1-企财险错误和遗漏扩展条款解读.doc

版本一：错误和遗漏条款兹经双方同意，本保险项下的赔偿责任不因被保险人非故意地疏忽或过失而延迟或遗漏向本公司申报所占用的场地、被保险财产价值的变更而受拒负，但被保险人一旦明白其疏忽或遗漏应即向本公司申报上述情况，否则本公司不负赔偿责任。本保险单所载其它条件不变。每次事故赔偿限额为：Errors and Omissions Clause It is agreed and understood that the Company shall indemnify the Insured for any delay or unintentional error or omission in reporting new locations acquired or occupied or in reporting values of property or in description of any other information provided that such delay, error or omission shall be reported to the Company as soon as practicable after knowledge thereof.This Clause is subject otherwise to the terms, conditions and exceptions of this Policy.Limit of Indemnity (any one occurrence):1. 这个条款理解起来并不难，它主要为保险双方提供一个争议处理的缓冲地带，让保险公司不至于因为被保险人一次无心的错误、遗漏或疏忽而拒赔。2. 该条款的英文版中列明了两个可以明确被宽容的情境，其一是经营场所的变动（new locations acquired or occupied ），其二是被保险财产价值的变动（values of property），另外稍带附加了一个更宽泛的情境，即“description of any other information”3. 然而在中文版中，仅沿用了前面两个明确的情境，而屏蔽了最后一个宽泛的情境。4. 保险公司对于错误和遗漏是有忍耐限度的，你不可能跟保险公司说你是个饼干厂，结果出险后发现你是个鞭炮厂，因此保险公司必须对该条款加一个赔偿限额，这个赔偿限额的设定，同被保险人的社会声誉、管理水平、经营历史是分不开的。这个条款几乎在现在绝大多数的企财险险种项下被广泛使用，包括财产险、机损险、利损险乃至建工险安工险。同时，绝大多数的使用都是不正确的。1. 第一个不正确的地方就是不设赔偿限额，各位业内的同事，您自己静下心来仔细的回顾一下，您知道这个条款要设限额吗？如果不设，会带来怎样的后果呢。2. 第二个不正确的地方就是同时出具中英文保单，分别使用中英文版本的条款，却没有发现他们涵盖的范围并不一样，如果保单没有限定以那种语言为准，那出险后你可真是麻烦了，碰到我来索赔，保证让你吃不了兜着走.3. 最恐怖的就是上述两种情况同时发生，你最后怎么死的都不知道了.the Company shall indemnify the Insured for any delay or unintentional error or omission1. in reporting new locations acquired or occupied or 2. in reporting values of property or 3. in description of any other informationprovided that such delay, error or omission shall be reported to the Company as soon as practicable after knowledge thereof.您可以看到，该条款有三个并列的情境. 其中第三个情境是说“在表述其他任何信息时出现错误、遗漏和疏忽，保险人都负责赔偿.” 打个比方，他要增加一个100万的设备，他申报给保险公司，结果少写了一个零，变成10万，现在全损了，你得照单全赔，这还是轻度影响，要是1000万的设备少了一个零呢，估计就不好交待了吧，可是您有这个条款，就不用怕喽.版本二：错误和遗漏条款兹经双方同意，本保险项下的赔偿责任不因被保险人非故意地延迟、错误或遗漏向本公司申报有关所占用的场地、保险财产价值的变更或其它有关信息而被拒负，一旦被保险人明白其疏忽或遗漏应在合理的时间内尽快向本公司申报，并根据保险公司要求支付自风险增加之日起的适当的附加保险费。不正确的、有缺陷的或错误的评估不可视为非故意的错误与遗漏。本保险单所载其他条件不变。请教一下，实务操作中如何确定“被保险人非故意地疏忽或过失”？这个是需要被保险人举证自身疏忽或过失是非故意的还是需由保险人举证被保险人的疏忽或过失是故意的？应该由保险人举证被保险人的疏忽或过失是故意的.这就好比判定一个人是否有罪，必须由检查机关进行举证，而不需要这个人自己证明自己无罪. 嫌疑人可以零口供，而公诉机关需要用证据证明他有罪举证的确相当困难，因为需要举证的点不是被保险人的错误、疏忽和遗漏，而是要举证被保险人在已经知道自己存在错误、疏忽和遗漏的情况下，没有“立即”通报保险公司，而且各方对于“立即”的理解也是千差万别.所以我在前面提到过，该条款应当加设限额，而且限额的大小同被保险人的社会声誉、管理水平和经营历史分不开，保险公司设立这个条款的本意就是为可能发生的争议增加一段缓冲的空间.我从业经历中见过这个条款被启用，但从来没有见过客户申请启用这个条款而保险公司可以通过举证驳回索赔的情况.假设在财产一切险的保单中, 被保险人把净值当作原值来作为保险金额, 附加了重置价值条款. 发生损失后因不足额投保需要比例分摊时, 如果保单中有错误和遗漏条款, 可以采取补缴保费而不比例分摊损失吗?但个人认为，尽管错误和遗漏包罗万象，但毕竟还是无意的，这同有意识的选择还是不一样的.在你这个例子中，如果保险公司事前已经明确告知客户按照净值和原值投保的差异，而客户选择了净值投保，那也就没什么理由启动这个条款了.对这个条款，还有一个地方很不明白，条款一直在说的是投保人和被保险人。这个投保人和被保险人的范围有多大，是否包含企业的员工，是否至少包含负责保险实务的员工？一般的企业都会以财务部、总务或人事来做窗口，但是如果投保险种比较多的话，其实上述的几个部门都不能及时掌握其他部门的状况。如果发生问题了，是否可以启动这个条款来进行理赔？ 加一个补交保费，出险后补交保费多少由保险公司说了算。变更首先得有一个投保前申报的数据，然后才谈得上变吧。这个条款仅限于场地的变更，没有说明场地的增加也容忍，更没有说明场地上新增的资产也容忍；仅限于被保险财产价值的变更，这个变更不可能是净值和原值、重置价值之间的变更，因为那样就不可能是疏忽和遗漏了嘛，只可能是财产价值随行就市的波动。保险标的地址变更，一个企业，地址还能变到哪里去？财产价值的变化就不用说了，市场行情是怎样，保险人自己本身也有义务去了解，去提醒客户，不能什么都只是客户的事儿。如果被保险人真是事先故意去少报财产价值，那就启用比例赔付惩罚呗。个人认为比例赔付本身就已经对保额不足进行了足够的惩罚了。至于后来谈到的鞭炮厂说成是饼干厂，这种极端例子就太过了。怎么都变成被保险人的如实告知义务了，保险人要问了，被保险人书面答了，那OK，法院不可能相信这是非故意的。如果保险人不问又不去现场查勘，那是保险人自己的责任，核保都干什么去了？个人觉得如果这有这两项，这个条款没有多少风险。如果扩展到“其他重要事项或信息”，我能想到的，企业应尽通知义务的，有：资产增加、营业性质变更或业务范围拓展、达到一定规模的装修、扩建、改建等等。但我觉得这些并没有为保险人增加多少风险。如果营业性质真是发生了巨变，那要是保险人的业务员还不知道的话，就太说不过去了。而且被保险人还以遗漏申报为由，也忒说不过去了。我觉得这个风险真不大。而且凭着国内保险公司的耍赖本领，这个条款完全可以忽略不计。个人认为错误和遗漏条款定义的是固定的承保财产。对于经营场所，通常处理中没有什么大的争议。主要的争议集中于保险价值，特别是企业在拓展的过程中