农村小额信贷发展模式制度的国际比较研究.doc

湘潭大学商学院学年论文题 目： 农村小额信贷发展模式制度的国际比较研究 院（系）： 湘潭大学兴湘学院 专 业：金融学学 号：2009961510姓 名： 黄 力 指导老师： 龙 新 民 完成日期： 2011 年 3月 摘要本文的论述首先从分析小额信贷的定义、其理论依据、产生、发展历史入手，对其特点、用途做了比较系统的阐述；然后从国外对这一金融创新工具的实践应用入手，分析其对推广地区和国家扶贫工作的特殊作用及作出的贡献，其中特别以孟加拉乡村银行为例，对其发展、壮大历史结合具体数据进行了客观的展示，并站在一个具有说服力的角度对其成功经验进行了总结；接着文章又对小额信贷在中国的发展现状，特殊性及存在的诸多问题进行了论证，找到了问题的本源，并在文章的最后一部分，对如何解决中国小额信贷在实施过程中存在的问题提出了学生的一点浅见薄识。本文对用以解决农民贫困问题的实用措施小额信贷进行了比较系统地分析，旨在通过对这一新生金融工具的国内外实施、发展状况分析，找到适合中国小额信贷改革创新推广的可行措施。关键词：小额信贷，发展模式，国际比较英文题目：目 录一、国外小额信贷的成功经验及发展模式可借鉴之处（一）国外小额信贷模式二、国内小额信贷的发展现状（一）发展阶段（二）发展模式（三）发展存在的问题三、改进措施（一）国外主要农村小额信贷的发展模式对我国的启示（二）加强政府支持（三）完善制度保障（四）落实管理措施结语参考文献：一、国外小额信贷的成功经验及发展模式可借鉴之处1、小额信贷定义：小额信贷是专门服 务于贫困群体的一种信贷服务形式，具有很强的扶贫性质。2、 小额信贷的理论基础：资本对经济增长贡献理论；金融抑制论和金融深化论；制度变迁理论；创新理论。（一）国外小额信贷模式1、从小额信贷的不同发展模式看，主要可分为福利主义和制度主义两大类型，本段主要以福利主义模式的典型代表为例对其发展历史、现状进行比较系统的分析。2、福利主义模式的小额信贷：孟加拉GB模式孟加拉乡村银行是世界上最早的致力于小额信贷研究的民间金融机构。它由尤努斯教授在孟加拉创建和领导的，从27美元的贷款艰难起步，经过三十多年的经营，发展成为拥有近400万贷款者、1277个分行、12546个员工、贷款总额达40多亿美元、还款率高达98.89%的庞大的银行网络。在孟加拉国、孟加拉乡村银行拥有670万名借贷者。每笔贷款平均约130美元。迄今有79000个乞丐成为该银行的会员，得到近77万美元的贷款。在他们的贷款客户中许多家庭收入提高、住房条件得到改善。近年来其盈利状况也连续翻番：2004年底盈利700万美元，2005年底1500万美元。3、孟加拉乡村银行的运作机制和组织制度被称为GB模式，其主要特征有：向穷人贷款，让穷人自愿组成5人小组，与小组发生联系而不是与农户，5至6个小组组成一个中心；提供小额短期贷款，连年扶持；贷款以小组内联保代替担保；小额信贷主要以妇女为主要对象；实行小组会议和中心会议制度。4、制度主义模式的小额信贷：印尼人民银行（BRI）模式，印尼人民银行的改革重点主要包括：对村级银行和其贷款客户提供了有效的激励机制；采取鼓励储蓄的措施和适当拉大存贷利差，扩大盈余空间；极低的贷款管理成本和简洁的报告体系。5、模式差别：比较不同模式的小额信贷，可以看出，作为对传统非正规信贷方式的结果，小额信贷运行机制最主要的创新在于其自动瞄准机制和小组还款动力机制。自动瞄准机制使小额信贷直接瞄准贫困农户，在不少国家主要是面对贫困农户中的妇女。其机制设计保证了非贫困人口不挤占贫困人口的贷款。组员还贷动力机制则依靠联保关系和连带责任，使自愿组合而成的小组成员产生偿还动力而实现高还贷率。二、国内小额信贷的发展现状（一）发展阶段1、我国小额信贷虽然从无到有经历了十几年的发展时间，虽然发展的时间不长，但是现在如今我国的小额信贷发展已经基本和国际规范小额信贷接轨，回顾我国小额信贷的发展历程，大致可分为四个阶段。其中第四阶段最引人注意，从2003年开始至今，中央管理部门鼓励民营和海外资本进入，小额信贷的发展进入商业化阶段。2、2005年中国人民银行开始倡导商业性小额信贷试点。2006年银监会发布关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见，开放农村金融市场。同期我国NGO小额信贷机构主要借鉴国际上流行的制度主义小额信贷模式发展经验，以实现机构的持续发展为目标。（二）发展模式1、纵观小额信贷在我国十几年的发展，总结其发展模式，可分为政府金融机构模式、公益性小额信贷模式和“只存不贷”小额信贷公司模式三类。2、政府金融机构模式，即以正规金融机构为载体，开展小额信贷业务。其发展 形成了几种独具特色的业务方式：一种是联保信贷的业务方式，第二种是成立担保协会，以担保协会为担保载体开展小额信贷业务。第三种是在目标客户的信用基础上，开展小额信贷服务方式。第四种是建立小额信贷担保基金。3、公益性小额信贷组织模式，其目标就是扶贫，公益性小额信贷是践行小额信贷创立理念最忠诚也是最彻底的一种模式，其组织的资金一般来自社会团体的捐赠以及基金会的援助，由于资金的筹集以及单纯的扶贫目标，管理制度不健全、缺乏风险控制机制、政策法规不支持和缺乏相关的专业知识，公益性小额信贷机构自身在可持续发展方面都不约而同遇到困难。4、“只贷不存”的小额信贷公司模式，首先，我国广大的民间资金和国外基金为小额信贷公司提供了充足的资金保障，正好能满足农村巨大的信贷需求；其次，“只存不贷”的性质让小额信贷公司减少了很多金融风险；小额信贷公司法律地位明确公司化制度规范、管理科学，只要在正确的政策引导下一定可以实现机构的可持续发展和扶贫计划的双赢目标。（三）发展存在的问题1、现行的金融政策不利于小额信贷的发展：首先，由于公益性小额信贷模式的公司属于非盈利性机构不适用于新政，而有没有针对其组织制定专门的政策和法规，只有赋予了其在金融领域内的合法地位，才能使之开展业务步子啊缩手缩脚。其次，也是由于公益性小额信贷没有取得合法的金融机构地位，因而不能从商业机构获得商业型融资，更不可能吸纳储蓄，而仅仅靠捐赠不仅会影响其可持续发展也增加了展开工作的复杂性。再次，利率的控制自身的操作成本常常使得公益性小额信贷入不敷出，只能依靠外部的资助和补助才能继续经营。2、缺乏有效的外部监管和行业自律：小额信贷的发展离不开外部的监管和内部的自律，但由于公益性小额信贷没有获得合法地位因而没有纳入国家监管部门监管范围；同时，由于其专业性，缺乏必要的披露机制社会监管也存在问题；再加上我国现在还没有小额信贷的行业自律组织或协会，小额信贷缺乏行业统一规范，没有行业内的组织协调机构，仍处于无序的发展阶段。3、风险管理水平较低：我国小额信贷机构没有一个统一有效的坏账补偿机制过分依赖的补贴和捐赠，而且也没有一套科学的风险管理工具等等，造成其风险管理水平较低。4、小额信贷机构普遍忽视机构的可持续发展性：这一问题前面有提到，因为我国主要的小额信贷机构是公益性的，过分重视其社会功能，又由于国家规定其放款利率低，加上操作成本高业务办理过程中不收取任何费用造成其可持续发展成为一个非常严重的问题。5、管理制度不健全：有效的管理制度是小额信贷正常经营运行的关键，而我国管理组织上存在诸如缺乏规范、科学、有效、完善的财务、信贷流程等诸多问题。这些导致了小额信贷机构的管理水平低下，经营缺乏效率也让不法分子有机可乘。6、人才的匮乏：其专业程度要求内部工作人员要固定，要具有一定的专职性，这样既有利于权责分明和工作的顺利展开。但在我国，小额信贷的专业人才缺口很大。三、改进措施（一）国外主要农村小额信贷的发展模式对我国的启示1、小额信贷的大规模开展需要当地政府的支持：政府的支持和鼓励是小额信贷发展的重要保障。2、灵活的抵押担保方式；小额信贷的服务群体就是低收入的贫困人口，他们没有诸如土地和房产这样的抵押品，用联保小组的形式来灵活替代贷款时通常所需要的抵押和担保不仅能够降低信贷项目的风险，还保证了目标客户的还贷率。3、加强对贷款户的培训。4、创新是小额信贷可持续发展的重要组成部分；小额信贷机构的可持续发展只有通过创新才能实现，也就是要建立减少金融风险、降低操作成本的制度，确保较高的贷款偿还率，同时保证贷款利率能补偿成本并覆盖风险。5、建立完善的小额信贷管理制度。6、建立小额信贷机构的金融服务意识。7、强化小额信贷监管措施针对性的管理措施：政府对非正规小额机构不能采取一味的打压，而应根据贫困农户对小额信贷的需求、信贷机构的性质及存在问题，采取有针对性的管理措施，从而保证其持续、健康地发展。（二）加强政府支持1、扶持NGO模式的发展。2、鼓励正规金融机构引入小额信贷业务：正规金融机构在信贷方面具有丰富的经验，在长期的信贷实践中，已经摸索形成了完善配套的申请、审批以及管理和检测的体系。鼓励正规金融机构引入小额信贷业务，让正规金融机构在技术支持、资金供给、人员培训等方面发挥作用。3、支持准金融机构的发展：准金融机构小额信贷是指专门从事小额信贷的非银行金额融机构，它与NGO和正规的金融机构不同，它由合法的身份，可以向金融机构融资解决资金来源问题，准金融机构在小额信贷方面具有得天独厚的优势，它是将丰富的民间资本和丰富的社区信息结合起来而产生的金融创新工具，如果政策得当，准金融机1、扶持NGO模式的发展。2、鼓励正规金融机构引入小额信贷业务：正规金融机构在信贷方面具有丰富的经验，在长期的信贷实践中，已经摸索形成了完善配套的申请、审批以及管理和检测的体系。鼓励正规金融机构引入小额信贷业务，让正规金融机构在技术支持、资金供给、人员培训等方面发挥作用。3、支持准金融机构的发展：准金融机构小额信贷是指专门从事小额信贷的非银行金额融机构，它与NGO和正规的金融机构不同，它由合法的身份，可以向金融机构融资解决资金来源问题，准金融机构在小额信贷方面具有得天独厚的优势，它是将丰富的民间资本和丰富的社区信息结合起来而产生的金融创新工具，如果政策得当，准金融机构将比我国目前各种小额信贷取得更好的成就。（三）完善制度保障1、双向培训制度：包括对针对客户的宣传培训让他们更加了解小额信贷的特点及宗旨、意义。也包括对员工的培训，增强他们的专业素质和业务修养。2、存款保障制度：这是减少和规避经营风险的必要措施，对小额信贷机构的可持续发展非常关键。完善法律及监督制度。3、风险保障制度：小额信贷因其自身特点具有比普通商业性机构更多的风险，而我国自然灾害频发，农户特别是低收入农户对风险的抵抗能力较差，因此政府应牵头建立小额信贷风险保障体系，同时还可以引入商业保险机构设计符合小额信贷业务特点的险种。4、建立管理信息系统，控制小额信贷风险。（四）落实管理措施1、发展小额信贷要牢固树立以农为本的经营理念。2、发展资金批发机构促进小额信贷持续发展：小额信贷要发展资金来源很重要。资金批发机构如同一个资金的“蓄水池”，它接受并吸收来自国际社团、基金会的捐赠，优惠贷款以及政府拨款等方面的资金。发展资金批发机构是促进小额信贷机构可持续发展的可行途径。其作用、可行性体现在在两个方面：首先，充当小额信贷机构的融资中介，解决其融资难、资金短缺的问题。其次，也是非常重要的一方面，通常资金批发机构会建立小额信贷的运营标准、金融参考数据和定期报告制度，根据这些指标筛选出并资助有潜力、成长性良好的小额信贷机构，这不仅能在短期内缓解小额信贷机构资金不充足的问题，而且有利于实现其长期、健康、可持续发展。结语小额信贷作为一种新型的扶贫方式，也是一种创新的金融工具，经过在外国多个国家推广实践证明它是一项可操作性强、可持续性好、非常有效的扶贫方式。他曾在施行应用国的扶贫工作中发挥了主力军作用，为世界贫困人口脱贫致富提供非常有利的条件。在中国这个人口基数庞大且农业人口占大多数，贫困人口众多的大国中推行小额信贷机制，对解决农民投资、建设资金短缺，帮助农民实现脱贫致富，对更好的解决“三农”问题这一对现时中国经济发展形成瓶颈制约的难题至关重要。它的推行意义不仅在于扶贫也对中国社会的稳定和中国特色社会主义的建设提供了更好的基础支持，能更好的保证中国经济社会的持续和谐向前发展、进步。本文首先从分析国外小额信贷的建立、施行以及推广入手，借鉴外国在这方面的成功经验；然后对国内小额信贷的发展现状及特定情况、存在的问题进行了系统性地追本溯源性地分析。参考文献：杜金向中国农村金融体系研究M北京南开大学出版社09.08王曙光、乔郁等著农村金融学M北京北京大学出版社08.01杜晓山、刘文璞小额信贷原理及运作M上海上海财经大学出版社2001年版彭杨我国农村小额信贷制度发展困境研究D四川师范大学中国优秀硕士论文库李文新农村建设中小额信贷供给模式研究D广西大学中国优秀硕士论文库刘菲浅析我国农村小额信贷发展现状及对策D安徽大学中国优秀硕士论文库邸婧我国农村小额信贷及其商业化发展研究D中央民族大学中国优秀硕士论文库梁森我国农村小额信贷现状分析及对策研究D中国海洋大学中国优秀硕士论文库杨琳农村小额信贷：国际比较与中国的实践D厦门大学中国优秀硕士论文库周小付中国农村小额信贷发展模式探索D福建师范大学中国优秀硕士论文库罗佳中国农村小额信贷可持续发展研究D福建师范大学中国优秀硕士论文库李楠我国农村小额信贷扶贫模式研究D河北大学中国优秀硕士论文库潘晨小额信贷制度创新研究D浙江大学中国优秀硕士论文库石双玉基于共生理论的小额信贷制度创新研究D浙江大学中国优秀硕士论文库袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇羅膃蚈螂羁膂莈蚅袇膁蒀袀螃膀薂蚃肂腿节衿羈腿莄蚂袄芈蒇袇螀芇蕿蚀聿芆艿蒃肅芅蒁螈羁芄薃薁袆芃芃螆螂芃莅蕿肁节蒈螅羇莁薀薈袃莀艿螃蝿荿莂薆膈莈薄袁肄莇蚆蚄羀莇莆袀袆羃蒈蚂螂羂薁袈肀肁芀蚁羆肁莃袆袂肀薅虿袈聿蚇蒂膇肈莇螇肃肇葿薀罿肆薂螆袅肅芁薈螁膅莃螄聿膄蒆薇袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃蒅蝿肈羆莁螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螇羁蒂蚃衿膆莈蚂羁罿芄螁蚁膄膀螁螃羇葿螀袅膃螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿薃袁节膅薂羄肅蒃薁蚃芀荿薀螆肃芅蕿袈芈膁蚈羀肁蒀蚇蚀袄莆蚇螂肀莂蚆羅袂芈蚅蚄膈膄蚄螈螇芁芇莄袀肄膃莄羂艿蒂莃蚂肂莈蒂螄芈芄蒁袆肀膀蒀罿袃薈葿螈聿蒄葿袁羁莀蒈羃膇芆蒇蚃羀膂蒆螅膅蒁薅袇羈莇薄罿膄芃薃虿羆艿