城市商业银行发展国际保理业务.doc

城市商业银行发展国际保理业务的思考摘 要保理业务自产生以来，由于能为进出口商增加营业额、提高风险保障、节约成本、简化手续、扩大利润，能为银行带来较高的报酬，在世界各国都得到了广泛的运用，并已成为主要的结算方式之一。保理业务在我国也得到了较大发展，但与发达国家相比发展相对缓慢。 东莞的商业银行发展国际保理主要存在以下几个方面的问题：观念不适应；风险控制不完善；缺乏专业人才等。因此，各商业银行应采取措施，加深对保理业务的认识与理解；加强保理风险控制；培养专业人才，加快保理业务在东莞的发展，更好地运用现代金融服务工具，迎接国际同业银行竞争和国内外客商日益增长的金融服务需求的双重挑战，从而促进东莞经济的进一步发展。关键词 商业银行 国际保理 AbstractSince factoring business produce, increase turnover, raise risk ensure, economize the cost, streamline formalities, expanding profits for imports and exports trader, can bring the relatively high remuneration for the bank , has gotten extensive application in every country in the world, and has already become one of the main settlement ways. The factoring business is relatively developed on a large scale too in our country,but develop relatively slowly compared with developed country.Dongguans Commercial Bank have some questions of the following several respects exist mainly: old backward; the risk is controlled incompletely perfectly; a lack of professional people, etc. So, various commercial banks should take measures,strengthen the understanding of the factoring business; strengthen and pays attention to control the risk;training qualified personnel, accelerate the development in Dongguan of the factoring business. Use modern financial service tool better , meet international cooperative bank competition and international financial service double challenge of demand that travelling trader increase day by day. Thus promote the further development of the economy of Dongguan.Keywords: Commercial Bank International Factoring 目 录1引言52国际保理业务的概述62.1国际保理的含义62.2国际保理的运作模式62.3国际保理业务的优势93城市商业银行发展国际保理业务的现状113.1国内外的发展现状113.2城市商业银行国际保理业务的发展状况124 城市商业银行发展国际保理业务的问题分析154. 1观念不适应154.2风险防范能力差164.3体制不适应174.4授信管理不适应174.5业务流程不适应184.6专业人才缺乏195对城市商业银行发展国际保理业务的对策建议205.1提高认识，转变观念205.2强化贷后管理和风险监控205.3建立独立部门205.4改革授信管理模式215.5再造业务流程215.6培养高素质的专业人才队伍22参考文献23致 谢241引言我国加入世界贸易组织的一项重要承诺，是开放服务贸易市场，其中最主要的就是金融市场。目前国内商业银行面临着跨国金融集团进入国门所带来的巨大挑战，中间业务将成为双方竞争的主要阵地，而国际保理业务更是外资银行凭借其技术和实力优势志在必得的业务领域。在我国入世双边贸易谈判所达成的协议中，保理业务被明确列入开放项目。和国外同行们相比，无论是在保理业务的专业技术人员方面，还是运作管理方面，国内商业银行都明显处于劣势。就我国商业银行自身的发展来看，随着商业银行传统资产负债业务的赢利空间不断缩小和同业竞争的进一步加剧，商业银行迫切需要发展表外业务，寻求新的利润增长点。作为一项赢利能力较强的中间业务，发展国际保理业务对我国商业银行来说无疑具有十分重要的现实意义。和欧美发达国家相比，我国国际保理业务的发展才刚刚起步。对国际保理业务理论和实务的研究、保理风险和风险监控、如何推动和规范保理业务的发展等诸多方面还没有形成系统科学的研究成果和结论，这对于国际保理这样一个已经形成并且正在逐步发展壮大的产业来说，无疑是一个重大的缺憾。这对于出口为主的东莞来说，也不例外。从城市商业银行的研究现状来看，对国际保理业务的研究并不多，且大多侧重于对国内或者国外金融机构保理产品的介绍，缺乏针对城市商业银行开展保理业务的具体研究和风险揭示。这些问题使我产生了浓厚的兴趣，使我思考并寻找解决这些问题的途径。本论文共分为四个部分：第一部分主要讨论了国际保理业务的含义、运作模式和优势。第二部分先介绍了国内外的国际保理发展现状，然后总结了东莞国际保理市场的发展现状，再简要归纳各商业银行的保理业务状况；第三部分是全文的核心，提出商业银行发展国际保理存在的问题,揭示出东莞的商业银行开展此业务存在的不足。第四部分提出了当前东莞商业银行加快发展国际保理业务的对策和建议。本文的主要创新之处在于：一、首次对城市的国际保理市场进行研究,提出了国际保理的在东莞的发展前景；二、全面归纳总结了城市的各商业银行开展国际保理业务过程中存在的各种问题，并针对问题提出了相应的解决对策，对银行实践工作有重大的指导意义。2国际保理业务的概述2.1国际保理的含义国际保理（International Factoring）在我国又称承购应收账款业务，它是指保理商从其客户（出口商）手中，购进通常以发票表示的对债务人的应收账款，并负责信用销售控制、销售分户账户管理和债权回收业务。1它是二十世纪60年代发展起来的一种国际贸易结算方式。2在国际保理业务中，保理商分为进口保理商和出口保理商两种，位于进口商所在地的保理商叫做进口保理商，位于出口商所在地的叫出口保理商。保理商主要是针对进出口商采用承兑交单和挂帐等非信用证交易提供服务、开展业务。具体服务有为出口商提供进口商商业资信调查和信用额度评估；为出口商承担进口商信用额度内100%收取货款风险和应收帐款追收；在收到出口商发票副本时，如出口商有融资要求，可为出口商提供进口商信用额度内最高达出口商80%的货款垫付3。2.2国际保理的运作模式目前国际流行的国际保理主要采用两种模式：双保理商保理模式和单保理商保理模式。双保理商保理模式指在出口国际保理业务中，保理商除在出口国开展出口贸易融资的同时，也在进口国使用代理保理商来协助其开展业务的模式。单保理商保理模式指由进口保理商提供各种保理服务，在保理活动中不使用出口保理商的一种保理模式。简单来说，就是涉及双方保理商的则叫做双保理方式；仅涉及进出口商一方保理商的叫做单保理方式。2.2.1双保理模式双保理模式适用于进出口商双方所在国都有保理商的国家和地区背景下。出口商与本国的出口保理商签订保付代理合同；然后与进口商协商谈判买卖合同并约定采用保付代理结算方式；在签约前，出口商向出口保理商提出确定进口商信用额度申请；出口保理商再从进口国的保理商中挑出进口保理商，同时将需要核定信用额度的进口商名单提交给进口保理商；进口保理商对进口商进行信用调查评估，将确定的进口商信用额度通知出口保理商，出口保理商将进口商信用额度通知出口商，并承担进口商信用额度内100%的收取货款风险担保；出口商依据由保理商确定的进口商信用额度决定是否签约；在信用额度内签约发货后，将发票和货运单据直接寄交进口商；将发票副本送出口保理商，出口保理商负责催收帐款管理；如果出口商在发货后、收到货款前有融资要求，出口保理商将在收到发票副本后以预付款方式提供不超过发票金额80%的无追索权短期货款融资；出口保理商同时将应收帐款清单提交给进口保理商，委托其协助催收货款；进口商在付款到期时将全部货款付给进口保理商，如果进口商在发票到期日90天后仍未付款，进口保理商做担保付款；进口保理商收款后，立即将全部款项转给出口保理商；出口保理商在扣除相关费用及预付货款后转入出口商的银行帐户。只要进口商按原定合同及时付清了货款，这单保理业务就告完成。进口商的信用额度在保理合同规定的期限内可循环使用。42.2.2单保理模式单保理方式适用于出口商所在国未有保理商的国家和地区背景下。当进出口双方经过协商谈判决定采用保付代理结算方式后，出口商即向进口商所在国的保理商提出申请，签订保付代理协议，并将需确定信用额度的出口商名单提交给保理商；进口保理商对进口商进行资信调查评估；将确定的进口商信用额度通知出口商，并承担进口商信用额度内100%的收取货款风险担保；出口商依据由进口保理商确定的进口商信用额度决定签约；在信用额度内签约发货后，将发票和货运单据直接寄交进口商；将发票副本送进口保理商，进口保理商负责催收帐款；如果出口商在发货后、收款前有融资要求，进口保理商将在收到发票副本后以预付款方式提供不超过发票金额80%的无追索权短期货款融资；进口商在付款到期时将全部货款付给进口保理商，进口保理商再将全部货款扣除相关费用及预付货款后转入出口商的银行帐户。2.3国际保理业务的优势（一）国际保理对进出口双方的好处应用国际保理业务能为出口商和进口商带来增加营业额、风险保障、节约成本、简化手续、扩大利润等益处，如下表所示：益 处对 出 口 商对 进 口 商增加营业额对于新的或现有的客户提供更有竞争力的O/A、D/A付款条件，以拓展海外市场，增加营业额利用O/A、D/A优惠付款条件，以有限的资本，购进更多货物，加快资金流动，扩大营业额风险保障进口商的信用风险转由保理商承担，出口商可以得到100%的收汇保障纯因公司的信誉和良好的财务表现而获得进口商的信贷，无须抵押节约成本资信调查、帐务管理和帐款追收都由保理商负责，减轻业务负担，节约管理成本省却了开立信用证和处理繁杂文件的费用简化手续免除了一般信用证交易的繁琐手续在批准信用额度后，购买手续简化，进货快捷扩大利润由于出口额扩大、降低了管理成本、排除了信用风险和坏帐损失，利润随之增加由于加快了资金和货物的流动，生意更发达，从而增加了利润培养合作关系有利于新市场与新客户的培养，经过一段时间往来，可充分了解买方的信用状况，以建立更深入的合作关系通过往来可充分显示良好的信誉及经营实力，有利于从卖方争取到更优惠的贸易条件，并与卖方建立长久巩固的贸易关系资料来源：中国银行网站，国际结算，保理5（二）国际保理业务与其它结算方式比较的优势国际保理业务最大的好处是使出口商在信用风险有所保障的前提下出口商品，并能向进口商提供更为灵活的付款条件，增强其国际市场的竞争力。国际保理业务与其他结算方式比较参见下表：保理与D/A、D/P、L/C、O/A结算方式比较国际保理D/AD/PL/CO/A信用种类银行商业商业银行商业进口商信用风险保障有无无有无进口商的费用有无无有无出口商的费用有有有有有对进口商抵押品的要求无有有无有增加营业额极高极高一般较低极高风险保障极高极低一般较高较低提高进口商财务灵活性极高极高一般极低极高出口商竞争力极高极高一般极低极高资料来源：中国银行-贸易金融服务-保理/index.html（1）国际保理与信用证（L/C）比较，业务办理手续简便易行。可以使进口商不占用银行的授信额度即可扩大自身购买力，同时还可以避免银行占压开证保证金。对于出口商而言，他在办理保理后就可以依照销售合同主动发货，不必担心单据不符而遭拒付。（2）国际保理业务与承兑交单（D/A）、付款交单（D/P）方式比较，可以保证出口商及时、安全收汇，且可以减少利息支出。（3）国际保理业务与赊销(O/A)比较，最大的优势是对债权的保障，出口信用收款风险大大减少。63城市商业银行发展国际保理业务的现状3.1国内外的发展现状1997年亚洲金融危机以来，买方市场逐渐形成；2001年中国加入了世界贸易组织，贸易机会空前增加，贸易摩擦也紧随其后；2008年金融危机的爆发，市场环境的发生巨大变化，全球企业普遍面临经营困难。短短的十多年，国际贸易的竞争已经从产品价格、产品质量演变成结算方式的角逐，极具竞争优势的赊销(0A)和承兑交单(DA)倍受买方青睐。在欧美发达国家由于完善的信用交易体系，借助国际保理成熟的经验，80的国际贸易交易都是采用这两种支付方式。而为赊销和承兑交单而设计的一种综合性的金融服务国际保理业务在国际结算融资舞台上扮演着越来越重要的角色，而传统的国际贸易结算手段汇付、托收、信用证收付货款方式等有退出历史舞台的趋势。根据国际保理商联合会(FCI)提供的数据，2007年全球保理业务量（含国际保理及国内保理）达到1.3万亿欧元，其中国际保理1.15万亿欧元、国内保理0.15万亿欧元7。 和国外保理业务的迅猛发展相比，我国的保理业务起步晚，发展也十分缓慢。就国际保理业务而言，根据FCI国际保理商联合会2007年年度报告显示，我国进出口贸易总量为21737亿欧元，国际保理业务为329.76亿欧元，国际保理业务量仅占到我国进出口贸易总量的百分之一点五，而同期欧洲该项指标达到65%，美洲为22%，亚太地区(主要为日本)为12%。另外，我国有限的国际保理业务还被大量分流到外资银行：2004年，四大国有银行完成国际保理业务量合计4亿美元左右，而同期全国的国际保理业务总量超过了10亿美元。四大国有商业银行虽说取得了该项业务资格，但至今只有中国银行、工商银行的少数几个分行试验性质地办理了几笔业务。这说明这样一项极具吸引力并且在国际上十分流行的金融工具在我国并没有得到相应的发展，因此，大力挖掘保理市场，提高保理贸易融资在信贷资产总量中的比例，是当前我国商业银行业务创新的重要问题。3.2城市商业银行国际保理业务的发展状况城市保理业的情况可以概括为起步晚、开办业务机构较少、机构类型和地区分布不平衡等。根据我对市内12 家商业银行的调查，目前开展保理业务银行机构仅6家，除中国银行较早开展保理外，其余4家银行最近几才开办保理业务。分别是中国银行东莞分行、工商银行东莞分行和招商银行东莞分行和汇丰银行东莞分行、农业银行东莞分行、交通银行东莞分行。传统的外汇银行在保理业务市场中所占份额较大，中国银行在中资银行中占据国际保理业务80% 左右的市场份额，而且保持着高速的增长。汇丰银行则是在外资银行中一枝独秀，国际保理业务一直是汇丰银行主导的中间业务，而且具有独立的部门在操作，分工很细。而中信银行、民生银行、浦发银行、恒生银行、兴业银行等由于刚刚设点不久，目前在东莞的国际保理业务却仍为空白。在调查中发现各商业银行认为国际保理业务没有开展起来的原因是客户对国际保理认识比较少、业务成本比较高，而且银行本身有太多业务，所以，对国际保理的开展不是太重视。从地区分布看，保理业务全部都集中在城市区，而真正需要国际保理业务的中小企业，往往分布在各个镇区，但镇区的各个支行往往对国际保理业务一无所知，导致国际保理业务的分布很不协调，难以开展。下面就城市国际保理市场的发展情况归纳为以下几点：1.国际保理业务发展前景广阔目前城市中小企业的发展,迫切需要得到贸易融资和信用担保,而他们的融资渠道和手段则非常有限,因此,国际保理业务具有极大的发展潜力,可以为企业提供一条有效规避国外风险的新途径。一般公司都拥有几十上百个贸易客户，如何掌握这些客户的资信变化情况，以控制切合实际的信用销售限额和采取必要的防范措施，避免或减少存在的风险，对所有公司来讲都是至关重要的问题。而对于大多数供应商而言，要建立四通八达、渠道畅通的情报网来收集信息，以便制定相应的经营策略，是力所不能及的。但商业银行可以利用其母银行的各个分支机构和代理网络，通过各种渠道，收集到相关购货商的背景、实力、潜在的发展机会，银行资金流量状况以及对客户资信有直接影响的金融政策调整、国家宏观政策变化、地方政策影响等最新动态资料。商业银行本身还有高效率的调研部门以及成熟的企业信息数据库，拥有专业的、有经验的资信、信贷专家，这些便利条件，使商业银行作为保理商能够迅速及时掌握客户资信变化情况，并对企业资信作出权威、专业、迅捷的评估，并应供应商的要求，提供商业咨询报告。这对供应商对每个客户核定合理的信用额度，将坏帐风险降到最低有不可估量的作用。对于以中小企业为主的城市来说，国际保理业务的发展前景还是很广阔的。2.城市目前只有商业银行具有保理业务目前中国市场的保理商主要为银行；保理业务在我国尚属于金融创新产品,需要监管部门批准方可开办此类业务。在东莞目前只有国有商业银行和股份制商业银行获批可以推出各自的保理业务品种，即使有些银行在保理市场上占据龙头地位，但是在城市场并未形成突出的市场优势，各家银行基本上是处于同一水平上。相对而言，在天津市除了商业银行可以开展国际保理外，还有一些非银行的专业保理机构在经营国际保理，因而竞争非常激烈。而在当前的市场条件下，商业银行是仍是出口企业的最好选择。首先，保理业务要求交易主体能够提供充足的资金供应，以满足企业的贸易融资要求，而当前我国的资本市场和货币市场还不够发达，如果出现商业银行以外的保理业务交易主体，势必难以筹集充足的资金；其次，城市的间接融资市场经过多年的发展，银企关系密切，合作渠道畅通，商业银行的风险控制能力较强，对客户的管理经验十分丰富，商业银行完全有能力操作好保理业务8。3.外资银行抢滩，中资银行进度缓慢 东莞的经济发展迅猛，特别是外向型经济发达，将为各大商业银行提供扎实的业务基础。外资银行中的汇丰银行很早就看中城市场这块“肥肉”，加上此前已经进驻的新加坡星展银行代表处、东亚银行代表处以及恒生银行东莞分行，进驻东莞的外资银行数量已达到四家。外资银行纷纷抢滩东莞，其中重要的目的是通过在莞建立的网点连接在广州及深圳的其他网点，加强与在珠三角营运的商业客户的关系，从而巩固在整个珠三角的地位。汇丰银行东莞分行就是作为汇丰银行在珠三角地区发展计划的组成部分。除了上述四家外资银行外，还有更多的竞争者等在门外。据悉，近几年来，有数十家外资银行、金融机构负责人先后多次考察东莞，就设立营业性分支机构的可行性、开展项目融资合作的可行性、以战略投资者身份进入当地中小金融机构的可行性等问题展开了深入调研。为此，近年来各商业银行都很看好保理市场的潜力，并在这一领域展开了激烈的竞争。2000年3月，中国银行首家推出了两项国际代理融通业务：发票贴现业务和综合保理业务，开始了我国国际保理业务的正式市场运作。其他银行也纷纷推出各自的国际保理业务宣传介绍，然而时至今日，真正大规模运作国际保理业务的商业银行仍然没有出现。目前，中国银行、招商银行、工商银行位居市场主导地位；农、交、建行、民生、浦发、中信、兴业等中型股份制银行则处于“第二军团”；而汇丰、东亚、星展、恒生等外资银行形成了第三股势力。9如何在东莞大规模开展此项业务，仍然是值得各商业银行深入思考并尽快付诸实施的问题。 随着市场规模和企业需求的扩大，今年以来，各商业银行保理业务增速明显加快。以中行为例，今年一季度其国际保理业务同比增长近 6 倍，国内保理业务同比增长 1.6 倍多。而几家中型股份制银行由于理念创新、机制灵活，发展势头也十分迅猛。来自光大银行的数据显示，该行去年保理业务量为 170 亿元人民币，而今年仅一季度就达到 119 亿元，同比增长 130%以上。民生 银行方面透露，今年上半年其国际保理业务量达到 2.17 亿美元，其中双保理业务量 1.93 亿美元， 同比增长 355%，在国内同业中发生额排名第二位，业务发生笔数排名第一。 4 城市商业银行发展国际保理业务的问题分析1.观念不适应从银行自身来看，大部分银行对发展国际保理业务的战略意义缺乏充分理解，将主要精力仍放在传统信贷业务上，导致这项业务被边缘化。目前商业银行办理国际保理的业务比较少，各行办理国际保理的业务人员主要集中于进口开证、打包贷款、进出口押汇、商票融资等工作，往往进出口保理业务涉及环节较多，风险难以控制，收益时间长而不去开发这项业务。从企业的角度来看，长期以来，由于受汇款、托收、信用证等传统交易模式的限制，许多出口企业还不能适应建立在商业信用基础上的保理业务，信用交易在我国尚未普遍建立，企业满足于用传统结算方式进行交易，忽视保理业务的运用，这从观念上阻碍了保理业务发展。10许多客户有资金需求时也习惯于向银行要贷款，对于保理不了解，从而加大了银行营销国际保理业务的难度。2.风险防范能力差国际保理业务属于结算型中间业务，但它又不同于传统的结算业务。传统的结算业务属于表外业务，即不占或很少占用银行资产，银行基本不垫款，一般不在资产负债表中反映，却能为银行资产增加收益，风险较小。而国际保理的主要职能之一就是作为贸易融资工具。银行作为出口保理商，必须在收到商业发票并核实之后，立刻向出口商融资发票额的80，一般为无追索融资。所以，银行不可能不垫款，而且存在遭受一切损失的可能性。虽然我国商业银行一直把风险管理放在第一位，但缺乏现代、主动的进行风险防范的能力。与发达国家进行风险防范采用的保理保险、全额转让协议和信用评估的方式不同，国内商业银行实施的是片面注重抵押品、缺乏现金流量和偿还能力的、以行政化为代表的风险管理，忽视对于客户的信用评估能力和资金流动的监控能力，也没有与保险公司联手的政策支持和实践，在风险防范的实践中显得力不从心。随着国内资本市场的迅速发展和跨国银行来华经营的双重冲击，商业银行必须加快国际保理服务创新，拓宽业务领域。在国外，商业银行开展保理业务，特别是开展无追索权的保理业务时，一般涉及与保险公司合作。而目前中资银行、保险公司既无业务准入，又无合作经验，尚无保险公司为商业银行开展“无追索权的应收账款转让”业务提供保险。因此，商业银行必须独自承担可能出现的信用风险。而目前我国中小企业信用风险较高，使得银行在对中小企业开展保理业务的时候风险成本增加，实际收益率降低。3.体制不适应专业化经营是贸易融资竞争力的重要保障，花旗、汇丰等国际领先银行都以事业部形式设立保理部门，专司保理业务的营销推动、物权跟踪、业务管理等工作。国外有一些独立于银行的保理机构，中小型外贸企业向银行融资比较困难，就转而向保理机构申办保理，通过应收账款的贴现以融通资金。11目前大多数中资商业银行保理的营销、风险审查、政策管理等分散在多个部门，业务主线不明确，职能边界不清晰，流程环节多，难以形成合力和整体竞争力，也不能满足国际保理专业化服务和时效性要求。体制不顺成为制约国际保理业务发展的主要瓶颈。以汇丰银行东莞分行为例，汇丰是实行综合柜员制。即业务电脑全能，在较大的网点各柜台业务有所分工，在较小的网点柜台全能化，或把交易量大的业务单独设立柜台，其它交易量较小的业务均集中到一个柜台办理。而在国内多数都是兼职形式，即使是在国际保理行业中的占据龙头地位的中国银行，在东莞分行也是以兼职形式来开展业务，而汇丰银行东莞分行则是独立的。4.授信管理不适应。目前，各商业银行往往以净资产和资产负债率为基础核定授信额度，特别是进口保理, 往往要求客户 (进口商) 资产规模大, 能够提供相应的抵押担保 ,方能叙做保理。而贸易型企业具有净资产少、负债率高、但经营现金流量较大的特点，按现行办法无法测算授信额度或授信额度很小，不能满足融资需求。在业务准入上以信用等级为主要标准，对资信状况一般的客户要求提供抵押担保，使大量净资产较少，但贸易关系可靠、物流和现金流稳定的客户被拒之门外。其实, 这种授信方法与真正意义上的保理有所不符, 在国外,保理商仅凭客户的资信情况, 财务报表等为客户核定信用额度, 判断标准为是否有优质的应收账款, 而无须客户提供抵押担保12。国内绝大部分中资银行仍然主要应用流动资金贷款的授信理念和运作模式，即主要按照授信主体是否符合贷款准入标准来评估业务风险。融资对象的财务及资信状况仍然是决定国际贸易融资能否发放的主要因素。因此，绝大部分银行都对出口企业设置了较高的融资准入门槛，在对贸易真实性及贸易连续性进行调查之后，还要求融资者提供足额、有效的抵押或担保作为还款的第二保证。因此，中资银行在产品理念上和授信方法上都把国际保理项融资等同于短期流动资金贷款进行运作。13 国内商业银行在国际保理业务上的保守做法主要根源在于国内商业银行缺乏有效的方法实现对国际贸易供应链中资金流、物流和信息流的充分控制，银行对融资业务的风险识别能力较弱。在无法充分把握第一还款来源的前提下，往往把第二还款来源的充足程度作为重要的考虑因素。此外，长期形成的存贷主流业务观念亦驱使中资银行的业务人员习惯性地运用传统的贷款思维去经营国际贸易融资业务，从而忽略了对贸易融资业务特点的分析及对贸易周期动态数据的跟踪。 各银行虽然都放宽了贸易融资业务的准入门槛，但却未将中小企业的贸易融资与大型企业区别对待，这造成了中小企业的贸易融资实际准入门槛仍然很高。企业在写道“听说要有一定知名度的企业才能办理保理业务”。145.业务流程不适应。目前，各商业银行对于国际保理的业务流程往往会按照一般信贷业务流程处理，每一笔业务都要从支行、二级分行、一级分行逐级上报，每一层级又分别经公司业务部初审、信贷管理部风险审查和国际业务部技术性审查，有的还通过信贷委员会集体审议，最后报有权签批人审批，环节多、链条长，不能适应国际保理业务频率高、时效性强的特点。在对国际保理的流程上，中资银行与外资银行有明显区别，外资银行在操作流程和手续上要简化得多，他们更注重通过控制贸易全程来达到控制风险的目的，而不是过分关注企业本身的规模和实力。相对而言，国内银行的国际保理流程设计相对不够科学，手续烦琐，可操作性不强。如一笔国际保理项下的融资业务，收汇时间一般为1个月内，银行往往该笔贸易融资业务按普通贷款审批方式处理，经常导致审批时间比贸易融资期限还长。目前商业银行虽然本外币实行了授信统一审批，但贸易融资审批却按照人民币信贷审批思维模式进行。6.专业人才缺乏。由于国际保理业务具有国际结算、融资、信用担保、现金流量管理等多重功能，并涉及到国际贸易、银行、法律、计算机等多个业务领域。因此，要求从事国际保理业务的人员不仅必须具备熟练的英语应用、计算机操作能力，还要有较丰富的国际金融知识、法律知识，熟悉相关国际惯例、国际贸易交易规则和习惯等。但目前从事保理业务的工作人员大都未经过专业的国际保理业务培训，不但工作效率低，而且经常出现差错，从而影响保理业务在东莞的推广速度的提高和应用范围的扩展。因此，要做把国际保理做大，业务员的必须素质较高，业务技能娴熟，沟通能力强，营销经验丰富，能够独挡一面。像汇丰银行能在香港取得这么大的成功，与其客户经理的素质不无关系。中资商业银行若要真正在国际保理的业务上打出品牌，就必须在提高业务员素质上狠下功夫。5对城市商业银行发展国际保理业务的对策建议1、提高认识，转变观念。一方面，商业银行要从长远发展的角度认识国际保理业务的重要性，将其作为提升银行核心竞争力和盈利能力的重要手段，将其定位于未来发展的精品业务之一，从人力、物力、财力上给予倾斜，为国际保理业务发展创造良好的环境。在市场调研基础上确定重点营销的目标客户，制订业务拓展计划及营销策略，依托重点客户实现业务量快速增长，进而将客户对象扩展至交易渠道可靠、履约记录良好、物流和现金流稳定的中小企业，扩大贸易融资客户群。另一方面，银行应利用各种机会加强对国际保理的宣传与营销，通过开办企业培训班,上门宣传讲解,全面地介绍国际保理业务的优势以及可能发生的风险及防范;运用尝试期优惠费率等手段，让更多的企业和商家了解保理业务、选择保理业务15。积极尝试在国内贸易结算中开展保理业务，为国际保理业务的发展创造条件和积累经验。2、强化贷后管理和风险监控。商业银行要加强保理业务的风险管理商业银行要建立和完善科学的企业信用管理制度和方法，并通过银行之间的合作与信息共享，建立完整可靠的企业资信情况管理系统，加强对进出口企业的资信管理。15贸易融资从主体准入转向过程控制，对贷后管理提出了更高要求。主要措施包括：通过现场检查客户备货、生产过程、跟踪了解货物出运、到港及提货情况与第三方监管等方式进行物流监管；通过贷款账户监督支付、销货回笼专户管理等进行资金流监管；根据单据信息和对制单、交单、传递、通知、赎单等操作流程进行跟踪，及时掌握交易履行情况。3、建立独立部门目前国际上的保理业务大多由专业保理公司从事，他们中90%以上是国际保理商联合会的会员，有着相同的行业准则和标准化的业务平台。而根据中国人民银行的规定，从事保理业务的主要是银行，而保理业务到目前为止只是银行的诸多业务之一。这就意味着，保理业务涉及的融资标准必须服从国有商业银行发放贷款的要求，最需要获得保理业务支持的中小企业实质是被排除在国有银行高高的门槛之外的。FCI认为，中国人民银行应尽快放开对保理业务的种种限制，让保理业务从银行中独立出来。16(事实上，工商银行、中国银行都曾向人民银行申请，希望成立专门的保理子公司经营保理业务)。如果因为政策的原因，保理业务目前还无法从银行中分离出去的话，那么，至少国有商业银行应辟出专业力量、成立专业部门、遵循独立的原则，进行独立的操作。4.改革授信管理模式。针对大多数中小企业规模小、成立时间短、融资需求旺、频率高、额度小的特点，银行应制订适合中小企业特点的信用评估办法，使信用评级科学合理地反映中小企业的状况和偿债能力。在国际保理业务中，客户正常贸易产生的现金流量是还款的第一来源，而客户的自身赢利能力是第二来源，贸易融资业务客户的信用等级评定标准应该有别于人民币流动资金贷款客户的评级标准，应该根据业务的特点制订专门的信用评级制度。银行应该为客户建立业务往来档案，根据客户的业务能力、交易对手资源及客户履约的信用记录评定其信用等级。同时，要建立中小企业信息库，收集中小企业产品情况、市场情况、进出口情况及资信情况等资料，改变信息不对