第二章商业银行经营环境与发展趋势(精).ppt

第二章 商业银行的经营环境和发展趋势 20世纪80年代以来 商业银行的经营环境发生了重大而深刻的变化 而进入21世纪以后 经济全球化和金融国际化的发展使上述变化及发展趋势进一步加强 通过对本章的学习 要求学生了解商业银行的经营环境及其变化 并结合银行经营环境的变化 认识并分析商业银行的发展趋势 学习目标 2 1商业银行经营环境2 2商业银行发展的新趋势 2 1商业银行经营环境 1宏观经济环境2监管环境3竞争环境4市场环境 1 宏观经济环境 总体目标 经济增长充分就业物价稳定国际收支平衡 衡量指标 国内生产总值失业率通货膨胀率国际收支 宏观经济发展目标及其衡量指标 1 1经济周期 分为四个阶段 繁荣衰退萧条复苏 一般来说 如果经济处于繁荣时期 银行业整体的经营状况就会比较好 如果经济处于严重的衰退之中 那么银行业整体上也难以保持健康 举例 1 2经济结构指从不同角度考察的国民经济构成 产业结构 第一产业第二产业第三产业第三产业包括银行服务 其发达程度影响银行的发展 支出结构消费投资净出口支出结构决定银行的业务结构如 零售银行发展战略 1 3经济全球化与金融全球化 经济的全球化金融全球化银行的全球化给银行带来巨大影响 小讨论 当前我国银行业经营的宏观经济环境如何 是否存在恶化现象 有哪些表现 银行监管是指银行监管当局依据国家法律法规的授权 对整个银行业 包括银行机构以及银行机构在金融市场上的所有业务活动 实施的监督管理 2 监管环境 政府对银行业进行监管的原因 银行是高风险的行业 为什么 有哪些风险 1 为了保护储户的利益和维护金融体系的稳定 2 为了保护和发挥银行的作用 促进经济健康发展 3 为银行业创造一个公平的竞争环境 政府对银行业进行监管的原则 新骆驼评级制度 谨慎原则 CAMELS 原则C Capital资本 最重要的是对资本充足率的监管A Asset资产 如资产的规模 结构M Management管理 即管理者的能力E Earning收益 即盈利能力L Liquidity清偿能力 银行满足提款和借款需求的能力S Sensilivily敏感性 政府对银行业监管的主要内容 银行业的准入银行资本的充足性银行的清偿能力银行业务活动的范围贷款的集中程度 存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构 当投保银行经营破产或发生支付困难时 存款保险机构在一定限度内代为支付 存款保险制度的存在增强了社会对商业银行的监管 同时也刺激了商业银行进行高风险的投资 存款保险制度 存款保险制度的组织形式 我国银行监管法律制度的变化 无外部监管规则阶段 1948 1984银行监管法律制度的初始确立阶段 1984 1994银行监管法律制度的中级演进阶段 1995 2003银行监管法律制度的高级演进阶段 2003年以后进入专业型监管阶段 我国银行监管存在的主要缺陷及其对策 缺陷 监管协调机制有待建立银行内部经营管理和风险控制缺位 监管越位监管部门分业立法与监管对象跨业违规 对策 首先 要加快监管理念创新步伐 建立适合和支持金融创新的监管模式 从单纯的合规性监管 静态资本充足率监管上升到按照市场风险定价机制进行风险监管的新模式 其次 要逐步改革现有分业经营 分业监管的框架 为金融机构开展金融业务创新创造空间 实施统一监管 联系现实思考 美国商业银行这次为何在金融危机中也会陷得这么深 正是因为这些银行为了追逐商业利润 逃避监管 接受了很多新型的 表外业务 结果当表外的巨亏转变成表内流动性缺失的时候 欧美监管部门才恍然大悟 意识到目前监管模式的漏洞 3竞争环境 竞争环境即指同业关系 同业关系有合作与竞争两方面 双赢结局举例 新龟兔赛跑五指争位 1 与内资金融机构的关系 与其他银行机构 竞争 与证券保险等非银行机构 合作 2 与外资金融机构的关系 合作 如人民币业务 不良资产处理方面的合作竞争 如争夺优质客户 金融产品创新 混业经营等方面我国处于劣势 4市场环境 金融创新 1 市场环境的变化金融脱媒 金融创新 金融领域为了适应社会 经济发展的需要 有一个不断演进和发展的过程 而这个过程中的每个环节都可看作是一种金融创新 比如 中世纪欧洲货币兑换业 保管业向原始银行的演进 世界各国以纸币代替金属货币流通 我国从70年代末开始的银行体制变革 金融创新尤其是金融产品的创新已经成为决定竞争能否成功的 杀手锏 我国当前金融创新存在的问题 1 原创性的创新少 复制 的多2 追求盈利的创新多 防范风险的创新少 金融脱媒 是指资金绕过商业银行等间接金融中介机构 直接由资金的供给方流向资金的需求方 从而降低商业银行等间接金融中介机构在整个金融体系中的重要程度 在国际上 金融脱媒已成为经济发展的长期趋势 1 积极影响首先 为银行提供大量的风险管理工具 其次 为商业银行的客户评价及风险度量提供了参考标准 最后 促进企业管理水平的提高 为银行创造和培养良好的优质客户 2 市场环境的变化对银行的影响 2 挑战第一 银行风险管理的难度加大 第二 金融脱媒致使银行的资金来源减少和优质客户流失 思考 银行如何应对 市场的重新定位 对原有客户服务的创新 2 2商业银行发展的新趋势 2 2 1西方商业银行发展的新趋势2 2 2对中国商业银行的启示 2 2 1西方商业银行发展的新趋势 西方商业银行的发展趋势之一 求大西方商业银行的发展趋势之二 求全西方商业银行的发展趋势之三 求广西方商业银行的发展趋势之四 求新西方商业银行的发展趋势之五 求快 西方商业银行的发展趋势之一 求大 从 小即是美 到 大即是美 在市场上 只有大到一定规模才有发言权 也只有大到一定的规模 才有更好的经济效益 大 的标准 利润总额 资产规模 资本数量 大银行的优势 能给社会公众更充分的信心 抗风险能力和应付突发事件的能力强 市场影响力较大 因而更容易吸引顾客 抢占新市场 强者愈强 弱者愈弱 能得到市场的高度关注和政府的特别保护 单位运行成本可以更低 特别是在通过兼并而扩大规模时 银行 求大 的途径 通过采用良好的市场扩张战略扩大客户群 客户通过创新性的金融产品吸引更多 更好的客户 股东 通过良好的经济效益争取股东更好的支持员工 争取员工更加努力的工作 通过调整分配比例 增加银行积累 充实银行资本实力资本通过挂牌上市和每年定期的配股 充实资本实力 非上市银行则要通过定期的定向募集方式争取扩大股东队伍 争取更多的外部资本注人银行 机构网点 通过机构网点的扩张把银行的 触角 进一步延伸出去 西方商业银行的发展趋势之二 求全 银行全能化 无所不能为 无所不去为 西方商业银行几乎什么业务都能做 于是经济发展过程中有了 金融百货公司 的概念有传统的商业银行业务有各种各样的创新业务有典型的投资银行业务有各种非银行的金融业务 基金 信托 租赁 保险代理等 有为普通工商企业提供的各种类似采购 销售甚至是计算机系统建设之类的经济业务有一些诸如社会保障 助残等社会工作 银行全能化的好处 分散银行风险 增强其抗风险能力 可增加银行盈利 在银行经营多种业务时 盈亏是可以互补的 可以为客户 为社会提供全方位 多功能的金融服务 银行业全能化的条件 银行高科技发展很快 银行的管理法规日臻完善 中央银行和其他政府部门对银行业的监管愈来愈严格 商业银行自身的内部管理和内部控制也是愈来愈科学 愈来愈完善 思考 美国和日本是对银行业实行比较严格的分业经营 分业管理政策的国家 但这两个国家的银行仍然出现问题 甚至有不少大银行倒闭 而德国和其他一些西欧国家推行全能银行制度 银行业却很稳定 并未出现什么大问题 为什么 西方商业银行的发展趋势之三 求广 银行全球化和国际化运行的发展趋势 美国商业银行在全球化发展过程中的三种奇特现象 美国有众多的全球跨国银行一 有在全球覆盖面最广的花旗银行 但是 到目前为止 美国还没有一家真正意义上的全国性商业银行 纽约和伦敦是全世界最著名 规模也最大的国际金融中心 但是 在伦敦的美国银行却比在纽约的美国银行还要多 美国银行业在对外扩张的同时 加强对本国银行业的保护 严格限制外国银行进入美国市场 并缩小其经营范围 西方商业银行全球化的主要表现形式 股东全球化机构全球化客户全球化业务全球化利润来源全球化雇员全球化管理模式的全球化 西方商业银行的发展趋势之四 求新 银行进行金融创新的原因 社会的进步 对新的金融产品和服务的新需求 回避金融管制 银行受环境所迫 不得不通过创新去求得生存和发展 商业银行创新的特点 金融创新是一个连续不断的过程 金融创新以技术进步为前提 金融创新的 新 与 旧 之间并不存在非常严格的分界线 每次创新都是一场革命 一种破坏性的新创造 金融创新的成本不低 但极易被模仿 且被超越的周期很短 西方商业银行的发展趋势之五 求快 网络银行的优势 网络银行的出现和网上银行业务的蓬勃发展使得 速度快成本低方便存款利率高 网络银行的缺点 安全隐患操作上的不方便客户忠诚度不够网络银行还处于亏损期 2 2 2对中国商业银行的启示1 拓宽商业银行业务范围 逐步走向混业经营2 深化国有商业银行产权制度改革3 加快处置国有商业银行不良贷款4 充分发挥分支行的销售优势5 加快金融电子化水平6 加强银行业监管 小故事 据传 大英图书馆老馆年久失修 在新的地方建了一个新的图书馆 新馆建成后 要把老馆的书都搬到新馆去 但搬这些书需要350万英镑的预算支出 可图书馆没有这笔钱 政府也没有这笔开支 眼看雨季就要到了 不马上搬家损失可能就大了 但馆长一筹莫展 这时 有个馆员出了一个主意 不仅书很快搬了家 而且只花费不到150万英镑 这个主意就是 图书馆在报纸上发布一条消息 从即日起一个月内 大英图书馆免费 无限量向