第11章-物业保险综述.ppt

第11章物业保险,第一节.物业风险管理一、风险与保险(一)风险的概念1，风险-损失的不确定性发生时间、空间都不确定1998年大风暴240次大范围水灾170次2，损失频率=损失次数/危险单位数3，损失程度一次事故损失额度唐山大地震100多亿损失,灾害实例,1999年地震灾害多,土耳其和我国台湾大地震中,倒塌大量房屋,死亡人数20025,经济损失340亿美元.2000年12月25日洛阳市东都商厦大火,造成直接经济损失275万元,309人丧生.1993年8月深圳清水区危险品仓库火灾,814人死伤,深圳公安局副局长亲临指挥以身殉职.日本1995年1月阪神大地震52000栋房屋毁,直接经济损失996亿美元.,4,风险与概率大量观察某种现象的出现概率总结规律性蒲丰投硬币4040次正面出现2048次概率为50.69%皮尔逊12000次正面出现6019次概率为50.16%24000次正面出现12012次概率为50.05%大数法则是概率论的法则之一,也是保险的数理基础5,危险单位-一次事故可能造成的最大损失范围,(二)风险的基本要素,1,风险因素-引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件三类型:实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素暴风、泥石流、海啸-实质人不良习惯烟蒂塞在沙发洞里-道德放松防范疏于锁门疏于防灾防损亚麻厂粉层爆炸-心理,风险的基本要素,实质性危险-建筑物所在区域处于地震带或易涝区，沿海地区暴风佛罗里达飓风、奥尔良飓风，长江、嫩江大水灾2200亿元损失，建筑材料质地等级，无抗震力道德性、心理性危险因素疏忽过失、乱丢烟蒂、违规操作等人为因素致损安联保险研究表明人为灾害引发的损失累计数往往比自然灾害造成的损失更大,风险因素、风险事故、损失,2,风险事故-造成生命财产损失的偶发事件3,损失-非故意、非预期和非计划的经济价值减少三者关系:风险因素-风险事故-损失潜在原因(可能性)-现实偶发事件-实际结果,(三)风险的种类,1,纯粹风险与投机风险前者指只有一种损失可能性的风险可以转嫁给保险公司爆炸车祸疾病后者可能导致几种结果如赌博、入股市,2,财产风险、人身风险、责任风险、信用风险按照保障标的分类,在保险经营管理中最常用财产损毁、生老病死经济损失、侵权违约应负的赔偿责任、因违约造成另一方经济损失的风险,3,自然风险、社会风险、经济风险、政治风险和技术风险按照风险发生的原因来划分,(四)风险成本,事故发生后所必须支付的费用和预期经济利益损失风险成本分为三类:实际成本-直接、间接损失成本无形成本-对社会经济、福利、资源配置破坏风险损失的预防或控制成本-训练计划费用、安全人员费、施救费、资本支出及机会成本,(五)风险管理,1,风险管理定义-透过对风险的认识、衡量、分析.以最小的成本取得最大安全保障的管理方法.2,目标-损失前管理目标和损失后管理目标损失前:降低损失成本、减轻和消除精神压力损失后:维持企业生存、保持生产能力和实现利润计划、保持企业服务能力、履行社会责任,(六)风险管理的基本程序,1,风险识别-对所面临的以及潜在风险加以判断、归类整理并对风险性质鉴定2,风险估测-对所收集的大量资料加以分析,运用概率论和数理统计方法估计预测风险发生概率和程度3,风险对策和风险管理技术的选择-根据风险性质、概率、损失程度及自身经济承受能力选择适当的风险处理方法,风险管理方法,(1)回避风险（2）自担或保留（3）预防与控制（4）转移,风险管理的基本程序,4,风险管理效果评价分析、比较已实施风险管理方法的结果与预期目标的契合程度,以评判管理方案的科学性、适应性和收益性,第二节物业保险概述,一、物业保险概念1.含义：以物业和相关财产为标的，围绕物业经营和管理所涉及的各类风险的补偿和给付制度。2.保险的基本要素第一，特定风险事故的存在有风险-忧虑转嫁需求投保第二，多数经济单位的结合大数法则得以运用第三，费率的合理计算足以实行补偿和给付第四，保险基金的建立实现多数人帮助少数遭遇灾难的人人助我我助人机会均等,3.保险特征,无形商品价格具有预估性，且以迂回形式表示生产与销售过程是同步完成的保险不同于灾害救济，不同于银行储蓄，更不同于赌博,物业保险类型,1、物业建造方面的保险2、物业住宅质量方面的保证保险3、物业租售过程中的保险4、物业日常经营管理所涉及的保险,二、物业保险合同,（一）保险合同概念和性质1、含义是保险关系双方订立的一种有法律约束力的协议2、当事人保险人-指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。投保人-指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。被保险人-以其财产、生命或者身体作为保险标的，受到保险合同保障的人。受益人-指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。,3、法律性质,双务合同有偿合同要式合同附合合同射幸合同,二、保险合同的成立和生效,（一）保险合同的成立要约-表示投保意愿承诺-表示接受（二）生效按照约定或按照法律规定填写投保单交付首期保险费（三）内容参见210页,三、物业保险关系确立的基本原则,1、诚信原则2、可保利益原则3、近因原则4、比例分摊原则,法律认可的可保利益,1，保险利益主体-对保险标的必须具有法律认可经济利益者予以订立合同2，财产保险中的保险利益现有利益预期利益责任利益信用或保证利益3，人身保险中的保险利益本人、配偶、子女、父母，有抚养、赡养、扶养关系家庭其他成员、被保险人同意者,可保利益案例,遵循原则-近因原则,导致损失最直接、最有效原因；成为一系列事件推动力；无新的因素所形成的力量干扰的大火-建筑物墙严重受损，随时有倒塌可能-地方当局命令拆墙-拆墙时墙倒下毁坏临近保险建筑物大火-建筑物墙轻微受损，不会倒-几天以后一场暴风袭来将墙吹倒-墙倒毁坏了临近保险建筑物,近因原则案例1,王女士2003年买了意外伤害保险。2005年8月，她被一辆中速行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，但保险公司以导致死亡的事故为非保险事故，不属于意外伤害，因此不予理赔。王女士家人想不明白：如果不是车辆碰擦，就不会跌倒引起心肌梗塞，更不会导致死亡,保险公司是否在推卸责任？,案情分析,在人身意外伤害险和健康险中，如果由一系列原因引起，而原因之间又有因果关系，那么前事件称作诱因。确定诱因是否“近因”，要看如果在健康者身上可引起同样后果，那诱因即是“近因”；反之如诱因发生在健康者身上不会引起同样后果，则诱因不能成为“近因”。王女士被汽车轻微碰擦，如果发生在健康者身上，是不会导致死亡的，所以她身故的近因不是车辆碰擦，而是自身健康的原因即心脏病所致。虽然车辆碰擦是个意外，但不是导致王女士死亡的近因，因此保险公司不能予以赔偿，否则就是对其他健康投保人的不公。,近因原则案例2,被保险人购买了意外伤害保险。外出打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外险保单中的除外责任，保险公司以此拒绝给付保险金，但法院认为被保险人的死亡近因是意外事故从树上掉下来，因此保险公司应给付赔偿金，至于肺炎只是意外事故发展进程中的必然，可以说，没有“从树上掉下来”，也就不会发生肺炎及死亡的结果。因此，意外事故属于决定性、支配性的原因，是导致被保险人死亡的近因。,第四节保险险种及保险公司选择,一、财产保险（一）财产保险概念与特征1，以财产及其相关利益为保险标的的保险，或者以物质财产及有关利益责任和信用为保险标的的保险所有权人、使用管理权人、抵押权人、保管权人、相关风险的责任人,二、人身保险,（一）人身保险概念和特征以人的生命和身体为保险标的的保险特点：1，定额保险2，以人与人的关系确定血亲、姻亲、经济利害关系同意3，长期性,（二）常见条款,1，不可争条款-不可抗辩条款2，年龄误告条款比例扣减保险金额3，宽限期条款60天4，保险合同效力中止和复效条款5，自杀条款6，不丧失现金价值条款7，保单贷款条款8，自动垫缴保费条款9，受益人条款,（三）人寿保险,1，概念以被保险人寿命为保险标的，生存、死亡两种形态为给付保险金条件2，基本特征（1）风险的特殊性整体的稳定性和个体的变动性（2）业务的长期性（3）储蓄性,3，人寿保险的种类,（1）保险事故-死亡保险、生存保险、两全保险（2）有无利益分配-分红与不分红保险（3）参保人数单独人寿、联合人寿（家庭成员）、团体人寿,（四）健康保险,1，健康保险的概念及特征被保险人因病医疗费用的支出、或因病致残、死亡、或因伤害不能工作所引发的收入减少，由保险公司承担约定的责任。承保风险特征：由非明显的外来原因造成、由非先天性原因造成、由非长存原因造成,2，健康保险的种类,（1）医疗保险-普通医疗保险、住院保险、手术保险、综合医疗保险、特种疾病保险（2）残疾收入补偿保险因疾病致残后不能正常工作所发生的收入损失补偿（3）住院医疗保险（4）疾病保险（5）生育保险因分娩发生的母婴死亡,（五）意外伤害保险,1，概念及特征因遭受非本意的、外来的、突然的意外事故，致使身体伤害或残废或死亡，保险人按照合同给付保险金。特征：意外伤害被保险人死亡或残疾直接因果关系保险期间,2，意外伤害险种,个人意外伤害：航空意外伤害、驾驶员意外伤害、普通意外伤害团体意外伤害：团体人身意外伤害、学生团体平安保险,三、社会保险,（一）概念国家立法保障社会劳动者制度包括生育保险、工伤保险、医疗保险、养老保险和失业保险劳动者个人、企事业单位和政府三方负担,（三）社会保险的作用,1，社会稳定器作用2，保证社会劳动力再生产顺利进行3，有利于实现社会公平4，有利于推动社会进步,第五节物业管理中的保险事务,一、物业保险概念物业管理中有关的保险事务涉及较多的有：财产保险、公共场所责任保险和雇主责任保险,物业管理涉及的风险责任,对房屋建筑共用部位包括屋顶、外墙面、承重墙体、楼梯间、走廊通道、门厅、庭院，对共用的上下水管道、落水管、污水管、共用照明、中央空调、供暖锅炉房、楼内消防设施设备、电梯，对公共设施和附属建筑物，包括道路、室外上下水管道、化粪池、泵房、自行车棚、停车场进行维护管理；负有安全监控、巡视，保证安全之职责。,管理责任,因自然灾害物业损毁，业主财产被盗业主晚上归来，有歹徒跟踪至电梯行凶受害；电梯运行中故障失控或突然坠落业主在家中被人殴打致重伤，脾脏摘除，判罚17万元员工维修电梯停运，另一员工擅自启动，导致伤亡,二、物业保险的目的及重要意义,1，购买保险目的（1）分散意外损失（2）利于善后工作2，作用（1）可以抵御意外不幸（2）增强投保人信用程度（3）促进住房制度改革（4）增强社会防灾救灾力量,三、对保险险种的选择,（一）财产保险1、建筑过程中的物业保险建筑工程保险安装工程保险2、物业租售过程中可投保的险种物业产权证书保险房屋产权的全面保险个人住房保险和抵押住房保险,3、物业日常管理中涉及财产险种财产保险基本险财产保险综合险火灾保险,火灾保险,承保范围：可确切确定价值的标的可保权益责任范围：以火为近因意外之火有火焰恶意之火保险金额：固定资产按账面原值或重置价值,4、物业及其设备财产方面可附加的保险险种破坏性地震保险水暖管爆裂保险盗抢保险煤气保险,（二）雇主责任保险,(1)责任范围:投保人所雇用的全部员工保险有效期内、受雇期间、从事与业务相关工作时、遭受意外伤害或死亡或职业病致残或死亡。医药费经济赔偿责任诉讼费（2）除外责任（3）赔偿额度最高不超过赔偿限额月工资为计算标准,雇主责任保险,（三）公众责任保险,在日常生产、经营、生活中，由于意外事故造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被保险人所承担的各种经济赔偿责任注意事项：第一，保险人在任何情况下均不承担刑事责任；第二，承担的经济赔偿仅指身体伤残、疾病、死亡，不包括精神伤害；第三，保障的对象是被保险人，受害人无权直接索赔；第四，有关费用指因侵权而应付的诉讼费用及事先同意支付的费用,（2）除外责任,绝对除外责任：被保险人故意行为、战争及政治动乱、人力不可抗拒的自然原因外，任何与被保险人一起居住的亲属引起的损害事故；由于振动、移动或减