民间信用发展的利弊温州民间借贷.ppt

剖析民间信用发展的利弊,组长：黄丽彬PPT&演讲：黄丽娟其他成员：毛夏瑾、梁辉、赵海,-温州民间借贷事件引关注,简介,民间信用，又称民间借贷。是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。,民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。,1,2,3,我国民间借贷现状,温州民间借贷案例介绍,剖析民间信用发展的利弊,现状,民间借贷最早出现在南方发达地区，随着民间资本越来越大，中小企业业主贷款难的问题日益突出，个别开放城市尝试让这部分“民间资本”与中小企业对接，实践证明是正确的。现在，全国许多经济开放城市中，民间借贷已经由“地下”走到“地上”，老百姓也转变了陈旧的认识，民间借贷为政府解决中小企业贷款难、活跃地方经济，起到了越来越重要的作用。,温州民间借贷,2011年4月江南皮革董事长黄鹤失踪以来，温州民企老板跑路事件愈演愈烈，截止至2011年10月份已有近40名老板不知所踪。仅9月一个月，就有接近20起，甚至在中秋之夜出现多个老板集体出逃。近期，一份温州老板跑路清单也在微博上被火热传播。,而种种迹象也显示，牵涉到这些企业的担保公司、民间借贷机构，正成为第二波“跑路潮”的“主力”。从温州到鄂尔多斯再到珠三角，民间借贷像病毒一样在全国蔓延开来。,诱使温州民间借贷危机发生的原因,中小企业贷款难一直未得到解决,民间借贷形式灵活、便捷,高回报、高利率进一步激活了民间借贷市场,以亲缘、地缘为纽带的关系是民间信贷运作机制的重要基础。,借贷双方都有比较优势,利 VS 弊,1、民间借贷起到优化资源的 作用，促进地方经济发展因民间借贷双方信息相互较为了解，由于信息优势使放贷者能选择一个风险和收益相对合理的项目给予资金支持，实现了资源优化配置。,由于民间借贷借款人与出借人联系较为密切，便于对借款人及资金的使用情况进行监督，民间借贷的发展还形成了与正规金融的互补效应。在当前间接融资占比过高的情况下，民间借贷不仅优化融资结构，提高直接融资的比重，为中小企业、县域经济另辟了一条融资蹊径，还可以减轻中小企业对银行的信贷压力，起到了转移与分散银行借贷风险作用。,2、民间借贷有利于转移银行风险,中小企业的快速发展，对资金需求旺盛，但金融机构为了规避金融风险，大都严格管理贷款的发放，使许多中小企业难以取得充足、及时的贷款。在金融机构融资无法满足这些中小企业发展的需求时，他们自然转而向民间筹措资金。所以小额贷款公司、担保公司、典当行和个人之间放贷，成为民间借贷流通的主要途径，民间融资在银行类金融机构力所不及的领域和范围起到拾遗补缺作用。,3、民间借贷是弥补银行信贷不足的重要途径,4、民间借贷手续便捷、形式灵活，风险收益对称的特点正好适应了市场需求。民间借贷操作简单，期限比较灵活，能够较好地满足中小企业等融资时不同期限的要求，在风险收益方面，民间融资的收益和风险之间基本是正比关系，收益能够更好地体现风险，这些特点适应了市场需求。,1.加重了企业负担，导致企业资金使用恶性循环。 企业高息负债后，财务支出进一步增大，使本来效益不好的企业雪上加霜。虽然一时解了燃眉之急，但受企业所吸收的高息负债带来的有限效益制约，往往得不偿失。借贷资金在退出生产经营过程后，增值有限，企业难以支付到期债务，往往通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，拆东墙补西墙，企业资产被挖空并形成恶性循环，严重影响企业今后的健康发展。,2.容易发生债务纠纷，不利于社会安定。,3.加重了经营者的负担，助长高利贷的存在。,加重了经营者的财务负担，形成恶性循环，不利于民间借贷资金主要使用者民营经济和个体经济的健康发展,导致了高利贷的存在，在社会上造就了部分食利阶层。,过高的利率水平,4.影响国家利率政策的实施。 正规金融机构资金价格由国家确定，而民间借贷的利率是根据资金的市场供求关系，由借贷双方自发制定的。民间借贷大部分都是在资金需求紧张、迫切，银行无法解决的情况下发生的，基本上是一个卖方市场，利率水平通常远比银行同期利率高，影响了国家利率政策的全面贯彻实施。,5.社会信用难以控制，干扰了正常的金融秩序。使社会资金失去控制，不利于经济结构的调整和健康有序发展干扰了金融机构正确执行国家的利率政策、信贷政策等，一定程度上扰乱了金融秩序,对 策,一、积极引导民间金融组织,二、加强对民间借贷的规范疏导,三、建立中小企业信用及担保体系,四、强化金融和法律知识宣传,总结,民间借贷