网络金融与电子支付考试要点.doc

网络金融与电子支付考试要点13、SWIFT: 英文为Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication S.C.，中文一般为“环球同业金融电信网络”，提供国际金融通讯服务。14、CHIPS:英文为Clearing House Interbank Payment System，中文为“纽约清算所银行同业支付系统”，主要以美国纽约为资金结算地。具体完成资金调拨即支付结算过程。Web_EDI：EDI与Internet相结合，产生了Web_EDI。Web_EDI的目标是减少中小企业实现EDI的费用，即允许中小企业通过Web浏览器和Internet链接，执行EDI报文交换。18、网络保险：网络保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为。19、网络证券：网上证券服务是证券业以因特网等信息网络为媒介，为客户提供的一种全新商业服务。三、SWIFT和CHIPS1. SWIFT的目标：在所有金融市场为其成员提供低成本、高效率、跨区域、安全的通信服务，以满足成员金融机构及其终端客户的需求。2. SWIFT的主要任务：1) 提供安全、可靠、高质量、低成本的金融数据传输和处理服务；2) 通过用户与用户之间金融数据的自动化与网络化处理，保证用户的业务活动；3) 提出世界性金融网络数据传输的标准；4) 带领世界金融业进行金融数据处理的专业化工作，保证有效性及安全性。3. SWIFT提供的服务：1) 提供全球性通信服务2) 提供接口服务3) 存储和转发电文服务4) 业务文件传送服务5) 电文路由服务与具有冗余的通信功能。4. CHIPS的作用：具体完成资金调拨即支付结算过程。因为纽约是世界上最大的金融中心，国际贸易的支付活动多在此地完成。因此，CHIPS虽然运行在纽约，也就成为世界性的资金调拨系统。现在，世界上90以上的外汇交易，是通过CHIPS完成的。可以说，CHIPS是国际贸易资金清算的桥梁，也是欧洲美元供应者进行交易的通道。 5. SWIFT应用特点：(1)电文格式标准化。电文标准化后可实现端对端自动处理，提高处理效率，简化处理程序类似与EDI。(2)高度的安全性。所有财务电文均加密；所有硬件系统都是双套设备，以相互备援；软件的安全控制设计，并采用智能卡技术鉴别每个网络用户，以保证安全存取。(3)全天候服务。系统每周提供7x24小时的通信服务。SWIFF还在荷兰、香港、英国和美国建立了用户服务中心CSC(Customer Service Center)，向全球提供超过10种语言的全天候的用户支援服务。 (4)传送速度快，费用低。对发展中国家则减半收费。 (5)核查和控制管理方便。来电和去电的交换电文SWIFT都有详细的记录，以便核查。 (6)SWIFT需要会员资格。中国的大多数商业银行都是其成员。(7)SWIFT本质的特征是基于网络的自动化信息处理，可以跨区域、跨时间的为不同客户提供高质量的服务，它适合于电子商务的发展需求。特别是企业与企业间国际电子商务的发展需求。6. CHIPS的应用特点（）允许事先存入付款指示；（）完善的查询服务功能，系统即时将每笔资金调拨情况存人文件，随时查询；（）自动化程度高； CHIPS设计了一个灵活的纪录格式，以方便发报行和收报行进行自动处理。（）安全性好。将四台大型计算机组成两套系统，两套系统或为备份，每套系统又是双机互为备份。另外还有很好的保密性，主要通过保密模块、保密设备和一系列规定来实现。 十、电子钱包网络支付流程：老书P2011) 顾客将下载的电子钱包客户端软件装入计算机系统，输入对应电子货币（数字现金、信用卡等），配置电子钱包成功。顾客使用计算机通过Internet网络查寻自己想购买的物品。2) 顾客网上填写订单，并提交订单。3) 商家电子商务网站回送订单信息。4) 顾客确认后，用电子钱包进行支付。单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开，输入自己的保密口令，顾客确认是自己的电子钱包并从电子钱包中取出电子货币如选择某种信用卡来付款。5) 如下信用卡支付过程采用前面所述的信用卡SET网络支付模式进行支付结算。 涉及带各方的认证、信息加密传送交换。6) 如果这张卡遭到商业银行拒绝后，顾客可以再单击电子钱包的相应项打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。完成网上支付。十一、EDI1. EDI的工作流程2. EDI的作用1) 缩短事务处理周期，降低成本； 有数据表明，使用EDI技术之后，国际事务处理的周期平均缩短40%。 2) 降低错误率，提高总体质量；通过对数据进行电子化的记录，可以减少由于重新输入数据、人员耐力等原因可能出现的一些输入错误，将错误率减少50%以上，从而提高业务的总体质量，降低数据对人的依赖性。3) 减少库存；缩短贸易事务处理的周期，意味着降低了库存，增加了流动资金，加快了订单任务的完成等。4) 为商业增加效率提供了可能性；由于EDI存储了完备的交易信息和审计记录，可对这些有价值的信息进行统计分析、多维分析以及数据挖掘，从而为管理决策提供更好的信息，为商业增加效率、减少成本、降低经营风险提供了更大的可能性。5) EDI取代纸面贸易，体现电子交易的形式，趋向是电子商务，是贸易方式的变革；采用EDI不仅节约纸张成本消耗，也可取得可观的收益。6) 在贸易伙伴间帮助建立更好更密切的关系。由于EDI可使企业内部动作更加合理化，增加了贸易机会，提高了服务质量，因此它使企业之间的对立关系变成合作关系，使贸易过程变成没有输家的、每个企业均可从中获利的过程，同时极大增强了企业自身的发展能力。十二、类现金和类支票1. 类现金货币支付系统模式类支票是不匿名的，交易双方的身份不被保护，交易必须通过银行，因此可追踪性是类支票的一个弱点，但技术上的成熟性、实用性和灵活性有时让人们心甘情愿以牺牲匿名性为代价而加以广泛应用。而现金是目前人们日常生活中最常用的一种支付工具，类现金电子货币就体现出身份匿名和不可追踪的优点。2. 类支票货币支付系统模式类支票电子货币支付系统模式是典型的基于电子支票或票证汇兑或信用卡的支付系统模型，支持大、小额度的资金支付。十三、网络银行1. 网络银行的特征：(1)能以客户为中心，以技术为基础，体现品牌独特型 (2)业务信息系统的管理控制能力要求高，集成性强，追求信息管理与知识管理。 (3)需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识(4)网络银行服务无需物理的银行分支机构(5)强调信息共享与团队精神(6)跨区域的24小时服务 2. 网络银行的优势1) 网络银行是计算机网络化的金融服务机构。在计算机网络环境支持下，银行客户可以随时随地进入网络银行，因而客户处理金融服务业务不会再受到许多地点和时间因素的限制。网络银行使银行业服务模式从具有物理实在性的传统柜台交易模式延伸到网上交易模式，使传统的销售渠道可以通过Internet实现，相当于将传统的销售渠道延伸到原有企业边界之外，相对扩大了银行的服务空间，形成全天24小时的服务模式。2) 网络银行提供的虚拟金融服务品种使金融机构不再需要大量的分支机构和营业网点，这些分支机构和营业网点将逐渐被计算机网络、基于计算机网络的前端代理人，以及作为网络终端的个人电脑所取代。3) 网络银行的整体实力，将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。4) 网络银行的业务范围正在处于高速扩张之中，因而具有模糊不清的特点。网络银行的业务范围不仅将会得到拓展，而且将会有大量的非金融机构介入网络银行业务中。这些非金融机构的介入，将会不断推出新的网络银行业务。5) 网络银行将为商业银行通过信息服务拓展赢利机会提供了一条重要的营业渠道。6) 网络银行使商业银行获得经济效益的方式发生根本改变。传统银行获得规模经济的基本途径是不断追加投入多设网点，从而获得服务的规模经济效益。网络银行改变了这一基本的规模扩张模式，它主要是通过对技术的重复使用或对技术的不断创新带来高效益。7) 随着因特网等社会公共网络和数据库系统的管理日益健全，网络银行开展的虚拟服务调查、客户追踪等活动，成为对这些金融服务领域传统方式的一种补充，有利于商业银行建立全方位的市场晶牌战略。8) 网络银行使商业银行的经营理念从以物(资金)为中心逐渐走向以人为中心。有利于体现“银行服务以人为本”的金融服务宗旨，网络银行带来的经营理念的改变，将为传统商业银行创造出新的竞争优势。9) 网络银行流通的货币将以电子货币为主。如前所述，电子货币不仅能够给商业银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，加速社会资金的周转，提高资本运营的效益。同时，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息。10) 基于传统业务基础上的网络银行服务对客户需求的满足，将大大超过单纯提供传统金融业务的商业银行对客户需求的满足。11) 网络银行使商业银行的人力资源管理战略和技能培训发生改变，为基于综合商业服务理念和全面服务素质培训。复合行人才。12) 网络银行给商业银行带来了一项重要的银行资产经过网络技术整合的银行信息资产或金融信息资源资本。银行信息资产既包括银行拥有的各种电子设备、通讯网络等有形资产，也包括银行管理信息系统、决策支持系统、数据库、客户信息资源、电子设备使用能力，以及信息资源管理能力等无形资产。3. 网络银行的问题(1)安全性问题。网络银行运行中的核心问题，是如何降低网络金融服务生成的各种风险，其中之一是管理风险和操作风险。针对基于Internet网络银行的管理风险和操作风险，商业银行推出网络银行服务品种时，需要在金融电子化工程中进行严密的技术设计和研制周全的预控措施，维护网络银行的有效性和安全性。 (2)立法与规范问题。这些问题主要包括：由谁来发行电子货币，如何控制电子货币的发行量，如何确定设立网络银行的资格，怎样监管网络银行提供的虚拟金融服务，如何评价网络银行的服务质量，以及对利用网络银行进行金融犯罪的行为如何惩罚和制裁等。网络银行的发展要求有先进的信息技术与一系列法律法规与之配套。 (3)技术标准化和行业管理标准问题。 如何逐步在技术上形成网络银行的统一标准，确保软件、硬件、客户应用技术及网络通讯协议的兼容性。(4)