个人贷款管理暂行办法》解读

个人贷款管理暂行办法解读,前言,个人贷款管理暂行办法已于2010年2月20日颁布。 个人贷款管理暂行办法共八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等，新的办法在贷款风险管理体系的建设、贷前调查、贷款风险评价与审批、贷款合同的签订、贷款资金的发放和支付、贷后管理和法律责任等方面提出了新的要求和规范。,什么是“个人贷款”个贷办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个贷办法的适用范围个贷办法适用于中华人民共和国境内经银监会批准设立的银行业金融机构经营的个人贷款业务。以存单、国债或银监会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照执行。银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行；信用卡透支，不适用个贷办法；个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。,个贷办法关于采用贷款人受托支付的例外情形，主要包括：（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币；（2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式；（3）明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的；（）法律法规规定的其他情形。,从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进银行业金融机构提高个人金融服务质量;审慎控制相关金融风险：强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平；倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理；提升商业银行风险防范与控制能力，同时，防范借款人资金被挪用；强调合同的有效管理，强化贷款风险要点控制；强调加强贷后管理；明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性。,2、突发事件方面的舆情 平时：研究突发事件特别是群体性事件中舆情发展变化的特点，需要及时掌握有关的舆情动态。 前兆：及时收集报送引发干部群众思想情绪波动的苗头性信息。 爆发：要快速反应，在“第一时间”报送突发事件舆情。 过程：要跟踪舆情变化报送态势性信息。 结束：总结处理突发事件的经验、教训。 关键词：及时反映，情况准确。,3、社会热点方面的舆情。现在社会热点问题很多，这些热点都在一定程度上反映了经济社会发展中的一些矛盾、难点，反映了人们对自身利益、国家发展及国际局势的关注和企盼。围绕着社会热点，人们总会发表各种各样的意见和观点，产生各种各样的思想认识，能否正确引导社会热点，在一定程度上取决于我们能否准确把握和分析热点。舆情信息工作，要及时跟踪热点问题的发展变化，切实加强对热点问题的分析，揭示热点问题产生的根源，善于提出引导舆论和解决热点问题的对策建议。 关键词：找根源，提建议,第一章 总则 要点解读,强化贷款的全流程管理,第一章 总则,第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据中华人民共和国银行业监督管理法、中华人民共和国商业银行法等法律法规，制定本办法。第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。,第一章 总则,第三条 本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。,第一章 总则,第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。,一.强化贷款的全流程管理,强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行个贷资产管理的精细化水平；,个人贷款全流程管理机制的构建,个人贷款业务的基本总流程是：客户申请贷款受理流程贷款调查流程风险评价流程贷款审批流程贷款发放审查流程贷款支付流程贷后管理流程。银行业金融机构应对个人贷款业务总流程的各子流程的每个操作环节的风险点列出风险清单、采取相应的风险控制措施，并明确岗位能力要求和岗位责任要点，以便于考核和问责。,二.个人贷款产品的差异化设计,例如，某上市银行推出的个人贷款产品设计，涉及的内容：产品定义：客户对象：,贷款基本条件：授信额度、期限：授信项下单笔贷款的金额、期限、利率、还款方式和用途：授信程序：客户申请经办行受理客户调查客户信用评级授信额度的确定授信期限的确定授信项下单笔贷款利率浮动幅度的确定授信合同签订授信额度取消。,授信项下单笔贷款程序：客户申请综合柜员受理签订合同财务会计经理审核贷款发放贷款归还。风险提示，包括：客户职务及职级的确定；客户授信项下单笔贷款用途的审查；授信后管理（客户资信状况的变化）。,第一章 总则,第六条 贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。第七条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。,三.个人贷款的品种与客户群,个人贷款业务,白领通-白领通业务是银行根据借款人的信誉度及贡献状况，向借款人提供一定额度的人民币信用授信业务，在授信有效期限和授信额度内，借款人可根据需要，方便快捷地办理贷款。 贷易通-贷易通业务是指贷款人根据借款人的贡献状况及担保价值，向借款人提供的人民币授信业务。在授信期限和授信额度内，借款人可根据需要向贷款人办理贷款。 住宅通-住宅通业务是指借款人以银行认可的住宅作为抵押，向银行申请的分期还款中长期人民币抵押贷款。 物业通-物业通业务是指借款人以银行认可的商业用房作为抵押，向银行申请的分期还款中长期人民币抵押贷款。 个人生产经营贷款-贷款人向从事合法生产经营的个体私营业主、合伙企业合伙人、有限责任公司主要自然人股东发放的，以生产经营流动资金的需求为用途的贷款。 个人定期存单质押贷款-借款人以未到期的个人定期存单作质押，从银行取得一定金额的人民币贷款，到期由借款人偿还本息的贷款业务。,白领通,1. 采用信用方式无需担保、无需抵押，授信金额为30万、20万、15万、10万、5万五种；2. 授信时间长提供最长时间为3年的授信，到期后可申请延期；3. 手续简便，高效快捷一次授信，循环有效，授信期间内，可通过柜台或网上银行交易，办理贷款手续；4. 贷款利率与客户存款贡献挂钩，最低为基准下浮10%。,白领通,适合对象1. 公务员；2. 教师、医生或其他事业单位编制人员；3. 企业单位的中高级管理人员（企业注册资金原则1000万以上）；4. 电信、电力、烟草、炼化、盐务、律师、会计师等行业普通工作人员。,VIP业务,VIP业务的定义： 个人授信VIP业务，是指对符合条件的特定对象（借款人）进行资信评估后，核定授信额度和授信期限，借款人在此授信期限和授信额度内根据需要向我行申请指定用途的人民币信用贷款的授信业务。,VIP业务,VIP授信对象： 处级以上政府公务员； 高效益、高收入企事业单位高级管理人员； 对我行有较大贡献的客户。,VIP业务,授信额度、期限和利率： 个人授信VIP业务的授信种类分为AAA(金卡)、AA（银 卡）两类，授信额度分别为50万元和30万元 。 个人授信VIP业务的授信期限最长不超过2年，单笔贷 款期限不得超过1年。个人授信VIP业务项下贷款不得 展期。 VIP业务的贷款利率按人民银行规定的基准利率执行。,VIP业务,其他规定： 个人授信VIP业务实行推荐人制度，推荐人必须为本行员工。若VIP贷款发生损失，推荐人需承担不低于损失金额10的经济处罚。,白领通业务,定义： 白领通业务是指贷款人根据借款人的信誉度及贡献状况，向借款人提供一定额度的人民币信用授信业务。在授信有效期限和授信额度内，借款人可根据需要向贷款人申请指定用途的人民币贷款。,白领通业务,授信对象： 公务员； 教师、医生或其他事业单位编制人员； 企业单位的中高级管理人员（企业注册资金原则上 5000万元以上）； 电信、电力、烟草、炼化、港务、金融、律师、会计师等行业的普通工作人员。,白领通业务,授信额度： 白领通业务的授信额度根据借款人的资信评估得分情况确定，授信额度分为20万元、15万元、10万元和5万元。授信期限： 白领通业务的授信期限为3年，单笔贷款期限不得超过1年。,白领通业务,贷款利率： 白领通业务的利率按如下办法确定：存贷款积数匹配 部分按基准利率下浮10%计算，不匹配部分最低按基 准利率上浮30计算)。 客户存款积数从授信之日起计算。,白领通业务,授信对象的特殊限定： 我行关系人不得办理白领通业务； 对同一客户或夫妻双方不得同时办理VIP、白领通业务。 但夫妻双方均系公务员，且叠加信用授信额度不超过 50万元的除外,可以同时申领白领通； 原则上不得办理异地白领通业务； 客户有贷款逾期2个月以上或欠息1个月以上记录的， 不得办理白领通业务。,白领通业务,授信对象的特殊限定：（续） 个体工商户、个人独资企业主不得办理白领通业务； 对处于见习期的客户，不得办理白领通业务； 对25周岁以下或工作年限在2年之内的客户,慎重办 理白领通业务； 客户个人信用报告显示其个人授信总额（所有金融 机构）超过150万元的，贷款人可要求其提供资产证明。,贷易通业务,定义： 贷易通业务是指贷款人根据借款人的贡献状况及担保 物价值，向借款人提供的人民币授信业务。在授信期 限和授信额度内，借款人可根据需要向贷款人申请贷款。,贷易通业务,授信对象： 对贷易通授信对象，没有明确规定。一般来说，客户只要“具有合法有效的身份证明及贷款人所在地的居住证明，有固定的住所；有稳定的经济收入，有到期偿还贷款本息的能力； 资信状况良好；提供我行认可的抵押或质押担保”，即可申请贷易通业务。 由于个体私营业主经营风险较大，其资金的使用又具有不确定性，因此，我们一般推荐此类客户办理贷易通业务。,贷易通业务,授信额度： 贷易通业务的授信额度根据抵押物或质押物的价值确定。授信期限： 贷易通业务的授信期限最长为2年。授信利率： 贷易通业务的利率按如下办法确定：存贷款积数匹配部分按基准利率下浮10%计算，不匹配部分最低按基准利率上浮30计算。,个私通业务,定义： 个私通业务是指贷款人向个体工商户、个人独资企业、合伙企业、有限责任公司等经济实体的负责人、法定代表人或主要个人股东提供的保证项下的人民币授信业务。 借款人须向贷款人提供贷款人认可的保证，在授信期限和授信额度内，借款人可根据需要向贷款人申请贷款。,个私通业务,授信额度： 个私通业务的授信额度根据借款人的偿债能力、资金需求情况以及保证方的保证实力确定。授信期限： 个私通业务的授信期限最长为2年。贷款利率： 个私通业务的利率按如下办法确定：存贷款积数匹配部分按基准利率下浮10%计算，不匹配部分按客户实际情况确定，但最低不得低于基准利率上浮40。,个私通业务,其它规定：个私通除采用保证方式外，其它规定基本与贷易通相似；通过与专业性集合市场整体合作开展个私通业务的，合作方案必须报行总部个人业务部审批。,金算盘业务,定义：金算盘业务是指我行为个人生产经营者提供的现金管理，并根据客户在我行的现金净流量情况，向客户提供帐户管理、授信便利、贷款利率及其它增值服务。对象个体工商户、个人独资企业、合伙企业、有限责任公司等经济实体的负责人、法定代表人或主要个人股东。提供资料客户申请金算盘业务，须凭身份证及营业执照（或其它从事生产经营的证明）到我行各网点开立金算盘结算帐户。,金算盘业务,授信规定：授信额度不得低于5万元。对申请个私通业务的金算盘客户，原则上应有两年以上经营历史,并考察该客户半年以上的现金净流量。在符合我行授信政策的前提下，对工业型客户，授信额度不得超过其自身日均存款额（不包括有限责任公司存款）的3倍；对贸易型客户，授信额度不得超过其自身日均存款额（不包括有限责任公司存款）的2倍。金算盘客户所吸收的他人储蓄存款，可作为存款积分，享受利率优惠，但所产生的现金净流量不得作为授信额度的依据。,个人房产按揭业务,定义：个人一手房按揭贷款业务系指我行与房地产开发商签订贷款合作协议，借款人以其所购一手房作抵押担保，并在抵押权证办妥之前由房地产开发商承担阶段性保证担保的按揭贷款。 个人二手房按揭贷款业务系指我行向借款人发放的以购买二手房为目的，并以借款人所购二手房作为抵押担保的人民币按揭贷款。,个人房产按揭业务,办理一手房按揭贷款的基本条件： 所购房为住宅的，必须主体结构已封顶； 所购房为商业用房的，必须已竣工验收。办理二手房按揭贷款应注意的问题： 贷款必须在他项权证办出收妥之后才能发放； 贷款资金必须直接划入售房人在我行开立的结算,个人房产按揭业务,按揭额度： 个人房产按揭贷款的贷款额度根据借款人所购房地产的价值确定。住宅的按揭成数原则上不得超过70%（有特殊情况的最高不得超过80）；别墅及总价超过160万元或单价超过1万元/M2的高档住宅按揭成数原则上不得超过60%（有特殊情况的最高不得超过70）；商业用房按揭成数原则上不得超过50%（有特殊情况的最高不得超过60）,个人房产按揭业务,按揭期限： 个人住房按揭贷款的贷款期限最长不超过30年； 个人商业用房按揭贷款的最长贷款期限不得超过10年。,个人房产按揭业务,按揭利率： 目前，市区市场上住房的按揭贷款利率一般为基准利率下浮1015，商业用房的按揭贷款利率一般为基准利率。,个人房产按揭业务,一手房按揭业务中开发商需提供的资料：年检合格的企业法人营业执照和组织机构代码证；建设行政主管部门核准的开发企业资质证书；资信等级证书；企业章程及资金到位情况证明；企业连续三年及上月资产负债表、利润表（损益表）；项目建议书及批准文件；可行性研究报告及批准文件；,个人住房贷款,定义： 个人住房贷款是指我行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款 。,个人住房贷款,贷款额度： 个人住房贷款的贷款额度最高不得超过所购住房总价的70。贷款期限： 个人住房贷款应根据实际情况合理确定贷款期限，但最长不得超过30年。贷款利率： 个人住房贷款的利率按中国人民银行和我行相关规定执行；基准利率上浮20%；,个人生产经营贷款,定义： 个人生产经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于生产经营活动中临时性、季节性等流动资金周转所需的人民币贷款。 借款人不得将贷款用于房地产开发、证券投资、股权性投资及其他法律或政策禁止投向的贷款用途。,个人生产经营贷款,贷款对象： 个体工商户、个人独资企业、合伙企业、有限责任公司等经济实体的负责人、法定代表人或主要个人股东。,个人生产经营贷款,贷款额度： 个人生产经营贷款业务的贷款额度根据借款人的还贷能力、资金需求额度及相应的担保确定。贷款期限： 个人生产经营贷款业务的贷款期限最长为2年。贷款利率： 个人生产经营贷款的利率按中国人民银行和我行相关规定执行。,个人生产经营贷款,限制性规定：禁止向以下类型企业的生产经营者发放个人生产经营性贷款：企业盲目扩张，产品科技含量低，属于低水平重复建设的；不符合国家产业政策，污染环境、浪费资源的；利用淘汰设备、技术落后或产品质量低劣、没有发展前途的；国家明令关停的。,个人汽车贷款,定义： 个人汽车贷款系指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的人民币贷款。 汽车分为自用车、商用车及二手车三种类型。自用车是指借款人通过汽车贷款购买的，不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人通过汽车贷款购买的，以营利为目的的汽车；二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。,个人汽车按揭贷款,贷款额度： 贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70，发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的60，发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50。 前款所称汽车价格，对新车是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布价格的较低者；对二手车是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与贷款人评估价格的较低者。,个人汽车按揭贷款,贷款期限： 个人汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车的贷款期限（含展期）不得超过3年。,个人汽车按揭贷款,汽车按揭贷款的合作模式： 与保险公司合作，采用履约保证保险方式办理汽车按揭贷款； 与专业担保公司合作，采用担保公司提供连带责任保证方式办理汽车按揭贷款；与汽车经销商合作，采用经销商提供保证金并承担连带责任保证的方式办理汽车按揭贷款；由购车人提供房产抵押或其它保证方式，办理汽车按揭贷款。,个人汽车按揭贷款,其它规定： 个人汽车贷款的合作方案，应报行总部个人业务部备案。 VIP、白领通、钻石卡客户办理汽车按揭贷款，除所购汽车提供抵押外，无需再提供其他担保。,个人机械设备按揭贷款,定义： 个人机械设备按揭贷款是指本行向借款人发放的 用于购买机械设备的按揭贷款。 机械设备包括注塑机、加工中心通用机械、工程 设备通用机械等,个人机械设备按揭贷款,贷款额度： 贷款人发放个人机械设备按揭贷款的金额不得超过借款人所购设备售价的60。贷款期限： 个人机械设备按揭贷款期限最长为3年（含3年）。贷款利率： 按中国人民银行和我行相关规定执行。,个人机械设备按揭贷款,担保方式： 个人机械设备按揭贷款可采取机械设备经销商担保、保险公司履约保证保险、专业担保公司担保等方式，也可叠加采用上述方式。 采用上述担保方式时，贷款人应与相关当事人签订合作协议，并报行总部风险管理部审查。 个人机械设备按揭贷款的合作方案必须经行总部个人业务部审批。,个人机械设备按揭贷款,机械设备经销商必须符合下列条件： 具有年检合格的营业执照； 上年度销售额2000万元以上； 在我行开立专用帐户； 资信状况良好； 所经销设备产品质量好，投诉少； 我行规定的其他条件。,个人住房装修贷款,定义： 个人住房装修贷款是我行向借款人发放的用于自有住房装修的贷款。,个人住房装修贷款,相关规定： 个人住房装修贷款的额度最高不超过装修工程总额的70%。 个人住房装修贷款的期限最长不超过5年。,个人耐用消费品贷款,个人耐用消费品贷款是我行向购买个人耐用消费品的借款人发放的贷款。个人耐用消费品包括家用电器、电脑、手机、家具等物品。 个人耐用消费品贷款的额度最高不得超过所购商品价格总额的60%，且不得超过人民币10万元。 个人耐用品消费贷款的期限最长不得超过5年。,个人商业性助学贷款,定义： 个人商业性助学贷款是指我行对正在接受非义务教育学习的学生或直系家属或法定监护人发放的商业性贷款。贷款只能用于学生的学杂费、生活费及其它与学习有关的费用。,个人商业性助学贷款,相关规定： 个人商业性助学贷款的额度不得超过受教育人在校就读期间所需杂费、生活费及其它与学习有关的费用总额的80%，且最高不超过10万元。 个人商业性助学贷款的期限最长不得超过8年。,现代商业银行个人金融业务的发展趋势,现代商业银行个人金融业务是以自然人或家庭为服务对象，为个人或家庭客户提供存款、投资、融资、汇划、委托咨询等各类金融服务的银行业务，包括个人资产类、负债类业务及个人中间业务等各个方面。 20世纪30年代，花旗与美洲等大银行开始大力拓展个人金融业务，相继建立了实力雄厚的消费者贷款部，开展住房消费贷款业务。到二战后，消费者贷款已经成为发展最快的银行信贷业务之一，成为商业银行重要的收益来源。70年代，花旗银行又首先推出了银行卡业务，带来了电子金融的突破性发展。,随着金融管制的放松与资讯信息技术的发展，商业银行个人金融业务创新步伐不断加快，逐步推出了帮助个人准备纳税申报单和财务计划的金融咨询服务（individual advisory services）、为个人委托理财的现金管理服务（cash management services）、为个人计划退休收益安排的退休计划管理服务（retirement Plans management services）、个人证券经纪服务（security brokerage services）以及共同年金与基金服务等新兴业务。,目前西方商业银行已经推出一系列涵盖个人投融资、咨询、代理等各领域的个人金融业务，个人金融业务处在快速发展、创新的新时期。以花旗银行为例，目前已开发出了包括投资、理财、贷款、信用卡和网上服务的几十个服务种类，汇丰银行则能够提供包括银行服务（banking service）、贷款服务、卡服务、保险服务和投资服务等五个大类的上百种个人金融业务产品（见表1、2），个人金融业务成为贯穿银行与证券、保险业务的重要领域。,表1：汇丰银行个人金融产品目录,表2：花旗银行的个人金融产品目录,个人业务格局, 品牌化：产品、服务 专业化：职业经理人队伍 标准化和差异化的协调、统一 标准化 从管理角度 差异化 产品个性化（组合） 服务人性化,客户细分、定位及管理,客户细分标准：对银行收益的贡献率。高端客户做零售，低端客户做批发。银行客户营销策略差异化主要包括三个方面：进行市场细分，对不同类的客户市场实行相应的分类营销策略；,进行客户细分，在对一般客户进行大众化标准化营销的基础上，为优质客户群体提供全方位服务，实施差异化营销策略；依据市场环境变化，在同业竞争中，建立银行自身的差异性优势。,银行零售客户的分类基本标准,以客户的资产规模、行为模式（如存贷款情况、用卡习惯、产品偏好）作为主要分类依据，把客户分为若干等级。 不同等级的客户适用于不同的服务、价格、产品、渠道。,表3：客户分类标准,表4：以理财为核心的系列产品,个人业务构成,客户结构,什么样的客户结构?,重点发展个人结算业务，通过发展结算业务促进个人业务发展，推动储蓄存款余额的增长。改变传统增长方式，重点改变全员揽储发展模式。,第一章 总则,第八条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。第九条 贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。,四.建立个人贷款决策的信息来源,个人“软信息”的采集问卷：,第二章 受理与调查,第十一条 个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限和币种合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力； （五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；,第二章 受理与调查,（六）贷款人要求的其他条件。第十二条 贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。第十三条 贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。,一.被禁止的贷款用途,商业银行授信工作尽职指引对贷款用途的限定：第三十五条 商业银行不得对以下用途的业务进行授信：（一）国家明令禁止的产品或项目；（二）违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股；（三）违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资；（四）其他违反国家法律法规和政策的项目。,个贷办法对个人贷款用途的要求个贷办法明确规定，个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请时，应当有明确合法的贷款用途。同时，贷款人应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范个人贷款业务风险。确定用途最好的方法就是认定交易行为真实性交易行为构成包括签订交易合同、选择交易方式、支付首付款及取得交易凭证。,第十四条 贷款调查包括但不限于以下内容（一）借款人基本情况； （二）借款人收入情况； （三）借款用途； （四）借款人还款来源、还款能力及还款方式； （五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。,第二章 受理与调查,第二章 受理与调查,第十五条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。第十六条 贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。 贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。,二.个人贷款业务调查,贷前调查重点为交易背景是否真实、交易行为是否有瑕疵等，除上述调查要点外，已审贷款放款条件的落实还包括交易物过户确认及户口迁移（房贷）等情况。,调查要点：交易物权属关系是确定交易合法性的重要环节。贷前调查应通过核实相关交易凭证确保交易真实有效。对标的物价值较高的交易物，非特殊原因，交易双方均须亲自办理相关事项。如出现委托行为，特别是委托贷款时，贷款调查应着重关注交易真实性风险。,以房贷为例，要查验借款人是否与开发商、卖房人存在关联关系。借款人是否在开发商或其关联公司工作;对于买卖方为同一姓氏，或买卖方提供的资料中地址相近的，需调查卖方及产权共同人的户口簿，必要时至上家居住地物业或居委会进行实地调查；,第二章 受理与调查,第十七条 贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。 通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。,三.个人贷款业务面谈面签制度,一方面，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。,强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真实性，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切实保护借款人的合法权益。同时又为了避免权属风险。权属风险主要是抵押物（如房产)权属关系不清晰、不拥有对交易房屋的处置权、卖方或共有人不同意出售、财产所有人（含法定共有人）不同意抵押。防范措施：物的权属不清晰的，应拒绝借款人的贷款申请；或要求借款人更改物；,以夫妻共有为例，在交易物存在权利瑕疵的情况下，现有的法律解释为： “夫或妻非因日常生活需要对夫妻共同财产作重要处理决定，夫妻双方应当平等协商，取得一致意见。 他人有理由相信其为夫妻双方共同意思表示的，另一方不得以不同意或者不知道为由对抗善意第三人。”（最高人民法院关于适用婚姻法若干问题的解释（一）第17条第2款规定）,即如买方有理由相信进行房产交易是卖方夫妻共同决定，除非卖方共有人举证，在交易前即告知买方不同意签订此合同，否则，合同不因没有共有方的签字而无效。虽然上述法律规定能够保证交易的安全性和稳定性，即能够保证交易的合法效力，但贷前调查仍需对交易物权利瑕疵进行关注。通过对交易合同、首付款凭证、其他交易凭证及交易方式的调查，核实双方交易背景是否真实、交易行为是否有瑕疵等，确认交易行为有效性与真实性。,调查方式调查人员双人与借款人单独见面谈话，并将谈话内容记录在借款人谈话记录上，双人签字确认。如是二手房贷款业务，调查人员双人还要与卖家单独见面谈话，并将谈话内容记录在二手房出售方谈话记录上，双人签字确认。,第三章 风险评价与审批,第十八条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。 第十九条 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。 贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。,四.个人客户现金流分析,以现金收入为基础的个人客户信用分析，可以运用个人收支表、个人资产负债表及个人财务指标。,个人客户的资信情况调查，重点调查可能影响第一还款来源的因素。第一还款来源凋查的内容主要包括：主要收人来源为工资收入的，对其收入水平及证明材料的真实性作出判断；主要收入来源为其他合法收入的（如利息和租金收入等），应检查其提供的财产情况（包括租金收入证明、房产证、银行存单、有现金价值的保单等）。同时要学会使用个人收支表！,个人财务指标,财务比率分析，是利用资产负债表和收入与支出表所提供资料，以比率的形式把客户现行的财务状况反映出来。常用的财务比率有：（1）偿付比例。 偿付比例净资产总资产理论上，偿付比例的变化范围在01之间，一般客户的该项数值应该高于0.5较为适宜。,（2）负债总资产比例。负债总资产比例负债总资产负债总资产比例的数值理论上是在01之间，但金融理财师应该建议客户将该数值控制在0.5以下，以减少由于资产流动性不足而出现财务危机的可能。【注】负债总资产比例偿付比例1,（3）负债收入比例。负债收入比例到期负债本息年税前收入专家建议：个人的负债收入比例数值在0.4以下时，其财务状况属于良好状态。若客户的负债收入比例高于0.4，则在进行借贷融资时会出现一定困难。,（4）流动性比例。流动性比例现金及现金等价物每月支出一般而言，如果客户流动性资产（现金及现金等价物）可以满足其三个月的开支，即流动性比例大约为3，金融理财师可以认为该客户资产结构的流动性较好。【提示】一般认为，一个家庭的现金储备应满足6个月的生活费。,（5）储蓄比例。储蓄比例年盈余年税后收入该比例反映了客户控制其开支和能够增加其净资产的能力。【提示】在美国，受高消费低储蓄观念的影响，居民的储蓄率普遍较低，平均储蓄比例只有58左右。,第三章 风险评价与审批,第二十条 贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。第二十一条 对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。,第三章 风险评价与审批,第二十二条 贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。,第四章 协议与发放,第二十三条 贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。第二十四条 借款合同应符合中华人民共和国合同法的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。,第四章 协议与发放,借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。第二十五条 贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。 借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。,第四章 协议与发放,第二十六条 贷款人应依照中华人民共和国物权法、中华人民共和国担保法等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。 按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。 以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。,第四章 协议与发放,第二十七条 贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。第二十八条 借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。,第五章 支付管理,第二十九条 贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。 贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。,第五章 支付管理,借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。第三十条 个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付、但本办法第三十三条规定的情形除外。,第五章 支付管理,第三十一条 采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。 贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。第三十二条 贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。,第五章 支付管理,第三十三条 有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式： （一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的； （二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的； （三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的； （四）法律法规规定的其他情形的。,第五章 支付管理,第三十四条 采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。 贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。,五.个人贷款业务支付管理,支付管理是个贷办法的核心内容。除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在支付后做好有关细节的认定记录。,放款前应再次确认无以下重大事项发生：交易双方对交易行为存在疑问；放款账户是否更改；抵押物灭失；贷款政策未发生重大变故。放款前调查要点是对交易有效性、真实性的再次确认。,贷款人受托支付的例外情形，主要包括：一是借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币；二是借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式。上述个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。,考虑到个体经营贷款与个人消费贷款在实践中存在一些差别，个体经营户在商品生产和交易过程中，通常事先不确定交易对象且现买现付。对此，个贷办法作出以下特别规定：一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方式；,二是规定个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。这样规定，可以满足农村经济和个体商户的实际发展需要。,个人贷款业务,实践证明，对于一般的购房、购车、装修等用款需求，由于有明确的交易对手，对贷款流向的管理和限制不会影响贷款资金的支付。 而对于因特殊原因确有提现需求的情况，只要客户能够提供真实有效的贷款用途，并能积极配合银行对资金的监控要求，我们也能够有效保障贷款资金的及时有效支付。,第六章 贷后管理,第三十五条 个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。第三十六条 贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。,个人客户信用变化分析,由于个人客户的个人环境、财务状况以及经济状况是会改变的，这些变化都会对个人客户的信用造成影响。因此，贷款人必须定期对个人客户的信用情况进行监控和评估。 需要定期作出的评估的内容包括：（1）经济环境和法制，尤其是税制；（2）家庭状况和家人的健康状况；（3）工作状况等。,第六章 贷后管理,第三十七条 贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。第三十八条 贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。,第六章 贷后管理,第三十九条 经贷款人同意，个人贷款可以展期。 一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。,第六章 贷后管理,第四十条 贷款人应按照借款合同约定，收回贷款本息。 对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。,第七章 法律责任,第四十一条 贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取中华人民共和国银行业监督管理法第三十七条规定的监管措施： （一）贷款调查、审查未尽职的； （二）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；,第七章 法律责任,（三）借款合同采用格式条款未公示的； （四）违反本办法第二十七条规定的； （五）支付管理不符合本办法要求的。 第四十二条 贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第四十一条采取监管措施外，还可根据中华人民共和国银行业监督管理法第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚： ,第七章 法律责任,（一）发放不符合条件的个人贷款的； （二）签订的借款合同不符合本办法规定的； （三）违反本办法第七条规定的； （四）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的； （五）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；,第七章 法律责任,（六）授意借款人虚构情节获得贷款的； （七）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的； （八）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。,第八章 附则,第四十三条 以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照本办法执行。 银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法。 信用卡透支，不适用本办法。,第八章 附则,第四十四条 个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。第四十五条 贷款人应依照本办法制定个人贷款业务管理细则及操作规程。第四十六条 本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。第四十七条 本办法自发布之日起施行。,问题和对策,个贷办法的出台，是否会影响个人贷款的申请与使用？个贷办法就贷款流程等方面所作的一些监管要求，没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请。,所有的影响和限制在规范前提下都属正面。客户只要是正常使用贷款，能够提供相关贷款用途材料，银行对用途的审查将是非常高效而且是无障碍的。 同时银行还会加强对客户贷款用途的贷后检查。规范贷款用途并加强监管，能够有效防止客户将资金用于股票、基金、权益性投资以及民间借贷等。,对于低风险贷款业务，我们可以实行绿色通道快速审批。其中，在一手房贷款业务中，通过适度授权给经营单位，减少审批层级直接放款；在二手房贷款业务中， 通过价值链的评分系统筛选客户，确定审批流程类型。被评为“快速通道”类型的业务，在个贷审批中心内部采用一级审批模式，提高了审批时效。对贵宾客户以房屋办理抵押贷款，可提供免阶段性担保的服务。对所购房产为期房能办理预抵押登记地区的贵宾客户，申请一手住房贷款，可先放款后办理抵押手续， 免除其按揭贷款的阶段性担保；如贵宾客户申请二手住房贷款，在贵宾客户和中行签订资金托管管理协议前提下，可先放款后办理抵押手续，不需要提供期间担保。,问题和对策,同时，个贷办法提出的贷款人受托支付管理理念，已是目前广大银行业金融机构的通行做法，符合我国的实际情况，是现行做法的制度化，因此，不会影响到借款人的资金使用。此外，个贷办法针对一些特殊情况，已就贷款人受托支付作了一些例外规定，小额个人贷款和个体经营贷款的申请和使用也不会受到影响。需要强调的是，个贷办法不仅不会给金融消费者增添麻烦，相反，其中的一些规定还有利于金融消费者权益的保护，如“贷款人对未获批准的个人贷款申请， 应告知借款人”、“借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示”等条款，都体现了保护金融消费者利益的理念。,通过对个人贷款业务的规范管理，可以进一步巩固我国银行业金融机构个人贷款经营管理的良好基础，为个人贷款业务长远可持续发展提供制度保障。,对策,我们商业银行要严把信贷管理，降低信用风险一是贷前调查要把好风险准入关。信贷人员应多渠道、多层面、多方面的调查，了解借款人或创业者的道德品质、经营状况和社会负债等情况，,同时要重点关注与经营相关度较高的参考数据如纳税、销售等指标，准确把握国家产业政策、市场发展潜力和产品竞争优势、销售前景、持续发展能力。要对企业所提供的财务报表进行细致地分析，了解其资金动态，客观评价其经营状况、销售业绩和风险情