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贷记卡业务,中国农业银行,培训内容,发行贷记卡重大意义贷记卡特点贷记卡功能农行贷记卡架构贷记卡申请流程卡种分类及帐户管理交易管理计息与收费风险管理市场营销,发行贷记卡的重大意义,提高竞争力的重要手段银行效益新的增长点更好地与国际接轨,基本规定,金穗贷记卡（简称贷记卡，下同）是中国农业银行向社会发行的，给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。具有消费信贷、预借现金、免息还款、循环信用等功能的信用支付工具。,贷记卡特点,方便安全延迟付款分期付款临时应急轻松理财显示身份附加服务,贷记卡功能消费免息,5.11,6.10,7.5,6.10,7.5,7.10,贷记卡功能循环信用,消费,偿还最小还款金额,本周期到期还款日,下一周期,可继续使用信用额度（欠款部分计收利息）,到期还款额（本期透支额度的10）超额非循环信用的费用（年费、利息、滞纳金、交易手续费等）,贷记卡功能,临时额度调整一卡双币，全球通用失卡零风险免担保人、免保证金境外消费、境内人民币还款境外紧急服务24小时服务,贷记卡架构,集中处理模式业务模式集中处理、全行营销、分级负责总行：负责贷记卡的帐务处理省分行：负责资料录入市县支行：负责信控审查、营销网点：负责柜面营销和受理,业务管理模式,总行,分行,与现有模式的区别,集中性对体制的要求更高信用风险更突出客户层次要求较高,与准贷记卡的不同,消费方式不同循环信用不同免息期,卡种分类及定义,贷记卡的分类按发行对象：商务卡和个人卡（主卡、附卡）按信用等级：白金卡、金卡和普通卡按币种：分为人民币卡和本外币合一卡卡面定义（目前商务卡暂不办理，何时开办另行通知）,卡面定义,卡面定义,卡面定义,卡号定义,万事达：520083个人双币种金卡519413个人双币种普卡558730商务双币种普卡520082个人人民币金卡519412个人人民币普卡552599商务人民币普卡威士：404117个人双币种金卡403361个人双币种普卡404118商务双币种普卡404120个人人民币普卡404119个人人民币普卡404121商务人民币普卡16位卡号，由卡号标识、帐号、校验码组成,贷记卡申请,申请渠道柜台申请网上申请信函申请客户填写提供有关证件、材料,申领人应至少提供以下材料中两项：1、银行代发工资记录；2、单位开具的收入证明；3、所得税扣缴凭证；4、自有房产证的复印件；5、家庭住址最近三个月的固定电话费单或水电费单；6、租住房屋的租金证明；7、自有机动车行驶证的复印件；8、住房贷款、汽车贷款合同或定期存单（金额超过10000元）复印件。,柜台申请处理流程,申请受理资信审查资信评审申请审批激活卡片,申请受理,检查申领人有效证件真实、合法性；复印件和原件是否相符、所需资料是否齐备、申请表要素是否完整并与材料相符,检查完毕应将原件退还给申领人，在申请表上加注本网点代号。受理网点在信用卡网上信用审批系统中录入申请表资料，签署意见并上送信息。,资信审查,审查申请表资料通知补件信用评分签署审查意见,资信评审,资信审查资料核实签署审批意见,申请审批,申请审批上传申请资料将申请表资料传输到总行贷记卡中心，由总行贷记卡中心进行制卡，并将卡片邮寄到申请人指定的地址。,卡片激活,申请人收到贷记卡卡片后，向总行贷记卡中心申请激活卡片，回答申请时的预留问题。激活卡片后，总行贷记卡中心将贷记卡密码封邮寄到申请人指定的地址，持卡人即可用卡。,帐户管理,申请：信用良好，收入稳定均可申请开户：人民币帐户，人民币和外币帐户可申请多张附属卡和多张商务卡人民币卡持卡人申请增加外币帐户，重新办理申请商务卡还款从其基本结算帐户转帐还款先销卡后销户，销卡满60天才可销户,交易管理预借现金,境内预借和境外预借柜台、atm、他行atm预借现金每卡每日累计取现不超过人民币2000元，境外每天不超过1000美元，每月不超过5000美元atm取现每天不超过5次凭密联线交易,交易管理消费,境内消费脱机联机境外消费凭签字确认境外使用，只提供服务贸易项下的支付服务,交易管理还款,还款期内选择偿还贷款，可选择全额还款或最低还款额还款全额还款对非现金交易免息还款顺序不计息费用利息计息费用现金非现金交易本外币帐户可用外币还款，外币帐户也可用人民币购汇还款,交易管理还款,主动还款随心所欲，灵活方便约定还款指定账户，一劳永逸自动还款借记卡的账户管理，贷记卡的信用额度,约定还款流程,申请表asm,2、v+将每日产生约定还款请求文件上载至wip。,3、分行从wip下载本行约定还款请求文件,5、分行将应答文件上载至wip。,6、v+从wip下载汇总后的应答文件,4、代扣持卡人借记帐户（借记卡）；产生约定还款应答（成功、失败）文件。,1、产生约定还款请求文件。,7、还款成功交易，入持卡人分户帐；失败交易产生相关报表。,交易类型（一）,交易类型（一）,柜台预借现金紧急取现现金还款转账还款余额查询密码修改销户申请挂失抹账（撤销）手工单录入手工单汇总查询,atm预借现金余额查询密码修改,pos消费预授权预授权结算退货交易撤销,交易类型（二）,电话银行余额查询交易明细查询挂失账单申请tbs密码修改,网上银行网上申请申请表下载余额查询交易明细查询挂失网上银行密码修改,交易分类,管理类交易,余额查询卡挂失pin修改卡销户申请,联机金融交易,消费预借现金预授权预授权结算撤消交易,脱机金融交易,现金/支票还款紧急取现退货手工签购单,交易管理争议处理,管理调单请求到仲裁的全部过程对visa/mc争议交易的联机处理调单请求/回复收费退单资金清算申诉欺诈报告根据规则跟踪符合情况visa/mastercard规则时间限制警告信息自动生成visa/mc表格管理汇总情况,计息与收费,计息贷款余额按月计收复利贷款利率为日利率万分之五超过还款部分不计付利息收费年费：200元40滞纳金：未偿还部分的5%超限费：超过信用额度的5%工本费：非彩照20元，彩照50元,计息与收费,挂失手续费：50元/卡取现手续费：本行：取现金额的1%，最低1元他行：取现金额的1%+2元境外：交易金额的3%，最低3美元提取外币超额还款：提现金额的1%紧急取现：取现的2%争议调单费：境内10元，境外6美元,风险管理信控,统一管理、分级负责、风险自担的原则信用控制是事前防范的基础。各级行做好客户的资信调查和审查。网点受理申请卡部做好资信调查和真实性审核评定信用等级和额度,申请处理（cdm）,录入数据,年满18岁？有无工作？,授予信用限额建立账户,欺诈？以前申请被拒？当前客户？,信用评分,验证申请资料的真实性和准确性,风险管理风险监控,对帐户实施监控发卡行建立日常透支管理机制实行动态管理透支分类进行管理建立透支分析制度，提出风险评估报告建立风险报告制度严格不良持卡人帐户和信息管理,授权控制（fas）,有效期锁定代码催收过度使用余额不足密码无效cvc/cvv无效,风险管理五级分类,正常贷款：60天内关注贷款：61天90天次级贷款：91天120可疑贷款：121天240天损失贷款：贷款到期日起241天以上,风险管理催收,设定进入催收条件首次还款未付超限过度使用拖欠坏账拖欠并超限跟踪账户变动情况，直至账户不再满足情况对优质客户进行特殊服务两呆透支控制在3%内,风险管理呆帐核销,呆帐的认定与核销各发卡行负责透支呆帐认定。透支呆帐的申报核销审查、审批对于核销后的透支户要建立台帐,风险管理,成立银行卡部卡部内设置信控和客户部门信控人员不得少于34名17个经济强县行有条件的要抓紧设立银行卡部，配备专职的信控管理人员，负责信控管理和债务催收。强县行专职人员不得少于2名其余县支行必须明确挂靠部门，并配备至少1名信控管理人员，专司其职。,市场营销,贷记卡业务发展的市场潜力我国经济持续，快速发展，人们收入稳步提高为贷记卡市场发展创造良好的前提条件贷记卡具有促进商务活动的独特功能，对人们具有很大的吸引力个人消费倾向的变化，将促进贷记卡市场的发展,价值观的变化消费方式的变化,价值观,消费倾向上升,零售金融市场急剧增长贷款惯例的变化信用卡普及扩大等持续的低利率政策个人贷款利率负担缓解储蓄利率下降,金融市场,个人资产的流动性扩大,个人消费增加,劳动所得增加资产价值上升：房地产，股票,个人购买力增强,财富,市场营销,我国贷记卡交易在个人消费总额中占得比例很低，发展潜力很大共同的利益基础将共同推进我国贷记卡市场的发展总之我国贷记卡市场蕴涵巨大的发展潜力，贷记卡市场发展的春天已经到来,市场营销,营销原则质效为先风险可控联动发展营销目标全市有效卡量达到2000张以上，激活率85%以上，动卡率75以上,市场营销,目标市场高端人群：主要为我行crm系统内的vip客户，在我行开户的企业高管以及政府要员等。中产人群：新兴的中产阶。主要为政府文化教育系统的普通正式在职人员，其他行业的白领阶层、个体老板、公司客户、有产阶级等人士。特定人群：现有金穗卡系统的优质消费人群、大专院校的学生（大专生、本科生和研究生)。,市场营销,营销措施：立体宣传柜面营销直覆营销捆绑营销外包营销,市场营销,以促销为手段，提高贷记卡的使用率1、年费促销2、开卡有礼3、消费促销刷卡消费月月奖你消费我买单活动消费积分奖励,市场营销,以增值服务为契机，提升客户满意度1、商户优惠活动2、预订酒店、机票3、信用卡消费信贷以宣传为手段，努力打造农行贷记卡的都市品牌形象,市场营销,考核奖励发卡奖励竞赛奖励考核奖惩,谢谢大家！,贷记卡业务操作规程,基本规定和账户设置贷记卡申请处理流程贷记卡日间业务处理,内容,基本规定（一）,金穗贷记卡（简称贷记卡，下同）是中国农业银行向社会发行的，给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。具有消费信贷、预借现金、免息还款、循环信用等功能的信用支付工具。,基本规定(二）,发卡行是指经省行批准办理贷记卡发卡业务的市县分（支）行。收单行(即受理行)是指受理信用卡交易的农业银行的分支机构和其他商业银行。,基本规定（三）,贷记卡业务由总行贷记卡系统进行统一处理，日间交易受理行与贷记卡系统完成业务处理，日终贷记卡系统将账务处理信息发送各发卡行记账。,贷记卡账户设置,新增设11个科目，用于核算贷记卡业务；单位贷记卡贷款(7283)个人贷记卡贷款(7284)单位贷记卡逾期贷款(7027)个人贷记卡逾期贷款(7028)单位贷记卡呆滞贷款(7037)个人贷记卡呆滞贷款(7038)单位贷记卡呆账贷款(7047)个人贷记卡呆账贷款(7048)应收贷记卡手续费(7606)单位贷记卡存款(8032)个人贷记卡存款(8062),贷记卡账户设置,在“通存通兑往来”科目下设置“贷记卡清算户”专户该专户专门用于核算贷记卡清算资金，由省分行数据运行中心后台设置，省分行清算中心（行号：9999）使用。专用账号：9999cc94000019。在“其他应付款”科目下设置“暂收贷记卡交易手续费”专户该专户专门用于核算暂收的贷记卡商户手续费回佣，由省分行数据运行中心后台设置，全省各网点使用。专用账号：bbbb0194000080。,贷记卡账户设置,总行贷记卡中心设置的贷款科目按持卡人设置明细账；各发卡行在abis系统中设置的贷款科目不按持卡人设置明细账，只是开立一个内部账户，用于核算每日总行下划的贷款额。贷记卡卡片按照农业银行重要空白凭证有关规定进行管理。,贷记卡申请处理流程,贷记卡申请渠道柜台申请受理流程,贷记卡申请,申请渠道柜台申请网上申请信函申请客户填写中国农业银行金穗贷记卡申请表提供有关证件、材料,申领人应至少提供以下材料中两项：1、银行代发工资记录；2、单位开具的收入证明；3、所得税扣缴凭证；4、自有房产证的复印件；5、家庭住址最近三个月的固定电话费单或水电费单；6、租住房屋的租金证明；7、自有机动车行驶证的复印件；8、住房贷款、汽车贷款合同或定期存单（金额超过10000元）复印件。,柜台申请处理流程,申请受理资信审查资信评审申请审批激活卡片,申请受理,检查申领人有效证件真实、合法性；复印件和原件是否相符、所需资料是否齐备、申请表要素是否完整并与材料相符,检查完毕应将原件退还给申领人，在申请表上加注本网点代号。受理网点在信用卡网上信用审批系统中录入申请表资料，签署意见并上送信息。,资信审查（支行）,审查申请表资料通知补件信用评分签署审查意见,资信评审(市分行）,资信审查资料核实签署审批意见,申请审批（省分行）,申请审批上传申请资料将申请表资料传输到总行贷记卡中心，由总行贷记卡中心进行制卡，并将卡片邮寄到申请人指定的地址。,卡片激活,申请人收到贷记卡卡片后，向总行贷记卡中心申请激活卡片，回答申请时的预留问题。激活卡片后，总行贷记卡中心将贷记卡密码封邮寄到申请人指定的地址，持卡人即可用卡。,贷记卡日间交易处理,柜台预借现金紧急取现现金还款转账还款余额查询密码修改销户申请挂失抹账（撤销）手工单录入手工单汇总查询,atm预借现金余额查询密码修改,pos消费预授权预授权结算退货交易撤销,预借现金（一）,预借现金(4913)贷记卡持卡人到农业银行受理网点柜台从其指定帐户中联机支取现金。预借现金可用余额预借现金额度存款余额（超额还款）预借现金当前余额预借现金授权未达余额，预借现金额度为其总信用额度的30。,预借现金（二）,贷记卡柜台预借现金仅限于个人卡。预借现金手续费从持卡人账户内主动扣收，在一次清算时予以清算，列入发卡行的银行卡业务收入科目进行核算；商务卡可在境外预借现金,但不得在境内预借现金，包括人民币和外币；在受理网点柜台预借现金必须刷卡、输入密码；持卡人每日预借现金金额不得超过2000元。,预借现金（三）,系统采用批处理模式，日间交易对持卡人的可用余额进行记账，日终记实际余额账务；抹账业务通过“4919抹账”交易处理，撤销交易不得再撤销；,预借现金（四）,预借现金（五）,业务处理流程（1）持卡人在银行受理网点将金穗贷记卡一并交经办人员。（2）经办人员应核对以下内容：卡片签名条上无“样卡”字样；卡片无打洞、剪角、毁坏或涂改的痕迹；卡在有效期内；卡片正面的拼音姓名与卡片背面持卡人的签名相符，标明的性别与持卡人性别一致。,预借现金（六）,（3）经办人员对持卡人、卡片审核无误后，在abis系统进入银行卡子系统，选择贷记卡子系统，选择“4913预借现金”。（4）在柜台刷卡器刷卡，输入预借现金金额，并要求持卡人通过密码键盘输入卡片密码。（5）交易成功后，系统打印“金穗卡取款凭条”，交持卡人签字确认。（6）核对其签名与卡片背面签名一致后，将现金、卡片和交易回单交给持卡人。,预借现金（七）,（系统自动完成账务处理）受理行：借：通存通兑往来往账户（交易金额+预借现金手续费）贷：现金（交易金额）贷：银行卡业务收入银行卡异地交易手续费收入,紧急取现（一）,紧急取现(4904)持卡人在卡片遗失或被盗，办理卡片挂失后，急需用卡取现时，向发卡银行提出的交易请求；紧急取现最高金额为2000元人民币，不能办理外币紧急取现，每卡只能办理一笔紧急取现业务；省分行指定受理网点办理紧急取现业务，指定受理网点必须具备传真机等设备;,紧急取现（二）,紧急取现（三）,业务处理流程(1)持卡人到银行受理网点申请紧急取现，填写“中国农业银行金穗卡紧急取现申请书”（同金穗借记卡），连同本人有效身份证件交给经办人员；(2)经办人员审查无误后，填写“紧急取现索权单”（同金穗借记卡），连同持卡人填写的“紧急取现申请书”传真给省分行授权中心；,紧急取现（四）,(3)省分行授权中心将紧急取现索权请求转发至总行贷记卡中心授权部门；(4)贷记卡中心授权人员返回同意授权及授权码，或拒绝授权及拒绝原因；(5)省分行授权中心根据贷记卡中心返回的意见，通知受理网点受理或拒绝受理紧急持卡人的取现请求。分行授权人员在接到总行授权中心给出的授权码后，应在abis系统调用“4918电话索权”，将授权码录入系统。,紧急取现（五）,(6)受理网点经办人员接到省分行授权中心的答复，在abis系统进入银行卡子系统，选择贷记卡子系统，选择“4904紧急取现”，办理紧急取现交易或答复持卡人不能办理紧急取现；(7)经办人员输入卡号、币种、紧急取现金额、授权号码；(8)交易成功后，系统打印“金穗卡取款凭条”，加注紧急取现字样，交持卡人签字确认；(9)将现金和交易回单交持卡人。,还款（一）,持卡人或其代理人到营业网点柜台偿还欠款，包括以人民币、外币办理的现金还款，和将支票、结算存折帐户等款项存入指定贷记卡账户的过渡转入还款。还款方式：现金还款、转账还款、协议还款,还款（二）,按照与发卡行约定的还款方式在到期还款日之前及时还款；允许以人民币向银行购汇偿还其外币欠款；商务卡还款资金一律从其基本存款账户转账存入；还款业务的抹账必须使用“0199抹账”交易处理,现金还款（一）,有卡或无卡现金还款还款金额超过5万元（外币为5千美元）必须双人复核,现金还款（二）,现金还款（三）,业务处理流程(1)持卡人或其代理人将贷记卡、现金交给银行受理网点经办人员；办理无卡还款还应填写“中国农业银行金穗卡存款凭条”，并签字确认，代理人签本人姓名并登记有效身份证件号码；,现金还款（四）,(2)经办人员收妥现金后，在abis系统进入银行卡子系统，选择贷记卡子系统，选择“4912现金还款”；(3)交易成功后，经办人员将存款凭条交持卡人或代理人签字确认；(4)确认无误后，经办人员将存款回单联和贷记卡交予持卡人或代理人。,转账还款,支付账户的过渡转出同现有前台业务；款项收妥后办理转账还款。,转账还款,购汇还款（一）,购汇业务的营业网点持卡人提供外币对账单和身份证件购汇金额不得超过对账单上的“本期欠款余额”持卡人以人民币购汇偿还外币欠款，所购外币必须全额还款，不得提取外币现金。,购汇还款（二）,处理流程(1)持卡人可以人民币现金、贷记卡（超额还款部分）、准贷记卡、借记卡或存折办理购汇。以贷记卡、准贷记卡、借记卡或存折购汇的，受理网点经办人员应先办理现金支取，再办理购汇手续。贷记卡要收取预借现金手续费，异地准贷记卡、借记卡要收取异地取现手续费。,购汇还款（三）,(2)受理网点经办人员办理购汇，应要求持卡人出具总行信用卡中心提供的外币对账单和本人有效身份证件，如为代理人，应出示持卡人和代理人的有效身份证件。,购汇还款（四）,(3)受理网点经办人员办理购汇时，应审核购汇金额是否超过限额，按照个人因私购汇有关规定和操作程序为持卡人办理购汇，并在对账单上签注已购汇金额，并加盖名章和业务公章。(4)购汇完成后，经办人员即可直接为持卡人办理贷记卡外币还款业务。在abis系统进入银行卡子系统，选择贷记卡子系统，选择“4912现金还款”，按照界面输入各项要素，提交成功后打印凭证。,协议还款（一）,约定还款约定还款是指持卡人提供存款账户，由发卡银行定期从指定存款账户扣款以偿还当期欠款，还款方式分为全额还款或最低还款额还款。自助还款自助还款是指持卡人提供存款账户，随时通过电话银行从指定存款账户转账偿还任意金额的欠款。,协议还款（二）,贷记卡的持卡人可办理约定或自助还款；只能通过全国通用人民币卡办理，还款账户只能对应一个卡号；约定还款申请在网点受理后的下一个账单周期内生效；自助还款申请在网点受理五个工作日内生效。,协议还款（三）,业务处理流程客户办理新增、变更及撤销还款申请时，应到受理网点填写中国农业银行（约定/自助）还款申请表（见附表，以下简称申请表），并提供本人有效身份证件。网点受理审核通过网上信用审批系统逐级上报申请资料总行信用卡中心建立约定还款账户,余额查询,余额查询(4915)选择不同币种查询贷记卡账户可用额度和账户余额可用余额帐户信用额度+临时额度-当前账户余额-授权未达余额账户余额信用账户余额，即持卡人已经使用的信用额度,余额查询,挂失申请(4917),持卡人卡片遗失或被盗，到受理网点办理卡片书面挂失及补领新卡办理挂失交易时，发卡银行按规定从账户中扣收手续费挂失受理、处理同准贷记卡业务，但必须将挂失申请书传真至发卡行，逐级上报总行贷记卡中心进行补卡或销卡受理网点暂不能直接受理，应请持卡人与客户服务中心联系。,换卡,换卡持卡人卡片破损或磁条毁损