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从美国财产保险共保条款谈起上海保险2007 年第4 期李晓翾、傅宝丽共保条款是美国财产保险在赔偿处理上采用的独特方式,它是一种将第一危险赔偿方式与比例赔偿方式相结合的赔偿方式,它与我国财产保险采用的比例赔偿方式有着很大的区别。在美国财产保险发展史上,共保条款解决了保险消费者之间保险价格不公平的问题;在现阶段,共保条款又被用来解决保险价值通货膨胀问题。财产保险共保条款的产生,推动了美国财产保险定价技术的进步,并促进了美国财产保险业的发展。了解美国财产保险共保条款的产生与发展过程,对我国保险业具有重大的借鉴意义。一、财产保险共保条款的含义共保条款即共同保险条款( Co - insuranceClause) ,是美国率先在财产保险中采用的一种保险条款,用于在发生保险事故时确定对被保险人的赔偿标准,通常的共保比例为75 %或者80 %。共保条款按照不同的共保比例规定而命名,较为常见的是“百分之八十共保条款(80 %Coinsurance Clause) ”。百分之八十共保条款的内容是,当保险事故发生并造成损失时,如果保险金额达到标的物实际价值的80 % ,保险公司将在保险金额范围内按实际损失金额赔付,不受比例分摊限制;如果保险金额未达到标的物实际价值的80 %,那么保险公司按照下列公式确定赔付金额:赔付金额= 保险金额标的物实际价值80 % 实际损失金额例如,一张财产保险单采用百分之八十共保条款,保单的保险金额为100 万元,保险标的在保险期限内发生火灾事故,造成20 万元损失,在火灾事故发生时保险标的的实际价值为120 万元,由于保险金额超过出险时保险价值的百分之八十,即100万元 120 万元80 % ,因此保险公司应该按照实际发生的损失金额向被保险人进行赔偿,即保险公司负责向被保险人支付20 万元的赔款;假设在火灾事故发生时保险标的的实际价值为150 万元,由于保险金额未达到出险时保险价值的百分之八十,即100 万元 120 万元80 % ,因此保险公司按照实际发生的损失金额向被保险人进行赔偿,即保险公司有0 . 8 %的概率支付6 万元(120 万元5 %) 的赔款,有0 . 2 %的概率支付72万元(120 万元60 %) 的赔款,因此保险公司应该收取的纯保费为1920 元(6 万元0. 8 % + 72 万元0. 2 %) ,纯费率为1. 92 (1920/ 100 万) 。第二种情景,假设该保单采用账面原值加20 %成数的方法确定保险金额,那么投保时约定的保险金额为120 万元,由于出险时保险价值未超过保险金额,因此保险公司应按照实际发生的损失金额向被保险人进行赔偿,即保险公司有0 . 8 %的概率支付6万元(120 万元5 %) 的赔款,有0. 2 %的概率支付7 2万元(1 2 0万元6 0 %) 的赔款,因此保险公司应该收取的纯保费为1920 元(6 万元0. 8 % + 72 万元0. 2 ) , 纯费率为1. 6 。(1920/ 120 万) 。可见,当采用基于损失分布的定价方法时,虽然费率水平不同,但共保条款与账面原值加成数法产生的保险价格实际上是等价的,对保险消费者来说是公平的。四、结论与思考美国财产保险共保条款的产生有其特殊的历史背景,它与美国财产保险业的发展历程与制度惯例等因素是不可分割的。我国财产保险业由于发展历程的不同而始终没有产生对共保条款的需求,因此我国的财产保险产品一直没有引入共保条款。然而,随着我国保险市场的对外开放,我国保险市场的国际化程度愈来愈高,一些国际化保险公司已经将财产保险共保条款引入我国保险市场,这使得我国保险从业者越来越有必要了解和掌握包括财产保险共保条款在内的国际保险产品和保险条款,以适应世界保险行业一体化大趋势的需要。在未来,随着现代保险业的发展,针对保险行业发展中遇到的同一问题,必然会有更多可选的解决方案。鼓励我国保险公司独立思考问题并提出解决方案,不盲从其他保险主体已有的解决方式,对培养我国保险行业的整体创新意识,建设具有中国自身特色的保险市场有着重要的意义。英美等国的保险业通过独立创新,使他们现在站在了国