围绕科学发展观理念加快农信社经营管理改革

1/5围绕科学发展观理念加快农信社经营管理改革当前，国际金融危机成蔓延之势，已经波及到实体经济，这对农村信用社风险防控提出了新的挑战，面对新形势和新的竞争压力，如何加快农村信用社改革进程，进一步完善金融服务，推动业务经营稳健发展，全面提高经营水平，是当前具有重要意义的课题。一、农村信用社面临的风险流动性风险压力增大一是资产流动性风险增大。由于金融危机已对实体经济造成不同程度的损害，部分资产到期不能如期足额收回，进而无法满足到期负债的偿还和新的合理贷款及其他融资需要，从而给农村信用社带来了损失。二是负债流动性风险加剧。受农村信用社存贷比居高不下和农民工工资性收入减少，储蓄存款降低等不确定2/5性因素的影响，容易引发相关损失。农村信用社筹资能力的变化可能影响原有的筹融资安排，迫使农村信用社被动地进行资产负债调整，造成流动性风险损失。“三农”存款为农村信用社的主要负债，信贷资产是主要为“三农”所投放的生产经营，生活消费贷款，从当前经营数据看，“三农”贷款占比呈下降趋势。从存贷比来看，农村信用社存贷比大多在7090，加之农村信用社资产质量没有得到根本性扭转，资产质量较差，以致资金流动性不足。三是挤兑风险增大。一方面由于金融危机造成民众对金融机构，特别是中小金融机构信任度下降，另一方面，由于农村信用社是服务“三农”的地方性金融企业，其资金主要来源于“三农”，外出务工工资收入存款占较大比重，农民工大量返乡而形成的储蓄存款大幅度下降的压力。操作风险突出一是由人员引发风险的可能性增加。农村信用社员工业务知识的缺乏，不懂装懂，在日常业务中存在风险隐患。二是流程管理不到位而引发的操作风险，主要表现3/5为违反相关业务管理规定，逆向操作或跨流程操作。三是系统风险隐患存在，业务操作系统的不成熟、漏洞的存在和不当操作，系统虽然升级，无论服务功能、业务结构还是结算方式，和其他金融机构相比，仍然存在很大的差距。信贷风险增加一是贷款管理不规范。贷款通则中已明确规定了发放贷款的操作规程和管理，各级信贷管理部门也制订了信贷管理规范化操作实施细则，但是在实际工作中个别信用社却做不到这一点，在贷款发放时，随意性较大，缺少必要的抵押、担保或者是虽然有抵押但没有经过有关部门办理手续，形同虚设，是实际上的信用贷款，隐藏了较大的信贷风险。二是超权限超规模发放贷款。在发放贷款的过程中，各级农村信用联社都有规定发放贷款的权限和额度，然而某些信用社超权限放款有禁无止，甚至有些信贷员变法发放大额贷款，把一笔超金额的大额贷款分成若干小额贷款来发放。4/5三是行政干预，由于行政干预农村信用社发放了一些自己不愿意发放的贷款。这些贷款在每个信用社都有相当的比例，并且有的已逾期三年以上，严重阻碍了农村信用社的正常发展。四是农户小额贷款存在风险。农户贷款基础、农民信用程度以及道德水准参差不齐，缺乏市场、信息、风险的认识准备，易诱发债务负担；对农村信用社信贷人员而言，认为拓展农户小额信用贷款是政策要求，为了尽快完成任务，对农户贷款对象、条件、金额等贷款要素降低标准，加之农民信用观念淡薄，从而导致新一轮贷款沉淀。二、提高经营管理水平的途径强化资金营运管理，降低流动性风险一是要大幅提高资产质量，努力降低资产流动性风险。一方面，要合理运用资金，要坚持审慎的经营原则，科学判断经济形势，严防贷款集中投放高风险行业，当前房地产行业应高度关注，警惕把所有的鸡蛋放在同一个篮子里，一损俱损。另一方面，要加大不良贷款的盘活力度。5/5因地制宜地制定出一套贷款清收工作方案。在摸清底数的基础上，将所有的贷款明确责任人，并在此基础上落实责任，将难以清收的欠债企业及个人贷款和恶意逃废债务的，集中力量进行清收或依法起诉进行强制清收，加大打击整治的力度，真正做到“前清后不乱”。二是加大资金组织力度，降低负债流动性风险。党的十七届三中全会对农村金融体系的制度安排，明确降低了农村金融准入门槛，重新界定了金融机构的市场定位，农村信用社从“服务三农的主力军”转变为“服务农民的主力军”，“政治地位”有所调整，“三中全会”在提高农村金融服务水平的同时，也加大了金融市场的竞争，波澜壮阔的农村金融市场逐鹿的画卷正徐徐展开。如果农村信用不未雨绸缪，提升软实力，提高吸储能力，夺取市场份额，迎接此次金融危机和未来市场