2010年毕业生还款指南---国家助学贷款还款流程

国家助学贷款还款指南 致国家贷款毕业生的一封信 亲爱的同学： 在这即将踏上新的人生旅途之际，您还记得拿到录取通知书时，因为高额的学习和生活费用而束手无策的情形吗？您还记得因为交不起学费而左右彷徨的窘境吗？您还记得国家助学贷款给您带来了希望时的激动场面吗？ 正是有了国家助学贷款的帮助，来自社会春风化雨般的关爱，才使得学费、生活费不再困扰您的心绪，才有了您今天的成功与喜悦。滴水之恩当涌泉相报，在您终于圆满地完成学业，成为大学毕业生的时候，您是否在思考应该如何回报国家和社会给予您的帮助和关爱？ 国家助学贷款体现了党和国家的关怀，是一项信用贷款。作为资金提供者，经办银行也为此付出了艰辛的努力。银行信任我校良好的社会信誉，信任我校学生的个人品质和偿还能力，才使得国家助学贷款在我校得以顺利推行。能否诚实守信，按时还款，如期履约，是对您的责任和义务观念、对您的良知信用和人格的检验。 作为借贷方，您曾做出庄严承诺：按合同规定按期还本付息。在毕业之际，我们在向您美好未来祝福的同时，郑重地提醒您：如果您的贷款已经进入还款期，但因各种原因尚未按合同规定还贷，请您尽快以履行承诺的实际行动挽回自己的信用和学校的声誉。 需要指出的是，如果国家助学贷款逾期不还，不仅会造成贷款银行的经营风险，而且会损害学校的信誉，损害当代大学生的社会形象，妨碍国家助学贷款在学校的顺利实施，将使您的师弟师妹无法继续获得国家助学贷款，最终也将损害您自己的根本利益。因为这是一种在法律和道义上都应当受到谴责的行为。根据上级主管部门的规定，对不按期偿还国家助学贷款的学生，学校和有关部门将以此在校内媒体、国家助学贷款管理系统网站和省级以上新闻媒体及网站进行通报。同时，银行个人征信系统也将记录您的不良信用记录，将直接影响您以后再次向银行申请购车、购房、留学、创业、信用卡等贷款行为。不按期还款的学生将因自己的违约行为在个人信用方面付出巨大的代价，这是我们所不愿意看到的。 每一个人应该牢固树立“有贷必还”的意识，恪守诚信，自觉维护个人信用，用实际行动书写良好的个人信用记录。您的信誉不仅是您个人的骄傲，也是大学的骄傲！ 希望您在未来的日子里，事业有成，实现个人价值，早日成为国家栋梁！ 祝：前程似锦！ 心想事成！国家助学贷款还款流程国家继续贴息在原校内继续攻读学位办理展期借款人毕业结束学业一次还清或签订分期还款协议国家停止贴息借款人偿还贷款本息毕业离校前要注意：1. 参加还款确认说明会2. 签订还款协议3. 填写个人资料确认书4.办理离校手续，领取助学贷款相关材料5.保存好存折、借记卡以及贷款合同、还款协议、还款计划书等重要凭证分期还款要注意：1. 还款应使用贷款时在银行开设的活期储蓄帐户2. 每月28日之前，存入下个月应偿还的贷款本息3. 每月月初可查询上一个月的还款情况4. 信守还款协议内容，出现问题及时与银行沟通解决关于还款确认要知道还款方式可以选择1、一次性还清 经济条件好转的学生可选择在离校前将贷款一次性还清，以简化毕业后的还款手续并减少还款利息，更为经济。2、分期还款 按照与银行签订的还款协议分期返还贷款本息。3、申请展期 继续攻读学士学位的借款人，如果经济情况欠佳，确实没有能力马上还款的，可通过学校向银行申请展期还款。提示：原则上只能办理一次展期。未还清贷款的学生，在下一学习阶段中，将不能再申请贷款。温馨提示：1. 仔细阅读借款合同和还款协议，以保障您的权力和义务。银行将根据您签署的还款协议，为您出具还款计划。2. 办理完还款确认之后，银行会出具详细的还款计划，按照还款计划书请认真核对相关内容。如有问题，请尽快与银行联系。助学贷款政策知识什么是国家助学贷款？国家助学贷款是金融机构对普通高校经济困难的全日制本,专科学生(含高职学生),研究生以及第二学士学位在校生发放的,由政府贴息的无担保(信用)商业贷款。国家助学贷款的意义和作用？ (1)是党中央国务院为实施科教兴国战略,加速人才培养,特别是使经济困难优秀青年得以深造的重大决策。(2)是国家运用金融手段支持高等教育体制的深化改革,促进我国教育发展的重要举措。(3)进一步完善了高等学校经济困难学生的资助政策体系,缓解了高校资助经费不足的矛盾。(4)帮助学生树立自立自强观念,鞭策学生勤奋学习,努力进,有利地推动了高校学生素质教育的改革。(5)帮助家庭经济困难在校学生支付学费,住宿费和生活费,以保证其顺利完成学业。(6)为公民获得公平,公正的教育机会,提供了社会保障机制。制定还款计划时，我应该考虑哪些因素?应结合工作收入、家庭经济情况等因素综合考虑，决定还款周期，既要重视贷款的偿还，又要符合自身的经济能力。将来可以提前还款或调整还款方式一次（详见后文）。提示：借款人出现严重经济困难、重大疾病等情况时，应及时与银行联系协商。借款学生发生转学,休学,退学,出国,被开除,伤亡等情况时,贷款银行将采取什么样的措施？(1)借款学生在学校期间发生退学,转学,休学,出国,被开除学籍等中止学业时,学校在5个工作日内以书面形式通知贷款银行;(2)银行在接到学校的书面通知后,停止发放贷款,并采取提前收回贷款本息等措施;(3)借款学生毕业后申请出国留学的,学校通知贷款银行并责成贷款学生一次性还清贷款。国家助学贷款的还款方式,还款时间有何规定？(1)国家助学贷款实行借款人在校期间100%由财政贴息(即借款学生在校期间不需自付利息),借款人毕业后的贷款本息和罚息由其本人全额支付(2)借款学生毕业离校前,学校组织借款学生与贷款银行办理还款确认手续,制定还款计划,签订还款协议,借款学生毕业后还款。借款人可从毕业1至2年后开始还款,在贷款到期前全部归还,具体由借贷双方协商确定。(3)贷款期限在一年以内的(含一年),贷款本息在贷款到期时一次性清偿;贷款期限在一年以上(不含一年)的,可采用灵活的还本付息方式,由借贷双方协商确定。(4)银行每月1日从借款人在本行开立的个人账户中扣收应偿还的贷款本息。(5)学生可以提前部分或全部还款,提前15日须向银行提出申请。(6)借款学生毕业后1年内,可以向银行提出一次调整还款计划的申请,包括调整还款方式。还款中的常见问题我什么时候开始偿还助学贷款？ 毕业后，借款人需全额支付贷款利息；经办银行允许借款人根据就业和收入水平，自主选择毕业后24个月内的任何一个月开始偿还贷款本金。具体操作应参照银行出具的还款计划。 银行每月划扣日期及您应还款日期银行会在每月月初1日划扣当月应扣款额。存款金额一定大于还款金额。请您务必于上月28号前确认账户中有足够余额支付下月应还数额，以免出现违约。银行扣款有什么规则吗？ 中国银行在 每 月 1日扣款。如果还款账户存折余额为 0，一般说明你的还款金额没有存足，需要尽快补存，否则银行系统不管金额大小按逾期处理。如果没有按照规定的还款时间还款，那么应还金额应为应还利息及罚息本金、三项之和。 注意：每月 1号之前务必存入足额现金，否则将产生逾期记录。提前还款每月末和每月初1日银行账务处理不能还款。平日提前还款时间为每周一、二上午 9： 00 11： 30，下午 1： 00 3： 30节假日休息。 贷款存折或密码丢失怎么办？ 1. 毕业前仔细核对还款存折（学生个人贷款存折），如果还款存折密码遗忘，在离开沈阳前拿身份证、存折到承办银行还款柜台办理密码挂失，大概需要七天时间，注意密码挂失存折不销户；如果还款存折丢失，到承办银行还款柜台办理挂失，时间也是七天，之后重新更换新存折，必须到承办银行信贷科办理更改帐号的手续，否则，还款时无法扣款。 2. 在还款期间发现存折丢失，应携带本人身份证到承办银行办理更换存折手续，如果借款学生在外地，可以委托他人到承办银行还款柜台办理现金还款。 工作太忙，可否一次存上几千块，任由银行扣？当然可以。但这样做不利于掌握每月还款的具体情况，可能帐户中的钱已经扣完，但您却不知道，导致违约。 如果通过这种方式还款，一定要经常关注帐户余额变化（可通过网银查询），确保有足够余额。按时还款了，为何还会有少额欠款？可能存在以下两方面的原因：1、银行调整利率，导致还款额增加；2、前月出现违约记录，产生罚息，导致还款额增加相关资料丢失如何解决？请您妥善保管自己的还款计划书、银行卡、存折及其他相关材料。卡、折一旦丢失只能在开户行挂失、补办，因此如若不慎丢失，请尽快与开户行联系，协商解决。如果经济状况好转，我可以提前还款吗？借款人在借款期间内，可以提前部分或全部还款，但必须在还款前15天向银行提交书面申请，同时需提供身份证原件、合同。对提前还款的本金按合同约定利率和实际使用天数计收利息。提示：提前还款手续正式办理之前，必须按照原还款计划操作。如果我的工作单位、联系方式等发生变动怎么办?借款人应在15个工作日内书面或电话告知银行，以便银行及时了解信息，避免因此带来不必要的经济损失。还应尽快告知学校，以便学校在必要的时候能与您取得联系。如果毕业后我去外地工作，如何按时还款？借款人毕业后到异地工作的，可采取通过经办银行的异地分支机构汇款到贷款银行的方式归还贷款，或者使用还款的储蓄存折及借记卡，此帐户全国联网，可以异地存入。提示：异地存款取款，需要手续费。贷款违约不是小事，个人信用关系前途马上开始了解“征信”！征信 征信在本质上是信用信息服务，在实践中表现为依法采集、保存、整理、分析、使用和传播有关企业和个人的信用信息。其特点是在一定范围内依法共享信用信息，主要目的是防范信用风险、保持金融稳定，同时，对促进金融发展、提升金融竞争力、保证经济健康发展和社会文明、和谐、进步有重大的积极作用。“征信”一词溯源，最早见之左传：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”，大意是君子言而有信，信可验证，因此不会招人怨恨。就词义本身看，“征信”的“征”可理解为“征集”，“信”可理解为“信用”。“征信”一词对应的英文为“credit reporting”或“credit information services”，指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。信用记录 信用记录是指企业和个人在一定时期内按时间顺序所累积的信用信息。其特点：一是综合性，既有正面的信用记录，也有负面的信用记录；二是历史延续性，既有一次性的记载，也有屡次连续性的记载；三是鲜明的个性，无论是企业的信用记录还是个人的信用记录，均具有排他性，不可简单直接相加或类比；四是信用记录与其所对应的当事人只有通过第三方才能形成具有公信力的信用记录，信用交易的当事人自身不能出具自我主张的信用记录，也不能为对方出具信用记录。征信体系 征信体系是指与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是为信贷市场服务，但同时具有较强的外延性，还向商品交易市场和劳动力市场提供服务。在实践中，征信体系的主要参与者有征信机构、金融机构、企业、个人以及政府。“征信”与我密切相关？个人征信是征信机构依法采集、调查、保存、整理并提供个人信用信息的活动，简单的说，就是以信用报告的形式提供个人信用记录。（一）信用记录您的第二身份证现在离开身份证您也许会觉得寸步难行，而在欧美等征信业发达的国家，没有另一张“身份证”您也会觉得举步维艰，这个“身份证”就是个人“信用记录”。首先，您生活中一些大事情，离不开信用报告，例如买房、买车、找工作，办信用卡、租房、买保险，“我能看您的信用报告吗？”往往是您提出要求后，银行、顾主和保险公司向您必问的问题之一。其次，信用记录的好坏决定您是否能办成您想办的事，以及花多大的成本办成您想办成的事。例如，假设您要申请一笔银行贷款。不难想象，如果您信用报告中的记录表明您是一个按时还款、认真履行的人，那么好借好还，再借不难，银行不但能给您贷款让您买房买车，还能给您较低的利率。因此，良好的信用记录，是您终身的财富。相反，如果您的信用记录表明您拖欠以前的借款不还，或者是虽然还了但每次还款的时间都晚于银行要求的时间，银行可能就会据此判断您可能是一个不太认真履行的人，是一个信用风险较大的人。当然，这并不意味着银行就肯定不给您贷款，但它可能会要求您提供第三方担保，或者要求您提供实物抵押，还会要求您支付较高的利率，如果这些仍然不能让银行相信它能收回贷款的话，它也可能就拒绝给您贷款了。因此，信用记录不好，会大大减少您到银行贷款的机会，并提高您借款的成本。在进一步讲，信用记录不好，会影响您提高生活质量或进一步发展的机会。（二）如何拥有良好的个人信用记录首先，应当尽早建立个人的信用记录。方法就是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请信用卡或申请贷款。这里要澄清的一个概念是不借钱不等于信用就好，不借钱意味着没有信用记录。没有信用记录，银行失去了一个判断您信用风险的便捷方法。如果一个人有了二十年的信用记录，即使他曾经发生过未按时还借款的情况，按照美国的信用评分体制，他的信用评分也高于没向银行借过钱、没有信用记录的人。其次，要努力保持一个良好的信用记录。一旦建立了信用记录，就要按时还本付息，拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中，对个人信用形成不良影响。第三，要关心自己的信用记录。由于一些无法避免的错误，例如输入错误等，信用报告中的信息差错是难免的。因此，应当定期查询和认真检查自己的信用记录中的内容，及时发现和纠正错误信息，避免使自己受到不利影响。如果发现个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的征信机构。我国征信系统公布的典型案例曾有逾期减少贷款量案例：某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发现，该借款人过去在其他银行办理的1笔贷款曾经出现过逾期(指到约定还款时间而借款人未能及时还款，下同)半年的情况。 银行举措：鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清，该行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高了首付款的比例。该客户表示非常后悔自己过去的失信行为，提高了还款的自觉性，再没有出现过不良信用记录。身负不良贷款申请难过关案例：某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理的1笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。银行举措：该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。恶意违约拒办信用卡案例：2004年，客户丁某在中行办理了一笔6000元的国家助学贷款。2005年7月该客户毕业后，认为自己已远离所在学校，新的工作环境中谁也不知道其有过国家助学贷款，父母也已移居，银行联系不到他本人和家人，自己不还国家助学贷款，银行也拿他没办法，于是连续一年没还款也没和贷款行联系。2006年3月，公司准备派其去外地学习培训，丁某前往银行申请办理信用卡，准备在外地学习期间用。银行举措：当丁某把申请表交到银行后，被告知：因其有拖欠国家助学贷款的记录，银行拒绝为其办理信用卡。丁某大吃一惊，得知个人征信系统已全国联网运行，这才意识到按约还贷的重要性。事后丁某马上与贷款行联系，把拖欠贷款本息全额结清。征信系统发挥定位功能，协助贷款银行追踪借款人案例：学生罗某2001