信用共同体：基于信用机制的创新,打造可持续发展的中小企业新融资

1,信用共同体：基于信用机制的创新,打造可持续发展的中小企业新融资商业模式,中小企业融资现状滨海银行的定位信用共同体的定义和基本商业模式 信用共同体的贷款特色 信用共同体的特征 信用共同体的一个案例,2,中小企业融资现状（一）,中小企业呼吁“贷款难”，银行在讲“中小企业难贷款”中小企业自身信用信息批露不充分，加剧了银行信贷所面临的信息不对称问题； 中小企业自身的信用能力不足，主要表现在中小企业的资本实力弱、缺乏足值有效的抵押和担保、企业经营不稳定等 ；中小企业的信用不透明，使交易成本巨大，阻碍了交易的正常进行 。,3,中小企业融资现状（二）,大银行在信用甄别上存在信息传递的组织环节多、更加依赖于规范的财务信息和电子化技术，使大银行的信贷交易成本相对较高，很难与中小企业贷款额度小、时间性强相匹配。 中小银行由于决策的组织层次少，具有地缘和人缘优势使之对借款人的信用判断更加注重对人本身的社会信誉的考察而非仅仅是冰冷的财务数字。中小银行与中小企业以及个体工商户之间存在着巨大的、天然的内在需求。但实现这种“需求”需要有一个能连接双方的桥梁，即给出一个信用机制的制度安排，以弥补现有社会信用机制的不足 。,4,信用共同体：基于信用机制的创新,中小企业融资现状滨海银行的定位信用共同体的定义和基本模式 信用共同体的贷款特色信用共同体的特征 信用共同体的一个案例,5,滨海银行的定位,始终坚持“服务民营、服务中小企业、做社区型零售银行”的基本经营定位。 始终坚持把地方中小企业作为自己的主要客户群体。始终坚持“定位中小、支持中小、发展中小”的发展理念。 不断进行产品创新和机制创新，初步形成一套符合自身特点的中小企业金融服务体系基于信用机制创新的信用共同体。,6,信用共同体：基于信用机制的创新,中小企业融资现状滨海银行的定位信用共同体的定义和基本模式 信用共同体的贷款特色 信用共同体的特征 信用共同体的一个案例,7,信用共同体的定义和基本模式,定义信用共同体是由银行，中小企业群，各种（物流）园区、商会、管委会、行业协会等各类型产业（链）聚集区中的大中型骨干企业，三方以显示中小企业信用、规范参与各方信用行为为目的而组建的一个联合体。 基本模式根据信用共同体采取的信用机制的不同，可以划分不同类型的信用共同体。下面简要介绍两种模式 ：伞式信用共同体和箱式信用共同体。,8,伞式信用共同体和箱式信用共同体,箱式信用共同体将具有固定经营场所的商城、批发市场、物流中心等相对紧密的联合体视同一个封闭的“箱”。银行和这个“箱”的管理机构及“箱”内商户代表三方共同组成“信用商户”评审小组，根据商户的资产能力和行业声誉评定信用等级并给予相应的授信额度。伞式信用共同体将商会、行业协会、科技创业园区等松散性企业联合体视同一把“伞”，该联合体的组织管理机构或其中的骨干企业视同这把“伞”的骨架，由他们组织“伞”内其他企业共同出资成立担保基金用于贷款担保，。银行和这个“伞”的管理机构及“伞”内商户代表三方共同组成“信用商户”评审小组，根据商户的资产能力和行业声誉评定信用等级并给予相应的授信额度。,9,信用共同体：基于信用机制的创新,中小企业融资现状滨海银行的定位信用共同体的定义和基本模式 信用共同体的贷款特色 信用共同体的特征 信用共同体的一个案例,10,信用共同体的贷款特色,对信用户在已授信的信用贷款额度内的贷款申请不附加任何复查内容、保证条款和增加手续费用。简化贷款手续，对信用户授信额度内的贷款采取“一次严格合理核定，随贷随用，余额控制，周转使用”的办法进行管理。实行利率优惠，信用户贷款利率低于非信用户；在信用户全部履行承诺的前提下，在贷款利率上给予一定的优惠政策。信用户贷款授信额度以外的资金需求可采取担保、抵押、质押等方式予以支持。,11,信用共同体：基于信用机制的创新,中小企业融资现状滨海银行的定位信用共同体的定义和基本模式 信用共同体的贷款特色 信用共同体的特征 信用共同体的一个案例,12,信用共同体的特征,信用共同体的核心和支柱是信用 “共铸诚信，相约成功”是信用共同体各方的相同理念 信用共同体是一种共生共荣的组织形态信用共同体是事业共同体、利益共同体、命运共同体 信用共同体具有一定程度的封闭性符合特定条件才能加入的组织信用共同体有特定的行为准则 通过信用共同体打造融资平台，与广大中小企业做一时的交易，做一世的生意。合作共赢是信用共同体的源动力 实现各方利益的最大化是信用共同体建设的契合点，也是关键点,13,信用共同体：基于信用机制的创新,中小企业融资现状滨海银行的定位信用共同体的定义和基本模式 信用共同体的贷款特色 信用共同体的特征 信用共同体的一个案例,14,信用共同体的一个案例,华北陶瓷市场信用共同体的情况 商户市场内拥有1000余户，经营建材陶瓷系列产品。掌控人天津华翔商贸有限公司为华北陶瓷市场的掌控人，同时也为市场内商户的库房租金分期偿还贷款提供连带保证责任担保。 产品联保贷款和库房租金分期偿还贷款，其中，联保贷款时限均为一年以内，主要用于满足商户日常经营中的流动资金需求；库房租金分期偿还贷款时限为三年,15,信用共同体的一个案例（续一）,华北陶瓷市场信用共同体的运作情况华北陶瓷市场信用共同体自创建至今已经平稳运行了4年多的时间，贷款余额最高时期为15000万元，合作期间参与三方（银行、掌控人、商户）本着互惠互利、诚实守信的原则，按照协议遵守各自的权利和义务，真正做到了三方共赢。截止到目前没有一笔到期贷款逾期或不还款的现象。,16,信用共同体的一个案例（续二）,案例点评向单个个体工商户和中小企业发放贷款的风险银行承担不了，但是利用华北陶瓷市场掌控人的组织协调优势和