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文档简介

第二章财产保险合同保险系董明英,主要内容,1、保险合同概述2、保险合同的主体和客体3、保险合同的内容和形式4、保险合同的一般法律规定,第一节保险合同概述,一、保险合同与一般合同的共性定义:保险合同又称保险契约,它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人的双方约定,一方支付保险费于对方,另一方在保险标的发生约定事故时,承担经济补偿责任;或者当约定事故发生时,履行给付义务的一种法律行为。一般特征:1、保险合同的当事人必须具有民事行为能力。2、保险合同是双方当事人意思表示一致的行为,而不是单方的法律行为。3、保险合同必须合法,否则不能得到法律的保护。,第一节保险合同概述,保险合同的特征:1、保险合同是双务性合同签定合同的双方都有各自的权利和义务.保险人有收取保费的权利,投保人有缴纳保费的义务.保险人在约定事故发生后有赔偿保险金的义务,被保险人享有此项权利.,第一节保险合同概述,2、保险合同是射幸合同保险合同在订立时,投保方交付保险费是确定的,而保险人是否履行赔偿或给付保险金的责任取决于偶然的、不确定的事故的发生.但是观察全部的保险合同,收取保费与保险赔偿金整体上是收支平衡的.,第一节保险合同概述,3、保险合同是要式合同保险合同必须具备一定的形式和手续,需要具备一定的要式行为.保险合同以书面形式订立是国际惯例,除了可以明确双方的权利和义务,也是解决争议的重要法律依据.,第一节保险合同概述,4、保险合同是附和合同保险人用拟好的保险合同与投保人签定合同.原因:投保人对保险合同的一些专业术语和国际惯例并不了解,所以需要这种附和性合同.并不是所有的保险合同都是附和性合同,有些也可采取双方协商的方式.,第一节保险合同概述,5、保险合同是有偿性合同保险合同双方当事人在合同中享有的权利,是基于付出一定的代价为条件.保险合同是对价有偿合同.,第一节保险合同概述,6、保险合同是属人性合同适用于财产保险合同保险合同所保障的并不是财产本身,而是财产所有人的利益.由于个人的禀性,行为将极大的影响到保险标的发生损失的可能性和严重性,所以,未经保险人同意.,投保人在转让自己财产的同时.不能同时转让保险标的.,第二节保险合同中的主体与客体,一、保险合同的主体保险合同的主体包括保险合同的当事人、保险合同的关系人和保险合同的辅助人。1保险合同的当事人(1)保险人(2)投保人投保人并不以自然人为限,法人和其他组织也可以成为投保人.,第二节保险合同中的主体与客体,2保险合同的关系人(1)被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。,第二节保险合同中的主体与客体,(2)受益人我国保险法第十八条规定:“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。”,第二节保险合同中的主体与客体,3保险合同的辅助人保险代理人、经纪人和公估人二、保险合同的客体保险利益是保险合同的客体,保险标的是保险利益的载体。,第三节保险合同的内容与形式,一、保险合同的内容1保险合同内容的构成狭义保险合同的内容仅指保险合同当事人依法约定的权利和义务。广义保险合同的内容是指以双方权利义务为核心的保险合同的全部记载事项保险合同的构成主要包括主体部分、权利义务部分、客体部分和其他声明事项部分。从条款的拟定上看,保险合同的内容的构成(1)基本条款。基本条款是根据保险法必须约定的条款。(2)特约条款。特约条款是当事人双方根据实际需要,可约定可不约定的条款。,第三节保险合同的内容与形式,2保险合同的基本条款(1)保险人的名称和住所;(2)投保人、被保险人、受益人的姓名或者名称、住所;(3)保险标的;保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命和身体,它是保险利益的载体。(4)保险责任和责任免除(5)保险期间和保险责任开始时间(6)保险价值(7)保险金额(8)保险费及其支付办法(9)保险金赔偿或给付办法(10)违约责任和争议处理,第三节保险合同的内容与形式,3保险合同的特约条款广义的特约条款包括附加条款和保证条款两种类型;狭义上仅指保证条款。(1)附加条款。附加条款是指保险合同当事人在基本条款的基础上,另行约定的补充条款。一般采取批注或批单的方式,其效力优于基本条款。(2)保证条款。保证条款是指投保人或被保险人就特定事项担保的条款,即保证某种行为或事实的真实性的条款。,4、财产保险合同的内容,保险合同中应当包括以下事项:(1)保险人名称和住所(2)投保人、被保险人的姓名或者名称、住所,以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所(3)保险标的;保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命和身体,它是保险利益的载体。(4)保险责任和责任免除(5)保险期间和保险责任开始时间(6)保险价值(7)保险金额(8)保险费及其支付办法(9)保险金赔偿或给付办法(10)订立合同的年月日,5、财产保险条款的类型,(一)基本条款(1)保险责任(2)除外责任(3)被保险人的义务(4)赔偿处理保险法规定:保险事故发生后,投保人、被保险人或者受益人应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人认为有关证明和资料不完整的,应当及时一次性通知对方补充提供。材料齐全后,保险人应当及时作出核定,情形复杂的,在30天内作出核定。保险人在赔付协议达成后10天内支付赔款。对于不属于保险责任的,应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书,并说明理由。,(二)扩展责任条款例如,投保家庭财产保险的可附加盗窃险条款,投保海洋运输货物保险的水渍险时,可加保战争险,投保企财险可附加露堆财产特约条款。(三)限制责任条款(四)保证条款例如,投保仓储险时,附加“不准堆存特别危险品条款”(五)特别说明条款例如,在承保银行的抵押品时,如果被保险人要求指定某银行优先受益,须附加特别说明条款“兹经通知,本保险单所承保之财产过户给某银行,如遇损失时,赔偿权利应优先由过户人享有。”这就保护了受押人的权益。,2、财产保险合同的其他内容(1)保险标的(2)坐落地点(或运输工具及航程)(3)承保险别(4)保险期限(5)保险费率与保险费(6)保险金额,第三节保险合同的内容与形式,二、保险合同的形式保险合同一般采用书面形式,包括保险单、保险凭证和暂保单等。1.投保单保险法规定:投保人提出保险要求,经保险人同意承保,保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。依法成立的保险合同,自成立有效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。2保险单保险单的内容包括:声明事项保险事项除外责任条件事项四项内容。,第三节保险合同的内容与形式,3保险凭证保险凭证又称“小保单”,是一种简化了的保险单。保险凭证的法律效力与保险单相同,其适用范围为:货物运输保险、汽车险及第三者责任保险、团体保险。如(1)在一张团体保单项下,需要给每个参加保险的人签发一张单独的凭证。(2)当用一张保险单承保多辆汽车时,为了向沿途交管部门证明每辆车已经参加了保险而签发的单车保险凭证。(3)在签有货物运输险预约合同的情况下,需要向每一笔货运签发单独的凭证。,第三节保险合同的内容与形式,4暂保单暂保单又称临时保险单,是指由保险人在签发正式保险单之前,出立的临时保险凭证。暂保单的内容比较简单,一般只载明一些重要事项,有效期一般为30天。5批单批单(又称背书)是保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证。批单列明变更条款内容事项,须由保险人签章。批单的法律效力优于原保险单的同类款目。凡经批单改过的内容均以批单为准;多次批改,应以最后批改为准。,第三节保险合同的内容与形式,6.预约保险合同是一种为简化手续而签发的长期性保险合同的凭证。预约保险合同应当订明预约的保险责任范围、保险财产范围、每一保险或地点的最高保险金额,保险费结算办法等。只要是在此范围内,所报财产全部由保险人自动承保。我国保险公司承保各外贸单位的进出口货物运输保险,大多使用这种预约保险合同的形式。这样可以不必在每批货物装运前办理投保手续,只要使用起运通知书或定期填报起运登记方式将每批货物情况申报给保险公司即可。,第三节保险合同的内容与形式,7.其他书面形式包括保险协议书、电报、电传、电子数据交换等形式,其中保险协议书主要用于保险标的较为特殊或投保人的要求较为特殊的情况。,第三节保险合同的内容与形式,三、物质财产保险的保险方式1、定值保险应用情况:(1)市价波动大,如货物(2)发生损失时,价值确定困难,如古董实行定值保险是不是违背了损失补偿?2、不定值保险关于损失的计算英美保险业的惯例,第三节保险合同的内容与形式,3、重置价值保险重置价值是以相同或相似质量标准和材料修理、重建和重新置换受损财产所需要的成本。重置价值保险是指保险金额按财产重置价值确定,在确定损失时不扣除折旧,而是按重置价值成本赔偿。换言之,保险价值为重置价值,如果保险金额低于重置价值,保险人按保险金额与重置价值的比例进行赔偿。重置价值保险是否违反了损失补偿原则?4、第一损失保险,第四节保险合同的一般法律规定,一、保险合同的订立保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思一致而进行的法律行为。保险合同的成立,须经过投保人提出保险要求和保险人同意承保两个阶段,即合同实践中的要约和承诺阶段。邀约邀请、邀约、承诺二、保险合同的效力1保险合同的成立与生效保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力。保险合同通常以交纳保险费为合同生效的条件,普遍实行了“零点起保”的规定。,第四节保险合同的一般法律规定,2保险合同的有效与无效(1)保险合同的有效保险合同的有效是指保险合同是由当事人双方依法订立,并受国家法律保护。保险合同有效是保险合同生效的前提条件。保险合同有效,只要所附条件成立,保险合同就生效;保险合同无效,即使所附条件成立,保险合同也不生效。(2)保险合同的无效无效保险合同是指当事人虽然订立,但不发生法律效力、国家不予保护的保险合同。,第五节保险合同的一般法律规定,三、保险合同的履行1投保人义务的履行(1)如实告知如实告知是指投保人在订立保险合同时将保险标的重要事实,以口头或书面形式向保险人作真实陈述。保险标的重要事实是指对保险人决定是否承保及影响保险费率的事实。我国保险法实行“询问告知”的原则。(2)交付保险费(3)维护保险标的安全(4)危险增加通知(5)保险事故发生通知(6)财产保险的出险施救(7)提供索赔单证(8)协助追偿保险法第六十三条规定:“保险人向第三者行使代位请求赔偿的权利时,被保险人应当向保险人提供必要的文件和所知道的有关情况。”保险法第六十一条第三款还规定:“被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的,保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。”,第四节保险合同的一般法律规定,2保险人义务的履行(1)条款说明(2)承担保险赔偿(给付)的义务保险人承担保险赔偿(给付)的义务的范围:保险金;施救费用;争议处理费用;检验费用。承担保险赔偿(给付)义务的时限a对于属于保险责任的,在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金额的协议后10日内,履行赔偿或者给付保险金义务。b保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的,保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。c保险人自收到赔偿或者给付保险金的请求和有关证明、资料之日起60日内,保险人对其赔偿或者给付赔偿金的数额不能确定的,应当根据已有证明和资料可以确定的最低数额先予支付;待赔偿或者给付保险金的最终数额确定后,支付相应差额。,第四节保险合同的一般法律规定,遵守索赔时效保险法第二十六条规定:人寿保险的索赔时效。被保险人或受益人对保险人请求给付保险金的权利,自其知道保险事故发生之日起5年不行使而自动消灭。人寿保险以外的其他保险的索赔时效。被保险人或者受益人对保险人请求保险金赔偿或给付的权利,自其知道保险事故发生之日起二年不行使而消灭。(3)及时签发保险单证(4)为投保人、被保险人保密,第四节保险合同的一般法律规定,四、保险合同的变更1保险合同的主体变更保险合同的主体变更是指保险合同的当事人或关系人的变更,即保险合同的转让。(1)财产保险合同的主体变更主要有:保险标的所有权、经营权发生转移;保险标的用益权的变动;债务关系发生变化。保险合同主体的变更可以不通知保险人的情况:a货物运输保险合同保险标的的转让无需征得保险人同意。b保险人与投保人、被保险人事先约定,保险标的转让可以不通知保险人的,以合同约定执行,第四节保险合同的一般法律规定,(2)人身保险合同的主体变更主要情形包括:投保人的变更须征得被保险人的同意并通知保险人,经保险人核准后方可变更。被保险人的变更。被保险人与投保人是同一人时,投保人经保险人同意即可变更被保险人。受益人的变更。依照保险法规定:被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。投保人变更受益人时须经被保险人同意。,第四节保险合同的一般法律规定,2保险合同的客体变更保险合同客体变更的原因主要是保险标的的价值增减变化,从而引起保险利益发生变化。3保险合同的内容变更保险合同的内容变更是指保险合同主体的权利和义务的变更。在保险合同当事人及关系人不变的情形下,变更合同条款。4保险合同变更的书面形式主要有:(1)保险人在保险单或其他保险凭证上批注;(2)保险人在原保险单或其他保险凭证上附贴批单;(3)投保人与保险人订立变更保险合同的书面协议。,第四节保险合同的一般法律规定,五、保险合同的解除1保险合同解除的方式(1)法定解除法定解除是法律赋予合同当事人的一种单方解除权。保险法对解除保险合同的限制:货物运输保险合同和运输工具航程保险合同,保险责任开始后,合同不得解除;当事人通过保险合同约定,对投保人的合同解除权做出限制的,投保人不得解除保险合同。,第四节保险合同的一般法律规定,(2)协议解除协议解除又称约定解除,是指当事人双方经协商同意解除保险合同的一种法律行为。3保险合同解除的后果(1)投保人故意不履行如实告知义务,保险人不退还保险费;(2)投保人、被保险人或受益人因欺诈行为而被解除保险合同的,保险人不退还保险费;(3)投保人要求解除保险合同的,保险责任开始后,保险人收取的自合同生效至合同解除期间的保险费不予退还。,第四节保险合同的一般法律规定,六、保险合同的终止1保险合同终止的含义保险合同的终止是指某种法定或约定事由的出现,致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。保险合同终止的主要原因有合同的期限届满、履行完毕、主体消灭等法定或约定事由,其结果是合同权利义务的消灭。,第四节保险合同的一般法律规定,2保险合同终止与保险合同效力中止的区别,第四节保险合同的一般法律规定,七、保险合同的解释1保险合同解释的含义保险合同的解释即指对保险合同条款的说明。2保险合同解释的原则(1)文义解释的原则文义解释是按照保险合同条款所使用文句的通常含义和保险法律、法规及保险习惯,并结合合同的整体内容对保险合同条款所作的解释。(2)意图解释的原则意图解释即按保险合同当事人订立保险合同的真实意思,对合同条款所作的解释。,第四节保险合同的一般法律规定,(3)专业解释的原则专业解释是指对保险合同中使用的专业术语,应按照其所属专业的特定含义解释。(4)有利于被保险人和受益人的原则保险法第三十条规定:“采用保险人提供的格式条款订立的保险合同,保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的,应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的,人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。”,第四节保险合同的一般法律规定,3保险合同的解释效力在保险实务中,保险合同条款的出处大致可分为四类:第一,条款中有一部分条文是直接引用保险法的条款内容;第二,有一部分条文或者是有些险种的完整的条款是报保险监督管理机构审批的;第三,有一部分条文或有些险种的完整条款是保险公司自己制定并报保险监督管理机构备案的;第四,有一部分条文或有些险种的完整条款是保险人与投保人协商制定的。(1)对第一、第二类条文和条款进行解释立法解释是指全国人大常务委员会对宪法和法律进行的解释。司法解释是指国家最高司法机关在适用法律过程

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