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农村金融学结业作业分析论述我国农村金融发展现状及改革方向 姓名：张鑫 班级：09金融1班 学号：902024126我国农村金融发展现状及改革方向改革开放以来，我国农村金融改革不断深化，农村金融制度和体系不断完善，基本上形成了以中国农业发展银行、中国农业银行、农村信用合作社以及广泛分布于农村地区的中国邮政储蓄银行为主体的，政策金融、商业金融与合作金融分工协作的农村金融格局。但农村金融存在的诸多问题仍然制约着农村经济的发展，制约着我国社会主义新农村的建设。因此，深化农村金融体系改革，促进农村金融制度创新，大力发展现代农业，加强农村基础设施建设，实现农村发展、农业增效、农民增收长期以来一直是我国农村工作的主旋律。一、 我国农村金融发展的现状（一） 我国农村金融发展中取得的成就1. 农村信用合作社改革试点工作取得显著的阶段性成果。一方面，农村信用合作社试点改革中，国家政策给予其一定的扶持，各地方政府也以不同方式给予了大力支持。像税收减免、保值储蓄补息、利率浮动权放开等扶持性政策正逐步落实到位；另一方面，农村信用合作社整体实力明显增强,支农力度不断加大,支农服务日益改善。2. 2007年政策性银行改革破题,进一步加大“三农”支持力度。中国国家开发银行开始涉足农村金融市场,继续支持能、运、材、农、林、水的建设和中小企业及“三农”等社会领域的发展,重点开展以“大额承诺、滚动计划、资金平台、融资推动”为核心的开发性金融合作模式,一定程度上满足县域经济、中小企业的融资需求。同时,中国农业发展银行也被允许在农村从事开发性金融业务,获准发放中长期综合性贷款,按现代银行标准加强内部管理;实施政策性业务和开发性业务分账户运作,由银监会对其实行进行监管。3. 成立了中国邮政储蓄银行，且在农村金融发展中的作用正日益加大。中国邮政储蓄银行的市场定位正是，充分依托和发挥网络优势，完善城乡金融服务功能，以零售业务和中间业务为主，为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务，与其他商业银行形成互补关系，支持社会主义新农村建设。中国邮政储蓄银行通过加强与政策性银行和农村信用合作社全面开展业务合作，进一步加大了邮储资金支农的力度。4. 村镇银行、农业保险公司、中小企业信用担保机构等农村金融机构发展迅速，在农村金融体系的结构上形成了补充，恰好可以满足我国农村地区日益多元化、多层次的农业发展需求。（二） 我国农村金融发展中现存的主要问题1. 政策性农村金融机构支农职能发挥不充分，其他金融机构支农力度不够。中国农业发展银行作为我国唯一的政策性农村金融机构，基本上只负责农产品收购资金的发放和管理，其他政策性业务，如支持农业开放、农业产业化和农村基础设施建设等功能并没有有效地运作起来，对改善农业生产条件、调整农村产业结构和促进农民增收的作用乏力。其他金融机构在农村地区的网点分布无论从数量上还是地域上都远远不能满足农民们的需求。对于大多数的农户和农村企业而言，可以享受到的金融服务还仅局限于农村信用合作社。2. 农村小额信贷发放依旧困难。在社会主义新农村建设中，小额农户贷款对于继续脱贫支付的农民群众无疑是雪中送炭，但农村金融机构却很难发放这样的贷款给需要的农民。主要原因有，一方面，一些农民信用观念淡薄，逃避债务等违规行为时有发生，而且，农业活动受社会、自然、市场条件的影响很大，因此金融机构在农村发放小额信贷的风险很大；另一方面，一旦发生信用风险，金融机构可采用的清收手段有限，很难使用依法起诉、强制扣款、变卖资产等手段清收贷款。3. 民间金融活动缺乏规范性。由于正规金融机构没有在农村地区发挥应有的作用,这就在客观上为各种民间金融活动提供了发展空间。很多地方民间借贷甚至成为农村资金融通的主要渠道。民间金融活动虽然可以暂时缓解农村地区资金紧张的压力,但由于缺乏必要的法律意识和法律保护，加上地区监管不当,各种纠纷不断,增加了农民债务负担和农村金融风险。特别是一些民间投机者从正式金融机构大量贷款后又以较高利息放贷出去从中赚取利差,这种放高利贷行为势必会对国家货币政策产生不利影响,会对金融秩序造成冲击,甚至引发社会安定问题。4. 农业保险以及农村信用担保等金融机构在运行实践中障碍较多。农业保险机构普遍存在着保险基金规模较小,政策性农业保险与商业性保险项目界定模糊,农业险种划分及其保费标准正在探索中,理赔及风险补偿机制建立滞后,为农保险制度不完善等问题。而中小企业信用担保机构虽发展较快,但类型各异,存在担保基金筹集规模偏小,经营行为不规范等问题。农户或农村民营企业因为“找不到担保人”或“没有合适的抵押物”而得不到金融机构贷款支持的现象在农村地区比比皆是。二、 我国农村金融改革的方向1. 加大发挥商业银行的金融支持作用。作为我国商业银行在农业领域的主要力量，中国农业银行应当将定位于服务农业的专业银行。一是分拆机构，形成集团控股模式，巩固和稳定县域农业银行分支机构，以资本为纽带发挥系统优势，同时给予县级金融机构更大的自主权，扩大基层机构的信贷权限，增强其融资功能。二是明确要求其在农村吸收资金的60%用于发放农业贷款。三是充分考虑不同地区间的差异性，制定更加符合基层实际的信贷管理方案和信贷政策。四是按照城乡统筹发展的要求，在防范风险的前提下，重点支持农业经济组织、龙头企业和农村产业化经营等新兴发展模式，逐步提高涉农贷款的总量。充分发挥中国邮政储蓄银行在农村的网点优势，改进其在农村地区的资金 运营机制，改变“只吸收不贷款”的运作模式，让从农村地区吸收的的资金真正服务于农村建设和农业发展。引进外资银行，其先进的管理技术及丰富的农村银行业经验对于农村地区现有金融机构是很大的挑战，将有助于农村金融市场更加健康地发展。2. 建立农业保险体系，增强农业抵抗自然灾害和市场波动的能力。一是经营农业保险基础较好的地区，设立专业性农业保险公司；二是在地方财力允许的情况下，尝试设立由地方财政出资的政策性农业保险公司；三是与地方政府签订协议，由商业保险公司代办农业保险；四是继续引进经营农业险的外资或合资保险公司。在积极试点的基础上，全面推广农业政策性、专业性保险业务，建立覆盖农村的政策性保险和商业性保险相辅相成的农村保险体系。建立农业再保险机制以避免农业巨灾风险对农民和农业的影响。农业保险制度由于与世贸组织农业“绿箱政策”的理念相符而成为市场经济国家扶持本国农业发展的通行做法，我国也应通过立法明确农业保险的地位以及政府在开展农业保险方面所应发挥的职能和作用。政府对农业保险实行低费率和高补贴政策。3. 建立农村融资信用担保机构，完善担保体系。各级政府要积极推进和组织建立中小企业信用担保体系，推动对中小企业的信用担保，为企业融资创造条件。建立覆盖市、县、乡的多层次信用担保体系，由地方政府、银行、企业、社会共同出资建立中小企业担保基金。大力发展企业间互助性和民营形担保机构，扩大担保覆盖面，分散和化解风险的贷款信用担保体系。探索贷款抵押新方式，可以实行农村房屋、集体土地使用权的抵押方式缓解贷款抵押难问题。4. 规范农村地区的民间融资行为，在防范风险的前提下，让更多的民间资本从事正规的投融资活动，并将其纳入监管范围。使民间金融朝着公开化、合法化、规范化的方向健康发展。一方面，在农村地区普及相关法律知识，鼓励农民从正规渠道获得资金从事生产经营活