 按规明确贷款实际用途 谨 慎审核客户提供资料 发现虚假资料信息 后及时汇报 采取适当措施 发放不符合法律法规规定和国家政策用途的个人贷款 发放无指定用途的个人贷款 调查行为 不当风险 未经客户 包括担保人 许可 查询客户征信记录 未按监管要求或双方约定用途使用客户征信资料 未审核申请贷款资料原件 未发现客户故意提供虚假资料集信息骗取贷款 第 2 页 共 5 页 自自然然人人贷贷款款业业务务部部分分主主要要法法律律风风险险提提示示一一览览表表 流流程程风风险险名名称称法法律律风风险险行行为为 法法律律责责任任 和和后后果果 关关联联法法律律 及及规规章章 工工作作建建议议 担 保 准 入 环 节 担 保 准 入 环 节 担 保 准 入 环 节 担 保 准 入 环 节 担保人 准入违法 风 险 国家机关作担保人 担 保 无 效 潜 在 风 险 及 风 险 增 大 经 济 损 失 合 同 法 担 保 法 公 司 法 物 权 法 民 法 通 则 婚 姻 法 等 严格执行相关法律法规和规章制度 认真 审查各种证照 面见自然人担保人 正 确判断担保人资格 能力 年龄 精神状 态 身体状况等 确定合规合法的担保人 公益单位作担保人 未获法人授权分支机构 法人职能部门作担保人 无民事行为能力或限制行为能力自然人作担保人 担保人 准入行为 不当风险 自然人作为保证人 曾有恶意不良记录 不良嗜好 逃废债行为 严格审查相关资料和情况 准确判断担保 人资质 信誉 能力 接受公司或合伙企业作为担保人 未按法定或约定的决策程序作出决定 书面 接受公司作为担保人 且公司章程未对公司对外提供担保作出规定的 未提供 董事会决议或股东会 股东大会 决议 担 保 物 准 入 违 法 风 险 以公益为目的的事业单位 社会团体的社会公益设施设定抵押 依法确定抵押质押物 保证抵押足值 严 格认真审查抵押物 质押物的合法性 审 查权属证书及实物的权属 性质 用途 现状 使用人等 坚持通用的抵押质押原 则 如 房随地走 地随房押 抵押不破 租赁 质物必须交付 权利凭证必须核押 背书等 以乡镇 村企业的建设用地使用权单独设定抵押 以耕地 宅基地 自留地 自留山等集体所有的土地使用权设定抵押 现现正正试试 点点新新政政策策 注注意意适适时时学学习习掌掌握握 以地上无附着物 建筑物的划拨土地使用权设定抵押 以所有权 使用权不明或者有争议的财产设定抵押 以依法被查封 扣押 监管的财产设定抵押 非非为为无民事行为能力人 限制民事行为能力人利利益益 但以无民事行为能力人 限制民事行为能力人财产设定抵押 以法律 行政法规规定不得抵押的其他财产设定抵押 质押 以法律 行政法规未明确规定的可以出质的财产权利设定质押 担 保 物 担保物价值不能完全覆盖担保的债权 担保不足值 担保无效或 部分无效 以闲置的建设用地使用权设定抵押 准 入 行 为 不 当 风 险 房屋与土地权证分离地区仅以土地或房屋设定抵押潜在风险 抵押物处置 难 贷款不 能及时受偿 或不能全额 受偿 合同法 担保法 公司法 物权法 民法通则 婚姻法等 依法确定抵押质押物 保证抵押足值 严 格认真审查抵押物 质押物的合法性 审 查权属证书及实物的权属 性质 用途 现状 使用人等 坚持通用的抵押质押原 则 如 房随地走 地随房押 抵押不破 租赁 质物必须交付 权利凭证必须核押 背书等 第 3 页 共 5 页 自自然然人人贷贷款款业业务务部部分分主主要要法法律律风风险险提提示示一一览览表表 流流程程风风险险名名称称法法律律风风险险行行为为 法法律律责责任任 和和后后果果 关关联联法法律律 及及规规章章 工工作作建建议议 以已抵押给他行的房地产重复设定抵押 以未经占份额三分之二以上的按份共有人或全体共有人同意的共有财产设定物 的担保 以夫妻一方财产设定物的担保 未取得另一方同意 以未成年人与父母共有的财产为父母购买该财产的债务担保 以已出租财产作为抵押物 尤其是租期为长期 租赁费已一次性收取 忽视担保 物上优先 权 行 为 不当风险 忽视税收优先权 受偿位序排 后乃至不能 受偿 风险 增大 税收征收管 理法 担保 法 物权法 等 认真审查 慎重选择担保物 正确确定担 保额度 忽视划拨土地使用权出让金优先权 忽视在建建筑物工程款优先权 忽视抵押物 加工 运输 保管 留置优先权 确定 贷款 条件 环节 确定贷款 条件违法 违规风险 违反国家 行业规定发放贷款 违法 受处罚 贷款通则 刑法等 依法合规办理贷款业务 严格审查确定贷 款金额 用途 期限 利率等 贷款用于购买有价证券 期货或股本性投资 答复 借款 申请 环节 违规及行为 不当风险 未在一定期限内答复借款申请 承担过失 违约责任 合同法 及时答复是否受理 未审批前不作放款答 复 严格按审批内容答复 答复借款申请与放款审批内容不一致 合 同 签 订 环 节 借款申请填 写不当风险 代替借款人填写 借款申请 过失 申请无效 合同法 民法通则 坚持有借款人自己填写 并签字 盖印 合同填写行 为不当风险 借款合同编号 担保合同编号 抵质押物清单编号之间未建立有效衔接 合同无效 脱保 被钻 空子后引发 争议 修改合同法 担保法 严格按照法规制度要求 规范填写 制备 贷款各程序的文书资料 担保合同是主 合同的从合同 最高额担保合同另论 未准确填写借款用途 合同空白处未采取划去或加盖 空白 章等方法标识 借款合同 担保合同 抵质押物清单填写日期时间逻辑错误 合 同 签 订 环 节 合同填写行 为不当风险 擅自涂改已填写的合同内容 或者合议修改后未留存证据或加盖印章标识 部分不发生 效力 被监 管处罚 严格按照法规制度要求 规范填写 制备 贷款各程序的文书资料 担 保 准 入 环 节 担 保 准 入 环 节 担 保 准 入 环 节 担 保 准 入 环 节 准 入 行 为 不 当 风 险 潜在风险 抵押物处置 难 贷款不 能及时受偿 或不能全额 受偿 合同法 担保法 公司法 物权法 民法通则 婚姻法等 依法确定抵押质押物 保证抵押足值 严 格认真审查抵押物 质押物的合法性 审 查权属证书及实物的权属 性质 用途 现状 使用人等 坚持通用的抵押质押原 则 如 房随地走 地随房押 抵押不破 租赁 质物必须交付 权利凭证必须核押 背书等 第 4 页 共 5 页 自自然然人人贷贷款款业业务务部部分分主主要要法法律律风风险险提提示示一一览览表表 流流程程风风险险名名称称法法律律风风险险行行为为 法法律律责责任任 和和后后果果 关关联联法法律律 及及规规章章 工工作作建建议议 一式多份的合同 各份合同之间的表述不一致或不完全一致 合同签章行 为不当风险 先签字或盖章 后填写合同内容 潜在风险 合同无效 引发争议 民法通则 合同法 印 章管理规定 预留签字盖章人 法人 自然人 名章印 鉴 严格审查签字人有效证件及授权委托 书等 确定其资格及权力 要求有权签字 人亲自现场签字 严格审查法人公章 个人签名与其身份证姓名不一致 合同双方未在合同骑缝处签字或盖章 以非自然人作为担保人的 代表担保人签字的并非法定代表人或其授权代理人 以非自然人作为担保人的 担保人使用印章并非其在公安机关和工商部门刻制 备案的有效印章 无处分权人假冒担保物所有权人签订抵质押合同 计息 收息 环节 收息风险以贷抵息 提前扣收利息 侵权 诉讼 纠纷 收益 减少 负面 影响 合同法 民 法通则 监 管法规 按规计息收息 并注意各种资料记载统一 数据相符 记收利息行 为不当风险 收取的利息与合同约定的利息不一致 将利息转为 财务顾问费 收取 而未提供等值服务 担 保 生 效 环 节 担保生效 外部法律 环境风险 抵质押登记部门提供且要求必须使用的抵质押合同文本与本公司制式合同文本 存在冲突 无链接内容 无效 有 矛盾 对贷 款人不利 物权法 担 保法 避免此类情况 或积极协商 或在公司的 合同中增加有利于担保实现的内容 抵质押登记部门要求登记记载抵质押期限 担保生效 违法风险 抵质押以登记为生效要件的 签订抵质押合同后未办理抵质押登记 抵质押权不 成立 脱保 物权法 担保法等 及时办理登记 认真核对 不动产他项权 证 不动产登记簿 和 抵质押合同 记载抵质押要素内容 交付质押物 完 成背书记载 动产质押 权利质押以交付为生效要件的 签订抵质押合同后未交付动产 权 利凭证 担保生效 行为不当 风险 抵质押以登记作为对抗第三人要件的 抵质押合同生效后未办理抵质押登记 担保不生效 不能对抗 善意第三人 脱保 以汇票 支票 本票和公司债券出质的 未以背书记载 质押 担保生效 行为不当 风险 不动产他项权证 记载的事项与 不动产登记簿 不一致 担保不生效 不能对抗 善意第三人 脱保 物权法 担保法等 及时办理登记 认真核对 不动产他项权 证 不动产登记簿 和 抵质押合同 记载抵质押要素内容 交付质押物 完 成背书记载 他项权证 或 动产抵押登记证 等法律文件的登记内容与 抵质押合同 不一致 合同法 担保法 合 同 签 订 环 节 合同填写行 为不当风险 部分不发生 效力 被监 管处罚 严格按照法规制度要求 规范填写 制备 贷款各程序的文书资料 第 5 页 共 5 页 自自然然人人贷贷款款业业务务部部分分主主要要法法律律风风险险提提示示一一览览表表 流流程程风风险险名名称称法法律律风风险险行行为为 法法律律责责任任 和和后后果果 关关联联法法律律 及及规规章章 工工作作建建议议 贷 款 管 理 环 节 贷 款 管 理 环 节 放款违约 风险 预先在本金中扣除贷款利息 违约金 保证金 违约 产生争议 合同法注意避免此类现象在客户未满足贷款条件的情形下发放贷款 签订合同后 因各种导致未及时足额发放贷款且未书面告知客户 借款合同变 更违规风险 展期贷款适用利率不符合监管规定 利息误差 期限不当 监管处罚 贷款通则 及时与客户沟通 规范贷款展期及制作规 范的书面文件 借款人 担保人 展期贷款适用期限不符合监管规定 贷款重新约定期限后 其期限长于同类贷款的最高期限 贷款管理怠 于行使权利 风险 贷款逾期后未及时催收 债权主张超 过诉讼时效 公司法 合同法 民法通则等 及时正确催收并保留其证据 债务转移及借款主体分立 合并未主张权利风险增大积极主张权利 重办借款手续 抵质押物 管理行为 不当风险 质权存续期间 未经出质人同意 质权人擅自使用质押财物 民事赔偿 抵押权优先 受偿受限 物权法 担保法 妥善保管 不擅自使用处分抵质押物 切 实搞好贷后检查 采取各种措施 及时维 护权益 未妥善保管质押财产或质押凭证 未及时了解抵押财产的毁损 灭