借贷发展.doc

经济学证券金融研究论文：当前民间借贷的发展和规范问题研究摘要近年来,随着市场经济的深入发展,有息民间借贷的规模不断扩大,并产生了较复杂的契约关系。当前的有息民间借贷,利率普遍较高,实际上已经成为高利贷,加之缺乏管理,纠纷不断。当借贷方无法偿还借款时,出借方往往雇一些社会上的无业青年使用“武力”解决。民间借贷已经引起社会的普遍关注,其规范问题急待解决。 关键词民间借贷 监测工作 高利贷 民间借贷作为一种古老的融资方式,长期以来活跃于基层金融市场,对居民、个体工商户和私营企业的资金短缺进行了有利调剂。民间借贷以其“机动、灵活、便利”的特点，在促进中小型民营企业发展、缓解社会资金供求矛盾等方面充分显示了它的优势与生命力。但民间借贷缺乏相应的法律约束和保护，又没有严格的监管手段和措施，在一定程度上扰乱了正常的金融秩序。随着市场经济的发展,民间借贷迅速膨胀,并呈现出新动向。它所引发的一系列纠纷,引起了社会的关注。近年来国内尤其是沿海经济发达省份一些不规范、盲目甚至非法的民间借贷行为时有发生，产生了较多的负面影响，影响了社会的和谐稳定，已引起社会各界的高度关注。该如何正确客观看待？其存在是调余济需、救急解难，还是扰乱金融秩序、破坏社会安定，作为政府职能部门又该通过何种途径介入并施以必要的司法行政干预,对于民间借贷行为该如何趋利避害加以有序规范和引导、清理,这些已成为当前政府相关职能部门亟待破解的难题。 一、民间借贷的由来、现状民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间，以高息为主要特征，区别于金融机构贷款业务和一般性民间借款的借贷。狭义的民间借贷仅指公民之间依照约定进行货币或其他有价证券借贷的一种民事行为。广义的民间借贷除上述内容外，还包括公民与法人之间、公民与其他组织之间的货币或其他有价证券的借贷。民间借贷作为一种古老的融资方式，其存在由来已久，即使在市场经济高度发达的现代社会中，民间借贷仍然大量存在，尤其是一些经济发达、市场化程度较高的地区，区域经济活跃，资金流动性强，个人和企业对资金的需求量大，因此民间借贷有很大市场需求。1981年5月8日国务院批转中国农业银行关于农村借贷问题的报告的通知中提出：“当前主要是在农业银行领导下，充分发挥信用社的作用，使信用社起民间借贷作用。”1984年8月6日国务院批转中国农业银行关于改革信用合作社管理体制的报告的通知中也提出：“要通过改革，恢复和加强信用合作社组织上的群众性、管理上的民主性、经营上的灵活性，在国家方针、政策指导下，实行独立经营、独立核算、自负盈亏，充分发挥民间借贷的作用。”可见，在上世纪80年代，国家把民间借贷的条件限定为贷款人一方必须是信用合作社。1999年2月13日起施行的最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复的规定，公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷。只要双方当事人意思表示真实即可认定有效。从有关规范性文件中看，国家对民间借贷的定位是有变化的。在实际生活中，民间借贷活动早已突破了这一限制，而主要在公民与公民、公民与企业、企业与企业之间进行，并呈现出日益普遍、情况复杂、规模扩大等特点。2006年9月发表的中国民营经济发展报告称，近年民间借贷总量基本维持在GDP的6%至7%的水平，相当于年末金融机构本外币贷款余额的4%至5%，足于说明民间借贷具有很强的生命力。民间借贷的利率水平日趋多元化。1991年7月2日通过的最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见中规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍(包含利率本数)。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。”而目前民间借贷的实际利率水平也是比较复杂的。其中年利率在6-10%之间的属于低利率，适用于亲友之间的借贷。年利率在10-20%之间的属于较高利率，适用于企业与企业、企业与个人之间的借贷。年利率在20-35%之间的属于高利率，适用于经营状况较差的企业以及部分小型房地产企业的借款。年利率在50-150%之间的属于高利贷，适用于寄卖商行、担保公司与个人、企业之间的借贷。2008年，政府在“疏导”民间借贷问题上迈出了重要的一步，2008年5月8日，银监会和央行联合发布小额贷款公司试点指导意见，允许自然人、企业法人和其他社会组织投资设立小额贷款公司，2008年7月，浙江省金融办公布了一份关于开展小额贷款公司试点工作的实施意见。为了使民间借贷更合法化、阳光化，央行根据前期的调查，草拟了放贷人条例并提交国务院法制办，这意味着允许符合条件的企业和个人按照相关要求注册从事放贷业务的放贷人条例立法终于进入实质性阶段，一旦条例通过，在不非法吸收存款、借贷利率不超过基准利率4倍的前提下，符合自有资金、无不良信用记录等条件的企业和个人都将有望合法注册从事放贷业务。使得民间资本通过国家立法规范的形式浮出水面，产生积极效应。可以肯定的是民间借贷在一定程度上融通利用了社会闲散资金，与金融机构的信贷互补，缓解了资金供求之间的矛盾，在个人或企业资金就急、发展壮大等方面发挥了重要作用。 二、民间借贷的新动向及原因分析 一是借贷主体多元化。从调查情况来看,民间借贷的主体情况十分复杂,不仅包括农户、城镇居民、个体工商户,而且涉及较多的企事业单位。部分私营企业由于资金需求大、获取银行贷款支持难,只好选择民间借贷这一融资方式.并且日益发展成为民间借贷市场的主角。二是借贷手续趋向书面化。过去民间借贷一般以口头约定为主,现在大多数要签订书面协议,协议条款包括担保、保证、借款额、归还期、违约金等。有的协议借贷金额条款将本金与利息合二为一,使人难辨利率高低。三是借贷手续规范化。农民群众的自我保护意识不断增强,因而在借贷行为上更为谨慎,借贷手续更为规范。大多数借贷行为有正式的字据凭证,有的还要求有中间人作为担保.有的地方甚至出现了专门为借贷双方担保的经济人。四是发展势头呈现职业化。一些个体工商户进入食利阶层。由从事生产经营转为仅从事资金借贷,逐步形成“私人钱庄”,使风险更集中。五是借贷利率居高不下。年息一般在15%至30%之间,比同期银行利率高出2至4倍,极大地扰乱了金融秩序。 当前民间借贷迅速发展并呈现出的上述新动向有着深刻的原因:一是民间借贷手续简便、快捷。据调查,借贷双方一般为本乡或邻乡甚至是本村人。贷方对借方情况相对熟悉。借方如需要资金,通过中介人担保向贷方说明资金用途、借款金额、还款日期及利息,即可签订借款协议(合同),得到所需要的资金。相对于银行贷款,这一借贷形式比较灵活,符合农户季节性生产经营资金需求急的特点。二是部分农民理财意识发生转化。在当前存款利率较低,其他投资渠道较窄等情况下,部分农户把闲置的资金转向民间借贷以获得高收益。并且,随着人们社会信用意识的提高,民间借贷行为更趋理智化、规范化,从出借到归还.都采用书面协议这一合规方式进行。避免了不必要的争执,出借方的收益能够得到法律保护。三是农村个体营业户资金需求增大。据调查,某地区部分边远乡镇一般的种养殖、运输专业户,经营成本在2万元左右,其周转资金约为5000元。而农村金融部门对这些专业户的贷款额度较小。一般在5000元以下,且期限较短,不能满足农户生产经营所需。因而多数农村专业户只好进行民间借贷。四是银行贷款复杂,条件要求较高。从某乡部分农户那里了解到,农民向信用社贷款,先要由信用社信贷员对其家庭收入、资信状况、资金用途等进行调查取证。再找有偿还能力的中介人作担保,最后出具担保人、贷款人的身份证、印鉴,签订借款合同,方才能办理一笔贷款。相对严格的贷款程序,使部分资金需求者在无法获得银行贷款支持的情况下,不得不转向民间借贷。五是金融机构集中收缩、信贷权限全面上收,造成金融融资功能萎缩,促使民间借贷日趋活跃。三、民间借贷的发展存在的问题 由于民间借贷游离于国家宏观调控之外,借贷行为受国家宏观调控政策的影响较小,随意性特征明显。因此民间借贷存在着大量风险。这些风险表现在以下几个方面:一是以民营企业为主体的经营性风险。县域民营企业普遍存在管理水平较低、人员素质较差、财务体制不健全、信用等级低等问题。同时,县域大部分民营企业主要从事农副产品的收购和初级加工,产品附加值低,这就注定了企业生产经营的效能相对低下,赢利能力差。这也是正规金融信贷难以注入资金的主要原因。因此,随着民间融资规模的不断扩张,民营企业逐渐成为民间借贷的主体,从而资金的风险系数增高,经营性风险因素也呈上升趋势。二是民间融资的高利率导致了资金成本风险。目前,县域民间融资的利率大多呈高升趋势,有的利率已远远超出了当地实际经济发展水平和借款方的实际承受能力,加重了资金借入方的成本支出,获取利润的空间被压缩或亏损;但对于资金的供给方来说,利率高,能够为其实现资金效益的最大化,然而过分追求资金的效益性,却忽视资金的安全性,最终结果只能是两败俱伤。三是民间融资的程序简化导致了道德性风险。民间融资方式程序简单,且极不规范,决定了道德性风险的存在。民间借贷之所以被推崇,主要是受资金需求方无可供抵押或担保的标的物所致。同时,民间融资的供资方并没有一套类似于银行业机构的信贷管理办法,对资金的借人方缺乏有效的约束和监管,一旦借入方以此来诈骗钱财,将给资金供给方带来不可挽回的损失。四是民间融资的高利率导致了民间融资缺乏法律保障,存在制度性风险。根据最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见的有关规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。还规定:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的,视为不支付利息”。如果公民之间的借款没有约定利息,贷款方就无权收取利息。而当借款人决定不归还借款时,出借人往往也不依靠法律手段去解决。他们习惯于雇佣社会上的无业青年以暴力的方式逼迫借款人还钱。这种行为在不少地方出现了导致借款人死亡的情况。 四、民间借贷的规范建议 针对当前民间借贷发展中出现的问题,为了有效的规范其发展,笔者提出以下的建议: 第一、加大金融监管力度,维护正常的金融秩序。根据我国有关经济法规的规定,人民银行对全国的金融业有监管的职责。而对民间借贷进行有效的监管,则是基层人民银行的职责所在。当前对民间借贷监测存在的问题是,借钱者认为“借钱不光荣”,不愿意向外透露借贷信息,如城镇个体工商户和下岗失业人员再就业都需要资金的支持和信贷投入,而县域各国有商业银行小额贷款业务几乎没有发生,农村信用社支持“三农”后资金也非常紧张,因此只好转向民间借贷,但在实际选监测点进行监测时,监测到的户数极少。再如:中小企业贷款难问题日渐突出,在银行贷款无门的情况下,企业为了自身发展,也加入到民间融资的行列来,而且资金额比个人借贷更大。但在深入企业调查时,明知企业有民间融资行为,企业却不予承认,所以也就无法统计。同时,债权人也坚持“财不外露”的思想,不愿向外透露借贷信息,实际监测大多采用侧面打听的方式,加大了监测的难度。对此,基层人民银行一方面应该耐心宣传国家政策,讲明监测与个人财产和借贷行为无关,并对个人资料严格保密。另一方面让群众明确在什么情况下民间借贷行为受国家法律保护,并且怎样维护自己的合法权益。 第二、政府部门应妥善处理好社会上的待业青年。当借款人不能返还借款的时候,出借人会把目光盯向这些青年,以暴力的方式逼迫借款人还钱。而在逼迫的过程中,很容易引发违法甚至犯罪行为。因此,政府部门应尽力对这部分青年人做好就业安置工作。 第三、制定适应民问借贷行为发展的法律规范。明确民间借贷出借金额、管理机构.规定只要是有利息收入的,必须到管理机构进行登记,纳税,规范民间借贷行为。 第四、试行建立民间借贷登记制度，正确引导民间借贷行为。为准确了解和掌握民间借贷的真实情况，科学引导和规范民间借贷行为，有必要建立民间借贷的登记制度。鉴于目前民间借贷普遍存在且有进一步扩大的趋势，相关部门要针对民间借贷的特征，按照合同法的有关要求，尽快制订适应其规范发展的民间借贷法规或民间借贷管理办法等管理法规和办法，明确其借贷最高额、利率。我县可参照外地试行按规定到指定的管理机构进行登记备案，到公证机关进行公证，明确不履行者不受法律的保护，并要求向税务部门纳税，允许经过登记的民间借贷资金向国家基础设施建设和公益建设项目投资，从而积极引导民间资金的流向。第五、加强民间借贷的监管，对其信息进行有效监测。首先，政府相关职能部门要尽快建立民间金融信息采集机制，通过地方监管组织或统计局，定期采集民间金融活动的有关数据，重点监测民间资金规模、性质、利率、资金流向和风险状况等情况，建立起有效的监测制度，为有关部门制定宏观经济政策提供数据支持，并相应地将民间金融活动纳入宏观调控体系。其次，监管当局应对民间金融机构风险内控制度的有效性进行审查和检查，形成有效的风险监督机制，并相应地建立起民间金融风险预警机制和风险处理机制，从而将民间金融纳入政府的监管体系之中，降低民间金融风险。第六、职能部门依法强化打击处理民间借贷中的民事纠纷、刑事犯罪行为。一是公安部门要落实高危管控措施，强化经侦基础工作。在金融、工商部门的配合下，对全县从事民间借贷为主业的人员和机构进行排查，要将放高利贷者列为高危人群，落实各项管控措施。充分发挥经侦协作平台的作用，密切关注放高利贷者接触的人和事等情况，严密监控私人资金的流转，特别是对一些看似借款纠纷的报案，要认真调查借贷用途、抵押真实性、还款能力等要素，甄别是否存在以借贷名义进行违法犯罪活动的嫌疑，对构成违法犯罪的，要商请检察、法院提前介入统一对法律的理解与运用，全力侦破该类案件，取到震慑作用。二是人行和工商等部门要强化对地下钱庄、民间高利借贷、调剂行等活动日常监管、取缔和打击工作。人民银行一旦发现有非法设立金融机构、非法吸收或者变相非法吸收公众存款以及非法集资活动等涉嫌犯罪活动的，要迅速提请公安机关打击处理，三是法院在审理民间借贷案件时，不能仅凭原告提供的借条或欠条作为定案的唯一证据，应加强对借款事实的实质性审查。注重客观事实，发现可疑债务，依职权调取相关证据，尽量查明借款缘由和经过，进一步核实旁证材料。在审判过程中，发现有证据证明是高利贷的，对超出规定利率部分不予支持。对有部分证据证明有高利贷嫌疑的以及有非法吸收公众存款、非法集资线索的，及时向公安、工商等部门通报情况。第七、优化金融服务,加大对中小企业的扶持力度。近几年，正是因为一些中小企业融资难才导致民间借贷日趋活跃。在当前国外金融危机向国内实体经济蔓延，中小企业处境艰难的情况下，金融机构要采取有效措施，在控制信贷风险的同时加大信贷投放力度，特别是关心中小型企业特别是民营企业的发展，切实加强和改善对中小企业的金融服务，对那些经营管理水平高、产品具有市场竞争能力的家庭工业，要加大信贷投入，妥善解决中小企业融资难的问题，扶持其不断发展壮大。对上述符合贷款要求的中小型企业更应简化贷款条件和手续，提高办贷效率，不断满足我县经济发展对信贷资金的需求，从而逐步抑制民间借贷市场的发展领域。第八、扩大社会宣传，强化社会法治观念和防范意识。提高社会法制意识，增强人民群众理性投资理念，是预防民间借贷活动中经