火灾保险导论第二节企业财产保险营业中断保课件

,火灾保险导论第二节企业财产保险第三节营业中断保险第四节家庭财产保险,火灾保险,火灾保险导论,火灾保险的定义二、火灾保险的责任范围三、火灾保险的费率与保险期间,一、火灾保险的定义,火灾保险是保险人与投保人经合同约定，投保人向保险人交付保险费，保险人对于所承保的房屋建筑物及其他装修设备，或屋内存放的财物等标的，在保险期间因火灾、雷击或所承保的其他危险事故发生所致的财产损毁或灭失，在保险金额限度内予以补偿或予以恢复原状的一种财产保险。又称普通财产保险。,二、火灾保险的责任范围,1、在我国，构成火灾的条件,有燃烧现象，即有光、有热、有火焰；由于偶然和意外事件发生的燃烧；燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势。,2、火灾保险的责任范围,我国火灾保险的责任范围包括：,基本险的保险责任为火灾、爆炸、雷击和空中运行物坠落。综合险在基本险的基础上另加12种风险。合理的施救费用。,三、火灾保险的费率与保险期间,火灾保险费率由以下因素决定：,1、用途2、构造3、防护4、位置,企业财产保险,企业财产保险的承保范围二、企业财产保险的责任范围三、企业财产保险的保险费四、企业财产保险的保险金额五、被保险人在企业财产保险过程中应尽的义务,一、企业财产保险的承保范围,1、可保财产：是投保人可以直接向保险人投保的财产。,按企业财产项目类别反映，分为房屋、建筑物及附属装修设备；机器及附属设备；作为商品或资产存放在固定地点的交通运输工具；工具、仪器及其他生产工具；通信设备和器材；管理用具及低值易耗品；原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品；建造中的房屋、建筑物和建筑材料；账外或已摊销的财产等九类。,2、特保财产:是保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单中载明承保的财产。,主要分为两类：一类是不增加费率，也不需加贴保险特约条款的特保财产，包括：A金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物，该类财产的价值不易确定，或市场价格变化较大。B堤坝、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等，该类财产保险事故的可能性较小。另一类是需增加费率或需加贴保险特约条款的特保财产，该类财产的风险比一般财产的风险大，如矿井、矿坑内的设备和物资。,土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的物资；领取执照并正常运行的机动车；牲畜、禽类和其他饲养动物；险人根据保险业务风险管理的需要声明不予承保的财产。,2、不保财产:是企业财产保险中不予承保的项目.,1、我国企业财产保险采用基本险条款和综合险条款。2、责任免除。3、附加责任。,保险责任范围,保险条款责任范围,财产保险基本险条款承保的基本责任有四项：火灾、爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落。,财产保险综合险条款采取一揽子保险责任的承保方式，除了承保财产保险基本险条款的四项基本责任外，还承保12种风险：洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。,（1）基本的责任免除项目：,2、责任免除,战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动；被保险人及其代表的故意或纵容行为所致；核反应、核子辐射和放射性污染。,（2）特定的责任免除项目：,保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁、保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘烤所造成的损失；堆放在露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失；由于行政行为或执法行为所造成的损失；地震造成的一切损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,3、附加责任,我国财产保险基本险条款和财产保险综合险条款共同受理的附加险有：1、盗窃2、露堆财产损失3、锅炉压力容器损失4、管道破裂损失,企业财产保险的保险费率,基本责任保险费率2、附加保险费率3、短期费率,财产保险基本险和综合险把年保险费分为三大类共13个号次：,普通类（1113号次）。分别为：社会团体、机关、事业单位；综合商业、饮食服务业、商贸、写字楼、展览馆、体育场所、交通运输业、牧场、农场、林场、科研院所、住宅、邮政、电信、供电高压线路、输电设备；石油化工商店、石油液化气供应站、日用杂品商店、废旧物资收购站、修理行、文化娱乐场所、加油站。,仓储类（710号次）。根据仓储商品和物资的危险程度分为4个级别：一般物资、危险品、特别危险品、金属材料和粮食专储。,工业类（16号次）。一级工业危险程度最小，费率最低，如钢铁、机器制造、耐火材料等。6级工业危险程度最大，费率最高，如以爆炸品为原材料的工业。,1、固定资产保险金额的确定：,四、企业财产保险的保险金额,2、流动资产保险金额的确定：,按照固定资产的账面原值确定保险金额。按照固定资产的账面原值加成确定保险金额按照固定资产重置重建价值确定保险金额。,按照流动资产最近12个月的平均余额确定保险金额。按照流动资产最近账目余额确定保险金额。,1、交付保险费的义务。2、安全防灾的义务。3、变更保险条件时的申请批改义务。4、保险事故发生时的施救、通知义务。,五、被保险人在企业财产保险中应尽的义务,营业中断保险,营业中断保险的定义二、营业中断保险的赔偿期,一、营业中断保险的含义,又称利润损失保险，或间接损失保险，是对物质财产遭受火灾责任范围内的损毁后被保险人在一段时间内因停产、停业或经营受影响而损失的预期利润及必要的费用支出提供补偿的保险。,二、营业中断保险的赔偿期,赔偿期是企业在保险有效期内遭受保险责任范围内的损失后从企业利润损失开始形成到企业恢复正常的生产经营所需要的具体时间，即企业财产受损后为恢复生产或营业达到原有水平所需的一段时间。,营业中断的赔偿期与直接损失的保险期限是两个不同的概念。由于营业中断保险属于财产保险的附加险，所以间接损失的赔偿期的起点必须在标准火灾保险单或企业财产保险单列明的保险期限内，终点可以超出标准火灾保险单或企业财产保险单列明的保险期限之外。,家庭财产保险,普通家庭财产保险二、家庭财产保险的其他形式三、家庭财产保险的附加险,普通家庭财产保险,普通家庭财产保险的承保范围（二）保险责任的范围（三）责任免除（四）保险费率、保险金额与赔款计算,普通家庭财产保险的承保范围,可保财产2、特保财产3、不保财产,可保财产,衣着用品、床上用品；家具、用具、室内装修物；家用电器、文化、娱乐用品；农村家庭的农具、工具、已收获入库的农产品、副业产品；由投保人代管或者与他人共有而由投保人负责的上述财产。,2、特保财产,财产的实际价值很难确定，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等；,不属于普通的家庭财产，为专业人员在家庭从事业余研究和发明创造所使用的专业仪器和设备，如无线电测试仪器、专业光学设备等。,损失发生后无法确定价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、账册、图表、技术资料等；日常生活所必需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等；法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等；处于危险状态下的财产；保险人从风险管理的角度出发，声明不予承保的财产。,3、不保财产,1、基本责任。我国家财险的基本保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、空中运行物坠落以及合理的施救费用。,（二）保险责任的范围,3、附加责任：附加盗窃险。,2、保险人扩展承保的保险责任：雪灾、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、地面突然塌陷、崖崩、雹灾、冰凌、泥石流。,（三）责任免除,1、战争、军事行动或暴力行为；2、核辐射和污染；3、电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁；4、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失；5、地震所造成的一切损失；6、其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任范围内的损失和费用。,（四）保险费率、保险金额与赔款计算,1、家财险的保险费率,按投保财产坐落地点的实际危险程度，可以分为城市、乡镇和农村三类危险等级，每个等级又可以根据财产的实际坐落地点的位置和周围环境划分若干档次，以体现制定保险费率所应遵循的合理负担的原则。,我国目前开办的家财险实行的是区域范围内的统一费率，在具体的保险人业务区域内实行无差别费率，费率的标准在25之间。,2、家财险的保险金额与赔款计算,我国家财险的最低保险金额为人民币1000元，保险金额的计算标准为千元单位。家财险的保险金额确定有两种方式：单一总保险金额制和分项总保险金额制。我国保险公司对于家庭财产保险业务采取第一危险赔偿方式。,二、家庭财产保险的其他形式,、家庭财产两全保险该保险业务结合储蓄的部分功能，将每千元单位保险金额的保险费设计为储金的方式，在规定的保险期限内，无论是否发生保险事故，保险期限结束时，投保人都可以领取