风险管理与保险.docx

评分日期湘潭大学文化素质教育通识课专题读书论文（体会）（封 面）课 程 名 称风险管理与保险 专题读书论文（体会） 市场环境下的商业保险 指 导 老 师李 湘 满 姓 名张 建 波学 号2010370134班级名称2010级汉语言文学一班学院名称文学与新闻学院 交阅时间2012、11、15湘潭大学教务处制市场环境下的商业保险在我国，商业保险行业伴随着市场经济的迅速发展而产生并飞速发展，相应而生的问题也比比皆是。一方面是经济发展对保险的迫切需要，另一方也使保险过快过热发展，甚至是畸形发展，不仅仅是人们对保险知识的欠缺、不理解，也存在保险制度的不健全、不完善，从事保险行业的人才缺乏。在市场大环境下，人人都追求利益的最大化，保险公司考虑的是增加人们的投保，尽量多进少出，从市场经济中不断吸取利润；投保人考虑的是如何投资，如何用有限的资金保障自己的有效权益，减少风险事故发生后的损失，降低社会、家庭和自身的负担，抑或是在此种投资中获取收益。保险，通俗而言就是把现在的资金存入一个共享机构，做到未雨绸缪，等到不确定的事故发生后，再用当时的投资要求大家共担风险，降低风险对独立个体的伤害，减少损失。当然了，这个共享机构是以盈利为目的的，吸纳的资金来自社会有需求的各方，投保人要求的不仅仅是分红，更重要的是对未来的一种保障，就是对未来的投资。风险管理是对潜在的意外损失进行识别、衡量和处理。而保险是对风险进行管理的有效方式之一，也最为有效。商业保险不同于社会保障，社会保障制度是非盈利性的，目的是保障国民正常的生存需要，维护社会安定，在和平的大环境下利益国家经济、军事、社会、法制及对外事务的有序发展，增强国力。迄今为止，世界上已有将近150个国家建立了社会保障制度。但由于世界各国的社会制度、经济实力和文化背景等不同，推行社会保障制度的时间有先有后和有长有短。因此，各国社会保障制度在政策取向、制度设计、项目多寡、具体标准及实施办法等方面既有共同点，也有差异之处。由于对他国保障制度的不熟悉，就以我国的保障制度为例，进行与商业保险的对比，在对比中看到我国市场环境下商业保险的发展及存在的问题。在我国，社会保障制度建立晚，但发展快。社会保障制度是在政府的管理之下，以国家为主体，依据一定的法律和规定，通过国民收入的再分配，以社会保障基金为依托，对公民在暂时或者永久性失去劳动能力以及由于各种原因生活发生困难时给予物质帮助，用以保障居民的最基本的生活需要。 社会保障制度是通过集体投保、个人投保、国家资助、强制储蓄的办法筹集资金，国家对生活水平达不到最低标准者实行救助，对暂时或永久失去劳动能力的人提供基本生活保障，逐步增进全体社会成员的物质和文化福利，保持社会安定，促进经济增长和社会进步。在社会主义国家，特别是中国，存在许多有别于他国特殊制度，虽“特殊”，但符合国情，易于被广大群众接受，造福于社会民众。社会保障制度是国家通过立法而制定的社会保险、救助、补贴等一系列制度的总称，是现代国家最重要的社会经济制度之一。作用在于保障全社会成员基本生存与生活需求，特别是保障公民在年老、疾病、伤残、失业、生育、死亡、遭遇灾害、面临生活困难时的特殊需要。由国家通过国民收入分配和再分配实现。由社会福利、社会保险、社会救助、社会优抚和安置等各项不同性质、作用和形式的社会保障制度构成整个社会保障体系。由此可见，在我国社会保障制度具有巨大的优越性，不仅保民生、利民生，而且对国家的长久发展起着至关重要的作用。保障权利公平，保障机会公平，维护规则公平，调节分配公平，这些作用是商业保险无法比拟的，而且社会保障的受众广泛，相对开放公平，关系到人们的切身利益，保障着人们的生存。对我国紧急而迫切改善的医疗环境的社会保障介入，可谓是深得民心。虽存在的问题也不少，但在国家政治经济的大力支持下，发展前景是光明的。相较而言，市场经济环境下的商业保险问题实在是太多了。也有些人说，这两者根本不能进行比较，但并非如此，两者的比较才能看出不足，也才能在相互的了解中学习、相互借鉴而互补，使两者有序健康地发展，以民众或消费者而言都是一件好事。保险，一般而言是商业保险，与社会保险有很大的区别。社会保险和社会保障有所不同，在中国背景下，社会保险基本上被纳入了社会保障制度，不作他论。商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营：商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。商业保险的特征也就显而易见：商业保险的经营主体是商业保险公司；商业保险所反映的保险关系是通过保险合同体现的；商业保险的对象可以是人和物（包括有形的和无形的），具体标的有人的生命和身体、财产以及与财产有关的利益、责任、信用等；商业保险的经营要以盈利为目的，而且要获取最大限度的利润，以保障被保险人享受最大程度的经济保障。商业目的是商业保险的最大特征，市场经济领域出现的问题也存在于这个领域，问题直接体现在保险公司与投保人之间，必要时候需要第三方的介入。分析一下各方在此项商业活动中发生的或可能发生的问题：保险公司：一. 资金问题，资金规模小，由于我国保险业短，起点低，大多数的保险公司规模偏小，日常常见的有中国人寿保险公司、新华人寿保险公司、中国平安保险公司、泰康人寿保险公司、民生人寿保险公司、中国太平洋财产保险公司、太平人寿等。近几年发展快，但从历史、制度、资金等方面而言与西方保险业的差距巨大。二. 经营问题，重展业，轻管理，人才缺乏。在日常生活中，存在一个有趣的现象，能说会道的人常被人们笑话为“卖保险的”，打电话骚扰你的一定有推销保险的，郎咸平也把保险营销当作类似于传销一样的东西来打趣，不仅从业人员素质低而且是五花八门，销售方式更是无所不用其极。三. 售后问题，理赔率低，理赔程序复杂。除了车险问题较好处理外，其他门类难！投保人：一. 保险意识不强，对相关行业的了解不足，由于收入原因极少有人自愿投保，而且在险种的选择上更是一无所知。二. 法律观念不强，在权益受到损害后极少选用法律武器保护自己，也存在骗保行为，做出一些危害他人的行为，触犯国家法律。三. 投保能力问题，这直接关系到人们的收入，在我国中西部地区，特别是偏远农村，根本无力投保，只有靠有限的社会保障。伴随着农村剩余劳动力的转移，民工的保险问题也急需社会关注。商业保险本身没有问题，只是在经营过程中和规则制定中存在问题。这些问题的解决可以从国家经济的发展上讲起，可以从社会法制的建立、健全上讲起，也可以从市场规律、民众保险意识上讲起，但总需要时间。就中国