小额贷款贷款公司及运作方式-1

小额贷款贷款公司及运作方式（实践篇）,背景：国企的做大与民企的资金匮乏&国退民进 VS 国进民退&经济过热 VS 企业自律,目录,一、小额贷款的必然性二、业务发展的计划（一）公司治理的目标（二）公司管理架构（三）公司管理五机构三、业务发展的目标（一）经营机制（二）经营宗旨四、风险管理的目标（一）加强管理、严控风险（二）加强内部控制与监督、降低道德与操作风险（三）在经营范围内计提一定比例的的呆账准备金，以最大控风险（四）分散风险原则（五）实行保证金制度和抵押担保制度，有效转移风险,一、小额贷款公司的必然性,筹建小额公司的必然性，&中小民营企业及个体工商户对于小额资金的需求；商业银行贷款发放率低，审查时间长，不适合中小企业的短、频、快的需求&金融结构的不足，使小额贷款机构的早日出现；,二、业务发展计划,一、公司的治理目标（一）公司的治理 1公司拟实行简洁，灵活的治理方式，针对规模小，业务简单的特点，按照因地制宜，科学运营、治理有效的原则，建立和设置公司的组织架构,公司治理2,公司拟实行商业化运作，建立有效的监督制衡机制权力机构，决策结构、执行机构、和监督机构相互独立，实行调查，决策、审查三岗分离的机制，权责明确，相互协调，又相互制衡，保证公司内控机制的有效运行从根本上建立民主管理的制度，构建聚才，留才、用才的人才智能环境，营造科学管理，严谨经营，开拓创新的企业氛围,公司治理3,公司拟通过建立现代企业组织框架，引进先进人才战略、建立风险管理制度等。着力健全公司治理，增强内控机制，强化风险管理，形成有效制衡、协调运作的架构与机制。在不断规范公司治理架构、规避风险的同时逐步建立优秀的企业文化和风险文化。,公司治理架构,实行董事长领导下的总经理负责制，总经理主持公司的经营管理工作，受董事长委托、向董事长报告工作组织实施董事长有关业务经营决策，公司年度经营计划和投资方案，拟定公司业务管理机构设置方案拟定公司的基本业务管理制度方案，提名公司部门负责人拟定公司职工的工资，福利，奖励，具体方案，决定公司职工的聘用和解聘,管理五机构,拟设公司管理机构由五部门组成，分别为，信贷业务部、风险控制管理部、计划财务部、综合事务部审计稽核部组织结构图如下,信贷业务部,信贷业务部， 是核心的业务部，负责贷款的调查、初审、发放、收回，对客户全程服务；拟定经营目标，制定业务流程，并不断改进；实行客户经理制，对业务进行分类管理；有车辆抵押，黄金首饰，商户联保三类,风险控制管理部,根据总体规划和经营目标，组织拟定风险管理政策，并推动风险管理政策的具体落实，为实现经营管理、目标提供政策和制度保障，负责审查，监督各业务口风险管理的各项工作，对公司整体风险状况资产组合限额进行日常监测和总量分析，对贷款业务中、后期进行跟踪管理。,计划财务部,是公司组织财务活动、处理财务关系，进行财务监督的职能部门，根据公司长短期发展规划，编制经营计划和收支计划、制定公司会计管理办法和核算制度，按时编制财务决算，及时、准确、完整地反映公司资产状况和经营状况,综合事务部,负责公司文秘管理、综合协调、对外宣传，公务接待和后勤保障工作，负责公司人事管理、清洁形象建设，文化建设和群团组织工作的职能部门,审计稽核部,负责公司内部监督，对财务管理全过程、贷款业务全过程进行监督审查，和运用法律手段维护公司权益的职能部门,三、业务发展的目标,（一）经营机制拟实行商业化运作，以切实可行的经营策略和灵活的商业运作模式，制定行之有效的商业运作机制；在管理上要与国际金融运作接轨，学习和借鉴德国IPC公司专家微贷款管理的先进理念和技术，结合本地实际，制定全新的小额贷款业务流程和工作机制，不断发展现代化经营网点，使公司成为义乌小额贷款企业的领头羊,（二）经营宗旨-以人为本,公司将实行以人为本的经营宗旨由于行业的特殊性和专业需求，公司的激励制度更加注重与约束机制相结合，把员工的个人利益与公司的利益和长期发展有机结合起来，形成整体利益,四、风险管理目标,（一）加强管理，严控市场风险，政策风险及利率风险首先，汇总金融记录，将触及市场风险的因素逐一细化，并严密关注政策出台及利率浮动带来风险，在此基础上建立客户信用评级机制，汇总其他信用记录（如纳税情况等），对企业和个人客户的信用等级每年进行调整，这是控制宏观风险的基本措施。,其次，紧跟国家出台有关市场政策、利率及相关的各项法规，加大贷款“三查”执行力度调查人员深入企业核实相关数据，进行贷前调查信贷人员深入企业监控其经济活动和资金流向、把握企业生产经营变化情况，认真分析贷款风险变化，进行贷后检查及时反映信贷情况，监控信贷执行的全过程，进行贷后管理对确实发生的不良贷款，以相关法律政策及内部约定为依据