贷款用途分析工具.doc

借款根本原因贷款用途必须明确的信息审查要点审批分析要点审批决策参考标准1、因销售额增长，或希望推动销售额增长，需增加进货量，因而产生资金需求。进新品种或代理新品牌1、新产品或新型号2、预计进货总量；预计进货时间3、客户选择该产品的理由；1、存货。查看影像资料中的存货种类与调查报告是否相符；对于与影像资料不符的，否决。询问信贷员对于存货的估算方法，对于信贷员未对存货进行亲自估算的，退回补充调查。2、月销售额。若信贷员表示根据账本、进销货单等相关单据测算得出月销售额，则至少索要一类单据（可为影像资料）进行查看，对于信贷员无法提供的，否决。1、计划进货总量/现有存货，评估该比值是否合理；2、代理的新型号或新品牌是否知名。1、根据业务实际，计划进货总量/现有存货价值，该比值20%时，较为合理；2、若该比值20%，则应降低贷款额度，将该比值压到合理的范围内；对于销售额增长速度较快的客户，该比值最高不得50%，且不得高于该客户近一年的月均销售额增长率；日常进货1、近一年每月销售额2、月均销售额增长率为何该客户的销售额增长迅速？该客户有何独特之处？同上。一般情况下，客户很少因为日常进货的增长而产生贷款资金需求；对于此类客户需非常谨慎；若无证据证明其销售额呈快速增长趋势以及原因，予以否决。旺季备货1、淡旺季分布、淡旺季的销售额2、以往旺季前备货的资金从何而来？1、现在是否属于旺季前夕；2、比较以往旺季备货的资金来源，分析此次贷款需求是否合理1、若现在不为旺季前夕，则贷款用途不合理，予以否决；2、若难以明确客户以往旺季前备货的资金从何而来，予以否决；3、贷款额度不得超过客户现有存货价值；4、贷款止期应设定在旺季结束后两个月内。2、计划扩大资产规模。购买机器设备1、设备机器型号，功能，市场价格；2、从何处购买；预计购买时间1、电话询问客户贷款用途；判断客户所述信息与调查报告所示信息是否一致，对于明显不符的，否决。2、设备情况。包括该客户现有设备数量、价值；以往设备更新情况，一般多久购买或更新设备，每年用于设备的费用为多少。若没有明确上述信息，则退回信贷员进行补充。1、假设同意发放贷款，客户所需资金是否能够全部到位。2、分析是否存在盲目扩大规模的问题。3、分析客户是后续是否需要追加投资，若追加投资是否会影响还款。1、对于这类客户，若贷款发放后，客户所需资金仍不能全部到位，则不应立即同意放款，要待客户剩余资金缺口补充到位后，再同意放款；并要求信贷员密切跟踪客户是否按合同约定的贷款用途使用资金。2、不支持客户过快扩大资产规模。不管是从事何种行业的客户，贷款发放后，资产负债率应50%。若资产负债率50%，则可通过降低贷款额度降低该比值；但若降低额度后，客户项目启动资金不足，应予以否决。3、若客户项目启动后，还需要追加后续投资，每月净利润除去每月追加的后续投资不得低于每月还款额，否则应予以否决。4、对于开新店或扩建厂房、装修店面、扩大养殖规模的客户，自筹资金应超过项目总额的50%。 开新店或扩建厂房等1、开新店地址；2、开办新店或扩建厂房需要哪些成本，总费用是多少；3、目前进展程度，预计工期。1、电话询问客户贷款用途；判断客户所述信息与调查报告所示信息是否一致，对于明显不符的，否决。2、要求看到客户的自筹资金凭证，例如存折，现金（可为影像资料）；特别在贷款发放前，必须看到自筹资金到位，否则不允许落实放款。装修店面1、店铺装修总成本是多少，分几期支付。2、装修店面对现有经营的影响程度。扩大种、养植规模1、种、养殖项目；2、原有规模，计划扩大规模分别为多少；3、项目投入期。1、电话询问客户贷款用途；判断客户所述信息与调查报告所示信息是否一致，对于明显不符的，否决。2、电话询问客户与其他联保小组成员的关系，如何认识的，认识年限，判断各自所述信息是否一致，对于明显矛盾的，否决；3、要求看到客户的自筹资金凭证，例如存折，现金（可为影像资料）；特别在贷款发放前，必须看到自筹资金到位，否则不允许落实放款。1、分析客户是否具备良好的种、养殖经验；2、即便出现市场价格波动，客户仍能维持经营。3、客户认为目前市场价位较低，存在套利机会囤货或囤积原材料1、囤货种类，目前的市场价格；一般价位水平。2、预计囤货时间，以及预计每单位可赚取的价差。电话询问客户贷款用途；判断客户所述信息与调查报告所示信息是否一致，对于明显不符的，否决。1、客户是否富有经验，对市场价格波动敏感，把握准确；2、若对市场价格预期错误，仍能足额还款。1、对于这类客户，提高对其经营年限要求，要求经营年限应超过2年；否则应降低贷款额度或予以否决。2、若目前市场价位水平已高于一般价位，予以否决；3、不支持客户将全部资本用于囤货；计划囤货量/现有存货价值应20%；若客户现有存货水平低于其平均水平，可适当提高该比值，但最高不得50%。4、上下游结款周期变化，导致客户需增加垫付资金额度（待研究）垫付资金1、应收款及应付款的结算周期；2、目前应收款及应付款金额，平均帐龄。3、至少明确上月客户以现金收回的应收款金额。必须要求提供近半年的银行流水，查看现金流入及流出是否具有稳定性或规律性；对于无银行流水的，则必须要求提供近现金金额；对于都无法提供的，予以否决。1、客户目前的结算周期是否具有稳定性；2、每月有足够的现金流可供还款。1、要求客户至少经营2年以上。2、分析近半年每月的银行流水是否稳定，或具有规律性。对于每月有较稳定现金流入的，应采取等额本息还款方式，且每月还款额不应超过平均每月户均余额；对于无银行流水的，贷款额度不应超过上月以现金回收的应收款金额。对于客户垫款金额呈周期性变化，且变化周期在3个月以内的，可采用一次性还款方式，且贷款额度不得超过客户垫款高峰时的应收款金额的50%。3、对于这类客户，应注意尽量将还款日设定在客户结款周期之后。5、客户某笔债务即将到期，但其不想缩小生意规模，因而产生资金需求偿还或置换债务客户债务类型（民间借贷、银行贷款、高利贷等）、金额、到期时间、利息等；关注客户资产负债率，对于资产负债率超过50%的，否决。1、客户用我行贷款偿还或置换债务是否合理；2、客户生意稳定性。1、若原债务利息低于我行贷款利息，则视为不合理，予以否决；2、对于这类客户，可提高对其的经营年限要求，要求经营年限应超过2年；3、对于这类客户，应尽量采取等额本息还款方式。6、新的投资（与现有生意无关联性）生意外投资生意外投资项目、地点、投资期限、资金投入计划等。1、要求提供生意外投资的相关材料，例如合同、协议等；2、对于生意外投资项目不明或不合法的，予以否决。1、生意外投资是否需要客户后续不断追加投资；2、生意外投资是否会使客户产生债务纠纷1、若生意外投资项目需要客户后续追加投资，则平均每月客户追加的投资+每月还款额不得超过客户现有生意的每月净收益；2、若客户的生意外投资易产生应收款问题，则倾向于否决；3、该生意外投资项目必须以客户自有资金为主，客户自有资金不得低于投资总额的60%。7、因产生大额家庭开支（例如购房、子女出国、医疗等），或生意亏损，导致产生资金缺口补充生意资本1、具体的家庭费用支出情况；后续是否需要追加支出等；2、对于因生意亏损而产生资金缺口的，原则上予以否决。1、要求提供家庭大额开支的凭证；2、月销售额。若信贷员表示根据账本、进销货单等相关单据测算得出月销售额，则至少索要一类单据（可为影像资料）进行查看，对于信贷员无法提供的，否决。1、客户的大额家庭开支是否需要不断追加开销；2、客户生意