[小学教育]商业银行理财业务

商 业 银 行个人理财业务,中国建设银行常州培训中心秦冠军,概念演绎,消费者角度 消费者为了确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家建议下调整资产配置与投资，并及时了解自己的资产账户及相关信息，以达到个人资产收益最大化。,商业银行角度 商业银行依靠高科技、现代化的服务手段，通过对金融产品、服务方式、服务渠道的整合和创新，帮助或代理客户实现其资产的保值、增值，或为使客户资产保值和增值提供便利、快捷、安全服务的一系列活动。,市 场 透 视,个人理财业务，如同家电行业的数码技术，是金融行业的新卖点。个人理财业务的升温，是不可阻挡的一种对金融消费的迫切需要，而正是这股潜藏的巨大力量，推动着金融行业急速地从本位主义向以服务为导向的市场化转向。“你不理财，财不理你”，既是对个人资产管理的启示，也是对金融企业的推动力。,国外 商业银行个人理财业务在国外已有300多年的历史。西方国家的商业银行经过70年代到80年代初期的金融创新和80年代后期的业务调整，已经逐步向“金融超级市场”发展，在对客户有求必应的同时，为商业银行创造了稳定的业务收入。,国内 我国的银行个人理财业务，由于商业银行法对银行经营范围的限制以及观念、人才等的制约，一直停留在“中间业务”阶段，业务规模小，服务面较窄。 即使目前，在个人理财业务发展最好的上海，个人理财业务也未达到银行业务总量的10。全国平均水平仅为1左右。,2003年1月末，全国城乡居民本外币储蓄存款余额已达到9.81万亿元，直逼10万亿元。 谁将在个人理财市场淘得真金？假如麦肯锡的预言是真的，今后两年内，国内个人理财市场的税前利润将达310亿美元。谁将成为赢家？商业银行？证券公司？保险公司？信托公司？亦或是投资咨询公司？ 从目前情况分析，在以个人理财名义进行的业务拓展中，商业银行先拔头筹。,早在1997年12月，工行上海市分行就在沪上金融界首开先河，向社会推出了理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等12项内容理财系列服务。 日前，工商银行宣布今年将个人理财中心由400个发展到1000个，并选配1万名高素质的个人理财客户经理，并从1亿个左右的个人客户中挑选出200万个，实行分类营销和差别服务。,农行推出“金钥匙”理财超市。 招商银行在深圳率先推出国内首家“手机银行业务”，并推出了“一卡通” 中信银行出台了“理财宝”。 中行与中国移动通讯合作，将集财务查询、转账、缴费、理财、证券、行情及买卖、外汇买盘买卖等功能于一体的手机银行服务推向全国。,建 行 概 况,一、总体思路 按照恩照行长“要提高个人银行业务战略地位”的指示要求，以效益为中心，以高中端客户营销为重点，加强金融创新和品牌建设，整合各种资源，努力提升客户理财水平，增强核心竞争力，开创个人银行业务的新局面。,将个人理财业务作为银行零售业务发展的战略重点，体现了“以市场为导向”、“以客户为中心”的现代商业银行经营理念。,二、业务分类综合分类：第一类：个人投资服务系列 第二类：个人结算服务系列 第三类：个人理财咨询、分析系列 第四类：个人贷款类服务系列第五类：个人委托服务系列 第六类：个人资信服务系列第七类：各类账户托管服务系列 第八类：量身定制类服务系列,建行对所有客户的理财服务分类 1.个人银行产品服务 2.银行产品及服务推介 3.业务咨询 4.上门服务,建行对VIP客户的理财服务分类1.绿色通道服务2.电话、EMAIL预约服务3.优惠服务4.专项理财服务5.提醒服务 6.亲情服务 7.单据递送服务,三、个人理财业务的实现方式（一）人工理财方式（二）自助理财方式（三）智能理财 方式,四、网点建设 2002年在北京、上海、南京、长春、长沙、广州、厦门、深圳、成都、昆明10个大城市分行进行个人理财中心建设试点。在不断总结经验的基础上，力争3年内在60个大中城市行建立起60个能够为客户提供“一站式”服务的个人理财中心。,产品组合方案探讨,个人理财产品的组合与包装是银行针对客户各种现实的、潜在的、特定的需求向客户提供个性化、人性化、差别化的服务，包括组合存款、贷款及综合类投资方案的设计以及提供有助于客户改进经济生活质量的专业建议等。,一类方案美好人生,学生期理财套餐对象大中学生，逐步培养理财意识，学会自主理财。动因正在求学，经济上依赖父母，却已经开始独立生活，住宿、吃饭、交通、通讯、购买书籍衣物、娱乐、交际，在迎接学业挑战的同时，也第一次遇到了个人理财的问题。,适用产品龙卡储蓄卡雪中送炭的关怀、成才路上的好帮手 国家助学贷款、一般商业性助学贷款建行“速汇通”特别提示,单身期理财套餐对象单身人士，有一定经济收入，消费观念时尚。动因你拥有一份不错的工作，有独立的经济收入，但要面对各种消费的诱惑，更要为成家立业打基础，总觉得钱不够用。,适用产品龙卡信用卡个人汽车消费贷款个人住房贷款个人住房装修贷款个人消费额度贷款个人综合理财账户银证通银证转账个人外汇买卖特别提示,家庭成长期理财套餐对象已婚人士，子女尚未成年，具有不断增长的经济来源，但工作繁忙，无暇理财。动因你已经成家立业，在经济收入、生活方式上趋于稳定，对未来的生活安排和人生目标也日渐明确。,适用产品 个人住房贷款定期储蓄国债、基金 教育储蓄 个人消费额度贷款 建行代理保险,家庭成熟期理财套餐对象中年人士，事业较成功，有相当稳定的经济实力，子女已成年。动因子女逐渐长大成人，事业上也取得了一定的成就，你已经建立了坚实的经济基础。,适用产品龙卡信用卡个人消费额度贷款个人汽车消费贷款银证通、银证转账、开放式基金保管箱业务,退休期理财套餐对象退休人士，收入相对有所变化，有一定的积蓄和不动产。动因您已经退休了，子女业已完全独立，到了享受一生耕耘成果的时候。此时的收入会减少，主要依赖投资和过去的积蓄。,适用产品建行的龙卡储蓄卡定期存款国债开放式基金保管箱个人权利凭证质押贷款,个案分析一： 假设您每个年度准备10000元备用，要求资金既安全又要达到理想的最高价值且存取方便。 您怎样设计存款组合？,个案分析二： 上例，如果客户因紧急情况需要提前支取一笔费用，但必须是损失最小。 您如何安排？,个案分析三： 假设有一位商界人士，每日进出货款频繁，某日上午为了进货您必须付出6万元，而碰巧下午能收回货款8万元，此时该客户为了做生意，只得把10万元的定期存单拿出来提前支取付货款，利息损失不少。 您有何设想？,二类方案创造生活,置业理财套餐对象有意购房或投资房产的人士。理财建议,1、合理安排家庭资产比重。房地产资金和金融资产应当保持恰当的比例； 2、注意债务风险。考虑自身的情况合理安排债务比重； 3、每月有还款压力的家庭应备有适当的应急资金； 4、合理安排贷款期限和贷款额度。一般来说每个月的还款额度应当控制在家庭稳定收入的三分之一以内； 5、注意市场风险。对房地产市场的走势在任何时候都要保持一份清醒。,适用产品个人住房公积金贷款个人商业用房贷款个人再交易住房贷款个人住房再按揭贷款个人住房再抵押贷款等产品组合,个案分析某客户意欲购入单价5000元平方米，共100平方米的住房，拟在投资收益率达到30时出售。 您的分析建议？,外汇理财套餐对象有意对外汇资产进行投资和管理的人士理财建议,1、保持合理的持汇结构。既要考虑人民币资产与外汇资产的分配比例，也要考虑不同外汇币种之间的比例； 2、注意保持外汇资产的投资结构，结合个人的风险承受能力和投资偏好合理安排各种外汇投资比重； 3、在外汇投资中不仅要考虑汇率的变动，还应当注意不同币种利率的高低与变化。,适用产品外汇汇款国际卡业务B股银证通个人外汇买卖个人权利凭证质押贷款等,教育理财套餐对象为本人或子女接受教育或再教育而进行投资的人士。理财建议知识引领时代，头脑决定未来。适用产品教育储蓄；助学贷款；龙卡国际卡。,个案分析假设有位家长正为念初三的孩子准备大学教育费用，2000年5月1日参加教育储蓄，每月存500元，存期三年。 您的理财方案？,投资理财套餐对象有意涉足证券、基金等投资领域的人士理财建议 1、一、两年内需要用的资金不宜投资到证券市场 2、建立长期投资的理念 3、分散投资，设计好投资组合,适用产品 股票竞技中的最佳拍档银证转账、银证通 省时、省力、轻松的投资开放式基金 稳健盈利的法宝国债业务 您的资金鹊桥个人委托贷款,自助理财套餐对象习惯使用网络、电子设备，具有一定的理财意识和能力，喜欢自主理财的人士。理财建议生活节奏日益加快，简约的生活模式更符合时代的发展，一切自己掌握，让面对面的柜台交易成为过去！,适用产品 自助银行ATM（自动取款机）、CDM（自动存款机）、CRS（自动存取款机） E时代网上银行 举手之劳95533电话银行 一户搞定个人综合理财账户,家庭成长期根据个人理财偏好、理财期望值和愿意