保险学论文：论家庭财产保险的创新

论我国家庭财产保险的创新学科专业： 金融学 学生姓名： 项云 学生学号： 1210224004 提交时间： 2013年10月 摘要我国家庭财产保险有着一些有利的环境。但家财险的创新尚需要解决的问题包括经营理念落后,产品结构单一,业务手段呆板,配套服务不周。家庭财产保险需要从经营理念、保险产品,销售渠道及配套服务等方面展开创新。关键词家庭财产保险;产品创新;销售渠道;服务创新家庭财产保险是财产保险中的传统业务,能够为城乡居民的家庭财产提供多方面的安全保障,社会效益好。然而,在我国财产保险迅猛发展的同时,家庭财险却停滞不前。2008年,我国财产保险公司总保费收入为2 466. 25亿元,同比增长359. 76亿元,增速为17. 24%,而其中的家财险则出现负增长,其保费收入仅12. 68亿元,比2007年下降了25. 45%;在财险公司总保费中的占比仅为0. 52%,同比下降0. 3%1。一、我国家庭财产保险创新所面临的有利环境 (一)财产保险公司有创新的能力和动力经过多年的发展,我国财产保险公司数量众多,内外资并存。财产保险公司在改革开放以来在竞争中不断提高了实力,在经营多样化的财产保险品种中积累了丰富的经验,有创新的能力。例如中国人民财产保险公司在官方网站推出了一系列可以在线投保的组合性家财险,可以为房屋所有者、房屋承租人士和出租人士提供集家庭财产、人身意外和责任的风险保障。（二）家庭财产稳步增长我国有13亿多人口, 3亿多个家庭对家财险来说无疑是一个巨大的潜在市场,而且家庭的财富也在不断增长。据2010年政府工作报告, 2009年我国城镇居民人均可支配收入17 175元,农村居民人均纯收入5 153元,实际增长9. 8%和8. 5%,显然,我国的家庭财富正继续稳步增长。(三)家财险的投保率有很大的提升空间我国居民的保险意识在逐步增强,据上海市保险同业公会统计, 2009年全市家财险保费收入同比增长超过10%,领先于财产险业务保费平均增长水平。有关调查显示,我国目前有保障需求的家庭已达70%以上,但巨大的市场潜力与家财险的市场状况形成了极大的反差。我国多数城市的家庭投保率则在5%以下,农村的家庭投保率则极低。即使是走在保险前列的上海,其家庭投保率也不过7%。而在发达国家,家庭财产的投保率平均在70%以上,德国家财险投保率高达75%,是仅次于机动车第三者责任险的第二大险种 2。二、我国家庭财产保险创新亟待解决的问题(一)家财险经营理念落后不少财产保险公司认为家财险业务分散,保险费较低,经营成本较高,故因其利小而不为,不将家财险纳人整体业务范畴进行集中攻关,缺乏政策倾斜与激励机制。 (二)家财险产品结构单一因为不同家庭的收入水平、财产结构、风险程度等千差万别,所以家财险产品理当多样化。但目前家财险的产品结构单一,保险标的范围比较狭窄。(三)家财险展业手段呆板财产保险公司的家财险销售较差,主要是由于家财险保费比较低,业务数量不多,大部分都来自于集体投保,而且很多公司营销力度不够,手段单一。在由保险代理人销售不佳的情况下,财产保险基层公司自营,又费时费力,收益很少。三、我国家庭财产保险创新的路径选择(一)家财险的经营理念创新保险公司要有社会责任感和以客户利益为重的经营理念。保险公司应该将家财险市场这一相对分散性业务纳人整体业务范畴进行集中攻关,进行综合式展业与宣传,采取适当政策倾斜与激励机制,形成全行业都重视家财险市场的良好氛围4。 (二)家财险的产品创新首先,借鉴国外经验,力求产品差异化。家财险的差异化及其更新换代的频度至关重要,差异化的程度越高,制定价格的主动权就越大,。例如我国人保财险“和谐家园”家财险特别为农村市场设计了相关附加险:大牲畜盗抢保险、果木及成材树木恶意破坏保险。我国还需要改变附加险太少的状况,为客户提供更多的选择。美国屋主保险共有6种保单格式,每种保单均分财产损失和个人责任等两部分。再次,通过险种的创新组合适应不同层次的需求。当前,多年期/多险种组合(MMP)是保险产品发展的方向,使用该类产品能更贴近市场需求,真正为客户个性化定制家财险产品,提供全方位的保险保障服务。此类产品在欧美国家比较多,对保险公司的投资能力也有非常高的要求5。 (三)家财险的销售渠道创新在拓宽销售渠道之前,深化家财险的宣传是必要的。如利用各种新闻媒体报道家财险理赔案例;利用保险宣传月(周)、街头咨询及公司网站加大宣传等等。第一,通过银行保险方式销售。商业银行网点多、范围广、现代化程度高、资信高,实践证明由他们代理家财险业务可以低成本、快捷有效的进入目标消费群。早在1991年,荷兰的银行销售非寿险产品的比例已经达到10%。例如,早在2006年11月平安集团获得深圳市商业银行89. 36%的股权,成为该行最大股东,去年更名为“平安银行股份有限公司”,这推动了银行保险的发展。第二,推进交叉销售。产险公司可利用本集团公司内部寿险公司众多的营业网点,庞大的营销队伍,现有的家庭客户资源,交叉销售家财险产品。2008年中国平安集团通过交叉销售渠道获得财产保险保费收入38. 67亿元,较2007年增加10. 32亿元,增速高达36. 4%;在财产保险总保费中占14. 3%1。第三,推广网络销售。据中国互联网络信息中心(CNNIC)统计,截至2009年底,我国网民规模已达3. 84亿,比上年增长28. 86%,进一步超过全球平均水平,互联网普及率达28. 9%。(四)家财险的服务创新在服务的方式与流程上创新,除进一步深化通过代理人提供家财险的配套服务外,财产保险公司自身也可以优化24小时热线电话和全天候的网络服务。总之,我国财产保险公司只有通过积极主动的创新才可能扭转家财险保费不断下滑的趋势。家庭财产保险的创新以革新理念,注重人才为先,进而创新保险产品、拓宽销售渠道以及增加配套服务,这样家财险才会更好地满足消费者的需求,该市场才会健康发展。参考文献1吴焰.中国非寿险市场发展研究报告(2008)M.北京:中国经济出版社, 2009: 97、170.2刘波.我国家财险发展中存在的问题及对策分析J.企业家天地, 2007, (5)