如何提高我国国有商业银行的竞争力.doc

如何提高我国国有商业银行的竞争力摘要 ：加入WTO后，大量的外资银行即将进入我国，给我国国有商业很行带来了巨大的竞争压力。本文主要从转换体制和经营机制、提高经营效率；降低不良贷款比率、提高资产质量；获得持续的资本金来源、保持符合监管标准的资本充足率等三方面亟待解决的关键问题入手，试图寻找提高国有商业银行竞争力的策略。关键词：国有商业银行 资本充足率 竞争力How to enhance the competitive ability of the state-owned commercial banks in ChinaAbstract:After joining WTO, a great deal of foreign capital banks will soon get intoChina going to bring huge competition pressure very much for our state-owned business. This text mainly from convert a system and conduct a mechanism, exaltation management an efficiency; Lower a bad loan ration and raise property quality; The capital gold source been kept on, keep to match the capital ample rate etc. of taking charge of the standard three aspects to treat to resolve of the key problem commence, trying to look for strategy of raising the state-owned commercial bank competition ability.Key word:State-owned commercial bank ;the capital ample rate; competitive ability前言中国加入WTO对中国商业银行来说，与外资银行展开全面竞争的时刻就要来临。和实力强大的外资银行相比，中国商业银行的竞争力非常低下，具体体现在商业银行经营管理机制落后、盈利能力较低；不良贷款比率过高、资产质量较差；资本充足率相对较低、抗风险能力较弱等多方面。1 国有商业银行存在的主要问题1.1国有商业银行的体制相对落后1.1.1国有商业银行并不是独立地按照市场原则运作的经济单位在实质上,国有商业银行是政府的下属机构,其人事权、经营权都受到政府的严格控制与干预。在业务上,国有商业银行直接受到中国人民银行的领导,执行政府规定的宏观经济管理目标,还不能独立地制定与执行其商业性经营目标。在内部人事管理上,国有商业银行采取政府行政部门的结构与级别,使得政府能够直接干预国有商业银行的重大经营决策来实现其对国有商业银行的有效控制。因此,作为政府下属机构的国有商业银行不可能以追求利润最优化为其管理目标,其经营目的在很大程度上是协助实现政府既定的经济政策,银行所承担的许多政策性贷款不仅不能盈利,甚至往往成为问题贷款。1.1.2国有商业银行支行的划分性质四大国有商业银行从中央到基层是按照行政区划分设置其分支行的,而不是按照经济区域划分的,所以易受地方政府的行政干预,从而在一定程度上剥夺了银行的经营自主权,影响了其经营目标的实现。尽管中华人民共和国商业银行法中规定“任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或提供担保”,但由来已久的行政干预,不可能一下子消失。同时银行的地方分支行亦表现出很强的地方化色彩,往往有着强烈的动机与地方政府合作,占有更大的信贷规模与信贷资金,而将资金风险转移到银行总行,从而有可能产生大规模的信贷风险与损失。1.2国有商业银行的资本充足率严重不足和不良贷款比率高1.2.1资本金不足，抗御风险的能力差按照巴塞尔协议的规定，银行的资本充足率至少应在8%以上。这是各国银行走向国际的通行证。而我国四大商业银行均为国有独资，资本金都是当初银行成立时财政拨付的信贷基金以及以后的利润提存，而我国银行又没建立起完善的资本金补充机制，随着银行资产规模的扩大，财政困难无力增拨资金，故我国商业银行的资本金普遍很不充足。虽然我国采取发行国债等措施，用于补充四大商业银行的资本金，使四大银行的资本金都有了较大的增长，但由于我国银行资产中存在着大量的不良信贷资产，故资本金仍未达到8%的要求。对银行来说，资本是否充足是银行能否健康发展、稳定经营的主要标志，资本金不充足，抵御风险的能力也就较差。而外资银行在长期的经营过程中强化风险管理，能够满足巴塞尔协议对资本金的要求，具有较强的抵御风险的能力。随着近年来特别是去年以来资产的快速增长，国有商业银行资本金不足的问题更加突出。1.2.2不良贷款比率过高根据测算，我国国有商业银行的不良资产至少在20%-30%之间，而不良资产的90%则集中在四大国有商业银行。根据年报统计，2002年末，按照贷款质量五级分类方法，国有商业银行的不良贷款总额为21371.58亿元，不良贷款比率高达25.39%，其中：中国农业银行最高，为36.63%；中国建设银行最低，为15.17%.。国有商业银行不良资产数额巨大，牵涉面广，且成因复杂，难以具体区分。国际上优秀商业银行的不良贷款率多在3%以下，而在我国，国有商业银行的高不良资产率与低资本充足率相对构成了“一高一低”问题。尽管1998年四大金融资产管理公司剥离了1.4万亿元的不良贷款，但至2003年9月末，四大行的不良资产总计19880亿元，不良资产率仍达到21.4%。1.2.3经营效益低从账面上看，近几年国有商业银行都是盈利。但是，如果按贷款风险足额提取呆账准备金，足额提取定期存款应付利息，足额消化表内应收利息挂账，则实际财务成果都是亏损，甚至是巨额亏损。国有商业银行这种虚盈实亏的状况，与国际上业绩优良商业银行1.5%以上的资产收益率水平相比较，差距是很大的。1.2.4国有银行对国有企业无限制与无约束的信贷造成银行沉重的债务负担在国有企业经营机制没有根本改变的情况下,大量长期亏损的企业不得不依靠国有银行贷款求得生存。尽管国有企业对国民生产总值的贡献份额逐年降低,但国有企业仍稳定地获得国有银行80%以上的贷款。国有银行的亏损使相当一部分银行信贷陷入了发放贷款无法回收再贷款再无法回收的恶性循环,从而导致了银行不良资产负担日益沉重及银行效益不断下降。1.3中间业务少且发展慢，使国有商业银行业务品种单一1.3.1缺乏有效的管理，使中间业务处于盲目的自发性发展状态 一方面人民银行监管并不是十分到位，中间业务收费混乱，各行其是，尚未建立专门有效的管理体系。另一方面，各家商业银行虽然都有中间业务管理部门，但大多为兼顾性质，没有完整配套的中间业务的近期和长远发展计划、实施措施、决策模式、激励办法、品牌战略、人才战略等等。1.3.2经营观念和业务发展思路不能适应中间业务发展需要长期以来，受传统经营思想的束缚，员工的观念仍停留在传统业务经营上，把中间业务看作附属业务，置于可有可无的位置。在开办过程中，缺乏紧迫感和竞争意识，对发展中间业务的市场需求缺乏深入细致的调查研究和总体规划，导致中间业务的发展十分缓慢。1.3.3中间业务品种档次和收益水平低在西方发达国家，中间业务与资产业务和负债业务共同构成商业银行的三大支柱。国有商业银行虽然开办了一些中间业务，但中间业务的品种和范围大多局限在传统业务上，如代理收付款、结算、汇兑等一般性业务。近年来，尽管陆续开办了信用卡、证券买卖、信息咨询、租赁、保管箱、代理保险、基金和国债销售等新的中间业务品种，但业务面狭窄、功能欠缺，发展不规范，规模小，质量差，基本处于半停滞状态。而在承诺性业务、期货、期权、利率互换、产权交易等业务方面基本上是空白。从中间业务收入看，有资料表明，西方经济发达国家银行中，中间业务与资产业务、负债业务构成现代银行的三大支柱，其收入占全部收入的60%左右。而我国国有商业银行的中间业务还处在起步阶段，收入仅占10%至13%左右。2 提高国有商业银行的竞争力的对策加入WTO后，我国国有商业银行不仅在国际金融市场上无力与西方全能银行进行竞争，在国内金融市场上也难以应付外资银行进入而造成的竞争压力和冲击。在这种情况下，我国国有商业银行的经营战略有必要根据国际经济金融形势的发展变化进行调整，使之能够在国内金融市场上与外资银行展开竞争。为解决国有商业银行面临的内忧外患，银行监管部门有必要从整体利益出发，着手进行银行、证券、保险机构的混业经营，以提升国有商业银行整体的竞争能力和抗风险能力。2.1深化国有商业银行的体制改革2.1.1实行股份制改造和产权制度改革我国银行业的体制改革十分滞后，四大国有商业银行仍为国有独资，这一方面不利于银行资本金的补充，另一方面也不利于杜绝行政干预。所以要加快国有银行股份制改革的步伐，具体操作要从我国实际出发，采取国家控股的股份制商业银行。实行股份制改造的基本目标就是要界定法人的财产权，打破原有体制下单一的产权结构，取而代之的是多元产权主体所形成的独立的法人财产权，具体步骤是：(1)清产核资,进行合理产权界定。将国有资产与国有商业银行自有资产进行界定。原国家无偿投入的资本金,国家拨改贷收回的资金,其他应划归国家所有的资产都是国家资产;银行上缴税收和上缴利润后的利润留成所形成的资产和财产应属银行自有资产。(2)允许国有商业银行公开发行股票(包括优先股和普通股),鼓励企业、个人对银行投资。这不仅可实现银行产权多元化的改革目标,同时还可以解决银行资本金缺乏困扰我国银行业的重大问题,对提高国有商业银行的资本充足率和解决不良贷款均有帮助。2.1.2尽快建立现代金融企业制度尽快建立起产权清晰、责权明确、政企分开、管理科学的现代金融企业制度。经过股份制改革,推进完善领导体制改革,将所有权、经营权、监督权进行分离,银行董事长不能兼任行长,银行董事长由国务院任命,由董事会采取招聘竞争的办法选行长。同时必须政企分开,改变政府行政干预和对国有银行负无限责任,使其自主经营、自担风险、自负盈亏,按照金融风险企业的特点、信贷资金运动规律、商业银行法和国际金融业对商业银行的有关规定及要求运营。2.1.3进行人力资源管理体制改革通过在人力资源配置、薪酬分配、招聘与调配、专业技术职务培训与考核以及管理体制等方面的系统性改革,基本实现传统人事管理模式向现代人力资源管理模式的转变,逐步建立起适应经济金融全球化发展需要和现代商业银行特点的一整套先进的人力资源管理运作模式。必须健全激励机制,强化人力资源的培训与开发。2.2提高资本充足率和降低不良资产2.2.1提高资本充足率在有国有独资的情况下，银行资本金来源很大程度上依靠政府财政，由于目前我国财政资金比较紧张，加之国有商业银行不良贷款比例偏高，无力补充资本金，因此必须开辟新的资本金来源渠道，国有商业银行可通过以下途径来补充资本金。1、立足自身努力提高资本充足率（1）高盈利水平。为增加盈利，国有商业银行要加大市场营销力度，多渠道运用资金，加强风险管理和控制，不断扩大盈利空间，在一定程度上可以提高资本充足率。（2）通过改制和公开上市引入境内外战略投资者和民营资本募集资本金。吸引境内外资本加入、建立开放的股权结构，是国际上大银行的共同特征。国有商业银行要加快公司制改造步伐，在清产核资的基础上实施股份制改造并上市，适时引入境内外战略投资者和民营资本。2003年12月，银监会颁布境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法，将单个境外金融机构向中资金融机构投资入股的最高比例由以前的15%提高到20%，为国有商业银行吸引外资提供了更大空间。当前，非公有制经济已经成为中国经济的重要组成部分，国有商业银行在建立现代银行制度的过程中还要积极探索和尝试吸收民间资本，推动股权结构多元化和资本总额的增加。（3）改善资产质量。按照现行办法，在计算资本充足率时须直接冲减呆账贷款。商业银行不良资产多，特别是呆帐贷款规模大时，会造成资本充足率的下降。如果按照新巴塞尔协议的要求，不良资产高，还将导致风险资产总额的增加，同样会造成资本充足率下降。所以，国有商业银行应不断提高信贷管理水平，大力清收盘活不良资产，努力改善资产质量，这样近期可以减小核销或冲减呆账的压力，长远可以直接减低风险资产总额，二者都有利于资本充足率状况的改善。2、国家必要的帮助和政策支持国家是国有商业银行的股东，在国有商业银行资本充足率达不到监管要求时，国家要履行出资人的职责，直接向国有商业银行注资。因此，国家应在每年的财政预算中安排一定量的资金用于补充国有商业银行的资本金。2003年年底，国家动用450亿美元外汇储备注资中行和建行，但考虑到四大国有商业银行资本金缺口比较大，不可能一次性补足，可以考虑定向发行特别国债的办法，补充某些资本金缺口较大的国有商业银行的资本金。2.2.2进一步降低不良贷款率1、深化国有企业制度改革。我国国有商业银行不良资产的大部分是因为发放给国有企业而产生的。因此解决银行不良资产，根本上还是要加快国有企业改革的步伐，使其摆脱困境，提高其经济效益和偿债能力，以从根本上降低不良资产率。因此在不良资产处置的同时，也应加快国有企业的改革和重组。对于有些因产品缺乏竞争力、经营管理不善等原因而陷入困境的，但尚有许多可利用资源的企业，可以作为其它企业兼并的对象，进行资产重组，盘活原来的不良资产;对于已确定经营恶化，资不抵债需关闭、破产的企业应依法申请破产、清算，防止其再度成为不良资产的源头。2、调整和优化信贷结构。为防范新增风险，国有商业银行可以考虑建立市场准入和退出机制，调整和优化信贷结构，提高资产质量。贷款可以向通信、电力、交通、能源、公共基础设施、教育等行业倾斜，集中投向哪些有市场、效益好、有发展前景的大型优质企业。在确定重点客户的基础上，贷款可以逐步从劣势行业和高风险区退出。严把贷款投向关，从源头上杜绝新增不良贷款的产生。对即将发生风险的贷款及早想办法以防止新增不良贷款的形成，从而有效提高信贷管理水平，促使资产质量日益提高。2.3大力发展国有商业银行的中间业务2.3.1规范传统中间业务，拓展新业务领域1、拓展结算类业务。结算业务是银行的传统业务，这类业务是由银行存款业务衍生而来的，具有潜在的收益，国有商业银行在这些业务上已积累了一定的经验，并逐步成熟，随着市场经济体制的建立和银行体制改革的不断深化，结算业务将成为国有商业银行之间竞争的重大业务之一。现阶段国有商业银行拓展结算业务应抓好以下几点工作。一是巩固发展汇兑、支票、托收承付、委托收款等传统业务，增加收入。二是积极稳妥地改善和创新结算业务种类，大力开拓借记卡、信用卡、代理业务，积极开办商业汇票、贴现业务和银行汇票承兑等，进一步扩大支票使用范围，允许个人办理支票业务。三是发展国际结算业务，扩大国际结算业务的范围，尽快同国际商业银行接轨。根据各县域经济发展的快慢，外汇结算量的大小，积极鼓励有条件的支行开办外汇结算业务，在满足企业国际结算需要的同时，争取更多的外汇结算中间业务收入。2、全面推进代理业务。代理业务是指国有商业银行接受委托人委托代为办理指定事宜的中间业务，其主要特点是银行与客户不是债权与债务的关系，而是一种委托与代理的关系，商业银行既不承担经营风险，也不需要大量的人力、物力和财力。从现有条件、风险程度看，现阶段国有商业银行适宜大力开展代理业务。（1）开展代理收、付业务。广泛地为地方党政部门、事业服务部门、大中型企业办理代收、代付业务，包括代理劳务费、水电费、租金、学杂费、书本费、电话费、罚没收入等款项的收付工作，代理债权债务清偿，代理发行股票，代理有价证券买卖，代理发放股息等。（2）代理基金、凭证式国债和保险工作。当前,国有商业银行应根据自己具有较大优质客户群体、具有大批政治素质高、业务能力强、经验丰富员工和高度信誉，通过整合营销资源、整合产品资源、整合人力资源，加大考核力度等举措，加大代理基金、凭证式国债和保险工作的拓展和营销工作力度。（3）开展保管业务。即受客户委托对贵重物品、有价证券、房地产契约、遗嘱等重要文件保管的活动。可分为委托保管和出租保管箱两类，在开办这项业务时，要注意对所保管物品合法性认真审查，保证具备法律效力。3、迅速开展咨询、评估类业务。咨询评估业务是国有商业银行开展中间业务的又一广阔领域。随着经济结构的调整与发展，评估业务市场越来越大。国有商业银行可利用自己的优势，办理房地产评估业务，加强与房地产管理部门的联系，把房地产评估业务同房地产信贷业务有机地结合起来。利用银行和企业的特殊关系，为企业办理企业资产评估业务。而商情调查、资信评估、代理会计、财务分析、业务中介、国际咨询等业务也具备一定的潜力，国有商业银行也应该抓住机会，使咨询评估业务成为新的效益增长点。4、稳健地发展担保业务。国有商业银行的担保业务，是指国有商业银行以证人或保人的身份接受客户委托，凭借自身的信誉，对债务人的履约能力提供担保，如投标担保、质量担保和预付款担保。与其他业务相比，担保业务具有一定的风险。当前，可积极慎重地开办一些监督付款、保证付款等担保业务。2.3.2加强培训，培养高素质的专门人才中间业务涉及面广，技术性、专业性强，且是一项依托于现代化技术手段、管理手段发展起来