案例26单身女房产销售员的理财规划.doc

案例 单身女房产销售员的理财规划 王琴是个单身的女房地产销售员，但是为了减少以后的风险，特想为自己作一个理财计划，如果你是个理财员，经过初步沟通面谈后，获得了以下家庭、职业与财务信息，你将为她作出什么样的理财计划。 一、案例成员名年龄职业身体状况王琴岁房地产销售员佳 二、收支情况表 收支情况表 (单位：元)收入支出月收入基本生活开支房屋租金保险费用合计合计 三、资产负债情况表 资产负债表 (单位：万元)资产负债活期存款定期存款股票基金合计合计 四、保险情况 商业保险是其惟一的保障，现有中宏分红型女性终身寿险，保额为万元。 五、理财目标 增加保障，减少风险 买房退租 增加资产收益 六、假设条件 通货膨胀率为，房贷利率为。 关于财务比率分析，下列叙述不正确的是( )。 负债总资产比例为，可提高负债比例 流动性比率为，流动性比率偏低，应该增加流动性资金 流动性比率为，流动性比率合理 收支比率为，开支占收入比例过大，王琴需要节省开支，做好收支预算管理有助于节流 答案 解析 流动性比率活期存款月支出。 王琴承担的风险主要包括( )。 工作收入不稳定的风险 失业风险 养老、疾病风险 股票、基金投资风险 、 、 、 、 答案 下列关于王琴的投资结构的分析不正确的是( )。 股票风险较高，而王琴持有的股票金额达到了总资产的，不宜持有大量股票 王琴收入较高，应选择风险适中的投资理财方式和产品 定期存款较多，占总资产的，可考虑取出一部分定期投资回报更高的理财方式 流动资金(活期存款)较少，建议增加活期存款，以缓冲工作收入波动带来的生活正常运行的风险 答案 解析 由于收入不稳定，王琴的风险承受能力较小，因此应尽量选择风险较小的投资理财方式和产品。 王琴若不事先规划购房，可能出现的情况包括( )。 陷入低首付款的陷阱，买自己负担不起的房子 没有考虑未来的收入与支出的变化，购房梦功败垂成 没有房涯规划的观念，难以拟订合理的行动计划 若不事先规划购房现金流，无法选择最佳的贷款配合 、 、 、 、 答案 关于购房的优点，下列说法不正确的是( )。 房产是一种很好的保值工具，能对抗通货膨胀 强迫储蓄累积实质财富 提高居住品质，增强信用 比较能够应付家庭收入的变化 答案 解析 项是租房的优点。 关于租房的缺点，以下说法错误的是( )。 有非自愿搬离的风险 缺乏流动性，维持成本高 无法按照自己的期望装修房屋 无法运用财务杠杆追求房价差价利益 答案 解析 项是购房的缺点。 关于租房与购房考虑，下列叙述正确的是( )。 将租房及购房的现金流量还原至现值，比较两者现值较低者为划算 年成本法计算时可不考虑折旧，净现值法计算时应考虑折旧 租购相比后，应选择年成本低者 利率越低，租房会相对划算 答案 解析 将租房及购房的现金流量还原至现值，比较两者现值较高者为划算；年成本法计算时应考虑折旧，净现值法计算时可不考虑折旧；利率越高，租房会相对划算。 假设负担比率为，贷款成数为七成，根据年收入概算法，王琴可负担房价为( )万元。 答案 解析 王琴可负担房价为：(年收入负担比率)房贷利率贷款成数( )(万元)。 在选择房子时，王琴要考虑很多因素，选择房子所在特定社区的因素不包括( )。 社区的安全措施 社区的休闲设备 社区的入住率 社区附件的生活设施 答案 解析 项属于选择房子所在区位时要考虑的因素。 王琴现购房，若用每月租金偿还房贷，贷款期限为年，则商业贷款额约为( )万元。(答案取最接近的数) 答案 解析 商业贷款额为：(，)。 接第题，若商业贷款成数为七成，则王琴的首付金额为( )万元。 答案 解析 王琴的首付金额为(万元)。 根据目前房价，王琴很难实现购房目标，所以理财师建议王琴将基本生活开支控制在 元左右，其中元增加为房贷支出，则购房房价为( )万元。(商业贷款成数为七成) 答案 解析 每月贷款支出为：(元)，商业贷款额为：(， )。购房价为：(元)(万元)。 接第题，王琴购房合同的印花税为( )元。 答案 解析 印花税(元)。 王琴买房后，估计装修费用为万元，理财师建议申请贷款，每月还款额为元， 年还清，则装修费用贷款利率为( )。 答案 解析 贷款利率为：(，)。 假设王琴商业贷款万元，如果采用等额本金法，则第一个月房贷利息支出为 ( )元。 答案 解析 第一月房贷利息支出：(，)。 若王琴岁结婚，每月将元基金定投，结婚时作为婚嫁金，那么结婚时婚嫁金约为( )元。(基金定投的回报率为) 答案 解析 结婚时婚嫁金为：(，)。 王琴购房时，需要考虑的其他购房成本不包括( )。 增值税 装潢费用 中介费用 共同维护基金 答案 解析 购房时，需要考虑的其他购房成本主要包括中介费用、装潢费用、搬家费用、房贷相关费用、印花税、契税、共同维护基金和营业税等。 王琴向理财师咨询社会保险和商业保险，理财师给出的下列解释中不正确的是( )。 社会保险具有保障性，不以盈利为目的；商业保险具有经营性，以追求经济效益为目的 社会保险是一次性、短期的；商业保险是稳定的、连续性的 社会保险解决绝大多数劳动者的生活保障；商业保险只解决一部分投保人的问题 社会保险建立在劳动关系基础上，只要形成了劳动关系，用人单位就必须为职工办理社会保险；商业保险自愿投保，以合同契约形式确立双方权利义务关系 答案 解析 社会保险是稳定的、连续性的；商业保险是一次性、短期的。 通常所说的“四金”不包括( )。 养老保险金 失业保险金 医疗保险金 工伤保险金 答案 解析 通常所说的“四金”是指养老保险金、失业保险金、住房公积金及医疗保险金。 下列投资工具中，适合王琴投资的是( )。 股票 基金 期权 期货 答案 案例 单身妈妈的理财规划 应女士是个单身妈妈，其子正在读初中，为了两人以后的生活，特制定了一个理财计划，经过初步沟通面谈后，获得了以下家庭、职业与财务信息，你将作出什么样的理财协助计划? 一、家庭成员资料家庭成员姓名年龄职业妈妈应开教育工作者儿子初中学生 二、资产负债情况表 资产负债表 (单位：元)资产项目负债资产现金及活存贷款(余额)定期存款其他资产总计负债总计净资产(资产负债) 三、收支情况表 收支情况表 (单位：元)每年现金流如每年现金流出本人收入基本生活开支其他收入子女教育费医疗费现金流如总计现金流出总计每年现金流入(流入流出) 四、理财目标 储备子女的教育金：初中三年，教育费用现值年，高中三年，教育费用现值 元年，大学四年，教育费用现值元年； 完善家庭保障体系； 买房：万元房子，万元贷款； 养老金准备：岁退休，退休费用现值元年，而医疗费用支出增加至现值 元年，预期寿命岁。 五、假设条件 通货膨胀率为，收入增长率为，学费增长率为，投资报酬率为； 利率水平维持稳定，五年内住房公积金贷款利率为，五年以上为；五年内商品房商业贷款利率为，五年以上为。当地住房公积金贷款的上限为万元： 个人所得税的免征额为元，住房公积金、养老金、医疗保险金和失业保险金分别为税前收入的，“四金”允许税前扣除。 下列关于该家庭的生命周期分析正确的是( )。 该家庭处于形成期，家庭负担随着子女的出生而增加 该家庭处于成长期，子女教育金的储备、家庭保障体系的完善、退休养老金的储备等均是这一阶段的理财重点 该家庭处于成熟期，收入储蓄达到最大值，是储蓄养老金的黄金时期 该家庭处于衰老期，耗用退休准备金的阶段 答案 综合分析应女士的家庭情况，理财应首先解决的问题是( )。 家庭保障问题 子女教育金准备问题 资产投资单一问题 购房金准备问题 答案 解析 应女士未购买任何商业保险，是家庭惟一的收入来源，背负着儿子的教育生活费用，一旦发生意外，后果不堪设想，家庭面临着潜在的重大风险，因此家庭保障问题是首要问题。 下列关于该家庭的财务比率分析正确的是( )。 流动性比率为，该家庭的流动性资产可以满足家庭个月的开支，流动性比例过高 每月结余比例为，一个家庭的每月结余比例应控制在以上，所以目前该家庭的每月结余比例较为合理 财务自由度为，比例偏低，最好能达到 保费支出比率为，说明该家庭保障严重不足 、 、 、 、 答案 下列关于该家庭的资产负债表的分析不正确的是( )。 家庭的资产负债率为，为了实现理财目标，应适当利用财务杠杆 净资产投资率为，家庭金融资产的盈利能力较低，应适当增加投资产品的比重 净资产成长率为，这代表家庭积累净资产的速度，成长率越高，净资产积累速度越快 投资性资产比重为，说明该家庭的清偿能力较弱 答案 解析 清偿比率衡量清偿能力的强弱，该家庭的清偿比率为，清偿能力强。 结合应女士的风险偏好，不建议应女士选用以下投资工具( )。 货币市场基金 平衡基金 股票 国债 答案 解析 应女士投资较为保守，且工作较忙，所以不建议投资股票。 假设应女士采用双十原则规划保险，保费预算为工资收入的。依目前年龄，十年期定期寿险的费率为每万元保额元保费，缴费十年终身寿险的费率为每万元保额元保费，若以先定期寿险后终身寿险的原则来规划保单，那么定期寿险与终身寿险的合理保额应为( )。(答案取最接近值) 定期寿险元，终身寿险元 定期寿险元，终身寿险元 定期寿险元，终身寿险元 定期寿险元，终身寿险元 答案 解析 应有总保额月生活支出(元)；总保费预算月收入元，假设为终身寿险保额： ()；解之得：终身寿险保额(元)，定期寿险保额(元)。 若按照遗属需求法，应女士以儿子为受益人，假设儿子岁自立，自立前生活费合计为 万元，预期学费为万元，则保额应该为( )万元。 答案 解析 按照遗属需求法，应女士的保额儿子生活费儿子的学费(万元)。 应女士购买新房，如果贷款总额元，下列方案组合中第一年利息支付额最低的是 ( )。 年期住房公积金贷款元，年期商业贷款元 年期住房公积金贷款元，年期商业贷款元 年期住房公积金贷款元，年期商业贷款元 年期住房公积金贷款元，年期商业贷款元 答案 解析 贷款期限越短，利息负担越低，所以项利息支付额最低。 应开女士若贷年期的住房公积金贷款万元，年期商业贷款万元，则每月房贷支出合计为( )元。 答案 解析 每月房贷支出为：(，)(， )。 应女士买房后，每月结余( )元。 答案 解析 每月结余(元)。 应女士税前收入为( )元。 答案 解析 假设应女士的税前收入为元，由式子：() ，可得：(元)。 假设应女士将已累积的住房公积金余额支付购房首付，并办理了公积金偿还公积金贷款，则每月房贷支出减少( )元。 答案 解析 每月房贷支出减少额为住房公积金额，所以房贷支出减少额 (元)。 由上面的计算可知，购房计划已经严重影响到其他理财目标的实现，理财师建议以租代购，假设房租现值为元年，房价增长率为，租房到岁，房租现值为 ( )元。 答案 解析 折现率实际报酬率()()；房租现值为：(，)。 儿子教育基金需求的现值为( )元。 答案 解析 折现率实际报酬率()()； 儿子初中三年教育费用的现值为：(，)； 儿子上高中时，学费现值为：()； 儿子高中三年教育费用的现值为：(，)()； 儿子上大学时，学费现值为：()； 儿子大学四年教育费用的现值为：(，)() ： 儿子教育基金需求的现值为(元)。 接第题，为了满足儿子的教育支出，应女士建立一笔教育基金，以定投方式投资年，则每月应该投入( )元。(基金投资回报率为) 答案 解析 每月投入的金额为：(，)(元)。 下列步骤中，属于理财师实施个人理财计划第三步骤的是( )。 发现客户，即了解客户养老需求、期望目标和筹资能力 估算赤字，即根据客户退休生活目标，测算其养老金需求总量和在扣除国家基本养老金和企业养老金以后的差额 评估资产，即了解客户目前和今后的收入以及储蓄和资产分布状况，并为其作资产状况评估 设计计划，即设计个人退休计划和风险控制措施，展示退休计划的设计思想、结构和养老金支付水平 答案 退休生活期望值类型不包括( )。 享乐型 小康型 温饱型 基本保障型 答案 解析 人们的退休生活期望值大体可以划分为三种类型，包括享乐型、小康型和基本保障型。 关于退休理财计划，下列说法正确的是( )。 尽早建立退休计划可以获得长期投资收益，风险小、成本低、收益大 理财规划是有钱人的事，与普通老百姓和工薪阶层无关或关系不大 退休财务规划就是“投资”或“资金的保值、增值”，要求资金的高收益率 退休理财是老年人的事，年轻人暂时不需要 答案 应女士退休时的养老金需求为( )元。 答案 解析 退休时生活费用现值()(元)；医疗费用的现值为 ()(元)。折现率()()，退休时的养老金需求为：(，)。 假设养老金替代率为，那么应女士退休时每月领取的养老金为( )元。 答案 解析 退休时应女士的工资为：()(元)，所以每月领取的养老金退休前工资养老金替代率(元)。案例 销售代表的理财规划 随着家庭成员年年龄的增大，叶先生急需为自己的家庭作一个理财计划，假如你接到了这个客户的要求，经过初步沟通面谈后，获得了以下家庭、职业与财务信息： 一、家庭成员状况姓名年龄职业身体状况叶先生岁销售代表佳叶太太岁护士佳叶明岁海外留学生佳 二、家庭收支情况表 家庭收支情况 (单位：元)收入支出叶先生税后月收入月每月生活开支叶太太税后收入月医疗支出年终奖金房贷支出每年股利、股息儿子每月国外留学开支 三、资产负债情况表 家庭资产负债情况 (单位：万元)资产负债现金及现金及活存住房贷款股票黄金及收藏品自用房产 四、保险情况 叶先生和叶太太拥有社保，儿子叶明保额为万元的寿险。 五、理财目标 为儿子提供未来一年国外留学的教育开支； 实现家庭投资需求，保持家庭资产保值增值；确保家人获得一定的生命保障和医疗保障；退休前将房屋贷款全部还清； 退休后，每月支出现值为元。夫妇俩届时每年旅游支出现值为元。退休余命年。 六、假设条件 通货膨胀率为，收入增长率为，住房公积金平均报酬率，养老公积金平均报酬率，银行活期利率，定期存款利率，货币利率，公积金贷款利率为，商业银行贷款利率为，复利计值。 假设年月叶先生岁退休，太太岁退休，岁退休计发月数，岁退休计发月数。年上海月平均工资为元，年工资增长率为，个人所得税法规关于工资和薪金所得的月税前扣除数为元。 住房公积金、养老金、医疗保险金和失业保险金分别为税前收入的， ，“四金”允许税前扣除。 叶先生的税前收入为( )元。 答案 解析 假设叶先生的税前收入为元，由式子：() ，可得(元)。 叶太太的四金合计为( )元。 答案 解析 假设叶太太的税前收入为元，由式子：() ，可得(元)。所以叶太太的四金(元)。 该家庭的总资产负债率为( )。 答案 解析 总资产负债率负债总资产()。 该家庭的每月的还贷比为( )。 答案 解析 每月还贷比每月还贷额家庭月收入。 该家庭的每月结余比例为( )。 答案 解析 每月结余比例每月结余每月收入。 该家庭的流动性比率为( )。 答案 解析 流动性比率流动性资产每月支出。 该家庭的财务自由度为( )。 答案 解析 财务自由度理财收入消费支出。 根据以上财务比率，理财分析师得出结论不正确的是( )。 该家庭的总资产负债率低于，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，所以目前该家庭的总资产负债率较为合理 该家庭的每月还贷比低于，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前该家庭的每月还贷比较为合理 按叶先生的年龄，财务自由度应达到比较合理，目前因教育费负担过重，造成家庭财务面临短期危机，家庭的生息资产积累不够，远不能达到财务的自由、自主、自在 每月结余虽为，但是子女留学为短期行为，且叶先生有万元的存款，所以不会面临财务危机 答案 解析 一个家庭的每月结余比例应控制在以上，而叶先生家庭的结余为一 ，说明该家庭面临财务危机。 关于叶先生的家庭保障分析，正确的是( )。 风险保障不足，除儿子万元的寿险和夫妇的社保外，没有其他保险 尚未偿还房贷本金为万元，在目前家庭储蓄资金不足的情况下，任何一方发生意外，对家庭财务都将造成严重打击 每月元的生活开销比较紧张，叶先生和叶太太双方的年龄已大，应适当地增加些健身娱乐开支，加大自身的健康投资 退休金准备不足，从现在开始储蓄退休支出，对家庭的养老保障仍有补充的需求 、 、 、 、 答案 关于叶先生家庭的金融投资分析，正确的是( )。 资本市场投资方法恰当，每年获得一定股息和、股利 资金投资安排失当，万的拆迁费全部用于教育支出，所剩资金也以活期存款为主，收益太低 流动性比率过高，家庭的流动性资产可以满足个月的开支即可，目前家庭的流动性比例偏高，结合年儿子的教育支出减少后，流动性比率将变为 ，很明显资产的流动性比例过高 还贷方法过于单一，其实结合夫妇稳定的收入，其公积金账户上应有不少余额，与其享受活期利息在退休后领取，应建议直接抵冲贷款，以减轻每月还贷压力 、 、 、 、 答案 解析 资产市场投资方法有欠缺，虽然也进行了股票投资，但股票的股息率仅为 ，这说明缺乏相应的知识和精力，在股票投资的操作及处理上存在一定问题。 为了满足儿子留学每月的支出，若以活期存款的形式准备，叶先生至少需要( )元。 答案 解析 每月需支付儿子留学费用元，每月的资金缺口为元，( ，)。 假设叶先生是年月份购买的房子，购买时房子总价万元，住房公积金余额全部支用，另申请七成贷款，其中公积金贷款万元，商业银行贷款万元，则年月在公积金贷款余额为( )万元。 答案 解析 公积金贷款每月还款额：(，)，公积金贷款余额：(，)(元)，约万元。 接第题，商业银行贷款余额为( )元。 答案 解析 商业银行贷款每月还款额：(，)，商业银行贷款余额(，)。 假设收入增长率为，每年调整一次收入，那么从年月买房起到年月，叶先生夫妇的公积金累计余额为( )元。 答案 解析 计算步骤如下：每月住房公积金() (元)。年月至今增加的公积金：(，)(元)；年每月住房公积金()(元)，年公积金增加的公积金的现值(，)()(元)；年每月住房公积金()(元)，年公积金增加的公积金的现值(，)()(元)；年每月住房公积金()(元)，年公积金增加的公积金的现值(，)()(元)；年每月住房公积金()(元)，年公积金增加的公积金的现值(，)()(元)；叶先生夫妇的公积金贷款余额 (元)。 若要叶先生退休前还贷，则商业银行贷款每月还款额为( )元。 答案 解析 若退休前还贷，剩余还款期限缩短为个月，(，) 。 若用公积金余额冲减公积金贷款且退休前还贷，则公积金贷款每月还款额为( )元。 答案 解析 公积金贷款余额为元，公积金余额为元，所以公积金每月还款额为：(，)。 接第题，从( )年，房贷支出可以从住房公积金中支出。 答案 解析 每月房贷余额(元)，年夫妇每月公积金 ()(元)；年夫妇每月公积金为() (元)，年夫妇每月公积金为()(元)。，可见从年起，房贷可以从住房公积金中支出。 年，叶先生和叶太太同时退休，假设当时社会平均工资为元，叶先生的指数化月平均工资元，缴费年限为年，则叶先生每月领国家基础养老金( )元。 答案 解析 国家基础养老金(叶先生指数化月平均工资退休前一年社会平均工资)缴费年限()(元)。 接第题，叶太太的指数化月平均工资为元，缴费年限为年，则叶太太每月领国家基础养老金( )元。 答案 解析 国家基础养老金(叶太太指数化月平工资退休前一年社会平均工资)缴费年限()(元)。 假设退休时叶先生个人养老金账户余额为元，则叶先生每月可领的养老金为 ( )元。 答案 解析 可领的养老金(元)。案例 中学老师的理财规划 沈建国先生是一所重点中学的老师，但是收入只是一个中等水平，现为了以后生活能够有好的保障，想制定个理财规划。假如你是个理财师，经过初步沟通面谈后，获得了以下家庭、职业与财务信息： 一、家庭成员资料姓名年龄职业身体状况沈建国岁中学老师佳沈太太岁公司文秘佳 二、家庭收支表表 每月收支状况表 (单位：元)每月收入每月支出本人收入房屋按揭贷款配偶收入基本生活开销其他收入合计合计每月结余(收入支出)表 年度性收支状况表 (单位：元)收入支出年终奖金保险费存款、债券利息产险股利、股息其他合计合计每年结余(收入支出) 三、家庭资产负债状况表 家庭资产负债表 (单位：万元)家庭资产家庭负债现金及活存房屋贷款(余额)定期性存款汽车贷款(余额)股票消费贷款(余额)基金信用卡未付款房地产(自用)其他房地产(自用)黄金及收藏品资产总计负债总计净值(资产负债) 四、全寐保险状况表 全家保险状况表 (单位：万元)保障额寿险意外险其他本人重大疾病保险配偶 五、理财目标 家庭应急储备金； 家庭保险规划； 摆脱“房奴”，理清债务； 两年内生宝宝，并规划孩子教育金； 家庭养老规划。 六、假设条件 通货膨胀率为，学费增长率为，投资报酬率为； 年后，夫妇两人均退休，退休生活每月支出现值为元，退休生活年； 个人所得税的免征额为元，住房公积金、养老金、医疗保险金和失业保险金分别为税前收入的，“四金”允许税前扣除。 沈先生的税前收入为( )元。 答案 解析 假设沈先生的税前收入为元，由式子：() ，可得(元)。 沈太太应发工资为( )元。 答案 解析 假设沈太太的应发工资为元，由式子：() ，可得(元)。 沈建国夫妇两人每月住房公积金为( )元。 答案 解析 两人每月住房公积金()(元)。 沈建国夫妇的月结余比率为( )。 答案 解析 月节余比率(月收入月支出)月收入。 沈建国夫妇的清偿比率为( )。 答案 解析 清偿比率净资产总资产。 沈建国夫妇的保险支出比率为( )。 答案 解析 保险支出比率年保费年收入()。 沈建国夫妇的自用资产贷款成数为( )。 答案 解析 自用资产贷款成数自用资产贷款额自用资产市值。 沈建国夫妇的房贷支出比例为( )。 答案 解析 房贷支出比例每月房贷支出每月支出。 假设沈建国夫妇的房贷剩余年限为年，那么房贷年利率为( )。 答案 解析 房贷年利率为：(，)。 理财师建议沈建国夫妇用住房公积金冲减房屋贷款，则每月房贷支出为( )元。 答案 解析 每月房贷支出为：(元)。 家庭资产可以分为流动性资产，自用资产和投资性资产，下列分析不正确的是( )。 流动净资产可以用来随时支付紧急的开销，流动性强，但收益低，流动性资产最多为日常开支的倍 本案例中，流动性资产比例为，应该适当降低，以提高资产的收益率 投资性资产的盈利性最高，所以它占资产比例越高越好 一般而言，家庭的总净资产在购房后年内以自用净资产为主，之后房贷逐渐还清，投资净资产又逐渐取回主导地位 答案 解析 一般而言，投资性资产的盈利性比其他资产高，但是它的比例并不是越高越好，投资资产比例过高，风险加大，未来某一事件很可能使家庭陷入财务危机。 沈先生家庭应急储备金至少为( )元。 答案 解析 家庭应急储备金一般为个月的月支出，所以沈先生家庭应急储备金至少 (元)。 假设意外经济负担为万元，沈建国夫妇的保险缺口为( )万元。 答案 解析 能变现的资产为现金及活存定期存款基金房地产(第二套以上)黄金及收藏品(万元)。保险实际需求为万元，保险缺口为 (万元)。 接第题，沈先生应该加保( )万元。 答案 解析 沈先生的收入为元，占家庭月收入的，所以应该加保(万元)。 接第题，沈太太应该加保( )万元。 答案 解析 沈太太的收入为元，占家庭月收入的，所以应该加保(万元)。 根据沈先生家庭负债表和收支表可知每月房贷支出比例很大，分析师给出以下建议来“摆脱房奴”，正确的是( )。 用沈太太的公积金偿还小房子的贷款，减少房贷支出 办理沈先生公积金冲减贷款，减少贷款支出 和父母沟通，共同居住，将小房子出租，增加每月收入，减轻房贷压力 和父母沟通，共同居住，将小房子出售所得款偿还房贷 、 、 、 、 答案 解析 虽然出售现有小房子，这样可迅速降低负债。但仔细计算发现，沈先生目前的家庭负债比率仍在以下，且长期来说房地产仍是低风险的保值品，所以建议沈先生长期持有房产作出租用。 大学教育费用的现值为万元，假设子女年后上大学，子女上大学时需要( )万元。 答案 解析 子女上学时需要()(万元)。 沈建国夫妇准备建立教育基金来筹集大学教育费用，假设教育基金的投资回报率为 ，那么每年需要投入( )万元。(答案取最接近的数) 答案 解析 (，)，即每年需投入约万元。 沈建国夫妇退休时，需要准备的退休资金大约为( )万元。(答案取最接近的数) 答案 解析 年后退休第一年的支出()(元)。需要准备退休资金 假设社会基本养老保障能提供退休资金的三分之一，沈先生想通过每月基金定投的方式筹集资金，则每月应该投入( )元。(答案取最接近的数)(基金的收益率为) 答案 解析 沈先生应该自己准备的退休金为()万元，已有基金万元，万元基金年后的终值是()(万元)，所以每月基金定投(， ，)。案例 单收入三口之家的理财规划 李小姐由于目前小孩才一岁多一点，李小姐全职在家带小孩，暂时没有工作。每天看着小孩长大，李小姐夫妻俩非常幸福，但是也慢慢为日渐增加的生活开支和家庭理财而感到焦虑。经过初步沟通面谈后，你获得了以下家庭、职业与财务信息： 一、案例成员姓名年龄职业身体状况何先生岁副总经理佳李小姐岁家庭主妇佳何家小孩岁佳 二、月收支状况 李小姐的丈夫何先生今年岁，是广州本地人，一家三口住在广州郊区，生活开支比市中心要少很多，但每个月的基本生活开支也要多元。而目前何先生在一家企业做副总经理，税后收入大约为元。 三、年度收支及资产负债情况 李小姐夫妇的年度性收入比较单一，只有一笔元的年终奖金。幸好他们很早就买了房子，当时万元买的，现在已经差不多价值万元了，而且没有任何负债。至于家庭资产方面，目前李小姐有元现金，万元定期存款，万元货币型基金。 这里需要说明的是，李小姐是有一定的理财意识的，从孩子出生的那个月起，就从每月结余中拿出元为小孩做了基金定投，其中广发聚福元月，南方稳健元月，诺安平衡元月，工银价值元月。目前李小姐持有的基金市值大约为万元。 四、保险方面 在保险方面，李小姐也是比较积极。她自己买了保额万元的意外险并附加意外医疗险保额万元，每年交费元；同时按照自由职业者标准，个人每月交纳社保(养老和医疗)保费元。何先生购买了保额万元的终身寿险、保额万元的重大疾病险以及万元保额的意外险，另外还附加了住院补助元次，意外医疗万元次；年交保费大约元。何先生的社保由公司负担。 李小姐的小孩一出生就购买了万能型寿险，保额万元，年交保费元。另外购买了分红险，保额万元，附加住院补助元次，意外医疗万元次，住院津贴元天，年交保费大约元。 五、家庭理财目标 李小姐想知道自己的保险是否合理，是否需要增加其他保险? 小孩岁半了，为小孩今后教育筹备资金，如何安排? 等小孩岁上幼儿园后，李小姐重新工作，月薪可能元，这时候想购买一部万元左右的经济型家庭小车，不知是否可行? 目前李小姐一家三口住的房子比较小，只有平方米，两年内希望购买另外一套 平方米的房产，是否可行? 目前李小姐岁，丈夫岁，小孩岁，说明该家庭在生命周期中属于( )阶段。 形成期 成长期 成熟期 衰老期 答案 根据目前李小姐家庭的每月收支情况，可以得到李小姐家庭的结余比率为( )。 答案 解析 根据李小姐家庭的资产结构状况，其中流动性资产所占的比重为( )。 答案 解析 从家庭资产结构来看，该家庭的资产总额为：房地产万元现金万元定期存款万元基金万元万元。其中，流动性资产万元，则流动性资产所占比重为： 下列关于李小姐家庭目前状况的分析，其中不正确的是( )。 目前的流动性比率为，比率偏高 目前家庭在投资理财方面的风险承受能力较高 该家庭可以将更多的资金用于投资，以获得更高的理财收益 该家庭应该追求投资产品的单一性，以降低投资风险 答案 解析 投资者把资金按一定比例分别投资于不同种类的有价证券或同一种类有价证券的多个品种上，这种分散的投资方式就是投资组合。通过投资组合可以分散风险，即“不能把鸡蛋放在一个篮子里”。可见，追求投资产品的组合，能够有效地降低投资风险，故项不正确 假设投资理财专家为李小姐家庭提出的投资产品组合建议如表所示。 表 投资产品组合情况产品预期收益率资产所占百分比定期存款或货币基金银行理财产品或平衡型基金股票型基金（定投）股票 则该投资产品的组合预期收益率约为( )。 答案 解析 组合预期收益率。 接第题，为了给小孩筹备今后的教育资金，假设李小姐每年定投万元于该组合，年后可为教育资金筹备( )万元。 答案 解析 年后可筹集的资金为：(，)万元。 接第题，假设小孩年后小孩开始上大学，大学期间费用现值为万元。李小姐想以基金定投的方式筹集这笔资金，假设基金的投资回报率为，通货膨胀率为，那么李小姐每年需要投资( )元。 答案 解析 年后学费的现值为：(，)。每月需投资额： (，)，即每年需投资约元。 由于目前小孩才岁，因此在未来年内可以暂时不用考虑子女教育金问题，待小孩上小学时再为其进行教育金的储备。由于教育支出属于刚性目标，无法进行时间和金额上的选择，因此理财规划师建议李小姐家庭届时将该笔资金单列，且应当选择风险较低的产品进行稳健投资。具体投资产品可以根据( )原则进行选择。 在证券市场处于长期牛市的情况下可以选择股票型基金或其定投产品、打新股类理财产品，争取获得较高收益 在证券市场处于长期熊市的情况下可以选择股票型基金或其定投产品、打新股类理财产品，争取获得较高收益 在证券市场处于震荡或不明朗时选择不购买投资产品，以确保本金安全 在证券市场处于震荡或不明朗时选择股票型基金或其定投产品、打新股类理财产品，争取获得较高收益 答案 解析 在证券市场处于震荡或不明朗时则选择低风险的银行理财产品、货币基金等，在确保本金安全的情况下获得高于定期存款的收益，而不应该选择不购买投资产品。故只有项较为合理。 目前该家庭共有万元的可投资资产，每年结余共计约万元可用来继续投资。按照之前的资产配置方案年收益率来计算，年后可积累资金约( )万元。 答案 解析 年后可积累资金：()()(万元)，约为 万元。 两年以后，假设妻子重新工作，月薪为元，家庭用现金购买一款万元的小车，那么家庭资金结余将直接降低为万元左右，若该部分结余资金仍投资于收益率为的理财产品，假设养车支出每月为元，那么家庭的最终每月结余约为( )元。 答案 解析 家庭的最终每月结余为： (元)。 接第题，由于李小姐的