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文档简介

盛京银行天津分行融资性担保公司业务操作规程(试 行)第一章 总则第一条 为促进我行信贷业务的健康发展,防范和控制担保风险,根据中华人民共和国担保法、融资性担保公司管理暂行办法等国家法律法规及我行相关规定,制定本办法。第二条 融资性担保是指担保人与银行业金融公司等债权人约定,当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时,由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。第三条 本办法所称融资性担保公司(以下简称担保公司)是指依法设立,经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。第四条 担保公司管理应遵循“严格准入、分类管理、动态监测、定期评审”的原则。第五条 本办法适用于盛京银行天津分行所有分支机构。第二章 准入条件第六条 基本条件(一)具备独立法人主体资格,依照法律及有关规定办理注册及年检手续,取得融资性担保机构经营许可证及相关证照齐全、有效;(二)有健全的组织机构和财务制度,具有良好的内部控制和风险管理制度,建立明确的风险补偿机制;(三)实收资本不低于人民币5000万元(含),其中货币资金不低于实收资本的80%;对于仅为个人贷款提供阶段性保证的,实收资本原则上不低于人民币1000万元(含);(四)有符合任职资格的董事、监事、高级管理人员和合格的从业人员;(五)原则上要有两年以上稳定持续经营记录,主要股东和实际控制人、法定代表人、高级管理人员个人无不良信用记录;(六)信用等级在A级(含)以上,对于专为我行小企业客户提供担保的具有良好风险补偿机制的担保公司,信用等级最低可放宽至A-级;(七)担保公司业务范围符合监管部门的相关要求,有符合要求的营业场所;(八)监管部门的其他相关规定。第七条 严格限制具有下列特征或情形的担保公司:(一)公司治理结构不完善、多元化经营、信息不透明、经营管理不规范、近两年经营业绩不佳的担保公司;(二)资本金被股东变相抽回或被大量用于固定资产投资、长期股权投资和对外资金拆借的担保公司;(三)不接受对公司类中长期授信业务提供的担保;(四)原则上不接受担保公司为其关联方(企业或自然人)授信提供保证。第八条 应选择在本市内注册的担保公司进行合作,限制接受本市以外的异地担保公司提供的担保。第九条 对内部信用评级较低的担保公司,应在担保业务、担保额度方面加以严格限制,并加强日常监控。第三章 准入调查第十条 与担保公司合作的调查由发起行负责。第十一条 调查人员应要求担保公司提供以下资料:(一)经年检的企业法人营业执照或事业法人登记证书、组织机构代码证、税务登记证,贷款卡;(二)经营许可证、公司章程、验资报告或有关实收资本来源的证明文件、外部信用评级报告;(三)经审计的最近两年及最近一期财务报表,成立时间不足两年的担保机构,提供成立以来连续的年度财务报表以及最近一期财务报表;(四)法定代表人身份证明及签字样本,高级管理人员从业证书、学历证明等资料;(五)由董事会或股东会出具的同意与我行合作的决议(授权文件);(六)主要业务管理制度和风险控制制度;(七)对外担保明细(债务人、所处行业、主要营业地、授信业务品种、主债务履行期限、保证金额余额、反担保形式、债权人、保证金比例、逾期状况等);(八)担保机构的控制股东、实际控制人或高级管理人员的征信查询记录;(九)我行要求的其他资料文件。第十二条 调查人员按照我行授信有关规定对担保公司提供材料的真实性进行审核分析,对调查资料的真实性、完整性、准确性负责。在核对原件的基础上,要求担保机构在复印件上盖章;调查人应在复印件上注明“与原件核对一致”字样并双人签名。第十三条 调查人员应对担保公司的下列事项进行分析与核实:(一)是否符合我行要求的准入条件;(二)外部经营环境,包括担保业务覆盖地区的经济总量、经济结构、产业结构、经济增长速度、政府扶持政策,担保同业合作与竞争情况等;(三)股东结构及关联方情况、公司治理结构,控股股东(或实际控制人、经营负责人、高层管理人员)的经营理念、风险偏好;(四)内部机构设置、人员配置情况,担保业务的内部流程,担保、反担保、代偿、风险准备金等业务制度的建设及执行情况;(五)风险分担机制,包括反担保措施、与债权人约定风险承担比例、同业再担保合作、政府风险补偿政策等情况;(六)对外投资(包括债权投资、股权投资等)和购置非自身经营所需固定资产(包括购置投资性房地产等)的明细情况,是否存在实收资本被股东及关联方挪用、占用(抽逃)情况;是否专注于主业,主业是否清晰;(七)近三年及当期担保业务收入及占比、赔付支出等情况;当期末的担保责任余额、已签约担保业务合作机构及与其约定的担保额度;(八)财务报表的合规性、真实性和可信度;近三年经营业绩、财务状况;(九)逾期的被担保债务、正在处理中的代偿事项和追偿事项等有关情况,其他或有(争议)事项的有关情况;(十)近三年为股东及其关联公司的担保情况(债务人、与担保机构的关系、债务敞口及占担保责任余额的比例、反担保措施),近三年为股东及其关联公司担保的代偿情况;(十一)近三年发生的代偿事件、担保敞口、向债权人的代偿金额或代偿进展情况、向债务人的追偿金额或追偿进展情况(预计净代偿损失等);(十二)近三年担保赔偿准备和一般风险准备的计提比例及余额(计提比例如有变动应调查原因);(十三)近三年获取政府风险补偿资金、资助资金情况;(十四)向我行和(或)其他债权人履行代偿责任情况。第十四条 调查人员要撰写调查报告,并提出初步调查结论,包括担保额度、担保授信品种、单笔最高担保金额、保证金比例、履行保证代偿责任期限、监管措施等。第十五条 额度使用时调查业务经办行使用担保额度时,可以只对担保公司的担保责任总额、签约担保额度、代偿、追偿及对外投资(包括债权投资和股权投资等)情况、财务状况、与他行合作情况等有变动的情况进行调查,可不再对担保机构进行详细分析。如调查中发现担保公司已不再符合准入条件或发生重大不利变化的,应及时停止与担保公司合作,并逐级上报。第十六条 担保额度到期前一个月,发起行认为拟继续与该担保公司合作的,及时进行担保合作的调查和报批。第四章 准入核准第十七条 最高额度在同一时点,担保公司在金融机构的全部担保责任余额不得超过净资产的10倍,在本行的担保责任余额原则上不得超过净资产的5倍。担保公司出资设立从事融资性担保业务子公司的,计算净资产时应扣除相应出资额。最高额度核定可与担保公司准入核准同时进行,发起行负责对最高额度的动态管理。第十八条 担保额度对单个被担保人提供的担保责任余额不得超过净资产的10%,对单个被担保人及其关联方提供的担保责任余额不得超过净资产的15%。第十九条 额度关联最高额度项下发放具体授信业务时,须将具体授信业务与最高额度进行关联,同时扣减担保机构的最高额度和授信申请人的授信额度。第二十条 保证金管理(一)存放方式。担保公司要在发起行开立担保基金专户,保证金原则上在发起行集中存放,由发起行动态管理;(二)保证金比例。保证金原则上不低于担保公司担保的我行授信余额的20%,具体以审批意见为准;(三)存取约定。担保公司向我行缴存的保证金金额与担保额度项下的授信业务金额的比例(简称实存保证金比例)不得低于经批准的约定保证金比例。担保机构已向我行缴存的保证金视为特定化并移交我行占有,作为其为债务人所欠我行债务的担保,担保额度项下我行任一笔授信业务的债务未获清偿或代偿时,我行有权以所有已向其收取的保证金资金优先受偿。第二十一条 担保额度期限(一)最高担保额度有效期限一般为一年;(二)担保额度项下具体授信业务一般不得超过一年期。对仅为零售业务担保的担保公司,其担保额度有效期限可以放宽至与授信业务期限一致;(三)最高担保额度到期后,不得继续发放项下业务,如继续与该担保公司进行业务合作的,应及时组织担保合作方案的调查、报批。第二十二条 审查与审批担保合作方案由分行相关部门按授信审批管理权限进行初审、经风险控制部审查后,报请授信审查委员会审批,超过分行审批权限的,报请总行审批。第二十三条 协议签订审批同意后,发起行应在审批意见有效期内,根据审批意见的相关要求与担保公司签订担保合作协议(附件1)。第二十四条 额度使用(一)担保额度和放大倍数的查询其他业务经办行可向发起行发送担保状况查询单(附件2),发起行通过征信系统查询担保公司全部担保责任余额、担保公司授信额度和可控资金情况,合理控制担保额度和放大倍数,查询后发起行向业务经办行回复担保查询回复函(附件3)。(二)担保基金受控业务经办行向担保公司发送保证人受控担保金同意书(附件4),要求担保公司按比例存入保证金;同时向发起行发送担保金受控申请书(附件5)。发起行要及时将担保公司的担保基金进行受控,并纳入担保公司的担保限额管理。发起行将担保基金受控后,向申请行发送担保金受控回执(附件6),同时向担保公司发送担保金受控通知单(附件7)。(三)反担保措施由担保公司担保的授信业务,授信申请人必须为担保公司提供反担保措施,在满足条件后方可办理提款手续。第五章 责任履行第二十五条 借款(授信)人不履行合同义务的,按照合同约定或法律法规应当由担保公司承担代偿义务时,经办行要立即向担保公司发出担保机构履约保证义务通知书(附件8),取得担保公司确认履行保证义务回执(附件9),并及时通报发起行。第二十六条 担保公司收到担保机构履约保证义务通知书后,在规定的期限内,将代偿资金全额划入我行指定的账户,经办行向担保公司出具担保责任解除通知单(附件10)。担保公司未及时代偿债务的,我行应按事先约定,暂停接受该公司新的担保业务,直接从担保公司的担保基金中扣划尚未清偿的贷款本息并按法律程序进行追偿。第六章 监测、预警与退出第二十七条 各业务经办单位要建立完善担保公司信用风险检查监测、分析报告与预警退出制度。第二十八条 对担保公司的日常检查工作由发起行组织开展,各经办行参与并将相关信息及时反馈发起行。发起行应要求担保公司按季报送对外担保情况和财务报表,并通过人民银行征信系统核查对外担保数据,按季向分行提交检查监测报告。第二十九条 检查内容包括但不限于:担保公司基本情况、经营情况、财务状况、对外投资情况、关联交易情况、管理层状况;所提供担保的借款人的户数、贷款余额、贷款质量和担保放大倍数(全部担保责任余额、担保公司净资产)的总体情况;担保公司在我行的担保责任余额、担保基金、同业存款及借款人提供反担保措施的情况;其他影响担保公司运营和偿债能力的重大事项。第三十条 分行要根据监测、检查情况,定期或不定期整理合作担保公司的预警、退出名单,上报总行并印发辖属支行,同时通报相关部门和涉及业务的异地分支行。第三十一条 对有下列情况的担保公司实行预警:(一)财务指标出现下列情况之一的:1.担保公司全部担保责任余额超过净资产10倍;2.除国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类产品之外,投资占净资产总额比例高于20%;3.对单个企业的担保责任余额超过净资产的10%,对单个企业及其关联方提供的担保责任余额超过净资产的15%;4.责任担保余额违约率(违约责任担保余额/全部对外担保责任余额)超过2%,并对偿债能力有明显影响;5.上季度担保业务收入占营业收入的比例低于30%;6.当期流动资产占比低于60%。(二)担保公司在我行担保的贷款不良率连续3个月超过2%的。(三)涉及经济、法律纠纷、发生担保诈骗、投资损失等,可能对我行资产安全造成影响的。(四)因违反审慎经营规则,或违法、违规经营被监管部门责令整改或通报批评的。(五)其他需要预警的情况。第三十二条 对列入预警名单的担保公司,采取以下措施:(一)经办行暂停受理担保公司推荐客户的贷款申请。(二)审批部门从严审查担保公司已推荐的担保客户的贷款申请。(三)加大担保公司担保的客户的存量贷款监测力度,并跟踪监测担保公司的担保和偿债能力变化情况,必要时要求担保公司追加担保基金,要求贷款客户提供其他更为有效的担保措施等。(四)持续跟踪担保公司的风险因素变化情况,对已经消除风险因素的担保公司及时解除预警,同时通报辖内支行、相关部门和涉及的异地分支行。第三十三条 对准入名单中有下列情况之一的担保公司实行退出:(一)预警半年(含)以上仍未撤销并预计可能对我行债权产生明显不良影响的;(二)担保公司在我行担保的贷款不良率连续3个月超过4%的;(三)当期责任担保余额违约率(违约责任担保余额/全部对外担保责任余额)超过4%,并对偿债能力有重大不利影响的;(四)存在金融欺诈、商业(合同)欺诈或涉及重大案件,组织或协助被担保企业或个人制造假贷款的;

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