福建省农村金融服务存在的问题及对策.doc

福建省农村金融服务存在的问题及对策摘要：建设社会主义新农村是我国的一项长期战略任务，在这个过程中，农村金融对农村经济的发展发挥着十分重要的作用。虽然随着我国社会经济不断发展之下农村金融经历了重大的改革，但农村金融服务供需不均衡，农村金融体系尚未健全等问题没有得到根本改善。本文就福建省农村金融所面临的问题作初步的探讨，并提出农村金融发展的对策建议。关键词：农村金融；金融服务；供给与需求；金融服务体系The problems and corresponding countermeasures of rural financial services in Fujian Province Abstract: Building a new socialist countryside is a long-term strategic mission in China. During this period, rural finance plays an important role in rural economy development. Although rural finance experiences a great reform along with constant development of Chinas social and economic, the problems of rural financial services, for instance, unbalanced supply and demand of rural financial services and the rural financial system, which needs further research but hasnt got improved essentially. The paper preliminary discussed the problems of the rural finance in Fujian Province and offered corresponding countermeasure to promote rural economy development.Key words: rural finance; financial services; supply and demand; financial services system引言“十二五”期间是福建省社会主义新农村建设的重要发展时期，也是福建省金融部门与时俱进，充分发挥金融部门作用，实现服务“三农”和自身发展双赢的关键时期。福建省金融部门如何开拓创新，改善金融服务，为福建省社会主义新农村建设和海峡西岸经济区建设作出新的更大贡献成为当前急需解决的重要问题。福建省金融部门应拓宽服务领域、创新服务品种、增强服务功能，增加支农贷款有效投入，重点支持农民、农业、农村经济发展和农村基础设施建设，为社会主义新农村建设提供有力的金融支撑。1.农村金融服务内涵及现状1.1农村金融服务内涵农村金融服务是指农村金融机构运用货币交易手段融通有价物品，向农村金融需求主体（主要由农户、种植养殖经营户、个体工商户、农村专业经济合作组织、农业产业化企业这五部分组成）提供的共同受益、获得满足的活动1。目前，我国农村金融服务主要指农村经济主体融资或贷等相关金融问题。1.2农村金融服务现状农业是国民经济和社会发展的基础，在“工业反哺农业、城市支持农村”的历史新时期，农业的发展关系到工业的发展，农村稳定是整个社会稳定的基础。而农村方面的问题主要表现为农村经济发展水平不高。据国家统计局的报告，1978-2008年农村基尼系数由0.2124扩大到0.3361，城市的增幅为0.16到0.295，农村的增幅远大于城市2。农村金融作为我国金融体系的重要组成部分，是支持服务农村经济发展的重要力量。目前我国初步形成了多层次、可持续的农村金融服务机构体系，中国农村金融体系呈现出以中国农业发展银行、中国农业银行的分支机构、农村信用社为主，以农业保险公司与邮政储蓄银行为辅, 以自由借贷以及一些小额信贷公司等为补充的格局3。从新型农村金融机构试点工作的稳步开展，到农业银行股份制改革工作的基本完成；从首张村镇银行银联卡的成功发行，到农村金融产品和服务方式创新试点的加快推进，新型农村金融机构试点工作也取得重大进展和阶段性成果，试点范围从6省（区）扩大到全国31个省（区、市），机构数量快速增加，对农户和农村小企业的信贷支持力度不断加大。截至2008 年末，全国共有105 家新型农村金融机构，共吸纳股金40.4 亿元，吸收存款42.8亿元，贷款余额27.9亿元，累计贷款39.7亿元，96.8的贷款投向农村小企业和农户，中国农村金融发展呈现出前所未有的勃勃生机4。但由于“三农”工作和农村金融本身的复杂性，当前农村金融供需矛盾仍然突出，农村金融服务能力仍显不足，截至2011年年底，还有1696个乡镇尚无金融机构。加快推进“三农”金融服务，引导更多信贷资金投向“三农”势在必行5。2.福建省农村经济及农村金融服务的概况2.1福建省农村经济发展现状福建省作为海峡西岸经济区的主体，经济社会快速发展。2010年福建省全省生产总值达到17500亿元。第一产业增加值1182.87亿元，增长4.7%；第二产业增加值5812.42亿元，增长12.9%；第三产业增增加值4954.24亿元，增长12.5%。第一二三产业比例由上年的10.750.039.3调整为9.848.741.5。第一产业比重与上年比略减，第二产业继续保持增势，第三产业稳定发展。人均国内生产总值39803元，增长12.2%。城镇居民人均可支配收入21781元，实际增长11.3%；农民人均纯收入6680元，实际增长7.8%6。尤其是福建始终将深化农村改革、发展农村经济作为工作的主要部分，致力于提高农村综合竞争力。经过突破阶段、迈向市场化阶段、全面向社会主义市场经济体制转轨阶段、综合改革和社会主义新农村建设四个阶段的发展，福建省农村经济全面快速增长，农村综合实力日益增强。截至2009年末，全年实现农林牧渔业增加值2001.24亿元，增长1.84%。粮食生产稳定发展，粮食产量稳中有升达到666.88万吨，比上年增长2.25%；茶叶、水果、蔬菜、食用菌、花卉、肉蛋奶等特色产品总量持续增加；其中茶叶和水果种植面积分别为194.84千公顷和538.04千公顷，这一数据在1978年仅分别为94.15千公顷和70.84千公顷；食用菌和花卉的年产值分别为946730万元和311398万元。植树造林33.26千公顷，全省森林覆盖率63.1%，继续位居全国第一。水产品产量569.67万吨，保持稳定增长，全省人均水产品占有量继续位居全国第一7。2.2福建省农村金融服务情况 金融是经济发展的血脉，发展现代农业离不开现代金融的大力支持。金融服务的支持对福建省农村经济发展起着举足轻重的作用。2.2.1银行业金融服务情况福建银行业扎实推进支农工作，2010年末，福建省县及县以下农村地区，银行业金融机构网点共有3175个，占全省机构网点总量的60%。其中，农村信用社营业网点1458个，农业银行营业网点472个，邮政储蓄营业网点599个，其它银行机构营业网点合计889个。福建省仅有0个县20个镇（乡）未设任何银行业金融机构营业网点，拥有一家营业网点的乡镇315个。2家新型农村金融机构均设在县级及以下地区，存款余额0.92亿元，贷款余额0.17亿元8。2.2.2保险业金融服务情况农业保险对于农业这个弱质产业来说是极为有效的风险转移和应对机制，保证了农业发展、农民增收和农村经济繁荣，近年来福建省保险机构增加,如下图所示9。表1 福建省保险系统机构数（2009年）项目财产保险公司人寿保险公司机构数（个）职工人数（人）营销员人数（人）机构数（个）职工人数（人）营销员人数（人） 保险公司10229923 150591352 11257 91602 省级分公司292238949 3035242582 中心支公司9935922691 81452616762 支公司23127705177137226516297 营业部72851074281668 营销服务部65610385168101861550112.2.3担保业金融服务情况近年来福建省担保机构有了一定的发展，如中国第一家以涉农企业组成的民营担保公司福建省恒泰担保有限公司在福安成立，在霞浦县下浒镇石湖村率先成立首家适合农村实际的贷款担保机构霞浦县石湖农业发展担保有限公司。且担保机构数量也在较快增长。如下图所示10：3.农村金融服务存在的问题及其原因分析3.1农村金融贷款供需不均衡，融资难问题依旧存在福建现代农业发展融资难问题源于供需不均衡，而主要是源于供给不足。虽然福建农业发展从正规金融机构所获得的贷款的绝对值增加，但是其相对值却逐年减少，比重亦递减，现代农业发展融资难的问题依然悬而未决。表2 福建省金融机构人民币各项存款和贷款余额（2005-2009年）9 单位：亿元项目各项存款企业存款财政存款城乡居民储蓄存款各项贷款农业贷款农业贷款/贷款总额20057248.402164.86128.333903.055068.68335.426.62%20068836.262767.76219.384478.266447.72395.986.14%200710040.153222.76328.324711.238065.67484.406.14%200811804.403494.62457.265861.179585.92559.555.84%200914702.344659.67549.46 7078.8112360.32 674.885.46%造成各金融机构支农贷款供给不足的原因一是由于农民数量大，高度分散，经营规模小；农业生产季节性强，周期长，受自然灾害影响大；农民收入水平远低于城市，缺乏合格的抵押品；农村基础设施建设相对落后，交通通讯条件差，信用环境欠佳等等这些因素决定了对农民的信贷服务往往具有高成本、低收益和高风险的特点。各家金融机构直接服务农民的积极性受到很大影响。尤其是四大国有银行商业化改革之后，受商业性经营的影响，同时为了规避风险、提高资金的运作效率，国有商业银行纷纷退出农村市场，提供给农村的资金减少。二是由于作为提供农村金融服务主力军的农村信用社虽然通过深化改革, 金融服务功能有所增强, 但其实力有限, 基本上只有传统的存、贷、结等业务。三是虽然至2010年福建邮政储蓄拥有营业网点近850个，汇兑营业网点近1800个，与全国3.6万个邮政储蓄网点互联互通，70%以上网点分布在县城和农村，但是由于在传统业务上，邮政储蓄银行在小额贷款和小额存单质押贷款上的客户准入、产品设计以及产品定价方面基本上没有什么创新11，12。对于小额贷款业务，又由于其额度小、利率高、期限短，使得这类贷款业务的拓展受到了很大限制，在一定程度上影响了邮政储蓄银行资金回流农村。对于小额存单质押贷款，又由于其只限于邮政储蓄定期存单作为质押物，其他金融机构的存单不能作为质押物而获得贷款，从而缩小了农民获得贷款的几率。这些都使得邮储支农供给不足12。四是农村信贷需求多样性、灵活性和农村信用社贷款品种少、贷款额度低及信贷服务方式单一的矛盾，也影响了农村资金的使用和配置效率。3.2农村信用担保体系不完善，信贷担保物缺乏由于广大农户自身经济基础相对薄弱，信用意识也相对低下，有效的抵押担保物不足。因而信用担保体系的建立，信贷担保物的多元化能畅通农户融资的渠道。但是福建省农村信贷担保体系尚未健全。一是担保中介组织发展缓慢，信贷风险分担机制不健全，政策性和商业性的信用担保公司能够提供的担保十分有限，远远不能满足农村经济主体的金融需要。目前福建省进行了林权抵押、渔权抵押、海域使用权抵押、土地使用权抵押，但是发展尚不成熟。如明溪县2007年末冰雪灾害导致大量森林和竹林受灾，全县1.3亿元的林权抵押贷款逾期，约占全县农业贷款的30%。显示了金融对“三农”的投入存在顾虑，即使有支农再贷款等系列优惠政策扶持，县域涉农贷款占比仍长期处于25%左右的低水平13,14。二是农村能够提供的抵押品稀缺。由于农户和农村中小企业所拥有的未来农作物的收益权、宅基地、耕地、企业存贷、应收账款等不能作为担保手段，因而他们难以获得商业性金融的贷款。例如漳州市农业较发达，但农业小企业大多存在资产规模偏小、产权不够清晰、有效抵押资产少等问题，难以办理抵押贷款15。三是虽然福建省成立了一些担保公司，但是手续繁琐、收费偏高，难以适应小企业季节性、及时性、频繁性的贷款需求。且担保对象大多是工业、商贸、和房地产等为主业的企业，真正为农村中小企业服务或涉农企业服务的担保覆盖面低。3.3农村金融服务缺乏相关法律支持农村金融立法滞后，与农业基础设施领域相关的法律法规不完善, 农业基础设施投资建设缺乏强有力的制度保障。就农村信用社而言，目前还没有一部法律对其进行明确的界定，使得在“合作金融”与“商业银行”两种模式间摇摆。对政策性金融也没有相应的立法，结果是商业银行和合作金融机构承担了大量的政策性业务，导致二者出现了大量的不良贷款。对各种民间金融机构以及小额信贷组织也没有明确的立法16。目前，我国尚未出台农村公共物品供给法、农业基础设施建设公开招标法和农业基础设施投资法等配套的法律法规, 农业基础设施供给处于国家“大一统”的模式, 各级政府对那些属于自己职责范围内的供给物品没有定位和具体规划, 一味依赖上级拨款17。4.完善福建省农村金融服务的对策4.1完善农村信贷市场 4.1.1发展农业保险由于面临较大的自然风险和市场风险，收益缺乏保障，农业贷款风险补偿机制缺失，农业政策性保险发展滞后，除去由政府出资推动的、带有补助性质的农房、森林、能繁母猪等险种外，商业性保险品种都极少涉足农业领域。此外，农业贷款担保体系缺失，农村产权市场发展滞后，也制约了农村金融供给。福建省急需发展农业保险，分散农村金融风险，使金融机构能更好地提供农村金融服务，将更多资金投向农村。发展健全福建省农业保险首先应在农村建立专门的政策性农业保险机构，专门办理农业种植业养殖业等保险业务。对商业性保险公司提供的农业保险业务，也应给予相应的税收等政策优惠，以刺激其继续开办农业保险的积极性，分散农业经营风险及涉农贷款风险18。发展健全福建省农业保险其次要加大保费补贴力度。保费补贴可由地方财政根据农业风险状况和农业经济发展水平, 从财政资金中各划出一定比例份额用于投保农户的保费补贴。政府和福建省有关方面给予投保农户的保费补贴可因险种、地区而异，对于生产力低下，保险费占农民收入比重较高的地区，应增加其保费补贴19。4.1.2深化农村信用社改革增强其独立自主、自负盈亏的能力。信用社要根据福建省农村经济变化和信贷需求，更新服务理念，创新服务方式，创新金融产品，及时向农户提供多元化金融服务20。首先，开拓农村金融服务，要始终坚持服务“三农”方向不动摇，植根于广袤的农村市场。其次，要下沉服务重心，真正了解和把握农民需求，并有针对性地创新金融机构、农民“双赢”的金融产品。第三，要转变思想观念和工作方式，从过去坐等农民求上门转变到主动上门谈合作，拉近与农户的关系，避免信息不对称导致的合作不顺和合作失败。第四，综合提升服务便利度。通过扩大网点和服务覆盖面，采取简易营业网点、定时服务点、金融便利店、小额支付便民点等方式，让金融服务真正进村，走近百姓21。4.1.3建立邮政储蓄资金回流农村机制邮政储蓄应利用自身网络优势，开发设计邮政储蓄的特色产品，建立一整套服务农村经济的产品创新体系，向农村居民提供消费信贷、信用卡、投资理财、企业结算等更为丰富的金融服务，对仍有富余的资金应该拓宽资金运用渠道，促使资金回流农村。比如将资金批发给农村信用社和村镇银行进行运作，也可以选定一些信用状况良好的小额贷款公司，委托他们将资金投向农村地区22。4.2完善农村信用体系加强农村信用体系建设，加大对恶意逃债现象的打击力度，提高诉讼执行效率。积极推进信用村镇建设，加大信用宣传，要将违约农户的情况公之于众，增大其违约的社会惩罚力度。对于恶意逃废债务的，政府要坚决打击，营造公平的商业环境，不能默许地方企业或个人逃废债务。对于经法律诉讼的债权官司，应解决执行难问题，提高执行效率，避免出现赢了官司追不回贷款的情况，提高金融机构发放贷款的保障水平23。扩大农村有效担保物范围，积极开展区域性再担保试点。农村贷款担保要结合农村实际尽可能扩大范围。凡不违反法律规定、财产权益清晰、风险能够有效控制的各类动产和不动产，都可以试点用于贷款担保。同时还可积极开展农村集体土地使用权、农民房产、高效农业设施、合作组织股权、应收账款和农产品预期收益等新型抵押质押业务24,25。在扩大农村有效担保物范围的基础上，积极探索区域性再担保，建立健全农村担保机构的风险防范、控制和分担机制。一是要鼓励建立区域性再担保机构或担保基金；二是要加强担保机构自身的风险预警和监控机制，不断强化风险意识，始终把防控风险放在开展担保业务首位，努力提高自身的风险控制和管理水平；三是要开展对农村信用担保机构的备案管理、资信评级、绩效考核和在线申报及动态监管，实现行业优化和整体能力提升26。同时要引导市、区建立行业自律组织，促进担保业自我管理水平的提高。4.3健全农村金融法律法规健全农村金融法律法规，要逐步形成一套完整、稳定的金融法律体系。如应制定农村金融法或合作金融法等专门法律规范以保护农村合作金融的合法权益，制定农业投资法以规范各级政府的农业投资行为，完善补充物权法中涉农贷款抵押物范畴，将农作物、土地承包权、林权、仓单、地上作物收获权、存栏牲畜等抵押物纳入物权法范围27。另外对于建立怎样的金融监督管理协调机制、信息共享机制, 如何建立等问题, 应作出明确的规定28。除了健全法律体系外，也要加强提高从业人员的法律素质。对所有民间金融从业人员，可以开展有组织的系统培训，使他们熟悉基本的金融、法律知识，提高人员素质和管理水平。银监部门要加大对农村非正规金融机构和民间借贷的监管力度，严厉打击违法违规借贷行为，定期公御指导性民问利率，规范民间借贷行为，努力创造公平、规范；合理、有序的农村金融环境。参考文献：1徐松兵.农村金融需求及农村金融产品创新探讨J.现代金融,2010,(08):19-20.2中华人民共和国国家统计局.中华人民共和国2008年国民经济和社会发展统计公报EB/OL.(2009-02-26)./tjgb/ndtjgb/qgndtjgb/t20090226_402540710.htm.3王浩.我国农村金融发展与经济增长关系的实证研究-以福建省数据为例J.台湾农业探索,2008(03):65.4王辰华.我国农村金融发展任重道远J.农村金融研究,2009,(02):28-30.5刘畅.把更多金融服务投向农村EB/OL.(2012-01-19)./rolling/201201/19/t20120119_16707602.shtml.6福建省统计局福建统计年鉴,2011./xxgk/ndsj/.7福建省统计局福建省统计年鉴,2010./xxgk/ndsj/.8中国银行业监督管理委员会,20099福建省统计年鉴,201010福建省统计年鉴2,01011福建省人民政府.邮政储蓄银行福建省分行挂牌EB/OL.(2008-01-09)./fjyw/fjyw/200801/t20080109_52848.htm.12李仙子,梁龙植.县域邮政储蓄银行支农贷款存在“七难”J吉林金融研究,2