保险学总复习

保险用红色标为讲课重点12-6.21 第一章风险与风 险 管 理第一节 风险概述一、风险的含义风险（risk ）是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性(uncertainty)的状态。风险是一种客观存在的状态风险是与损失相关的状态风险是损失的发生具有不确定性 的状态二、风险的组成要素1、风险因素：增加损失发生的频率或严重程度的因素（1）有形（物质形态）风险因素（2）无形（非物质形态）风险因素2、风险事故：损失的直接原因3、损失：价值的消灭或减少三者之间的关系：风险因素的增加产生了风险事故，从而引起损失。三、风险的分类1、按风险的损害对象分： 人身风险 财产风险 责任风险2 、按风险的性质分： 纯粹风险 投机风险3、按损失的原因分： 自然风险 社会风险 经济风险 政治风险 技术风险损失频率=损失次数/危险单位暴露数 损失幅度=损失金额/损失次数损失成本=损失频率/损失幅度四、风险的度量衡量损失风险的内容主要包括损失频率和损失程度第二节风险管理一、风险管理的概念一个组织或个人为了降低风险的负面影响而进行决策和实施的过程。二、风险管理的基本方法（一）风险规避（二）损失控制（三）损失融资：（1） 自留（2） 转移三、风险管理的效率原则 效率原则：采用以上风险管理手段都是要花费成本的，效率原则要求期望损失的边际减少等于采用风险管理手段的边际成本。其中，“期望损失的边际减少”实际上就是采用风险管理手段的“边际收益”。 效率原则体现了经济学中“边际收益等于边际成本”的基本原则。四、风险管理的主要环节1、风险识别2、风险估算3、选择风险管理方法4、实施计划5、检查和评估五、风险集合：风险管理中的一个非常重要的概念（一）损失不相关情形下的风险集合（二）损失相关情形下的风险集合六、风险、风险管理和保险的关系1、风险是保险产生和存在的前提2、风险的发展是保险发展的客观依据3、保险是风险管理的传统有效的措施4、保险经营效益受风险管理技术的制约第二章 保险概论第一节保险的基本概念一、保险的定义 从经济角度上来说保险是分摊意外损失的一种财务安排。本质上反映保险交换关系：风险-转嫁从法律意义上来讲：保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排。反映保险交换关系的形式：保单的买卖。特殊的商品交换关系。中华人民共和国保险法中的定义本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的三个最基本特点第一、保险具有互助性质。第二、保险是一种合同行为。第三、保险是对灾害事故损失进行经济补偿-财务属性。二、保险学说三种学说(一) 损失说1.损失赔偿说2.损失分担说3.风险转移说(二) 非损失说技术说，欲望满足说，相互金融机构说(三) 二元说既是损失赔偿合同，又是给付一定金额的合同三、保险的一些特性1、保险与赌博相似之处：都是基于偶然事件的发生区别： 对付的风险不同运用的手段不同最终目的不同导致的结果不同2、保险与救济保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度。两者的区别3、保险与储蓄四、保险的要素1. 可保风险（1）风险不是投机性的；（2） 风险必须具有不确定性；（3）风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性；（4）风险必须是意外的；（5）风险可能导致较大损失；在保险合同期限内预期的损失是可计算的。2. 多数人的同质风险的集合与分散3. 费率的合理厘定4. 保险基金的建立5. 订立保险合同第二节 保险的产生与发展一、古代保险思想和原始形态保险我国古代保险思想和救济后备制度外国古代保险思想和原始形态保险外国最早产生保险思想的并不是现代保险业发达的资本主义大国，而是处在东西方贸易要道上的文明古国，如古代的巴比伦、埃及和欧洲的希腊和罗马。1.保险思想起源2.海上保险的一种起源3.人身保险的原始形态4.各种行会组织二、海上保险的起源与发展 共同海损是海上保险的萌芽 船舶和货物抵押借款是海上保险的雏形 意大利是近代海上保险的发源地 英国海上保险的发展三、其他保险的发展 火灾保险1.火灾基尔特火灾保险是财产保险的前身，在海上保险中也包括了火险。在15世纪，德国的一些城市出现了专门承保火灾损失的相互保险组织火灾基尔特。2.英国伦敦大火1666年9月2日，在英国伦敦大火，烧毁了全城的一半，起因是皇家面包店的烘炉过热，火灾持续了5天，有13 000幢房屋和90个教堂被烧毁，20万人无家可归，造成了不可估量的财产损失。这场特大火灾促使人们重视火灾保险。3.尼古拉斯-巴蓬-现代保险之父。 1667年一个名叫尼古拉斯-巴蓬的牙科医生独资开办了一家专门承保火险的营业所，开创了私营火灾保险的先例。由于业务发展，他于1680年邀集了3人，集资万英镑，设立了一个火灾保险合伙组织。保险费是根据房屋的租金和结构计算，砖石建筑的费率定位为25%的年房租，木屋的费率为5%。正因为使用了差别费率，巴蓬有现代保险之父的称号。人寿保险1.基尔特制度人寿保险起源于欧洲中世纪的基尔特制度。起初行会对其成员的人身伤亡或丧失劳动能力给予补偿，后来有些行会逐渐转化为专门以相互保险为目的的友爱社，对保险责任和缴费有了比较明确的规定。这种相互保险组织形式对以后的人寿保险发展影响很大。2.儿童强制保险1551年德国纽伦堡市长博尔茨创立了一种儿童强制保险，规定父母在子女一出生后每年必须缴存一塔来尔（古普鲁士银币），当子女达到结婚年龄时可以取得3倍于本金的给付。3.佟蒂法佟蒂法是养老年金的一种起源。它规定在一定时期以后开始每年支付利息，把认购人按年龄分为14个群，对年龄高的群多付利息。当认购人死亡，利息总额在该群生存者中间平均分配。当该群认购人全部死亡，就停止付息。由于这种办法不偿还本金，并引起了相互残杀，后被禁止。但佟蒂法引起了人们对生命统计研究的重视。4.第一张生命表英国数学家和天文学家埃德蒙-哈雷于1693年根据德国布雷斯劳市16871691年间的市民按年龄分类的死亡统计资料，编制了第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。1762年由英国人辛浦逊和道森发起的人寿及遗属公平保险社（简称老公平）首次将生命表用于计算人寿保险的费率，标志着现代人寿保险的开始。四、我国保险发展简史5、旧中国的保险业1.外商在中国开设保险机构 2.中国知识分子宣传西方保险 3.民族保险业创办时期（18851914）4.民族保险业发展时期（19141937）5.抗日战争时期的民族保险业（19371945）6.民族保险业虚假繁荣时期（19451949）7.新中国保险事业的创立与发展8.人民保险事业的蓬勃发展9.当前中国保险业的现状10.保险业的发展趋势中国人民保险公司中国人民保险公司于1949年10月20日正式成立，总公司设在北京，在各大区设立区分公司，由中国人民银行总行直接领导。第一次全国保险工作会议上，确定了以保护国家财产、保障生产安全、促进物资交流、增进人民福利为社会主义保险事业的基本方针。11.保监会成立1998年11月18日中国保险监督管理委员会正式成立，中国保险业从此有了独立的监管机构，保险监管开始走向专业化和规范化的道路。第三节 保险职能 职能是指某种客观事物或现象的内在的固有的一种功能，是由事物的本质和内容所决定的。 保险的职能，是指保险的内在的固有的功能，它是由保险的本质和内容决定的 职能与作用的区别（一）对保险职能的不同认识单一职能说双重职能说多职能说基本职能和派生职能说（二）保险的基本职能保险补偿的职能保险给付的职能（三）保险的派生职能保险投资的职能防灾防损职能第四节 保险的一般分类（一）按实施形式分类1.法定保险和自愿保险法定保险，法定保险又称为强制保险，顾名思义，它是通过法律规定强制实行的保险。自愿保险2.社会保险和普通保险社会保险是社会保障体系的重要组成部分，对参加社会保险者在年老、患病、失业、灾难和丧失劳动能力等情况下，按照保险原则给予物质帮助。普通保险普通保险是社会保险的对称，它是除了社会保险以外的所有保险，其中也包括了一些法定保险。（二）按法律分类1.财产保险和人身保险2.损害保险和人寿保险3.财产和意外保险与人寿和健康保险（三）按经营方式分类1.国营保险和私营保险2.营利保险和相互合作保险3.人身保险（四）按业务承保方式分类1.原保险2.再保险3.重复保险4.共同保险（五）按保险单承保的危险 或风险的种类分类按保险对象分类1. 财产保险2. 责任保险3. 人身保险第五节 国际保险一、国际保险概述（一）国际保险的概念在国际范围内办理的业务，反映一国与另一国的保险业务关系。（二）国际保险产生和形成的条件1. 风险的国际化2. 国际贸易的产生与发展3. 国际交往的增加（三）国际保险的主要内容海上保险（Marine Insurance）非水险（Mon-Marine Insurance）人身险（Pereonal insurance）国际再保险（International Reinsurance）（四）国际保险的特点国际性复杂性灵活性第三章 保险与经济第一节 保险与商品经济一、保险与后备资金的关系后备基金是通过国民收入的分配和再分配形成的，它是补偿基金、积累基金、消费基金的重要组成部分。其形式主要有集中性后备基金、自保基金、保险基金。二、保险是商品经济的特殊表现形式三、保险在国民经济中的地位四、保险与改革开放保险是保险人与被保险人之间的交换关系。保险是一种集合性的特殊交换关系保险也是一种平等的交换关系三、保险在国民经济中的地位第二节 保险与国际贸易价格条件之一：交货人内地交货价格买方办保险按此价格条件成交的贸易合同，与国内贸易的出厂价类似，卖方在指定或约定的地点交货转移货物所权，之后有关货运及由此发生的费用、风险、出口手续费、责任等，概由买方承担。价格条件之二：目的地交货价格卖方办保险 按此成交的贸易合同，卖方应将货物按时运往合同规定的目的地，在此之前发生的一切费用、风险、责任概由卖方承担。卖方为实现出口利益，必须自负办理保险。价格条件之三：装运港船上交货价格（一）F.O.B.价格条件下保险F.O.B.又称离岸价格买方办保险自货物装上买方指派的轮船起，卖方已履行了合同责任，之后的一切责任均由买方负担。买方应办理保险。（二）C.I.F.价格条件下的保险卖方办保险 这一价格条件明确规定保险费包括在货物价格中，即指卖方已收取保费，理应办理保险。（1）C.I.F.价的含义 I是泛指有关保险的事项。既包括保费是价格的组成部分、如何计算保费，也包括应包括哪些险别，包括平安险、一切风险、水渍险。 国际上的法律协会和商业团体在价格解释上作了许多努力，影响较大的有以下三个规则：国际商会1953年国际贸易条件解释通则 卖方必须自费向信誉卓著的保险人投保平安保险，保额应包括C.I.F.价另加10%的加成：保险范围不包括特定行业或买方所需的特种险；对特种险双方应考虑是否加保；若买方需投保战争险，卖方可以代投保，费用由买方提供。国际法协会1932年华沙牛津规则 卖方自费向信誉良好的保险人投保按特定行业或预定航线所需要一切风险；卖方不负责投保战争险，如买方需要，由买方提供资金卖方代为投保。美国1941年对外贸易定义（修订本） 卖方应办理海运险并支付保费；双方应共同明确投保水渍险、平安险或特别险；投保战争险费用由买方负担。（2）保险费的计算问题先计算保险金额，再计算保费（C+F）（1+ R）= C.I.F. 保险费= C.I.F.R（C+F）（1- R）10%= C.I.F.10% 保险费= C.I.F.10%R第三节保险与国际航运国际航运的经营方式多式联运同保险的关系承运人责任与危险责任航空运输与保险第四节保险与金融一、保险的金融属性1、什么是保险的金融属性金融具有五个特征：（1）金融是资金从节余者手中转移到不足者手中d的资金融通行为；（2）金融是以货币资金为商品的买卖行为，体现着资金的借贷关系；（3）金融资产的一部分是可以无限次转手买卖的商品；（4）从事金融活动的主体既包括资金的初始供应者和最终需求者，也包括金融中介人-金融机构；（5）金融市场是一种生息资本市场，金融资产的价格由需求所决定，而影响供需关系的主要因素是利息率。从保险的性质看，它是一种经济保障的服务商品，属于金融范畴。从保险企业的性质看，它是众多要保人之间互相融通资金的中介，客观上反映出被保险人购买保险的行为。从保险企业的经营过程看，它是一种价值资产的经营活动，金融财务管理技术是其必备条件。如利息计算、准备金的计提等。从投保企业的经营过程看，他们越来越表现为以储备投资者态度决定是否买保险或购买哪一种保险。从投保市场看，利率是影响保险市场供需关系的一项主要动态因素因此，保险具有金融属性。2、保险为什么具有金融属性内部原因（1）保险是一种分散风险的经济手段，而且分散于众多的个人与团体之间，时间较长，使它成为资金集中、管理、分配的一种特殊方式，具有了内在的金融的性质。（2）保险要求保险人赔偿被保险人的利益，而保险金的偿付时间视约定意外事件的发生而定。将保险金的运用自然被导向金融市场。（3）人寿险具有长期储蓄的功能。（4）由于保险对财产、生命的损失提供经济补偿或给付，使私人之间的债券或银行抵押贷款更有保障，因而它是金融体系的重要环节。外在因素（1）当金融垄断资本在19世纪末20世纪初形成后，各金融寡头相继经营人寿保险，因而私营的大规模的人寿保险公司成了英美垄断组织的成员。如美国最大的谨慎人寿保险公司，属于摩根财团；都会人寿保险公司等属于洛克非勒财团的金融中心。（2）由于保险市场上竞争激烈，使保费率和承保额出现不断下降的趋势，使保险人更注重资金的有效运用，不断扩大投资业务。（3）金融市场体系的形成是保险也从事金融投资的客观条件之一。（4）商品经济与金融活动的国际化，不仅促进了保险的国际化，也带来了保险金融活动的国际化，。二、国际结算方式与保险1、托收与保险 托收是出口上按合同规定装船交货后，开具汇票，连同全套货运单据委托第三者持以向进口商代收货款的结算方式。国际惯例委托银行向进口商代收货款。 它又分为付款交单（D/P）、承兑交单(D/A)、远期付款交单凭信托收据借单(D/P T/R)三种。 托收属于出口信用，单纯地凭买方的商业信誉，对出口商来说风险很大。 如进口商无偿付能力或破产货款自然灭失；当市价看跌时借故拒付； 还要承担货运的各种费用以及货物的变质、短缺等损失。所以托收方式下，买方办理保险。 但卖方要投保卖方利益保险，以防发生保险事故，买方推卸责任，使卖方利益受损。国际商会1967年5月制定的商业跟单托收统一规则第19条规定 货物发往代收行所在地时，银行并无提取货物的义务，有关货物的风险与责任仍由出口商承担。出口商在装船交货之后，通常要将货运单据提交银行进行押汇以融通资金。押汇的货运单据必须要有保险单，否则，银行不会接受押汇。 2、信用证与保险信用证(L/C)是银行应进出口商的请求，开给出口商的一种保证承担付款责任的凭证。它是一种银行信用，以银行的信用对出口商担保付款。因此，它是国际贸易中普遍使用的一种结算方式。 它比托收的商业信用要安全，有进口商合同中的付款承诺和开证银行的付款承诺作为双重保障。但也要注意开证行的信用及偿付能力。信用证所列条款要与贸易合同相一致，应行在履行付款责任时是按照单据严格符合信用证规定的原则进行。这里的单据包括商业发票、提单、货运单、保险单等。即要单证一致，还要单单相符，如果有不符或不一致。银行予以拒付。第35条规定保险单必须符合信用证的要求，必须由保险公司或代理人开立，经纪人开立的暂保单不予受理；第36条规定迟于货物装船日期或发运、接受监管日期出于立的保单不予接受；第37条规定保险单必须以信用证同样货币表示，并规定不得低于货物的到岸价格(C.I.F.)或是其价格加10%；第38条规定信用证不得使用通常险别惯常险别一类的含糊条款；第39条规定信用证下保险单含有一切险批注或条款，不论有否一切险标题甚至注明不含某些险别，银行也将接受，不负遗漏险别责任；第40条规定有免赔率的保险单据银行也将接受。 3、延期付款是一种买方利用卖方资金的商业信贷、卖方只能在交货后若干年内陆续收回贷款的一种支付方式。 出口商为了资金周转确保生产的正常进行，必须依靠出口信贷支持。即由本国银行提供低息贷款，利差由本国政府补贴。中长期延期付款对出口商收回贷款存在的危险比其他结算方式大，大多由政府委托专门的保险机构举办中长期延期付款输出保险。 输出保险是政策性很强的专门保险。它的承保范围是信用危险或政治危险，其损失远远大于商业保险的损失，因此，它不以赢利为目的，其保险费率也很低。4、金融性质的保险业务 储蓄保险、投资保险、出口信用保险、贷款保险、现金保险、计算机保险、信用卡保险以及银行工作人员安全保险等； 存款保险制度在我国还没有建立； 这类保险的开发在我国还很不够。5、银行保险问题第十四章专章介绍第五节保险与社会环境一、人口与保险中国城市保险需求调研二、家庭与保险 家庭与保险功能在很大程度上存在着重迭。比如，人的生命周期中所面临或遭受的风险能够在家庭单位内消化，不会转向社会，因此保险发展受家庭的分化的促进和制约。 西方国家人身保险的蓬勃发展，是与其家庭的分化、功能的削弱有着直接的联系。较高的离婚率促进了保险的发展，甚至出现了爱情保险。经理人薪酬及中产阶层的形成税后可支配收入个人所得税与保险三、旅游与保险旅游保险提供的风险保障1、个人因偶然事件所造成的经济损失2、医疗费用风险3、取消旅行社的损失保障4、乘载运输工具带来的风险第四章保险的基本原则第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 含义：保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的保证与承诺。 规定最大诚信原则的原因 （1）保险行业是风险管理行业。保险信息不对称：有关保险标的的信息不对称，有关对于保险合同条款的信息不对称（附合合同，条款复杂，专业性强）。 （2）保险合同的射悻性保险合同的射悻性指投保人的保险费支出与保险赔款不对称，以及是否取得保险赔偿取决于偶然事件。 二、告 知含义：在保险合同订立之前、之时和之后，当事人一方应对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实向保险方作口头或书面的陈述。 告知的形式：对投保人来说，有无限告知和询问回答告知；对保险人来说，有明确列明和明确说明。我国规定采用询问回答告知和明确说明。 填空选择三、保证 含义：保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项作为或不作为，或者担保某一事项的真实性。 保证的分类 明示保证：在保险合同中载明的保证； 默示保证：有关法律、惯例所包含的保证； 确认保证：对过去和现在某一特定事实存在与否的保证； 承诺保证：对现在和将来作为和不作为的保证。 四、弃权与禁止反言 1、弃权：合同的一方以明示和默示的方式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利。 2、禁止反言：当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得再向他方主张这项权利。 弃权与禁止反言不仅可以约束保险人的行为，而且也维护了被保险人的权益。 案 例： 某人妻子生产，为防万一，他给钱让小舅子张三帮忙办理投保“母婴安康险”。没想到，张三在办理投保时以自己作为投保人和受益人。作为保险兼业代理人的院方虽然知道张三投保不符合保险利益原则，但没有提出异议而接受了投保。事后发生保险事故，保险公司应否承担赔偿责任？ 第二节 保险利益原则 一、保险利益原则的含义与条件 （一）保险利益的定义 投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。即若保险标的安全，则投保方可以由此而获益；而保险标的受损，被保险人就会蒙受经济损失。 保险利益原则：保险合同的订立和保险关系的存在必须以保险利益的存在为前提和依据。第二节 保险利益原则（二）保险利益的条件 1， 合法的利益。2 客观存在的利益：即客观上或事实上存在的利益，包括现有利益和预期利益。3 经济上可确定的利益。名誉、精神财富等非经济利益不能作为保险利益。二、保险利益原则的运用 财产保险的保险利益（人与物的关系） 现有利益。现有利益是投保人或被保险人对财产已享有且继续可享有的利益。一般由所有权、经营权、留置权、抵押权、管理权等产生。预期利益：因财产的现有利益而存在确实可得的依法律或合同产生的未来一定时期的利益。如利润利益、租金收入利益、运费收入利益等。责任利益：被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任。在财产保险合同中，只要存在保险利益，保险合同就能生效。合同利益：基于有效合同而产生的保险利益。（如卖方对货款的信用保险） 人身保险的保险利益（人与人的关系）。 投保人对被保险人的寿命和身体具有保险利益。 （1）本人；（2）配偶、子女与父母；（3）与投保人有抚养（上对下）、赡养或者扶养（同辈之间）关系的家庭其他成员、近亲属。（4）被保险人同意投保人为其订立保险合同的人。从以上规定可以看出：以他人为被保险人进行投保时，除了要求经济利益关系外，还必须征得被保险人的同意，保险合同方能生效。保险利益的适用时限一般财产保险的保险利益原则是最为严格的，具体表现在：（1）所约定的保险金额不得超过保险利益；（2）保险利益必须从保险合同订立到损失发生的全过程都存在；（3）保险合同的转让一定要事先征得保险人同意并由其签字方为有效。保险利益的适用时限海上货物运输保险（1）海上货物运输保险的保险利益原则要求在投保时可不存在保险利益，但在发生保险事故时保险利益一定要存在；（事故发生时，存在利益）（2）海上货物运输保险的保险单可以自由转让，无须征得保险人同意。保险利益的适用时限人身保险（1）人身保险的保险利益只需在保险合同订立时存在就行；保险事故发生时是否具有保险利益无关紧要；（2）人寿保险单可出售、转让和抵押。第三节 近因原则 近因：造成保险标的损失最直接、最有效，起决定作用或起支配作用的原因，而不是时间上或空间上离损失最近的原因。与近因相对应的是远因或非主因。 近因并不等于在时间上或空间上最靠近的原因，而是引起损失发生的最有作用力，最有效的一个原因。 第三节 近因原则近因原则：保险人承担赔偿或给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任。即只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才构成保险人赔付的条件。 在实际工作中，区分近因与远因非常复杂。有时必须结合不同险种的具体规定来确定近因与远因。案 例例：某货轮装有冷冻食品一批以及大豆1000公吨。货主对这些货物均投保了一切险加战争险和罢工险。货抵目的地后，大豆刚卸码头便遇上当地工人罢工。在工人与政府的武装冲突中，该批大豆有的被撤地面，有的被当作掩体。损失近半。另外，货轮因无法补充燃料，以致冷冻设备停机，造成冷冻食品变质。这些因罢工而引起的损失，保险公司是否应该赔偿？（造成大豆损失的近因是罢工，属于罢工险责任，故保险公司承担大豆损失赔偿责任；而冷冻食品损失的近因是燃料不足和冷冻设备停机，不属于罢工险的责任范围，故不承担赔偿责任。） 第四节 损失补偿原则 一、损失补偿的一般原则 （一）损失补偿原则的含义与目的：保险人给予被保险人的损失赔偿以恢复被保险人在遭受保险事故前的经济状况为准。即有损失有赔偿，损失多少赔偿多少。 其目的在于：真正发挥保险的经济补偿职能；避免将保险演变成赌博行为；防止诱发道德风险的发生。 （二）补偿原则的限制1， 以实际损失为限：可以防止被保险人因保险事故损失获利； 2， 以保险金额为限：确保保险人处于平等地位； 3， 以保险利益为限：可以防止赌博行为，避免或减少道德风险。 （三）损失补偿的方式1，不定值保险：在保险事故发生时确定保险价值的保险。投保时只确定保险金额（赔偿上限）。发生保险事故后，根据保险金额与保险价值的大小关系有三种不同情况：（1）不足额保险：保险金额小于保险价值，即部分保险。保险赔偿额=实际损失额保险保障程度100%保险保障程度=保险金额 / 保险价值（2）足额保险：保险金额等于保险价值。保险赔偿额为保险财产实际损失额（3）超额保险：保险金额大于保险价值。这时，超过部分无效，保险赔偿额也是保险财产实际损失额。2，定值保险在投保时就确定保险价值的保险。适用的情况包括：保险标的流动的货物运输保险，难于确定价值的特殊商品，如珠宝、古玩、字画等。损失赔偿办法：全损时，按约定的保险金额赔偿；部分损失时，按损失程度赔偿，即：保险赔偿额=保险金额损失程度问 题：第一，某甲向A保险公司按定值保险投保了货运保险，保险金额为100万元。后发生保险事故，此时货值为120万元，损失额为96万元。问保险公司应赔多少？96/120100=（80万）第二，某乙向B保险公司按不定值保险投保了财产损失险，保险金额为10万元。后发生了保险事故，此时货值为20万元，损失额为5万元。问保险公司应赔多少？（10/205=2.5万）3、第一危险赔偿方式。第一危险：保险金额限度以内的损失。第二危险：超过保险金额以外的损失。第一危险赔偿方式：当保险事故发生时，保险按保险金额限度内的实际损失金额予以赔偿，而对保险金额之外的损失不予赔偿的方式。主要适用于家庭财产保险。4、限额赔偿方式（1）固定责任赔偿方式：保险人只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿的方式。主要适用于农作物保险。其计算公式如下：赔偿金额=限额责任实际收获量（2）免赔限度赔偿方式。保险人事先规定一个免赔限度，在损失超过该限度时才予以赔偿的方式。A：相对免赔方式：赔偿金额=保险金额损失率（损失率大于免赔率）B：绝对免赔方式：赔偿金额=保险金额（损失率免赔率）二、代位求偿与委付（一）代位求偿 代位原则及后面的分摊原则都是损失补偿原则的派生原则。 代位：即保险人取代投保方对第三者的求偿权或对保险标的的所有权地位。 1、 代位求偿的含义：因第三者对保险标的的损害造成保险事故的，保险人自向被 保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。2、代位求偿的条件 （1）保险标的损失是由于保险责任事故引起的；（2）保险事故由第三方的责任引起。代位求偿权是由侵权行为和合同责任引起的。其中侵权是按法律规定应对被保险人承担的民事损害赔偿责任；而合同责任是根据合同应承担的赔偿责任。 （3）被保险人要求第三者赔偿； （4）保险人必须履行了赔偿责任。 （5）保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。如保险人追偿的款项如超过赔偿金额，其超过部分应归还被保险人。 （二） 委 付 1，委付的概念与条件。 委付：被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物一切权利连同义务移转给保险人而请求保险赔偿全部保险金额的法律行为。 推定全损：保险标的发生事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用将超过保险价值，而按全损予以赔偿。 委付的条件（1）保险标的物推定全损； （2）对标的物的整体提出委付要求； （3）经保险人承诺； （4）在法定时限内提出委付申请； （5）标的物所有权利和义务转移给保险人。 委付与代位求偿的区别 （1）保险人取得代位求偿权无须承担其他义务；而接受委付时既取得标的物的所有权，也要承担其中义务。 （2）代位求偿权只限于保险赔偿金额范围内，而委付使保险人享有该标的物的一切权利。 三、重复保险的分摊原则 分摊原则：在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊。分摊的方式包括：1，比例责任制：各保险人按各自的保险金额占保险金额总和的比例来分摊保险事故损失的方式。计算公式如下： 某保险人承担的赔偿责任=该保险人的保险金额 / 所有保险人的保险金额总和实际损失 2，独立责任制：各保险人按各自单独承保时赔款额占所有保险人的赔款额总和的比例来分摊保险事故损失的方式。某保险人的赔偿额=该保险人独立责任限额 / 所有保险人独立责任总额实际损失 3，顺序责任制：根据各保险人出立保单的先后顺序来确定赔偿责任。 在以上两种分摊方法中，我国一般采用比例责任制的分摊方法。 思考题试述最大诚信原则的主要内容及在案例分析中的运用。试述保险利益原则的主要内容及在案例分析中的运用。 试述损失补偿原则的主要内容及在案例分析中的运用。 试述近因原则的主要内容及在案例分析中的运用。 简述代位原则的主要内容及在案例分析中的运用。 如何进行重复保险的分摊？。第五章 保险与保险合同第一节 保险法概述一、保险法的概念和调整对象 保险法是以保险关系为调整对象 保险关系是指当事人之间依保险合同发生的权利义务关系和国家对保险业进行监督管理过程中所发生的各种社会关系 二、我国的保险立法 保险法该法共8章152条保险公司管理规定 保险代理人管理暂行规定 三、保险法的适用范围对人效力空间效力 时间效力 保险法的对人效力v法律对人效力的立法原则有属人主义、属地主义、保护主义和结合主义 属人主义以国籍为标准，是指凡是本国人，不论其在国内还是国外，都受本国法律的约束 属地主义以地域为标准，对所管辖地区内的一切人，不论其是本国人还外国人，法律都有效力 保护主义即保护本国利益，是指任何人，只要损害本国利益，不论行为人的国籍和所在地域，都将受到该国法律的追究 结合主义是一种折衷的办法，是指以某一原则为主，与其他原则相结合。近代许多国家所采用的是以属地主义为主，与属人主义和保护主义相结合v第3条 在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法v第154条 中外合资保险公司、外资独资保险公司、外国保险公司分公司适用本法规定；法律、行政法规另有规定的，适用其规定保险法的时间效力保险法的生效时间：第152条 “本法自1995年10月1日起施行”。保险法的废止时间 ：没明确规定保险法的溯及力：第157条“本法施行前按照国务院的规定经批准设立的保险公司继续保留，其中不完全具备本法规定的条件的，应当在规定的期限内达到本法规定的条件。具体办法由国务院规定”。法律的溯及力：一般都采用不溯及既往的原则。四、保险活动的基本原则 遵循法律和行政法规的原则 自愿原则 境内投保原则 专业经营与分业经营原则 公平竞争原则 五、中国的保险法律体系1、中华人民共和国保险法，1995年6月30日通过，1995年10月1日实施；2、中华人民共和国海商法（第十二章海上保险合同），1992年；3、中华人民共和国合同法（总则部分），1999年；4、保险公司管理规定，2000年1月3日公布，3月1日起施行；5、保险代理人管理规定（试行），1997年11月；6、保险经纪人管理规定（试行），1998年2月；7、保险公估人管理规定（试行），2000年1月；8、保险机构高级管理人员任职资格管理暂行规定，1999年1月。中华人民共和国保险法简介基本内容1、第一章总则；2、第二章保险合同，属于保险合同法的内容，包括保险合同的一般规定、财产保险合同的规定、人身保险合同的规定；3、第三、四、五、六章是保险业法的内容，包括保险公司、保险经营规则、保险业的监督管理、保险代理人与保险经纪人；4、第七章法律责任；5、第八章附则。第二节保险公司及其经营规则 保险公司的概念 保险公司是指依法设立的专门从事经营商业保险业务的企业 一、保险公司的设立与变更 保险公司的设立 在我国设立保险公司应具备下列条件：1、有符合保险法和公司法规定的章程2、有符合保险法规定的注册资本最低限额保险公司的设立 有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员 有健全的组织机构和管理制度 有符合要求的营业场所和与业务有关的其他设施 原则 第一，符合国民经济发展需要；第二，坚持财产保持、人身保险分业经营；第三，体现合理布局、公平竞争；第四，经济效益。保险公司设立程序 1、申请2、申请筹建3、批准筹建 4、申请开业5、批准开业申请批准期为三个月 筹建期应为六个月 设立分公司，必须是开业一年以上 保险公司的变更1、变更名称；2、变更注册资本；3、变更公司或者分支机构营业场所；4、调整业务范围；5、公司分立或者合并；6、修改公司章程；7、变更持有资本总额百分之十以上的股东；8、国家保险监督管理机关规定的其他变更事项；9、保险公司更换懂事长、总经理。二、保险公司的经营规则业务范围指保险人所从事的保险业务的范围 财产险或人身险以及再保险业务 不包括 ：保险代理业务、保险经纪业务 分业经营 指同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务 提取和结转准备金v1、未到期责任准备金v2、未决赔款准备金 v3、保险保障基金v4、公积金当年自留保险费 当年自留保险费，不得超过其实有资本金加公积金总和的四倍。偿付能力保险公司对所承担的风险所具有的经济补偿或给付的能力 资金运用可以运用的资金：资本金、准备金和其他资金 。准备金包括未到期责任准备金、未决赔款准备金、寿险责任准备金以及分保准备金等各种准备金 保险公司的资金运用，限于在银行存款、买卖政府债券、金融债券 等。再保险保险人将其承担的保险业务，以承保形式部分转移给其他保险人的保险行为。包括分出保险和分入保险 具有分散风险、扩大承保能力、保证保险公司经营稳健、扩大国际交流的作用 业务行为准则 不得有下列行为： 1、欺骗投保人、被保险人或者受益人。2、对投保人隐瞒与保险合同有关的重要 情况。3、阻碍投保人、被保险人履行保险法规定的如实告知义务，或者诱导其不履行保险法规定的如实告知义务。 业务行为准则4、承诺向投保人、被保险人或者受益人给予保险合同规定以外的保险费回扣或者其他利益。5、保险公司不得委托未经国家保险监督管理机关批准的保险代理人为其展业，也不得接受未经国家保险监督管理机关批准的保险经纪人介绍的保险业务。三、保险公司的解散、清算和破产 保险公司的解散 保险公司的清算保险公司的破产 破产财产优先支付其破产费用后 ：1、所欠职工工资和劳动保险费用；2、赔偿或者给付保险金；3、所欠税款；4、清偿公司债务。 第三节 保险监管一、保险业监督管理概述 国家对保险业监管的概念 国家或政府通过法律、行政、经济手段，对保险业的发展规模、产业结构、保险企业在保险市场中的行为规范所进行的监督与管理 保险行业自律 保险行业自律又称保险行业自身管理 保险行业通过建立行业工会等行业组织形式，在遵守国家对保险业管理的法律、法规的前提下，对保险行业内部相互联系的自我约束和协调 。二、国家对保险公司的监督管理 国家对保险公司监督管理的主要内容包括保险组织、保险经营和保险财务 国家对保险组织的监督管理 1、保险组织形式的监管2、保险从业人员的监管3、停业监管4、外资保险公司的管理国家对保险经营的监督管理1、经营范围的监管。 兼业问题；兼营问题。 2、偿付能力的监管 3、费率和条款的监管 4、再保险业的监管5、业务竞争监督管理国家对保险公司的财务管理 1、资本金监管2、准备金监管 3、资金运用的监管4、财务核算的监管三、国家对保险中介的监督管理 （一）资格监督管理（二）业务监督管理（三）财务监督管理第四节 保险合同的概念一、保险合同与保险法（一）保险法概述1 .保险法的定义保险法是调整保险关系的一切法律规范的总称广义的保险法包括专门的保险立法和其他法律中有关保险的法律规定 狭义的保险法是指保险法典或在民法商法中专门的保险立法一般不特别指明时保险法是指狭义的保险法 关于保险法的不同定义狭义：专门的保险立法，包括保险合同法、保险特别法和保险业法 广义：专门的保险立法和其他法律中有关保险的法律规定 狭义： 保险合同法 广义： 保险合同法、保险特别法和保险业法 狭义： 保险私法，主要指保险合同法和保险特别法 广义： 保险公法，主要指保险业法和社会保险法狭义： 专门的商业保险法，包括保险合同法、保险特别法和保险业法 广义： 商业保险法和社会保险法2 . 保险法的主要内容保险业法又称保险事业法、保险事业监督法，是关于国家对保险业进行监督和管理的法律规范 保险合同法又称保险契约法，是关于保险关系双方当事人的权利义务关系的法律 保险特别法是相对于保险合同法而存在的，是规范某一险种的保险关系或规范保险活动某一方面的保险关系的法律和法规 3 .保险法的立法体例与立法方式 制定单行保险法规一般立法体例： 列入商法典 纳入民法典 业法与合同法合并立法一般立法方式： 业法与合同法各自单行立法我国的立法体例：制定单行保险法规我国的立法方式：业法与合同法合二为一（二）保险合同在保险法中的地位 保险合同法是保险系列法规中的主要项目，是保险法的主要内容 甚至在有些国家保险法就是指保险合同法，有些国家专门制定一部保险合同法，与保险业法的地位并列 二、保险合同的定义（一）合同与保险合同 合同也称契约，是平等主体的当事人为了实现一定目的，以双方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。 保险合同是指保险双方当事人为了实现保险经济保障的目的，明确双方权利与义务关系，设立、变更和终止这种权利与义务关系的协议 三、保险合同的特征独有特征（一）保障性 就个别保险合同而言，其保障性是相对的 就全部保险合同而言，其保障性是绝对的（二）射幸性 射幸合同是合同的效果在订约时不能确定的合同，即合同当事人一方的履约有赖于偶然事件的发生 保险合同是一种典型的射幸合同 保险合同的射幸性是就单个保险合同而言的 （三）附合性 附合合同又叫依附合同，即一方当事人就合同的主 要内容，事先印就好标准合同条款供另一方当事人选择，另一方当事人只能作取与舍的决定，无权拟 定合同的条文 保险合同是典型的附合合同 （四）双务性 双务合同是指合同当事人双方相互都承担义务的合同 单务合同是指合同只对当事人一方发生权利，而对他方当事人只发生义务 保险合同是双务合同是附有条件的双务合同 （五）有偿性 有偿合同是指当事人因享有合同的权利而必须偿付相应的代价 无偿合同是指当事人享有合同的权利而不必偿付相应的代价 一般合同实行的是“等价有偿”原则 保险合同实行的是“对价有偿”原则 （六）最大诚信性 任何合同的订立，都应以合同当事人的诚信为基础 信息的不对称性使保险合同对诚信的要求远远高于其它合同 保险合同是最大诚信合同四、保险合同的分类（一）按照保险合同的性质分类 补偿性保险合同是指保险人的责任，以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额 各类财产保险合同和人身保险中的健康保险合同的疾病津贴和医疗费用都属于补偿性保险合同 给付性保险合同是指保险金额由双方事先约定，在保险事件发生或约定的