欠发达地区农村金融服务的难点与对策分析

1/5欠发达地区农村金融服务的难点与对策分析找文章到一站在手，写作无忧解决“三农”问题，对促进县域经济快速发展，并推动全面建设小康社会珍具有重要意义。能否提供优质充足的金融服务，则为解决“三农”问题，加快农业和农村经济发展，增加农民收入的关键所在。据笔者对垣曲县农村金融服务状况的调查显示，存在着制约农村经济进一步发展的金融服务难点和问题，并尝试全方位，多角度地进行分析，进而提出对策与建议。农村金融服务中出现的难点和垣曲县地理特点为“七山二川一分塬”，属经济欠发达地区。总人口有25万人，近85为农业人口。从最近5年农民收入情况看，增长缓慢2000XX年农民人均绩纯收入分别为892元、926元、958元、1061元、1216元，略有增长，但始终处于低水平状态。财政支农乏力，农业信贷投入偏低。2/5垣曲县财政不能完全自给，且入不敷，每年都要靠国家和省财政转移支付来补助，对农业的投入更无法保障。农业很大程度上处在自我发展，原始积累阶段。据对2000XX年统计，县财政对农业的支出总计年均点财政支出的左右，每年不足1500万元，财政支农作用平乏无力。农业信贷投入更远低于农业在对该县国民经济的贡献。据统计，2000XX年农业增加值点GDP的比例在2028之间，而农业贷款点各项贷款的比例仅在至6之间，投入与产出明显不匹配。据调查，农业信贷投入低的主要原因是农产品科技含量低，产品加工和生产形不成规模，市场竞争力很弱，难以获得农信社信贷支持。“三农”融资难问题依然突出由于近年来，一直缺乏有效的政策措施出台，“三农”融资难始终没有得到有效改善。随着其他相关产业的发展，“三农”融资难的问题更加突出。主要表现在“三农”贷款风险大。欠发达地区农业，愈发表现为弱势产业，易受自然和市场双重因素制约。大多数农户经济基础薄弱，抵御风险能力低，稍受到自然灾害或市场行情变化影响，贷款就不能按期归还。据统计，XX年底垣曲县农村信用联社3/5农业贷款的不良率为，比各项贷款不良率高出18个百分点。农户贷款抵押担保难。据对英言、蒲掌、同善三乡镇的农户调查。30的农户除了房屋之外，没有其他较有价值可供抵押的固定资产。60的农户仅拥有房屋和彩电为主要和固定资产。且所调查三乡镇中70农户的房屋由土坯和木料等建造，市场价值较低，不具备市场交易的可行性，自然难以得到信用社的认可因无足值合法的抵押品，农户很难得到创业致富资金支持。受经济收入有限的制约，通过联保方式，农户也仅能得到小额贷款的支持。“三农”资金需求量增加，农村信用社往往按浮动利率上限执行，实际增大农业成本，加重农民负担。如垣曲县信用社自XX年10月29日存贷款利率调整后，对个体社员种养业贷款及支农再贷款在基准利率基础上上浮80，个体社员及其他非种养业贷款利率上浮100。据测算信用社执行上限利率比调整前所扩大的幅度而获得盈利80万元。金融服务盲区再度产生，金融资源供需矛盾持续存在。近年来，县域金融机构网点大幅怀缩，在农村乡镇尤为明显。目前，垣曲辖内13个乡镇，拥有农村信用社或邮政储蓄网点的约为8个，即形成金融服务盲区的乡镇有4/55个，占比为。工行、农行网点几乎全部撤出基层乡镇。由于缺乏竞争，服务质量差，广大农户得不到金融机构的便利服务，同时，信贷供给不足，无法满足农户的有效信贷需求。农家信贷资金来源进一步趋紧。2000年以来邮政储蓄从所在六个乡镇平均每年吸收存款为80009500万元左右，相当于人民银行对五个信用社进行支农再贷款支持。尤其只存不贷的单向业务发展，减少了农村信用社的信贷资金来源，加剧了农村信用社资金供求矛盾。目前部分农村信用社业务发展出现新的特点，并一定程度上影响着支农工作进展。表现为农信用社经营方向与职能性质发生严重冲突。按照国家金融制度安排，农村信用社职能定位于支持“三农”，服务“三农”，而近年来信用社在同行业的竞争下，为求生存谋发展。舍弃部分应予扶持的农户，侧重支持乡镇民营企业发展。表现为所发放支持的企业贷款在各项贷款余额中占到相当比例。据对英言、蒲掌和古城三农信用社调查，XXXX年所发