企业银行(中国)有限公司个人贷款业务内控制度.docx

企业银行（中国）有限公司个人贷款业务控制制度企业银行（中国）有限公司信 贷 部个人贷款业务内控制度第一章 总则第一条 根据我行已制定企业银行(中国)有限公司授信规定及个人贷款业务管理规定等制定本制度，以上制度以中华人民共和国商业银行法，贷款通则，商业银行内部控制指引等相关法律法规以及韩国母行之授信规定为依据，目的在于规定各类个人贷款业务中的贷款商谈、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷后管理等。第二章 贷款原则第二条 办理个人贷款业务时，应以中华人民共和国相关法律以及当地金融监管机构的相关规定为依据。第三条 商业银行授信内部控制的重点是：实行统一授信管理，健全客户信用风险意识识别与监测体系，完善授信决策与审批机制，防止对单一客户、关联企业客户和集团客户授信风险的高度集中，防止违反信贷原则发放关系人贷款和人情贷款，防止信贷资金违规使用。第三章 授信风险限额 第四条 信贷部负责居民、非居民以及其他国家的Total Exposure限额设定标准即根据此标准设定的限额管理。我行Total Exposure限额管理对象为包括：1、Total Exposure为人民币1亿元人民币和1400万美金以上的个人或企业法人。但不包括以下企业：1）针对本行的子公司及中国政策性银行的信贷；2）银监会规定的风险加权值在10%以下的机关；3）银监会规定的，针对中央政府投资的公用企业债券的风险权重为50%2、非居民应是Total Exposure在1000万美元以上的国家以及500万美元以上的个人或法人。授信风险限额设定应区分为“集团客户限额”与“同一授信对象限额”后，进行分别设定。第五条 同一客户的授信限额不得超过本行自有资本的10%； 集团客户的Total Exposure限额按照国家相关法律应保持在本行自身资本的15%以内。 第六条 具体限额设定见本行Total Exposure限额设定准则。 第四章 授信岗位设置 第七条 商业银行授信岗位设置应当做到分工合理、职责明确、岗位之间应当相互配合、相互制约，做到审贷分离、业务经办与会计账务处理分离。 第八条 总行信贷部由信贷部长和信贷部职员组成，信贷部长主持总行信贷部工作，并对超过分行审批权限的授信进行审批。 第九条 总行信贷部职员负责全行信贷政策管理、制度管理和信贷业务监控，包括组织信贷政策研究、产品研发，制定行业信贷指导意见，负责客户授信管理，超过分行权限的授信审查，并承担总行信贷委员会秘书工作。分行贷款部经理为授信审查小组组长，负责所在地市场的调查与开发，直接和客户接触，商谈贷款意向和贷款条件，在权限内进行授信审批。第十条 分行信贷岗位职员负责1.收集、整理和核查客户资料，制作信贷申请，进行授信调查，起草贷款合同和相关的担保合同，办理抵押或担保登记，发放贷款；2.贷款的贷后管理，包括计收贷款利息和费用，收回贷款，贷款使用跟踪检查，预警报告，登记人民银行征信系统，按规定制作报表，管理信贷档案和抵押凭证，采取法律程序等。第五章 信贷委员会第十一条 总行设有信贷委员会，为董事会下设立的专门工作机构，对董事会负责，委员会内部的议案或决定应向董事会进行汇报。信贷委员会负责对授信政策等重要事项进行审议，以及对超出分行审批权限的授信业务进行审议和批准。第十二条 信贷委员会成员为5人。由董事，信贷部部长， 业务推进部长，资金部长以及风险管理部长组成。信贷委员会设置主席一名，原则上由董事担任委员会主席的职务，并报请董事会批准通过。第十三条 信贷委员会详细规定见信贷委员会议事规则。第十四条 授信审查小组是设立在分行的授信审议组织，对分行行长权限内的授信业务等进行审议。授信审查小组应根据授权规定的审批权限，对分行行长审批权限范围内的相关事项提供审批意见。第十五条 授信审查小组的构成人员如下，贷款部经理1名，外汇部经理1名以及存款部(经理)1名。贷款部经理任组长。第六章 授信审批权限第十六条 分行对授信的审批权限进行运用时，应以授权规定中规定的信用等级分类为基准，按照以下方式进行分类：1. 1级权限：信用等级在R1R3之间的企业2. 2级权限：信用等级为R4的企业3. 3级权限：信用等级为R5的企业以及办理个人贷款4. 4级权限：信用等级在R6R9的企业。第十七条 以上述内容为依据，分行行长的审批权限按授权规定执行。第十八条 具体权限参见授权规定。第十九条 对于个人贷款，分行行长的信用权限限额只能在一般信用权限金额的1/5以内进行运用。第七章 授信操作规范第二十条 授信商谈：授信的商谈，原则上由专门负责授信的商谈人员进行，可以采用窗口商谈、电话商谈等方式，对以下事项进行确认，分析客户是否符合授信规定的条件：申请资格，确认是否为重复交易，申请授信的条件，担保，授信审批权限的确定，收取与授信业务有关的申请材料，其他确认事项。授信商谈的结果应按照规定方式进行整理和上报。第二十一条 授信审查：1. 收取贷款申请书以后，按照授权权限规定中规定的权限，由分行贷款部负责信贷审查的相应人员，结合规定事项对授信的合法性、合规性等进行分析和检查；必要时，审查人员应到客户的法人所在地或担保物所在地进行现场访问；对资金流的妥当性进行分析，尽量减少不必要的授信以及过度的资金支援；对债务人的偿还能力及债权保全措施应进行审查；对于客户与本行进行的全部交易，进行相关方面的审查。第二十二条 授信审批：1. 授信审批分为分行审批与总行审批，分行内部由授信审查小组进行审查，总行由信贷委员会负责对超过分行长权限的授信进行审批。2. 分行授信权限的授权及相关事项的审批，由分行行长最终决定，(即分行的最高审批权人为分行行长)。但是，在分支行行长进行确定前，应听取分行授信审查小组的审查意见和建议，并将相应意见在决定事项中进行反映。3. 总行信贷委员会的审批流程参见信贷委员会议事规则。第二十三条 贷后检查：1.所有授信业务应从业务开始到资金到期全部回收为止，应以防止授信资金用途外挪用和债权保全，以及是否遵守授信许可条件等为中心，对授信的健全运用进行管理，注重对到期的资金进行顺利的回收。2. 各分行的贷后管理业务分为前期贷后管理和后期贷后管理。前期贷后管理是指对正常授信进行的相关事后管理业务，此项业务由分行的贷款部负责；后期贷后管理是指对违约授信进行贷后管理，包括违约贷款的整理，诉讼及拍卖业务的委托等，此项业务由分行设置的风险管理人员进行。第二十四条个人贷款品种的管理办法遵循个人贷款业务管理办法。第二十五条实施有条件授信时应当遵循“先落实条件、后实施授信”的原则，授信条件未落实或条件发生变更未重新决策的，不得实施授信。第八章 关联方授信第二十六条 参考参考关联方授信管理办法。第九章 用途外资金挪用第二十七条 所谓用途外挪用，是指借款人将通过贷款取得的资金在当初申请贷款时提出的用途以外进行使用。第二十八条 分行定期对授信资金用途外挪用进行检查，严格监控贷款用途，防止借款人通过贷款、贴现、办理银行承兑汇票等方式套取信贷资金，改变借款用途。第十章 贷款风险分类制度第二十九条 信贷资产分类采用以风险评价为基础的分类方法，将信贷资产划分为正常类、关注类、次级类、可疑类和损失类五个类别，后三类合称为不良贷款。第三十条 信贷资产五级分类遵循以下原则：1.真实性原则分类应当真实客观的反映信贷资产的实际的风险状况，不可人为高估或低估信贷资产的风险。2.及时性原则应及时，动态的根据借款人经营管理等状况的变化调整分类结果。原则上我行每月对全行信贷资产进行一次五级分类,如发现预警信息或其他影响贷款归还的不利因素，随时调整分类结果。3.重要性原则对影响贷款分类的诸多因素，要根据五级分类的核心定义进行评估和分类。4.审慎性原则对难以准确判断借款人还款能力的贷款，应适度下调其分类等级。第三十一条 个人贷款五级分类操作流程包括以下四个环节：1. 根据贷后检查调整五级分类结果；2.根据贷后检查初步认定分类结果；3.分行风险管理担当职员审定分类结果；4.总行风险管理部最终认定。第十一章 授信管理信息系统第三十二条 我行授信管理信息系统集成在ICONS(Intelligent Computing system for New global Service)系统中。 第三十三条 授信商谈的内容在ICONS系统