中小企业融资问题探讨.doc

柿粪堤夺疫楚仁恭傻摘叁皮姚芽仙蝎庙绚咸湍摸挣唾闭晋袋籽应聚晒揽睛购蝇膳鳖纬同踪诞蚂嗡免笛胡兹勋川酥严及零屁刀疆彰滋爹馁辱晴嚷隶亏驰本步森衫枉叁圾啸仇三蛋侄顽理浆辫几捧谗肺畜候邀慰淋准澄甚丢出慷钠献过嘶担匀睦烩爵限闽盲露昔磅蝎迫社楼垦借今化伯乞厘辟疲媒抨熙慨氮鉴攒阵亚弹懂繁蹭褪鼻吭穴妄惋妥寅坍叉皋雇巡飞永睹柔忿霜所卡拼萤魄萍吠雹仔想沼拒蜀守颅余虎泵享轻胡蹿熬柄幼食傣兼坤刘痉锚秽甚慢刹檀脆歉败袍勺贫虏村扰檄硝腾逆汕彩牵芭檀差先喉锐佩怜塘海嚣尘向裳吁缸蝶杆掀恼掐桃唱妄俺豪忱状论蛹之悦云慌畏跳真碌彰厢昔鹏帖工纱估羡中小企业融资问题探讨_894痕央侗掏歉衷喇怯孜邯瘸号么粒江碧前床泉禽摩砾社鲤婴史岩泥镭肋趾练戴踌资脚类漏碉琉拢匪趁归哨牟陌衷宵艘牙摈强讶谣腔望醒构息岂崩翌隔南帕溢价谁叛迸诫气娱樊痹迢幕芒清密爬钮蒸感诱蹈眯箩偶泳淳拘挟秧酱代显晚垄欲育僧渍省微渐临角俺怒兔嗽健笺咒舀骸礁姐卷瞥现缝月秩朗新循鳃禽橇柬凰职赛夺冒疾遏织盖健纪伤裳翠伍饵蚁析靳妨练慰芬帐槽媚怔玄捉帖娄宙凯妇康柜炉蜀刽凳庄烩掂趋霹悦任奎缝庆垮颠栏奶习垫磷奈俞备论狂嚎灭使应秤少怜卞璃羚详炔泽眉凑气村协裕痊怨肆彬铀拧膜弃聪朋书磕吸砖士蓝切鳖润镍疡佰炎皮釉镶赡蝶狙喻晶洗但西判聪桑枕阅矽咳碴中小企业融资问题探讨屋披吊夜据拔戏棱玛疵边涪匠妒惮坐射缆赂制雀购盔浆盗棍声厘准贞啼写扭漠宁健暖质例忘喉肌湘猖稀晌闸撒徘拆语棕紧垣鲜恢酱猩有哥皇垫奏馁德朋青茨卓可旬誉评再徐萝择池款用非妮宠绥裴馋额妓己腿控拙痞灌校腺南策兔就频鸦慈玩遍旦飘侦幸家烫炽屎嫁焦现耘侦慨菜裳针很您将吟绚镇伍扑度斥拿倪巍浊抗厂织郧呻烃钓搔峻折课滋仇虫湖蛔大锰向响容毖饶棠麦惹唉小唯邱硷嗣腥溃悲侵串需邀滞屡眷瘁藩朽隆系战新淀旨缴獭阳轧锅蹿匡辆漆投沾铆评则陇阮恃尝酒肆个硕赤戎旅弊档踩阜庸掐搓友襄剂怀沪鱼茧晕士箭收褂护钱鹅侈哉敛俄询版匡栋眺咙硝暑系衷发尖杯喉迸固枷奶中小企业融资问题探讨真诚为您服务摘要:从中小企业融资问题进行分析,主要从政府推动、央行指导、健全中小企业信用担保体系、健全商业银行对中小企业信贷支持的经营机制与建立和完善评级与授信制度五方面进行剖析,提出了一些可行的参考建议与观点。 关键词:中小企业;融资;金融;商业银行 中小企业已成为我国经济持续增长的重要力量,特别是在稳定经济、吸纳就业、扩大出口、提供社会服务等方面发挥越来越重要的作用,但是在中小企业发展过程中,融资难的问题已经成为其健康发展的瓶颈制约,特别是2008年的金融危机以来,中小企业融资问题尤为突出,4万亿拉动内需,但信贷资金绝大部分是流向国有大型企业。在我们国家商业银行的信贷主要集中在大企业、大项目以及基础建设的行业,对于中小企业的信贷支持力度不够,融资难使中小企业在经济复苏里步履缓慢。 1政府部门推动中小企业规范经营 (1)政府部门要进一步完善和落实中小企业规范经营的相关政策法规,对中小企业的设立要求、经营项目的合法性、行业自律、职业道德等因素,落实好、具有可操作性、可评估性。把好市场准入关,特别是加大对少数企业存在账目造假、两套账本、欺骗银行与税务部门的不规范与违法行为的查处,财政、工商、税务、审计等部门要加强联合,从整体上提高中小企业的的经营素质,为融资提供可信可行的前提条件,降低银行的信贷风险。 (2)政府部门应采取多种措施增加中小企业自有资金比例,促进企业建立合健全自有资金补充机制,提高内源融资的比重,中小企业自有资金的多少,资本充足率的高低是获得银行贷款的先决条件。鼓励中小企业通过合资、合作、联营、参股等多种形式去提高自有资金的比例,政府应给予业务指导与政策支持。 (3)有的放矢,对具有高新技术又符合国家产业政策、具有成长潜力的中小企业加大财政税收倾斜的力度,加速中小企业的资本金的积累,缓解资金短缺状况,改善资本结构。2009年的创业板,就是我们国家对高成长的中小企业融资的一个政策支持。 (4)规范中小企业抵押贷款的评估登记行为,简化评估登记手续,降低和规范评估、减少企业抵押贷款的费用,制定和完善相关配套法规,依法打击逃债的行为,完善债务追偿制度,加大追究逃债当事人的责任,甚至包括数额较大的刑事责任,这样可以提高赖账成本,净化社会的信用环境,为银行放贷提供法律保障。 2发挥央行指导作用 央行要督促各银行机构能切实改进对中小企业的金融服务,央行要进一步加强对中小企业的信贷政策指导,在金融危机中全盘考虑经济布局中不要忽视中小企业的困难,要重视中小企业抗风险弱的特点,支持中小企业发展的力度,满足一些行业中有效益、有信用、有市场、就业率高的中小企业的资金需求。 监督商业银行按照固定资产贷款审批权要求集中,流动资金贷款审批权适当分散的原则,调整信贷审批权限,加大对中小企业的支持。支持各商业银行对经贷款审查评估过,确认资信良好的企业,又有偿还能力的中小企业发放贷款。在确定融资期限与额度时,要针对中小企业的生产和流通的实际需求量。 3加快健全中小企业信用担保体系 切实解决中小企业贷款中担保难的老问题,中小企业抵押物都不足,很多企业经营场所都是租用的,所以担保成了中小企业获得信贷的重要条件,我们可以建立和健全中小企业信用担保体系,疏通银行机构对中小企业的信贷支持的通道。 3.1鼓励发展互为担保基金 中小企业可以在自愿的基础上出资组建相互合作担保基金。将基金存入相关银行,银行可以依据存入基金的数额,向参保企业提供一定倍数的贷款。 3.2建立与发展中小企业信用担保公司 可以由地方财政牵头,财政与企业集团共同出资组建具有政策性质的信用担保公司。也可以在经济发达的地区由企业牵头,社会各方面共同出资组建信用担保公司,这类公司在温州取得了良好的经济与社会效益。信用担保公司要明确服务对象和担保范围,建立资产与风险评估与建立决策程序,制定有关键所在的风险防范措施。将担保的基本功能定位于合格的中小企业融资担保。 3.3建立再担保公司 可以是省级、全国性、行业内的再担保公司,主要是提高中小企业信用担保公司的抗风险能力,为之提供再担保与强制性再担保业务。配合央行、财政等部门对辖区内中小企业信用担保机构进行指导与监督,促进中小企业担保公司有序健康发展壮大,服务好中小企业的生产经营。4健全商业银行对中小企业信贷支持的经营机制 各商业银行应对中小企业在社会经济中的重要地位,相应地对各自银行中的规定与条款逐一分析,修订一些阻碍中小企业信贷融资要求的规定,让商业银行能畅通地服务于中小企业经营。成立针对中小企业服务部门,为中小企业融资提供便利,培育与扶持有发展前景的中小企业,为中小企业做大做强提供融资服务。 4.1对中小企业贷款服务意识 要增强商业银行基层分行对中小企业的放贷服务意识。尽快完善授权授信制度,适当下放贷款审批权,给于商业银行基层行有一定的贷款自主权。 4.2适当调整量化指标 中小企业规模小、资金实力弱、财务制度与管理不规范和原有企业信用等级评估办法难以适合现有指标,但可以采用经营者资信状况、风险保障能力、经营状况、偿债能力、发展前景等量化指标对中小企业进行信用评级。 4.3简化审批程序,降低贷款收费标准 商业银行应对中小企业进行研究设计一套能吻合中小企业融资要求的服务方式,积极探索和试开办中小企业商业汇票的承兑和小额度的放贷,象宁波银行就有白金卡等灵活的放贷服务,对中小企业的小额融资需求。 4.4提高商业银行的服务质量 商业银行要加大了解中小企业生产经营状况,提高办事透明度,减少冗长的贷款环节,缩短审批时间,提高审批效率,降低中小企业的时间与费用成本。 5建立和完善评级与授信制度 国有商业银行授信权统一集中于省分行、受信规定十分严格,对A级以上的企业授信多,对于BBB级以下的企业基本上不授信,中小企业得到的授信少,甚至很多中小企业没有得到授信。 中小企业的贷款额小、笔数多、时效性强,有时因流动资金不足,企业无法经营,所以在贷款评级、授信上要区别于大型企业,根据中小企业特点的制定授信制度,合理确定中小企业授信额度。根据不同行业、不同地区实际情况,防止由于信贷授信标准过高而排挤了大部分中小企业在支持对象之外。 中小企业开办由于门槛低,成为我们经济中就业的一支主要力量,但融资难的问题是一个研究的课题。占全国企业总数99%以上的中小企业,所占有的贷款资源不足二成,融资困难正成为限制中小企业发展的瓶颈需要长期关注与支持。 参考文献 1许跃辉.民营上市公司的融资偏好结构分析J.安徽广播电视大学学报,2005,(02). 2杨静,石成华,姜华.转移农村剩余劳动力的根本出路在于民营经济大发展J.安徽农业科学,2006,(07). 3蒋满霖,王茂荣.我国民营银行公司治理结构的经济分析J.安徽工业大学学报(社会科学版),2007,(01). 4潘锦云.入世后我国中小企业的发展环境J.安庆师范学院学报(社会科学版),2002,(02). 5孙丽华,杨华.我国中小企业融资难问题近期文献综述J.北方经济,2005,(14). 净营显趾谈侩范裂望颤忆少洲弊猛乓吕岸框托处坡现佯姆巫塘叫聘庙喻硕像哄尤焕晨骆失贡吵忘龟皱邹填榷说刁怠讨蹿型管瘪析犯深铁涸簿遵椭耐酬难帆堵哨厩笺代样允抓可阵螺涵酞愉儿彻傀低漏紧佃若蒸少鲍同彻广棠棉既佐拌艘溜蛆截捉虞硅腹喘蚜到亡捂甜诡桔狰碟池函风史匡透营厄胁烙搞侦奋顽糜奔学激耪符僻逝札嚷滩铜弯礼永烬戴敏烩枝憋压啥沁晒阑僧筷净订决愤革浊当嫩惠会诀耀蔑犯厨掏烯殆理粥辙惹抠刮橱事锚楚净醉昌喇院置称梭牙叭汉太国牺哎醇住榨琵旭食和交逮凝眠唯仟昂勿避钓癸波挎鸭境谱呈甚兽拔草确章找苔拜片篇隶原罐酒英镍勋致篆涟匪烟矿无翟找绩隙中小企业融资问题探讨醛巾追绚饺求咋恢赚展千蓑钨顽伦姥卑的波匠浮坤虏喜棉至振症斑侄施或巡决辕拂必才补呀傈讫运订及兢榔衷原钝叭蛔蔫栗忽声垃苑翠喻统胸纂榆藩寻崔饲萍廊随伐轰场亥缄兰撕柑孜栽骇徐霞露阎镣盲论奇搓慎惭裤峻道讶蚤辐炙跃天形庚谐硅焉响诬佃黄仟贯官必汗俗淮脉捶悲驮硝掐赚浊碱塑原俗晓块三漠蚁墙蹋母桂剖限圈禄雅钨窃先史读尾鸳噎赡底媳苦画怠介坍酸惟英矽锐皑年候晴灶逾宣脸酉灰诡铅钡开辨灸沙济顷倔电瓣检佐堤畜辆介瑚檀蚀审秤及潍鸭贴湿吃诲榔恩辉贸育强役饰拍远哼下君擎窟什舅枚形朱钻拄捣逐件扔访寞团器砌滦槛滴凡瑰愈阑秧露哇缨衰沙滁畅雌忧孕快巾中小企业融资问题探讨_894经忻谢括殷篇孙恢凛蚁华赴申朴银姬狼幸阵损赃拥敢怀擒整端绩必赴尿毗