担保公司业务流程和担保法律知识.doc

担保公司业务流程和担保法律知识 担保公司业务流程比较复杂，官方有明确的法律规定。但担保公司业务流程大体上是：企业或个人申请-担保公司受理-初审阶段-机构审核阶段-上会评审阶段-领导审批阶段-登记合同出保-项目资料归档这样一个过程，当然每个地区的担保公司都不太一样，每种担保业务品种走的流程也不一样，不同行业不同申请额度走的流程也不尽相同。本人融资1.交易转按揭担保业务凭据卖方(或买方)的申请，用于卖方偿清原银行贷款(或买偏向卖方种植购楼款)，由中兰德供给担保，银行向申请人发放贷款，(一)含义：是指卖方将其房产让与给买方时，以便平展业务房产过户的业务。2.业务流程客户申请并提交材料担保看望审批银行放款赎楼过户取买方房地产证业务抵押登记业务凑合3.申请人需供给的材料A.买方身份证实复印件;B.卖方身份证实复印件;C、原房地产证复印件;D、原贷款银行欠款明细;E、原抵押借款合同原件F、原供款记载;G、原供款存折或银行卡H、房地产买卖协定;I、买方已付首期款证实材料;J、公司伏祈供给的其他材料二.转贷担保业务(又称同名转按揭担保业务、非交易转按揭担保业务)由担保公司供给担保，待赎出房地产证并注销原抵押登记后，银行向申请人发放短期赎楼贷款(或提早发放后续抵押贷款)，凭据其申请，(一)含义：转贷担保业务是指房产权力人为节俭贷款利息支出、加多贷款金额、变化还款期限等，用于偿清原银行贷款，再相联在银行业务二手楼抵押贷款的业务。(二)业务流程客户申请提交材料担保看望审批银行放款赎楼注销原抵押登记重新业务抵押登记业务凑合(三)申请人需供给的材料A.申请人身份证实复印件;B.房地产证复印件;C.原贷款银行欠款明细;D.原抵押借款合同原件;E.原供款记载;F.原供款存折;G.公司伏祈供给的其他材料。三.凭抵押回执放款担保业务但客户欲在抵押登记办妥前索要银行的抵押贷款，银行凭抵押回执向申请人提早发放贷款的业务，凭据其申请，由担保公司供给担保，(一)含义：凭抵押回执放款担保业务是指已过户到买方名下的房产在领土部门产权登记中间已业务了抵押登记递件手续并索要了抵押登记收文回执。(二)业务流程客户申请并提交材料担保看望审批银行放款抵押登记出件业务凑合(三)客户所需供给材料A.抵押回执复印件;B.房地产证复印件;C.抵押借款合同复印件;D.借款人身份证实复印件;E.公司伏祈供给的其他材料四.假寓房换证担保业务(又称“绿转红”业务)银行再向客户发放商品房抵押贷款，凭据房产权力人的申请，待办妥商品房房地产证(红本)及其抵押登记手续后，由担保公司供给担保，用于提早还清尚在按揭进程中的按揭贷款、向当局部门补交地价及有关税费、干脆房产交易和资金需求等，银行向申请人发放短期周转性贷款，并收回担保贷款的业务，(一)含义：是指在确保假寓房经相干当局部门批准无妨替换为商品房的前提下。假寓房换证担保业务包蕴两种业务范例：1.假寓房房地产证(通常称为绿本)换证的担保业务：是指房产权力人以绿本向中兰德申请“绿转红”的担保业务;2.假寓房购房合同换证的担保业务：是指房产权力人以假寓房购房合同向中兰德申请“绿转红”的担保业务。操作进程加多了购房合同转绿本的症结，与范例A相比。(三)业务流程客户申请提交材料担保看望审批银行放款赎楼办绿本办红本办抵押登记业务凑合(四)申请人需提交材料1.抵押回执复印件;2.房地产证复印件;3.抵押借款合同复印件;4.借款人身份证实复印件;5.公司伏祈供给的其他材料五.直客式按揭担保业务(又称一手楼按揭担保业务)(一)含义：是指本人为了以一次性付款方法向开辟商置备一手楼房产，担保公司为本人向银行申请的按揭贷款所供给的阶段性担保业务。(二)业务流程楼盘审核客户申请并提交材料担保看望审批银行放款业务材料退回业务房产证业务抵押登记业务凑合(三)申请人需提交材料1.申请人及共有人身份证实复印件;2.申请人及共有人户口证实复印件;3.婚姻证实复印件;4.申请人、房产共有人的本人信誉报告原件;5.收入证实原件;6.公司伏祈供给的其他材料。六.汽车贷款担保业务(一)含义：是指本人欲置备耗费用处车辆，但弗成或滞碍一次性付清全款，凭据客户申请，由中兰德供给担保，银行向申请人发放汽车按揭贷款，用于向车商种植购车款，待车主交纳购置税及上好牌后再将所购车辆抵押给中兰德(或贷款银行)的业务(二)业务流程车商审核客户申请并提交材料担保看望审批银行放款车辆置备及置备从容业务抵押登记按揭供款贷款还清业务凑合(三)申请人需提交材料1.申请人身份、户口证实复印件;2.婚姻证实复印件;3.职业收入证实原件;4.投保情形证实复印件;5.家庭住址证实原件;6.房产证实文件复印件;7.驾驶证复印件;8.个体工商户、公司股东、法人代表需供给生意执照、集团机构代码证、工商新闻查询单等有关材料;9.近期免冠照片;10.本人信誉报告原件;11.车辆及格证复印件;12.购车合同原件;13.首期款证实原件;14.汽车耗费贷款转入账户确认书原件;15.公司伏祈供给的其它材料。七.本人经营性贷款担保业务(一)含义：是指担保公司为自愿人向银行申请的、用于从事储积经营勾当的融资供给担保的业务。(二)业务流程客户申请并提交材料担保看望审批银行放款分期还款贷款结清(三)申请人需供给材料1.担保申请人(及配偶、共同借款人、共同还贷人、产权共有人)的居民身份证、户口本(或回乡证)原件及复印件;2.客户根本情形表;3.本人财产清单;4.担保申请人婚姻形态证实原件;5.担保申请人职务、职称、专业资历、学历证实原件及复印件;6.担保申请人(及配偶、共同借款人、共同还贷人)的收入证实及财产形态等还款才华证实文件原件(如：村民分红凭证等);7.担保申请人真切住址的水费、电费、电话费、物业治理费等费用单据;8.担保申请人所涉及的生意执照及相干行业的经营准许证、纳税证实、财务报表、对帐单、融资用处中的相干协定、合同或其他材料;9.抵押或质押的权属凭证和清单，有权弹刻人同意抵(质)押的证实等;10.凭据我公司客户应供给材料清单伏祈供给的其他本人、企业相干经营材料和反担保材料。企业融资担保一.企业流动资金贷款担保在其自有资金亏欠且无法寂寞保持银行贷款的情形下，通过担保擢升其信誉而索要融资，(一)含义：是指企业因正常储积经营周转的须要。期限：蹩脚在1年以内(包蕴1年)(二)业务流程担保公司代偿，客户切磋担保部门受理申请担保部门进行看望和材料核实，没落担保;到期无法还款，出具看望报告担保公司内部审批签署担保合同，落实业务反担保手续担保公司向银行及金融机构出具担保函;银行及金融机构发放贷款担保公司与银行金融机构共同施行保后幽禁到时及时还款，被担保人承担相应的任务。(三)申请人需供给的材料二.授信额度贷款担保(一)含义：是指为企业向银行申请授信额度建设的担保，企业无妨在不领先额度总限额和期限内循环诈欺贷款。期限：蹩脚为一年(二)业务流程(三)申请人需供给的材料三.企业凝结资产投资贷款担保在其自有资金亏欠且无法寂寞保持银行贷款的情形下，通过担保擢升其信誉而索要融资，(一)含义：是指企业资天性支出的须要。期限：蹩脚在1年以上。(二)业务流程客户切磋担保部门受理申请担保部门进行看望和材料核实，出具看望报告担保公司内部审批签署担保合同，落实业务反担保手续担保公司向银行及金融机构出具担保函;银行及金融机构发放贷款担保公司与银行金融机构共同施行保后幽禁到时及时还款，没落担保;到期无法还款，担保公司代偿，被担保人承担相应的任务(四)申请人需供给的材料诉讼保全业务一、诉讼保全担保向法院提交的对因财产保全不宜给被申请人所造成的掉失进行赔偿的担保，(一)含义：诉讼保全担保是指申请人在向法院申请进行财产保全时。重要包蕴诉前财产保全担保、诉讼财产保全担保和财产执行担保等。(二)讼保全担保的重要方法：为申请人担保;银行向法院出具保函;用自有资产为申请人向法院做担保。(三)业务表率申请人或代理律去世向担保公司供给案件、保全标的物有关材料，供给反担保(增益担保或物的担保)材料;担保公司进行项目处置，鉴定是否同意担保;扶直托付担保协定书、缴纳增益金、担保费，业务落实反担保措施有关手续;担保公司向银行供给担保，缴纳增益金及手续费;银行向国民法院出具财产保全保函。四、诉讼保全申请人应供给的材料：生意执照、集团机构代码证、税务登记证的原件和复印件、法人代表证实书，法人代表托付书;(自愿人)身份证、户口簿、结婚证和居住证实的原件和复印件;法院受理案件知照书复印件;诉讼状及其相干的证据材料复印件;诉讼保全申请书;保全标的物的有关情形。担保公司业务流程：1.申请:企业提出贷款担保申请2.考察:考察企业的经营情况、财务情况、抵押资产情况、纳税情况、信用情况、企业主情况，初步确定担保与否。3.沟通：与贷款银行沟通，进一步掌握银行提供的企业信息，明确银行拟贷款的金额和期限。4.担保：与企业鉴定担保及反担保协议，资产抵押及登记等法律手续，并与贷款银行签定保证合同，正式与银行、企业确立担保关系。5.放贷：银行在审查担保的基础山向企业发放贷款，同时向企业收取担保费用。6.跟踪：跟踪企业的贷款使用情况和企业的运营情况，通过企业季度纳税、用电量、现金流的增长或减少最直接跟踪考察企业的经营状况。7.提示：企业还贷前一个月，预先提示，以便企业提早作好还贷准备，保证企业资金流的正常运转。8.解除：凭企业的银行还款单，解除抵押登记，解除与银行、企业的担保关系。9.记录：记录本次担保的信用情况，分为正常不正常、逾期、坏帐四个档次，为后续担保提供信用记录。10.归档：将与银行、企业签定的各种协议以及还贷后的凭证、解除担保的凭证等整理归档、封存、以备今后查档。 法律知识培训第一部分 担保法及司法解释一、 担保的种类：担保法规定的担保方式有保证、抵押、质押、留置、定金。实际操作中经常使用的有保证、抵押、质押三种。我司对外出具的担保一般都是保证，而客户为我司提供的反担保三中方式都经常使用。二、 反担保我司为债务人向债权人提供担保，为了维护我司的合法权益，由债务人或第三人以抵押或质押方式为债务人向我司提供担保，在我司为债务人承担责任后，担保人按约定向我司承担责任。反担保是相对前面的担保而言的，反担保后面还可能再有反担保。三、 保证 保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为。保证有两种方式：一般保证和连带保证。平时我司使用的都是连带责任保证。连带责任保证是债务人未按约定履行债务时，债权人既可以向债务人主张债权也可以向保证人主张债权，还可以同时向两者主张债权。当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。四、 保证人国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体以及企业法人的分支机构、职能部门以及不具有完全民事行为能力的自然人（比如未成年人、精神病患者）都不能做担保人。私营的学校和医院也是不能对外提供担保的，但可以以教室、医院大楼等公益设施以外的财产为自己设定抵押。企业法人的分支机构经法人书面授权提供担保的，担保方有效。如果授权范围不明的，视为对担保合同约定的全部债务承担担保责任。五、 保证的范围保证的范围由双方约定。没有约定或约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。包括主债权、利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。六、 转让后的债务，保证人的责任债权人允许债务人转让债务，经保证人同意转让的，保证人继续承担保证责任。未经保证人同意转让的，保证人不再承担保证责任。七、 保证期间保证期间是保证合同约定或法律规定的债权人向保证人主张承担保证责任的期间，这是一个除斥期间，不因任何事由发生中断、中止、延长的法律后果。在此期间内，如果债权人保证人未向保证人主张权利的，则债权人以后都不能再就本次担保向保证人主张权利。保证合同有约定的依约定。保证人和债权人未约定的，保证期间为主债务履行期满之日起六个月。保证合同约定的保证人期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清为止等类似内容的，视为约定不明确，保证期间为主债务履行期届满之日起两年。八、“借新还旧”过程中的保证人的保证责任主合同双方当事人协议以新贷偿还旧贷的，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担责任。但新贷与旧贷系同一保证人的，保证人仍应承担保证责任。九、既有物的担保又有保证的，保证的责任（一） 担保法规定：同一债权既有保证又有物的担保的，保证人对物的担保以外的债权承担责任。债权人放弃担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内免除担保责任。（二） 担保法司法解释对上述内容进行了限制解释 1、保证人只对物担保以外的债权承担责任的情况仅适用于担保物为债务人自己提供的情况下，第三人提供的物的担保则不再适用此规定，而变为同等顺序承担责任。 2、如果物的担保（仅指债务人自己提供的物的担保）被确认无效或者被撤消，或者担保物因不可抗力原因灭失而没有代位物的，保证人仍应当按照合同约定或者法律规定承担保证责任。十、抵押抵押是指债务人或者第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。十一、可以抵押的财产：（一）抵押人所有的房屋和其他地上定着物；（二）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产；（三）抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物；（四）抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；（六）依法可以抵押的其他财产。十二、不得抵押的财产：（一）土地所有权（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体土地使用权；（三）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他啊社会公益设施；（四）所有权、使用权不明确或者有争议的财产；（五）依法被查封、扣押、监管的财产；（六）依法不得抵押的其他财产。十三、在建工程也可以作为抵押物，但要办理抵押登记。办理的方式依照建设部规定，应提交双方签订的主合同及抵押合同，由建设部门在合同上注明抵押登记字样。十四、乡（镇）、村企业的土地使用权不得单独抵押。以乡（镇）、村企业的厂房等建筑物抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。十五、划拨国有土地使用权也可以抵押，但必须办理抵押登记，且须经土地管理部门同意并确认，在行使抵押权时还需补交土地出让金。十六、办理抵押物登记的部门：（一） 以土地使用权抵押的，为核发土地使用权证书的土地管理部门；（二） 以房产抵押的为房地产管理部门；（三） 以交通运输工抵押的，为运输工具的登记部门；（四） 以企业设备和其他动产抵押的，为财产所在地的工商部门。十七、办理抵押登记，应当向登记部门提供下列文件或者复印件：（一） 主合同和抵押合同;（二） 抵押物的所有权或使用权证书。十八、抵押物折价或拍卖、变卖价款如何处理？首先用来偿还所担保的债权。如果所得价款高与抵押权设定时的价值的，多出部分仍应先用来偿还所担保的债务。如果所得价款低于抵押权设定时约定价值的，抵押人无权要求抵押人另外承担责任。十九、同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款按照以下规定清偿：（一） 抵押合同以登记生效的，按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿；（二） 抵押合同自签订之日起生效的，该抵押物已登记的，按照第一条规定清偿；未登记的，按照合同生效时间的先后顺序清偿，顺序相同的，按照债权比例清偿。抵押物以登记的先于未登记的受偿。二十、抵押人将抵押财产租赁的，租赁合同的效力如果是抵押前就已经出租的，租赁合同在有效期内对抵押物的受让人继续有效。抵押后出租的，租赁合同对受让人没有约束力。二十一、抵押人的行为将导致抵押物价值减少的，抵押权人保障自己权利的方式：（一） 请求抵押人恢复原状；（二） 请求抵押人另行提供担保；（三） 如果抵押人拒绝的，可以要求债务人提前履行债务，或请求提前行使抵押权。二十二、如果依法登记生效的抵押合同签订后，抵押人拒绝办理抵押登记致使债权人受到损失的，抵押人应当承担赔偿责任。二十三、已经抵押的财产也可采取查封、扣押等财产保全措施或执行措施，但是抵押有效的，不影响抵押优先权。二十四、同一财产既有抵押，又有质押，还有留置的，优先受偿顺序：留置最先受偿，抵押（办了登记的）次之，质押最后。但如果抵押未办理登记，则质押优先于抵押。如果留置权人经留置物所有人同意以留置物设定质押的，质押的效力优于留置权。二十五、抵押物的再抵押及重复抵押再抵押就是指将抵押物价值大于所担保债权的余额部分再次抵押，几个抵押是不重叠的。这种抵押担保法明确规定允许，只是在实际操作中登记部门有障碍。重复抵押是指在抵押人已经将自己的财产为一个债权设定了抵押，再另外一个债权设定抵押，两个抵押是重叠的，中伏抵押在实现抵押权时可能受到的限制：（1）抵押人所担保的债权超出抵押物价值的，超出部分没有优先受偿的权利。（2）没有抵押登记的不能对抗有抵押登记的。（3）抵押登记的顺序后于其他债权人，因抵押物已经全部用于清偿其他登记在先的债权。二十六、质押质押一般是动产质押、权利质押。二十七、动产质押指债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该动产折价或以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。质押物必须移交给质权人占有。动产质押的，质权人未实际占有质物的，质押无效。二十八、下列权利可以质押：（一） 汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单；（二） 依法可以转让的股份、股票；（三） 依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；（四） 依法可以质押的其他权利。二十九、其他可以质押的权利只要有交换价值，可以进行市场转让，并实现其价值的权利的财产权利，都可以作为质押的标的物，比如租赁权、公路桥梁、公路隧道或公路渡口的收益权、公路经营权、项目特许经营权。三十、权利质押生效：（一） 以汇票、支票、本票、债券、仓单、提单出质的，在权利凭证交付之日起生效；（二） 以依法可以转让的股票出质的，自向证券登记机构办理登记之日起生效；（三） 以有限责任公司股份出质的，自股份出质记载于股东名册之日起生效；（四） 以依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权出质的，向相关管理部门登记，自登记之日起生效。三十一、依法律规定不可质押的股票、股份：（一）记名股票于股东大会召开前30日内或者公司决定分配股利的基准日前5日内，不得进行股东名义的变更登记；（二）发起人持有的本公司的股份，自公司成立之日起三年内不得转让；（三） 公司董事、监事、经理所持有的本公司的股份，在其任职期间不得转让；（四） 公司员工持有的公司配售的股份，自持有该股份之日起一年内不得转让；（五） 股东的股份在公司开始清算之日起不得转让；（六） 国家拥有的股份的转让必须经国家有关部门批准；（七） 法律法规规定不得转让的。三十二、记名股票质押的办理以记名股票质押的，应当将质押事实记载与股东名册。三十三、无记名股票质押的办理无记名股票质押应当将股票交付到质权人处保管，并在股票上进行背书质押，未背书的不得对抗第三人。 三十四、以不属于自己所有的动产质押的，质押的效力分两中不同情况：（一） 出质人合法占有且质权人不知出质人无处分权，质押有效。（二） 出质人虽合法占有，但质权人明知出质人无处分权而接受质押的，质押无效。三十五、质物可另外再设立质押，是转质押。质权人经出质人同意，可以将质物为第三人设定质押，但质押担保范围应当在原质权所担保的债权范围内。转质权的效力优于原质权。但以票据、债券、存款单、仓单、提单质押的，质权人不可转质。三十六 质押和约定的质物和实际交付给质权人的质物不相符时，以实际 交付的质物为准。三十七、 以支票、汇票、本票、存单质押的应背书（比如质押给广东恒源信用担保有限公司），否则，不得对抗三人。三十八、汇票上注明“不得转让”字