论文-有关我国社会信用的研究.doc

有关我国社会信用的研究摘要：社会信用体系是促进市场经济正常运行的生态环境,是现代市场经济的基础。我国社会信用体系建设正处于起步阶段，尚存在法律法规不健全、缺乏统筹规划、基础设施建设不完善等问题。本文从信用理论、机制、制度、评价四个方面讲述了我国现在的社会信用的现状以及针对相关问题的建议。关键字：信用缺失；经济发展；市场经济；信用机制；守信；失信；信息查询；披露；信用制度；道德谴责；政府部门；征信；产权制度；严格责任；信用评价；社会信用指标体系目录1 绪论2 信用理论2.1 信用的涵义2.1.1 信用的传统涵义2.1.2 信用的现代涵义2.2 马克思的信用理论3 信用机制3.1 我国信用机制的双重缺失3.1.1 守信激励机制3.1.2 失信惩戒机制3.2 如何建立我国社会信用机制4 信用制度4.1 我国社会信用制度建设的基本状况4.2 个人对我国社会信用制度发展与完善的建议5 信用评价5.1 社会信用评价指标体系设立的原则5.2 社会信用评价指标体系的使用结论致谢1、绪论 在经过几十年的改革和开放以后，我国经济已经基本上步入了社会主义市场经济的轨道，市场交易关系和交易行为更多的表现为信用关系，为了适应其的需要，与市场经济信用关系发展紧密相连的社会信用体系也需要发挥其重要的作用。从一定意义上说，现代市场经济就是信用经济，市场化程度越高，客观上对社会信用体系的发育程度的要求也越高。但在我国，信用体系的建设正处于起步阶段，尚存在法律法规不健全、缺乏统筹规划、基础设施建设不完善等问题，已经制约了市场机制的发展。与此同时，建立和完善社会信用体系是一项艰巨的任务，还有很长的路要走。但是我国经济健康稳定发展的客观要求和国际竞争格局的变化，迫切要求我们必须从现在开始，加快信用体系建设，强化国家对社会信用活动的管理。我个人认为，为了解决我国信用缺失问题，我们需要分别从信用理论、信用机制、信用制度、信用评价四个方面来了解，并且找出解决方法。2、 信用理论2.1信用的涵义信用是市场主体之间所发生的一种合理期待或者信赖关系，它存在于人们的交往行为之中没有交往或者交换，也就无所谓信用。当然，在传统社会和现代社会，信用具有不同的特征或形态。2.1.1信用的传统涵义 信用最早属于一个社会伦理学的范畴，是指从事社会和经济活动的当事人之间建立起来的以诚实守信为道德基础的履约行为，即通常我们所说的“一诺千金”、“讲信用”等，它是一种普片的处理人际关系的道德准则。后来随着经济的发展，信用又成为一个经济学范畴，经济学中的信用是从社会再生产过程，即人们的经济活动去考察，信用是社会产品和资金分配与交换的特定形式，是信贷资本运动的方式，是价值的单方面转移。2.1.2 信用的现代涵义 随着市场经济发展到一定程度，作为一般等价物货币的出现，人们之间的交换和交往方式更加复杂和多样，并出现了银行信用和企业信用等专门信用机制，以降低交易成本，出尽社会资源的有效配置。在现代市场经济中，信用又有了许多新的意义。总之，信用可以说是一种主观上的诚实守信和客观上偿付能力的统一，是社会伦理意义上的信用在经济具体领域的运用和引申。具体地说，是指经济主体之间，以谋求长期利益最大化为目的，建立在诚实守信道德基础上的心理承诺和约期实践相结合的意志和能力。简单地说，即遵守诺言，实践成约，取信于人。2.2马克思的信用理论党的十七大报告在“完善基本经济制度，健全现代市场体系”中明确指出，我国要健全社会信用体系。基本目标确立后，在当前和今后较长时期，我们需要深入研究和思考如何健全我国社会信用体系。马克思理论在这方面同样对我国有重要的指导作用。马克思信用理论主要是针对十九世纪资本主义的生产状况所做得研究与论述，由于时代和生产力发展状况的客观限制，没有对社会信用体系进行直接论述，但由于马克思采用了动态历史的方法，抓住了信用问题的本质。马克思从经济利益关系出发，动态的分析了资本主义信用形式的发展演进，并对资本主义信用制度进行了历史定位，马克思信用理论，从经济利益原则、政府公信力、降低信用风险和生产力状况等多方面对当前我国社会信用体系建设具有重要的指导意义。第一， 经济利益原则是社会信用体系建设的依据；第二， 提高政府公信力是社会信用体系建设的核心；第三， 降低信用风险是社会信用体系建设的宗旨；第四， 社会生产力水平是社会信用体系建设的基础3、 信用机制3.1 我国信用机制的双重缺失信用的经济学含义是指授信关系即债权债务关系，社会学的意义是指恪守诺言，诚实践信。市场经济就是信用经济，建立我国市场经济中的一大痼疾是社会信用机制的长期缺失。 社会信用机制主要包括守信激励机制和失信惩罚机制，它从激励和制约两个方面有效的规范人们的信用行为，这是建立市场经济不可或缺的关键要素。深入探讨我国社会信用机制缺失的成因，提出构建社会信用机制及其策略，对于建设我国社会主义信用经济有着重要的理论和现实意义。3.1.1 守信激励机制守信激励机制是社会信用机制中不可或缺的重要内容之一，它是由激励人们诚实守信的各种内外因素综合构成。我国社会信用中守信激励机制缺失主要表现有：第一，守信者的经济利益激励缺。因为我国还没有建立对长期恪守诚信的企业和个人的经济奖励制度和措施，而且守信者往往会吃亏上当，他们的正当利益的不到保障。第二，守信者的声誉、信誉得不到激励反而会受到损害。失信者经常会假冒商标、侵犯他人的商誉，假冒伪劣产品屡禁不止。第三，守信者的债权得不到合理的保护。银行和企业之间的各种债务链前清后欠，“剪不清，理还乱”。第四，缺乏长期经营和投资的激励。在资本市场，投机风成行，人们都认为做短不做长，投机不如投资。最后，由于我国的信用担保机构和信用保险制度建设的滞后，使我国守信者的信用风险很大且难以分散和化解。3.1.2 失信惩戒机制 失信惩戒机制是社会信用机制的重要组成内容，其作用就是道德谴责、经济手段与法律手段并用，惩罚甚至淘汰市场经济中的失信者。其在我国的缺失主要表现为：第一，社会缺乏对失信者有力的经济惩罚。“守信失利，失信得利”，失信的成本甚至远远低于其收益，守信者则相反，导致市场经济秩序混乱。第二，社会缺乏诚信的道德观约束。从商品市场到资本市场，从生活领域到经济、政治领域都存在着大量的失信、违信现象，由此造成了极大地道德风险。第三，有关信用的法律法规不健全，缺乏对失信者相应的法律制裁。我国现在的法律对契约关系的维护和对债权人的保护不够，人们对欠债不还的人们束手无策。第四，我国缺乏科学的征信制度和体系，对失信者缺乏相应的披露制度。由于我国尚未建立征信制度，缺少个人征信和企业征信的基本数据，没有建立可供社会共享的国家和企业征信数据库，同时我国没有企业信用评级制度和企业统一信用登记制度，导致企业的失信行为经常没有对企业的信誉构成任何威胁，从而企业得不到相应的惩罚。3.2 如何建立我国社会信用机制党的十六届三中全会指出：“建立健全社会信用体系，形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策”。主要可以采取的措施如下：第一，培育与市场经济相适应的新信用文化。（1）重视信用文化的建设，诚实守信加以弘扬，失信违约加以舆论谴责；（2）利用学校、企业、社区、行业协会等组织广泛开展有效地信用道德培养和教育；（3）提高社会主体的守信意识和维权知识，并自觉参与监督；（4）引导和培养市场主体重视自身信用程度和社会评价，努力提高自身的信用等级。第二，加快建立与市场经济相适应的信用体系。加快建设以行业协会为主体和以行业自律为基础的行业信用管理体系、以企业（银行）为主体和以信用管理技术为基础的内部信用管理和风险控制体系、以信用中介为主体和以个人（家庭）资信管理体系、以信用中介为主体和以市场化运作为基础的社会商业服务信用体系。第三，尽快建立市场征信系统。尽快建立征信系统和信用信息的披露制度、政府和民间的征信机构和对市场开放的征信数据库以及建立一个由具备监管功能的政府部门和各相关方参与的市场联防机制，对失信者有力地惩治。第四，抓紧建立和完善守信的精神与物质奖励制度。首先，在舆论道义上褒奖信用者；其次，建立信用奖励制度和基金，给予长期的信用者物质奖励；再次，是诚信成为一种长期的无形资产，可以为经济主体带来长远的利益；最后，在金融政策等方面对于信用评分高的企业和个人政策倾斜。第五，必须建立和完善对失信行为的惩罚制度。主要分为：（1）列出失信企业和个人的黑名单，以合法的途径告知他人，使其名誉扫地，达到防范和震慑的双重效果；（2）对失信人进行直接的经济处罚和间接的道德谴责；（3）加强政府和相关部门对信用的监督和惩治制度，使失信人和企业都受到他们应有的惩罚。除了上述之外，还应该建立风险补偿和分担机制，同时完善企业资信评级制度和风险预警制度。最后，加快信用立法的脚步，形成完备的信用法律体系。4、 信用制度 信用是道德的基础，也是法制的基础。如果这个基础不牢固、不坚实，民主和法制就无从谈起，三个文明建设也无从谈起。形成以道德为支撑，产权为基础，法律为保障的社会信用制度，是建设现代市场体系的必要条件，也是规范市场经济秩序的治本之策。针对我国社会诚信观念和诚信道德的严峻形势，必须建立社会信用管理体系。从而建设诚信社会，确立诚信观念和诚信道德，推动经济发展。建立社会信用制度，是我国社会信用体系建设的核心。4.1 我国社会信用制度建设的基本状况我国从1989年到现在，我国的社会信用体系建设经历了三个发展阶段。第一阶段是信用业的起步，国内出现了部分信用调查机构和企业咨询策划机构，目的是为了满足外贸易企业对信用调查的需求。第二阶段是从1995年开始，银行信用和商业信用规模都不断扩大，对企业信用调查的市场需求也不断增加，国内出现了新的民营征信企业，同时外资征信和资信评级企业也不断进入中国市场，推动着我国信用业的发展。第三阶段是从2000年至今，政府主动推动信用业发展，原因是在加入WT0的经济发展背景下，市场更加开放，居民信贷消费增加，社会的信用规模进一步扩大，而失信行为的不断增加，同时促使政府重视信用体系的建设和信用机构的建立。党的十六大报告第一次提出建立社会信用体系的战略任务，中央银行信贷登记咨询系统建立起来并开始发挥作用，个人征信试点也开始进行，并在上海取得了很好的经验。 至目前为止，中国已经建立了四类不同的信用机构：一是政府部门所属、专门提供企业资信调查活动的机构；二是中资民营的企业征信公司，主要从事企业信用调查和咨询、风险管理等业务；三是已经进入中国的外国征信机构，提供企业征信服务；四是正在试点的个人征信机构，例如上海建立的个人征信机构。但是，我们还是应该看到，尽管我国信用体系的建设已经有了上述的发展，初步形成了市场化运作模式，也逐步提高企业征信市场的集中程度，同时个人征信试点初见成效，中央银行信贷咨询系统建立并发挥作用，但是就全国信用体系的建设状况而言，这仍然是初步的发展，相比较建设信用社会的整体需求，距离仍然是相当大的。4.2个人对我国社会信用制度发展与完善的建议 第一、政府加强产权制度的建设。产权制度建设要遵循两条原则：一是有效性，二是经济性。有效性要求产权制度必须被社会中大多数成员所接受和遵从，经济性则是指产权制度建设带来的收益必须大于制定及维护它的成本。产权制度建设是一个充满了人与人之间的相互作用和博弈的动态过程，其渐进性决定了社会信用形成的长期性，不能奢望社会信用在一夜之间就能建立起来，就像不能奢望产权制度在一夜之间就建立起来一样。社会信用替代不了产权制度。没有产权制度作保障的社会信用是容易被侵蚀的。当我们感觉到社会信用缺乏的时候实际往往意味着产权制度的缺乏。就我个人的认知，仅仅通过建立“信用理念系统，“信用评价系统”，解决不了违法犯罪问题，也解决不了由于制度缺陷导致的信用危机和秩序混乱，只有当一个社会建立起稳固的产权制度以后，信用评价系统才会有效地发挥作用。社会信用的维持必须建立在积极有效的产权制度基础之上。第二、重视实行严格责任原则严格责任主义，即从事商事交易行为的人应承担的责任更为严格。在严格责任原则下，只要不存在免责事由，违约行为本身就可以使违约方承担责任。因此严格责任更有利于保护守约方的利益，维护合同的严肃性，增强当事人的责任心和法律意识，克服信用危机。严格责任原则不仅为英美法系国家所采用，而且也为国际公约所采用。联合国国际货物销售合同公约、国际商事合同通则以及欧洲合同法规则均采纳了该原则，以至有的学者指出严格责任是合同法的发展趋势。在我国，合同法、保险法、票据法、海商法和公司法都有相关严格责任的规定。第三、建立信用信息查询与披露制度 随着信息化时代的到来，商事信用同样呈现出高度信息化和公示化的特征。信用信息的量化和公开，为信用的快速传递、识别和判定提供了便利，有效地降低和削弱了市场交易风险，顺应了现代商业高效、快捷、安全的需要。其主要的优点有：信息的量化为信用的快速传递、识别和判定提供了条件。信用量化的过程实际上是商事信用信息对他人的公开的过程，信用信息的公开，意味着商事信用信息已不再是他人不能问津纯粹的个人隐私或商业秘密。信用信息的公示既是信用信息量化的目标，也是时代发展的必然。商事主体在进行交易之前必须彼此了解对方的信用状况，否则就会招致风险。信用公示法律制度就是为了使交易人的信用状况都能让他人充分了解，而确立的一项法律制度。从而使交易对方极容易了解其信用能力，判定其是否具备适宜的交易资格。为此，商事登记制度对企业的设立、变更、终止，均要求将与其有关的经营内容、经营状况等事项进行登记注册，并予以公告。对于信用信息的量化和公开，肯定有人会认为，信用公开不是与私生活权利保护原则有冲突了？就我个人而言，解决它们之间的冲突，最主要就是如何正确区分个人信息与公共信息。其区分标准，应该是主体利益标准。凡是涉及公共利益，可以且应当向全社会开放，其资产状况、纳税情况、重大诉讼、严重违约记录等涉及其信用评价的基本要素，其公开不仅不会影响其利益，反倒能使交易相对人或社会公众在知晓后，有助于其商事交易的便利与安全。对于个人信息，任何人都负有保密的义务，信用机构也不例外。第四、国家在信用制度建设中所扮演的角色建设社会信用体系时，必须由政府牵头指导，然后利用市场化运作的办法，来建立全社会的信用体系。社会信用体系是一项牵扯面广、十分复杂的系统工程，不是一个部门、一个单位、一个企业和某一个人能够单独完成的。政府必须要解决和承担社会性、系统性，一个单位和一个群体及个人不能解决的事情。由政府牵头，但并不一定必须由政府具体运作。在政府牵头下，必须采取市场化运作的办法，委托和指定一些中介公司操作。个人对政府的建议主要有： 第一、国家尽快制定信用信息公开法，保证国家部门信用信息的完整性与易查询性。第二、国家坚持开放信用行业，鼓励民营资本进入信用行业，同时杜绝对信用行业设置任何形式的行业管制。第三、各级政府不要参与信用评定，政府在信用行业中决不能当运动员。第四、各级政府不要发展国资的信用评价机构。5、 信用评价建立社会信用评价指标体系是社会信用评价工作的基础。社会信用评价指标体系的设立，必须建立在公正、科学、有效的基础上，处理好主观观念与客观数据、定性研究与定量分析、动态变化与静态稳定的平衡。信用评价指标体系是社会信用评价的依据，没有一套科学的指标体系，信用评价工作就无所适从，更谈不上信用评价的客观、公正与科学。社会信用的复杂性决定了社会信用评价必然是多层级多指标的综合分析过程。因此我们尝试设立一套社会信用评价指标体系，为社会总体信用的评价提供有效的工具，从而为社会信用体系建设提供可信的数据。 5.1 社会信用评价指标体系设立的原则 社会信用评价指标体系的设立，必须建立在公正、科学、有效的基础上。而且公正、科学是有效实现的保障。 第一， 社会信用评价是一个涉及到价值评判的问题，信用评价的结果必然要与好坏联系在一起。社会信用评价指标体系作为评价的标准，必须要保证评价的结果公平、公正。第二， 在公正的基础上，对指标的选取要科学。科学来源于两点：一是指标要能确实反映社会信用的状况，即指标具有针对性；二是要保证根据指标收集的数据能用科学的方法来处理。第三， 有效是我们设立社会信用评价指标体系的最终目的。社会信用评价指标体系作为一个应用系统，其目的理所当然要运用到社会中，作为所有相关方面做社会评价的标准和依据。5.2社会信用评价指标体系的使用 信用评价是以一套相关指标体系为考量基础，标示出个人或企业偿付其债务能力和意愿的过程。社会信用评价指标体系是一个多层级指标综合评价的体系，在使用时需要注意以下问题： 第一、使用范围的确定 如何确定使用范围？主要要看地域和时间。首先，社会信用指标体系可以用于评价不同范围大小的社会，这个社会应当足够大到可以承载政治、经济、新闻媒体和公共服务等方面的内容。接着，社会信用指标体系还可以用于评价不同时间段的社会信用水平，但时间段也必须足够长到可以采集到相关数据。在没有特别注明的情况下，这个时间段通常指一年。（二）了解公众信任度的意义 这个指标体系特别将公众信任度作为一条重要指标，并给予很大的分值比重。公众信任度是采取调查问卷方式收集、处理的数据。它反映了公众对社会信用状况的基本看法