存不存钱,7年收入相差100倍.doc

题记：无论你的收入是多少，记得分成五份进行规划投资：增加对身体的投资，让身体始终好用；增加对社交的投资，扩大你的人脉；增加对学习的投资，加强你的自信；增加对旅游的投资，扩大你的见闻；增加对未来的投资，增加你的收益。好好规划落实，你会发现你的人生逐步会有大量盈余。假设你的月收入只有2000元，你也可以过得很好。我帮你把钱分成五份。第一份600元，第二份400元，第三份300元，第四份200元，第五份500元。 第一份，用来做生活费。这么少的生活费，每天只能够分到十几元。早餐一份煮米丝，一个鸡蛋，一杯豆浆。中餐一份快餐，一个水果。晚餐自己开个小灶，煮点饭，加俩菜，睡前一杯奶。这样一月的伙食大概是500-600。第二份，用来交朋友，扩大你的人际圈。你的电话费可以用掉100元。每个月可以请客两次，每次150元。记住，请比你有思想的人，比你更有钱的人，和你需要感激的人。 每个月，坚持请客，一年下来，你的朋友圈应该已经为你产生价值了，你的声望、影响力、附加价值正在提升，形象又好，又大方。 第三份，用来学习。每个月可以有50元100元用来买书。钱不多，买的书就要认真阅读，学会学了就用的精神。每一本书，看完后，就把它变成自己的语言讲给别人听，与人分享可以提高你的信誉度，并且，提升亲和力。等收入高一些了，或有额外积蓄，就参加更高级的培训。参加好的培训，既可免费结交志同道合的朋友，又可学习平时难以领悟的道理。 第四份，用于旅游，一年奖励自己旅游至少一次。生命的成长来自不断地历练。参加那种自由行的旅游，住进青年旅社。许多美好的回忆，成为生命的动力，更加有热情和能量，去投入工作。 第五份，用来投资。先存起来，然后投资到股市里，也可用做进货的本钱，小本生意很安全，开一个淘宝网帐户，去批发点东西来卖，亏了反正也不多，赚呢，既赚了金钱，又赚了自信和胆量，还赚来做事情的阅历。赚的钱多了，就可开始购买长期的投资计划，使自己提早获得一份长久的保障，保证自己和家人在将来，不论发生什么事情，都有一份充足的资金来照顾，生活品质不会下降。 额外多赚钱的时候，记得买个礼物给你的爱人。 穷得时候，不要计较，对别人要好。富的时候，要学会让别人对自己好。自己对自己更好。穷要把自己贡献出去，尽量让别人利用。穷的时候，花钱给别人看。富的时候，花钱给自己享受。穷的时候一定要大方，富的时候，就不要摆阔了。年轻不是过错，贫穷无需害怕。懂得培养自己，懂得什么是贵重物品，懂得该投资什么，懂得该在哪里节约，这是整个过程的关键。别乱买衣服，少买一点，但是可以买几件很有品味的。钱是存出来的大卫巴哈是全美首席理财大师，谈到“幸福”时，他认为重点在于三点：第一， 你想当什么人？第二， 你想做什么事？第三， 你想拥有什么？ “先存再花”的理念改变命运巴菲特曾说过，“开始存钱并尽早投资，是最值得养成的好习惯”。所遵循法则“先存再花”。吉姆夫妇总是会在刚拿到收入时就自动提出一部分转到专项账户中进行储蓄、投资。起初收入较低时，比例较低只有4%，随着收入增加，这一提取比例也上升到了15%。他们的专项账户也从投资共同基金拓展到了房产账户、退休账户等等。“看不到的钱就花不掉。”这种方法，你会减少很多不必要的支出。积少成多不是梦假设你每月的收入为5000元，拿出其中20%也就是1000元进行储蓄，按年利率3.5%计算，存上5年，你的存款金额就能达到65000多元。要是每月存入2000元，5年就能突破13万元！物价快速上涨的时代，存款利率敌不过通胀率？计算存款实际增值时需要将通胀率考虑在内。正因为如此，传统的储蓄方式如银行存款等，一般只适用于存钱的初级阶段。当拥有一定的积累后，采用更灵活、收益效果更佳的投资工具才是更好的选择。在选择投资工具时，一般考虑几个因素：首先是便于操作。智能化的存钱工具才是省心省力的选择。其次工具必须具有一定强制性，如定期定投。只要把认购日期定在工资入账后几天，就能确保资金成功转出。第三是具波动性。波动较大的产品往往能让投资者收益更多。定期定额的购买方式平摊了成本，而大幅的波动能给予投资者较大的获利空间，反之波动较小的产品虽然够稳，但可能与银行存款类似，不具有收益上的优势。除了基金定投外，黄金、投连险都可以分期买入，这些产品的波动性都较好。中途不易赎回的产品对定力不足的储蓄者来说更合适。比如期缴投连险，一旦开始就要长期坚持，因为产品本身设有初始费用、账户管理费、手续费等，短期退保的成本会很高。不同成长环境，换来不同财富理念2004年7月，正式从学校毕业的夏雨顺利留在公关公司工作，月收入上升到6000元，而且在工资基础上还有特别奖金。那时候的她已经树立起自己第一条财富理念：“初期财富靠积累。”夏雨把第一个长期目标定在20万元。 工作前3年，存款差距已经不小“你可能很难想象，在近3年时间里，我每月的所有花销基本只动用特别奖金。换句话说，就是6000元的工资还有年终奖金能全部存下。”夏雪描述工作前3年的存钱经历。那时候的她，过着很多人难以想象的“拮据”日子。“可以不打车的就坐公交、地铁，可以不坐车的就走路，可以不打电话的就发短信、发邮件，可以不下馆子的就自己买菜做饭吃，买鞋子从来不看100元以上的，有可以穿的衣服就不买新的”。短短3年时间里，夏雨银行账户的存款从四位数变成五位数，又从五位数变成六位数。“我为自己感到骄傲，因为每一分钱都是我自己努力得来的。我常常会时不时地看一看余额，激励自己继续存钱”。买房之后，差距越来越大2007年中旬，夏雨买房了。买房的原因，一是租约到期，已经多次搬家的她不想再那么折腾；二是她发现了房产的保值增值功能。“大房子当然是买不起的，我就找了一间40平方米的小房子”。最终，在亲友的赞助下，房子以36.8万元到手，没向银行贷款。之后不到半年时间，夏雨就把欠款连本带利全部还清了。这套不起眼的小房子市值近100万元。投资与否，存款速度大不同 “当时我为很多金融机构服务，接触不少业内人士，也就有了投资的意识”。夏雨意识到，靠收入结余存银行有些“慢”，只有投资才能让资产连滚翻，她把这称为“后期财富靠投资”。夏雨选择了股票。夏雨自学研究K线图，随着理论知识的积累，她分批把收入结余投入股市。在2007年底至2011年底的4年间，她的收益达到了20万元。加上存款部分，全部金融资产累计突破100万元。林雪很少参与投资，“股票、基金都风险太大，投资的钱万一打了水漂，还不如自己花掉”。与其为了不确定的收益冒风险，不如实实在在地过舒服日子。现在，懂得财务规划的夏雨又总结了第三条财富理念“尽力赚、量力花”。在投资股票的几年中，她开始把生活的重心从尽力省钱、攒钱，逐步过渡为适度消费。“我会把收入的20%用于消费，20%进行定存或购买短期理财产品，60%投入股市”。只有把收入进行合理配置，才能在保证生活质量的同时防范风险、未雨绸缪，为父母和自己的将来做打算。定时转存，活期变定期浦发、民生、招行、交行、兴业等多家银行卡都具有这一功能，使用起来也很方便。简单地说，一张银行卡内设有多个账户，活期账户和多个不同期限的定期储蓄账户。按客户需要，持卡人可预先在银行柜台上设立一定的资金“触发点”，超过触发点的活期存款，银行系统就会帮你自动搬家，挪到指定的定期储蓄账户上，为卡上的现金获得高于活期存款的收益。定、活期存款约定转存的管理中，一般有两种模式。一种以浦发东方卡为代表，设定好活期存款账户的资金额度，比如设为1000元，当你卡内的活期存款高于1000元，银行就会自动地把多出来的资金转到你事先指定的定期存款账户上（3个月、半年、1年等）。还有一种正好相反，设定好定期存款的数额，其余的资金则划转到活期账户里来，民生卡的“钱生钱理财”就属于这一类型。如需动用资金，银行卡会逆向实时地把你存入定期储蓄账户的资金再搬出来，保证资金调度。当然这部分资金如果还没有存足期，就只能按活期储蓄来记息了，定期账户上的剩余资金则可以继续享受定期存款的收益。民生卡还有一种功能，当你在商户消费时，消费金额超过了活期账户的余额，民生卡还可以将你的资金从定期账户中调度出来供消费之用。如果你能在当日就将不足的活期账户余额补足，银行不计较定期账户调度出来的资金的利息损失。智能约定，零钱变投资基金和短债基金也是很好的资金管理工具，流通性强，收益率可与一年期定期存款利率媲美，采用逐日计提收益的办法，申购、赎回过程中也不会产生费用支出。因此，在高阶版的约定转存功能中，也把此类型的基金当作了新的转存对象。招行的“溢财通”平台采用了与招商基金的合作。你只要在招行开通“溢财通”功能，并进行约定转存的设定，高于设定金额的资金就可以自动转成招商现金增值基金。比如，设定5000元为账户保留最低现金余额，开通“溢财通”后，招行系统将每天检查账户余额，若日终处理时账户余额高于客户设定的5000元保留余额，高出的资金就自动溢出申购招商现金增值基金，这样多出的资金就可以享受到货币市场基金的收益。工行的“利添利”账户也有类似的功能。利用这个平台，把自己的闲置资金以约定转存的方式投资于工银瑞信、华安、南方、诺安、广发、中银、建信、博时多家基金公司的9只货币市场和短债基金产品。“利添利”账户还可以确定自动申购的上限水平和自动赎回的下限水平。当你指定某只基金“利添利”账户后，当该账户的存款余额超过事先确定的上限水平时，超过部分金额自动转入基金交易账户，自动进行基金申购；当该账户活期存款余额低于下限水平时，自动发起基金赎回申请，使该账户的余额回复到上限水平。定期定额贵在坚持 “定期定额”投资的本质是一种固定的持续投入机制，不仅能够起到均化投资的成本，减少投资过程中所产生的风险。存钱的过程中，它的强制性机制也能够起到很好的效果。定投基金是我们最常见的品种，除此之外，黄金、投连险都可以用定投的方式来进行投资。首选波动较大的产品一般来说，波动越大的基金越适合定期定额投资方法。像股票型基金和积极配置型基金，尤其是比较激进的基金，此外指数型基金也可以作为投资者定投的一种选择。在定投的设置中，需要关注以下几个因素。一是定投的资金。定投资金量既与我们的收入、结余能力相关，也要与我们的未来理财目标相结合。投资者自己的一些理财目标，如养老、子女教育、买房等设立单独的定投账户，结合投资的时间来确定每个定投周期投入的资金。二是定投目标的选择。定投的基金数目应结合组合中基金的数目而定。如果基金的投资方式结合定期定额投资与一次性投资，定投的基金数目一般不宜过多，3到5只是最适中的。三是定投周期的确定。大部分工薪族适用的是以月作为投资周期，将收入中的一部分直接转入到当期的投资账户中。如果你的收入周期较长，也可以设定为按双月、按季度等等。定投的基础上，基金公司和银行纷纷推出了各自的“智能定投”计划，不同的市场环境中，对于定投的周期、资金额进行相应幅度的调整，较之简单固定的定投计划来说，让定投变得更加灵活，更加智能。用好货币基金“钱袋子”货币市场基金的收益按日累计。目前货币市场基金7天年化收益率的平均水平在3.6%左右，比一年期定期存款的收益还要高；而且货币市场基金的购入门槛较低，1000元以上就可进行申购，更加适合闲余资金的管理。往“钱袋子”里存钱有两种方式，一是定期存钱，建立起强制储蓄的机制，帮助资金获得更多的收益。比如你可以将工资日的第二天设定为定期充值的扣款日，设定扣款的金额，这样工资账户上的资金就可以自动进入“钱袋子”了。第二种方式是自主充值，像马上迎来新年，不少公司的年终奖即将发放到位，很多人对于年终奖的用法还没有明确的想法，暂时充值到“钱袋子”中就可以为资金找到临时的管理途径。很多基金都开通了“智能定投”和“智能赎回”的功能。你可以按照指定的指数点位，如上证指数，确定是否购入或是赎回股票型基金，在不同的点位基金定投、赎回的金额也会相应有所不同。如果把“钱袋子”与这些功能进行组合，当指数走高时，可降低定投的份额，资金就停留在“钱袋子”中获得低风险的收益；当指数走低时，定投比例加大，资金可以寻求更多的市场机会。智能赎回也是同样的道理。定投黄金积存2011年下半年以来，受到多重因素的影响，黄金市场上震荡加剧。为规避金价大起大落带来的价格风险，投资者也可以通过部署投资计划的方式逐步买入。工行贵金属中心的“如意金”积存计划。运用按期投入的方式，投资者可按期进行黄金的投资，从而在一定程度上平缓市场波动所带来的风险。另外，这种积存计划的起点金额小，每个月从投资200元起步，对于资金量有限的投资者来说，分笔购入的方式既起到了分散投资的作用，又不会对其他的财务投资计划产生影响。就和基金定投中的“微笑曲线”一样，只有在震荡市中，“积存金”才能为投资者带来更大的获益。因此“积存金”计划也为投资者灵活操作提供了可能。你可以通过网银随时更改、中止或是启动自己的“积存金”计划，对于已经具有一定投资经验的黄金投资者来说，利用这一功能可以拥有更灵活的操作空间，使黄金积存更超值。期缴投连险与传统的寿险产品相比，投连险的保费分作了保障账户和投资账户两个部分，投资者投入的资金会按照产品中所规定的比例进行分配。而在投连险产品中，越来越多的公司推出多种的期缴方式来取代单一的趸缴方式。投资者也可以以定投的方式来进行投连险的投资。即使用期交的方式来缴纳保费，尤其是在股市震荡的环境中，期缴投连险的产品也不断出新。期缴投连险的概念与基金的定投极为类似。期缴可以选择月缴、季缴、半年缴、年缴等，通过不同时间点入场，由此拉平成本，也可避免高进低出的风险。与单纯投资于基金产品相比，投连险最大的优势显然在于它所提供的保障功能。，在投连险产品中，由于风险保费的收取采用自然费率的方式，比定期寿险的费率还要低。因此，投资者可以将省出的风险保费投入投资账户，从而用于投资，在长期内获得更佳的收益。由于投连产品与投资市场的相关性较大，波动性也比较强。因此定期定额的期缴方式，同样可以发挥出平均成本的作用，降低投资账户中所产生的风险。目前，很多保险公司都开设有投连险定投的功能，可以选择按月、按季度、按半年或是按年的缴费方式。避开存钱之路三大陷阱陷阱1：等收入增加了再存钱不迟要想存钱，你必须马上制止这样的想法！当消费一旦成为习惯，薪水增