对工行河南省分行个人住房贷款审批.doc

对工行河南省分行个人住房贷款审批第二章工商银行个人住房贷款概况2.1工商银行个人住房贷款的发展随着我国住房改革的逐步推进，我国商业银行个人住房抵押贷款业务近年来迅速发展，各商业银行也加大了房地产信贷业务的推广力度。工商银行作为国有四大行中规模最大、盈利最多的商业银行，在住房贷款业务方面取得了突飞猛进的发展。2012年，工商银行根据人民银行发布的宏观调控政策，注重将信贷结构调整和风险防控并举，信贷投放平稳适度，认真落实差别化的住房信贷管理政策，支持合理化的信贷需求，以确保个人住房贷款业务稳步健康发展。为了适应市场化的信贷需求，工行依托自身的资源，工行个人贷款服务秉承着“幸福贷款，贷来幸福”的宗旨，推出个人“幸福贷款”，使信贷产品更加丰富，使信贷服务更加高效。截止2012年6月30日，工商银行国内个人贷款额为20736.14亿元，其中个人住房贷款为12016.53亿元，占个人贷款的58.0%（见表2-1）从个人贷款增长来看，在2012年的上半年期间，工商银行个人贷款额增加了823.43亿元,增长了4.14%。由此可见，在宏观经济政策的调控下，个人贷款仍然继续保持着一定的增长比率。从个人住房贷款来看，2012年1月-6月个人住房贷款由2011年12月31日的11765.64亿元增长到12016.53，增加额为250.89亿元。5从个人住房贷款的占比来看，虽然2012年上半年末个人住房贷款占比较2011年底有所回落，但工商银行的个人贷款仍然以个人住房贷款为主，投放比例仍然在50%以上。从利息收入来看，2012年上半年工行的利息收入（如图2-1）3,545.22亿元，同比增加818.03亿元，增长30.0%，其中个人贷款利息收入609.90亿元，同比增加161.61亿元，增长36.1%。个人贷款利息收入增长速度高于银行整体业务的增长速度。就笔者实习的支行，位于郑州市商业较为繁荣的金融广场，国企及事业单位较多。支行的个人贷款业务主要集中为个人住房贷款业务。截止2012年10月1日，该支行个人住房贷款利息收入为4552.54万元，该支行总的利息收入为20709.45万元。个人住房贷款利息收入占利息总收入的22%。从以上各个方面的分析结果可以看出，工商银行个人住房贷款业务呈现较好的发展趋势。如何有效控制个人贷款的发展速度以防范美国次贷危机的再度上演，以及如何有效控制个人住房贷款审批环节出现的一些问题以降低个人住房贷款不良资产率，成为商业银行在发展个人住房贷款业务时应该着重考虑的问题，特别是在当今个人住房贷款业务高速发展的时期。2.2工商银行个人住房贷款办理流程要弄清楚个人住房贷款的审批，首先必须要理解个人贷款的申请流程。目前，各银行个人住房贷款的业务办理流程大致相同。就工行而言，其业务流程如图3-1所示：1.提出申请。借款人准备好要求的有关材料，向银行提出书面的借款申请，并填写申请表；2.贷款审批。银行根据借款人的申请资料对贷款项目进行审批；3.签订合同。借款申请人在接到贷款批准的通知后，需要到贷款行，与银行签订借款合同书和相应的担保合同书，并根据情况办理抵（质）押登记及公证等手续；4.发放贷款。在办妥有关手续后，银行会按照借款合同中的相关约定，把贷款资金按约定一次性转入开发商在银行开立的账户，或与借款人约定的工行监管账户；5.按期还款。银行贷款发放后，借款人须按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息6.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。（1）正常结清：贷款最后一期结清贷款。（2）提前结清：在贷款到期日前，如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向工行提出申请，由工行审批后到指定会计柜台进行还款。贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和经办行出具的贷款结清凭证领回由工行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。2.3工商银行个人住房贷款审批模式2004年，工商银行对信贷管理和体制进行改革，成立了个人信贷管理部，实现了前中后台分离制度。前台部门专注于市场营销和客户关系管理，中后台负责贷款审批、审查、政策研究、产品研发和贷后管理等方面。支行信贷员进行前期调查后，将客户证明资料和调查结果汇总交给个人信贷管理部，经过审批后，管理部会将结果返还给支行综合管理员，由其通知客户，并进行签约等后续工作。自2009年之后，工商银行信贷审批实现无纸化办公，极大地提高了工作效率。在7个人贷款的审批上，支行行长和主管行长都有审批权。就拿最常见的一手房房贷举例，通常是由支行业务员到开发商售楼处与客户见面，当面检查客户身份证、结婚证、收入证明等一系列证件，将资料复印留存。业务员再根据客户购房的费用、贷款成数、贷款申请年限等算出客户每月月供，根据客户月收入情况判断能否对其贷款。随后，就是将合格的客户资料带回支行，开立单据，再交给支行科长或主管行长直接审批，由支行放款并组织催收。2012年，工商银行对印章审批系统升级后，由原来的手工用印方式，转变为了用印机用印，审批流程没有改变，只是取消了支行监印员的职务。2.4工商银行个人住房贷款审批图具体为个贷客户经理-主管行长-支行行长-支行印章管理员-营业部审批-支行印章管理员-用印机盖章，具体为以下图（见图3-2）所示。（1）个贷客户经理。客户经理进行贷前的相关审核，客户经理审核通过后，才能由客户经理通过银行的信贷审批系统提交下一级处理。首先个贷客户经理准备好各种需8要报批的文件，将所有文件扫描进报批系统，然后提交给主管行长。另外，还需要处理各个审批环节退还回来的需要修改或者作废的文件。如果是让修改，则在原来的基础上进行修改，然后重新提交。如果是作废，则需要将该申请作废，然后重新整理相关材料，重新扫描，重新走流程。（2）主管行长。主管行长审核个贷客户经理提交的报批申请，如果合规，签名后提交给支行行长，如果不合规，退还给个贷客户经理，责令其修改或者作废。（3）支行行长。支行行长审核主管行长提交的报批申请，如果合规，签名后提交给支行印章管理员，不合规，则签署审批意见，退还给个贷客户经理。（4）支行印章管理员。印章在一个完整的审批流程中，至少要进行两次审批。一是审核支行行长提交的申请，通过则提交给营业部审批，不合规，则退还给经办客户经理；二是处理营业部审批回来的文件。如果营业部审核通过，则签名并通知经办人过来盖章，如果营业部审核没通过，则将审批意见退还给经办客户经理。（5）营业部审批。营业部的审批也包括两个方面：一是审核支行印章管理员提交的申请，审核通过则签名，然后提交给下一级处理，审核不通过，则签署审批意见，退还支行印章管理员。二是，审核支行的用印时的拍照文件，如果与流程内的扫描件一致，则签名，审批结束，如果不一致，则迅速联系支行印章管理员，令其作废已盖章文件。2.5个人住房贷款违规审批案例2.5.1北京华运达虚构257名购房者骗贷7.5亿北京华运达通过虚构购房者，成功骗取银行7.5亿元的贷款，最终致使中国银行损失贷款本金6.7亿元。案发背景是公司资金运营不善，公司要求员工冒充购房者，购买自己公司的房子，这些贷款由公司偿还。出于回报，公司给每个虚假购房者每人2000员的好处费。这样，公司寻找到大量的虚假购房者之后，开始伪造虚假购房者的申请材料，然后虚构购房合同，最后这起个人住房贷款骗贷案成功地层层突破银行的各道防线，成功骗取银行的贷款。92.5.2谢根荣骗贷案“京城第一烂尾楼”东华金座的开发商华尔森实业集团法定代表人谢根荣，利用“东华金座”项目，从中国建设银行股份有限公司北京分行所属的经济技术开发区支行等5家支行签订虚假个人住房贷款借款合同555份，骗取贷款总额人民币6.63亿元。建行北京经济技术开发区支行发现多笔“东华金座”个人住房贷款，都是通过中鼎房地产公司在开发区支行的保证金账户自动扣款、集体还款的。因而建设银行经济技术开发区支行原行长颜林壮和原副行长赵峰，判断出中鼎房地产公司很可能是在骗贷。面对假按揭，颜林壮和赵峰不但选择了隐瞒还决定帮谢根荣，当然主要是为了保住自己的乌纱帽。因为“东华金座”虚假贷款的事一旦暴露，行长位置就保不住了。颜林壮和赵峰商量，先给华尔森企业发放企业流动资金贷款，注入资金来盘活“东华金座”项目。通过违规申报等方式帮助华尔森集团名下多家公司获得贷款或资金。2.6个人住房贷款存在的风险银行作为一个经营特殊商品（即货币资金）的企业，与一般的企业相比，其最大的特点就是经营信贷风险。但这里所指的信贷风险并不等于银行的资金损失，而是指银行利用吸收客户的存款以及其他来源的资金，通过发放贷款以及投资获取收益的不确定性。个人住房贷款中存在的主要风险包括审批决策失误引发的风险、外部的市场风险、欺诈风险等。其中，审批决策失误是银行个人住房贷款业务面临的最主要的风险。纵观近年来银行出现的重大个人住房贷款金融案件，如森豪公寓骗贷大案、华运达虚构257名购房者骗贷7.5亿、谢根荣骗贷案等，都与银行审批过程不严、审批存在漏洞有着密切的联系。因此，控制银行个人住房贷款风险应主要从控制个人住房贷款审批风险方面着眼。第三章个人住房贷款审批存在的问题3.1个人住房贷款审批过程折射出的银行操作风险银行操作风险是指由于银行方面在贷款过程中，操作不慎而引起的银行资产或财产损失的可能性。审批过程中存在的操作风险主要可以分为以下三种类型:3.1.1重业务发展、轻风险防范近年来，各个银行都视个人住房贷款这块业务为肥差，因而都比较重视个人住房贷款业务的发展。目前，各个银行评价支行业务发展水平的重要指标，就是支行完成分行所下达任务指标情况。通常情况下来讲，分行下达任务指标时，并没有充分考虑该支行的具体情况，往往导致支行信贷指标过重。在激烈的同业竞争和重大指标双重压力的驱动下，支行“重业务发展，轻风险防范”的现象普遍存在。支行则将这些指标分散到支行的信贷员身上。这样，信贷员为了完成支行下达的任务指标，往往对风险防范的意识就会减弱，在对借款人资料进行审核时，忽视自己的岗位职责，不进行实地考查或者是盲目听信借款人的说辞。支行个贷客户经理为了完成任务指标，需要保持与开发商和中介商良好的关系，在对他们所提供的客户资料进行审核时也往往“睁一只眼，闭一只眼”。3.1.2强营销拓展力度，弱内控审查强度在激烈的市场竞争环境下，银行之间为了争夺资源，都加大了营销力度，为了争取个贷业务，审查、审批人员对客户资质的审核就没有那么严格了。负责个人住房贷款审批的主管行长与支行行长，为了完成分行下达给支行的指标，往往强调营销拓展力度，11对业务完成较好的客户经理给予奖励。对个人贷款进行审批时，只是对客户经理提交的电子审批材料过目，一般并不进行深入的分析。虽然设有办公室管理员审批，他们没有任务指标，但他也肩负支行的其他职责，所以对行长审批过的材料，一般不作否定。如果支行过分强调营销拓展力度，不严格把控审批制度，把信贷资产的安全性押在“房价不会下跌”这个筹码上，那么个贷资产的不良贷款率及违约率势必会上升，银行资产的安全在信贷审批环节就会出现问题，从而得不到保障。3.1.3个别个贷客户经理知识技能匮乏，没有能力识别风险信贷市场是一个信息极为不对称的市场，我国的信用征信系统还处于发展阶段，银行客户经理获取借款人信息的途径是有限的，如果客户经理没有能力通过对有限的信息进行风险识别，客户经理的初步审核又是后继审核的基础，将会造成对贷款的审批没有价值，从而增加银行的操作风险。银行是经营风险的单位，银行的客户经理就是直接与风险打交道，冲锋在风险的第一线。银行的个别客户经理由于缺乏对银行贷款制度的解读以及自身工作经验的欠缺，在对借款人资料进行初步审核时，只是简单的让客户提供银行要求的资料，缺乏对人行征信信息、个人贷款信息等进行逻辑性分析，不能够识别经借款人包装的信息，故不能够最大限度的保证合同的有效性。3.2信贷审批人员不足，形成流程中的“孤岛区”支行的主要利润来源是对公业务，尤其是其对公存款业务，是该支行的主要利润点，也是支行业绩增长的主要支撑点。截止2012年10月末，支行各项存款余额达101.26亿元，新增存款14.1亿元，占河南省营业部新增存款的13%，其中对公存款新增13.11亿元，占新增存款的93%。对支行来讲，能为个人住房贷款业务配备的人员数量有限，个人贷款部门的客户经理数量只有法人部门的二分之一。然而个人住房贷款业务的主要特点就是申请个人住房贷款的用户数量多。这就造成了人员需求与人员实际配置之间的矛盾。就笔者所实习的支行，距离郑州住房公积金中心较近，工行又是居民比较信赖的四大行之一，在该支行申请办理个人住房贷款业务的人员就特别多，但支行配备的个贷客户经理却有限。信贷人员经常身兼数职，没有足够的精力和能力认真审核客户信息。12在信贷审批过程中，信贷审批人员身兼数职，如果其中有一个环节不能正常进行，其余各个环节都会停滞，审批就会中止。3.3审批流程缺乏市场化，审批效率无法提高审批流程设计缺乏“以客户为中心，一切为客户服务”的理念，对于单笔个人住房抵押贷款，审批流程中对相同内容重复审核。一笔贷款要经过客户经理(贷款调查人，为具体进行贷款调查的信贷人员)、主管行长、支行行长、印章管理员、营业部贷款审批人等人员的层层审核。流程设计没有迎合客户需求，根据不同信用级别的客户来进行不同内容的审核。比如，在国外一些银行的个人贷款审批过程中，对那些优质客户，使用特别的审批流程，从而提高审批效率审批人员经常只对贷款的合规性进行审核，审批人员之间并没有明确的职责区分和界定，导致审批人员反复盯着容易出现问题的收入真实性、合同真实性等环节，无为的延长了审批时间，从而致使审批效率低。重复审查造成实际责任不到位，仅履行了形式上的复核，从而滋长了某些客户经理的过度依赖性，使得他们不能够做到尽职尽责，从而影响操作流程的效率。此外，审批流程中用章环节也造成了时间的浪费。特别是在系统升级之后，用章由原来的手工用章变成了机器用章。用印机盖章在设计时缺乏对用章效率的充分考虑，造成大量的时间浪费，原来由一分钟完成的用印文件，现在需要3-5分钟才能完成。3.4缺乏监管机制，审批人权力无从制约目前工商银行对个人住房贷款业务的审批采取支行独立审批制度。设立独立审批制度的初衷是“以客户为中心，一切为客户服务”，把审批权下放给各个支行，可以提高贷款的审批效率，尤其是个人住房贷款业务，目前的审批流程是集审批与用印为一体，如果客户经理对用印事项描述不清楚，就会被退回。而且，目前的征信系统不发达，审批在贷款前就要耗费大量的时间。因此将审批权下放支行可以减少一些不必要的时间浪费。目前来看，下放审批权限确实能提高审批效率，但也隐藏了一些风险，支行行长审批权力过大，且营业部仅对支行提交的用印审批事项进行审批，对审批人的审批权力没有制约。第五章完善个人住房贷款审批的对策及建议银行在发展个人住房贷款业务时，不仅要注重“量”的扩张，也应该注重“质”的提升，如加强对贷款申请人的资信审查，严格执行贷款审批制度，让各道“防线”发挥应有的作用等。有关部门也应严格执行个人住房贷款审批制度，从而严厉打击合伙骗贷的行为。5.1加强内控审核强度，增强风险防范意识健全的内部控制体系是商业银行有效识别和防范操作风险的重要手段。银行贷款审批的各个环节相互制约、相互影响，任何一个环节出现问题，都会影响贷款的审批质量。长期以来，商业银行内部控制漏洞一直困扰我国甚至国际的银行业。内部控制的失效，是造成商业银行案件频发的直接原因，而隐藏在内部控制实效背后则主要是内部控制要素缺失所引起的风险防范意识淡薄。加强和完善商业银行的内部控制体系，增强信贷审批人员的风险防范意识已经成为我国商业银行防范操作风险的迫切需要。内部控制的目标是合理保证企业经营管理合法合规、资产安全等相关信息真实完整，提高经营效率和效果。内部控制的原则是全面性、重要性、制衡性、适应性、成本效益性。根据内控的目标，银行应该制定严格的信贷审批制度，并严格按照审批流程进行。明确各个审批岗位的职责，谁出问题谁负责。建立适当的业绩考核机制，把信贷质量纳入到业绩考核机制内，对高质量、低风险的信贷业务给予物质奖励，对出现不良资产的信贷业务予以惩罚，并定期披露不良贷款事件，提高信贷审批人员的风险防范意识。定期对信贷审批人员进行合规性培训，增强审批人员的风险防范意识。5.2加强审批人员业务技能培训，提高风险识别能力据相关调查显示，80%的风险事件都是信贷审批人员无法识别到的风险引起的。因此，审批人员的业务技能直接关系到贷款审批的质量。个人贷款涉及的人群较为广泛，人员也较为复杂。通常情况下，借款人都会通过各种途径包装自己的信息，比如以伪造收入证明、虚假购房合同等一系列违法手段来骗取银行的资金。一般情况下，银行在贷17款审批过程中，如果没有一定的风险识别经验，一般无法发现这些漏洞。如何提高信贷审批人员识别风险的能力成为遏制这些风险的关键。银行通常需要使用自我评估法和因果分析模型，对业务岗位和流程中的操作风险进行全面而且有针对性的识别，并建立操作风险成因和损失时间之间的关系。银行可以通过建立风险事件数据库，互通风险事件并及时对风险事件的成因进行分析，增强审批人员对风险事件的了解，从而提高其识别风险的能力。认真分析各种风险案例，不难发现这些经过包装的信息会存在一些漏洞，需要审批人员结合自身的工作经验，严格按照审批程序，用自己的火眼金睛来发现。一般来讲，造假的资料都会存在一些问题，比如各个材料逻辑性不强，只要信贷审批人员认真分析其提供的各种材料之间的逻辑关系，并结合当前的一些审批资料，完全可以识别出来这些风险。这就要求信贷审批人员对这些材料有一定的分析能力。因此，信贷审批人员有必要了解不良贷款主要集中的人员范围，不良贷款率与贷款房屋面积之间的关系，不良贷款率与房价之间的关系，不良贷款率与贷款期限之间的关系等等。5.3合理配置信贷岗位审批人员在有限的条件下，应该严格实行审贷审批原则，合理配置信贷岗位的审批流程中的人员，不仅可以解决支行信贷人员不足的问题，还可以约束独立审批制度下，支行行长权力过大，缺乏约束这一问题。根据国内外的一些经验，设置营销岗、审核岗、审查岗、审批岗、监察岗。营销岗：营销岗主要负责营销客户，然后按照规定收集资料，与客户面谈，对客户的身份进行审核，确保借款人确为其人，并将资料递交给审核岗进行审核。营销岗对客户身份负责。营销岗可以由大堂经理和三位个贷客户经理担任。审核岗：审核岗主要负责审核营销岗提供的资料，要对借款人提供的收入证明、购房合同等文件进行审核，审核人员可以通过电话或实地采访等形式审核借款人收入证明、购房合同的真实性，并查询客户的个人征信信息等。审核岗对借款人的收入证明、购房合同等材料的真实性负责。审核岗可以由三位个贷部门的客户经理担任。审查岗：审查岗的主要工作是接受审核岗提交的客户资料，并根据借款人的贷款申请，审核其贷款请求是否合法、合规，并结合自身的工作经验提交审查意见给审批岗。审查岗由个贷部门的部门经理担任，对贷款的合法、合规性负责。18审批岗：审批岗最终决定借款人的贷款是否合法合规，此岗位可以由支行的行长或者副行长担任，对贷款的合法合规性负责。监察岗：监察岗的主要工作是监察支行的贷款项目，其对审批项目与上报信息的一致性负责。监察岗由上级行委派个贷中心的人员负责，该岗的设置可以约束支行的权力过大。5.4优化审批流程，提高审批效率申请贷款的客户都有着急切的用款需求，而个贷领域的竞争越来越激烈，只有高效的审批效率才能留住客户。从“一切为了顾客利益”、“一切方便顾客”的原则出发，通过与时俱进的流程设计、岗位结构的不断优化、客户为主的流程管理体系等一系列措施来实现业务流程的不断完善，进而改善人员间的配合关系、提高资源利用率、提高企业的运营效率，最终达到降低企业运营成本、提升企业对顾客需求的回应速度，企业最大化利润的目的。一个合理高效的操作流程应该包含以下几条讯息：充分利用各种资源与风险防范、客户满意度的提升、提高处理流程能力。流程设计的始末一直贯穿提高客户满意度的理念。标准化的操作流程和操作单项应当确保客户体验的群体性，流程的高效率运行理当最大程度上降低顾客的等待时间。根据上节岗位设置，并结合工行郑州某支行的现实情况，优化后的审批流程如下：（1）岗位设置权责明确，减少不必要的重复审批环节。在运行流程中，责任划分并不明确。在审批过程中，不能以身作则，严格按照审批制度审批材料，常常抱有侥幸心理，认为反正还有下一级审批人员的审核。一旦出现问题，则会相互推卸责任。优化后的流程对每个岗位设置了明确的工作内容和工作职责。哪个环节出了问题，就直接找该环节的人员。（2）减少申请资料重复审批。在运行流程中，审批流程中的每个人都需要审核一19遍借款人的资料，在很大程度上造成了审批时间的浪费。特别是客户经理对用印事项描述错误后进行修改，所以审批人员都需要对审批材料进行审核，不然就会触发风险时间。审批人员的大部分时间都是浪费在审批材料的反复阅读上。优化后的流程对这一问题进行了解决。新流程的设置充分考虑部门人员配置特点和支行领导的工作权限，