我国网上支付的发展问题与对策

我国网上支付的发展问题与对策石河子大学 李淑婷摘要：网络经济时代的到来使得电子商务成为商品交易的最新模式。作为中间环节的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。本文阐述了网上支付的相关概念及国内的发展概况，探讨了在发展过程中存在并亟待解决的一些问题，并提出了相应的发展策略和解决措施。关键字：电子商务；网上支付；现状及对策网上支付是电子商务最核心、最关键的环节，是交易双方实现各自交易目的的重要一步，也是电子商务得以进行的基础条件。一个典型的电子商务交易由三个阶段组成，分别是信息搜寻阶段、订货和支付阶段以及物流配送阶段。其中第二阶段就涉及到网上支付问题，即如何利用互联网以安全快捷的方式实现交易双方的资金划拨，以确保电子商务交易的顺利进行。从三个阶段来看网上支付是最关键的，因为网上支付一旦完成物流的配送就是顺理成章的事情，也就意味着完整网上交易的完成，而网上支付若不进行，网上交易也不能最终完成。由此可见， 网上支付为一种新型在线交易方式，不仅使企业与消费者摆脱了传统商业中交易繁琐的环节，降低了销售成本，进一步缩短了生产厂家与最终用户之间的距离，改变了市场的结构，而且还大大节省了企业的营销费用，提高了企业的营销效率，为企业提供了巨大的潜在顾客群，给企业带来了无限的发展机会。1 网上支付工具分类网上支付工具的分类如下：1.1银行卡在线转账支付：是目前我国应用非常普遍的电子支付模式，付款人可使用申请了在线转账功能的银行卡转移小额资金到收款人银行账户中。它具有以下基本特点：一是可以接受此电子支付方式的商家投入成本较低；二是能受理银行卡的商店全世界范围内相当多，用户不受地域的限制；1.2电子现金：是以数据形式存在的现金货币，它把现金数值转化为一系列的加密序列数，来表示现实中各种金额的币值，但目前我国使用不多。它的特点一是具有现实现金特点，可以存、取、转让，适用于小额支付；二是电子现金银行在发放电子货币时使用了数字签名，商家接收到电子现金后将其传输给电子现金银行，由电子现金银行通过对数字签名的验证来确定此电子货币是否有效；三是电子现金的支付是匿名消费；1.3电子支票：是以一种纸质支票的电子替代品而存在的，用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司，它的运用使银行信用弥补了商业信用的不足，在我国尚是空白。其特点一是与传统支票的操作有很多相似之处，易于理解和运用；二是通过简单加密工具就可以保证其安全性；三是电子支票技术可连接公众网络金融机构和银行票据交换网络，可以通过公众网络连接现有的金融付款体系；1.4第三方支付：是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。第三方支付大致可分为两类：一类是网关型第三方支付平台。这类平台为网上交易提供了一致的支付界面、统一的手续费用标准，结算较为便利，但此模式下，消费者并不是其客户，网站商家和银行才是它的客户，消费者最终还是要使用各网上银行进行付款。另一类是以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台。此种形式的第三方支付过程是买家在网上把钱付给支付宝公司，支付宝收到货款之后通知卖家发货， 买家收到货物之后再通知支付宝，支付宝这时才把钱转到卖家的账户上。在整个交易过程中，如果出现欺诈行为，平台提供方将进行赔付。这种第三方代收款制度，不仅保证了资金的安全转让，还可担任货物的信用中介，从而约束交易双方行为，在一定程度上增加了网民对网上购物的可信度，大大减少了网络交易欺诈。2 我国网上支付发展现状根据艾瑞咨询近日推出的2009-2010 年中国网上支付行业发展报告(简称报告)统计，2009年我国网上支付交易额达5 766 亿元人民币，与2008 年的2 743 亿元人民币相比，增长110.2%；网上支付用户规模增长同样迅猛，达到9 000万户，比2008 年增长73.1%。2005 年-2009 年，国内网上支付交易额连续五年增幅超100%，交易规模增长近30 倍。报告还预测，2012 年网上支付交易规模将超2万亿元人民币。电子支付行业可谓逆势大增，迎来了黄金发展时期。然而现实的情况是，人们对网上支付受欢迎程度并不一致。一方面，很多人感受到互联网支付的快捷和方便，从而对上支付情有独钟，他们觉得网上支付可以明显减少到银行的往来奔波之苦、可以免除排队的烦劳；另一方面，一部分人对网上支付退避三舍，不敢轻易尝试网上支付。经调查分析，不同人群对待网上支付的不同态度在很大程度上是由于他们对网上支付安全担心程度不同所致。也就是说，对于后者，他们觉得网上支付需要更好的安全保障。任何新生事物刚刚出现的时候，由于人们对其了解甚少，容易产生排斥的心理。随着时间的推移，随着对这些新生事物了解的加深，将会逐渐习惯并接受。当前存在的不愿意使用网上支付的现象并不为怪。但是，人们对于网上支付的担忧折射出网上支付发展中还存在的缺陷、人们对网上支付安全的心理准备还不充分。3 网上支付发展中存在的问题3.1信息不对称市场经济发展了几百年，都是处于不对称信息的情况之下，当人们没有发现信息不对称理论的时候，比如亚当斯密的时代，市场并没有显示出多么的缺陷，斯密甚至把“看不见的手”推崇备至。而网络的盛行，并没有使信息不对称消失或减小，反而在社会各个领域都有进一步扩大的特征。三位曾获得诺贝尔奖的经济学家的核心理论是：当产品的卖方对产品质量比买方有更多的信息时，低质量产品将会驱逐高质量商品，从而使市场上的产品质量持续下降。实际上，当信息不对称时，市场上便出现了次品驱逐优质品的现象。这个时候的市场是假冒伪劣盛行，真正好的产品卖不出去，最后倒台和垮掉的是好企业。3.2交易安全中国金融认证中心的“2005 网上银行行为调查报告”表明，交易安全是用户最关心的问题。事实上安全问题一直在困扰在线支付的发展。首先，对安全问题认识的片面性。网上银行和支付服务商认为网上支付安全，更多是站在自己的角度，因为他们付出了昂贵的代价保证了自己的服务器系统安全，然而客户端要面临木马等病毒随时入侵，不可能让每个网上支付用户都成为安全专家。因此消费者认为支付不安全也是有道理的。其次，安全技术的局限性。当前网上支付的安全主要来源于IT技术保障。而从信息技术的发展来看，一切的安全手段和安全措施都有其时效性和适应性。所以，安全问题将会一直伴随网上支付领域的发展。最后，对支付安全问题的职责不清。从中国人民银行刚颁布的电子支付指引中关于对于银行没有采用数字证书或电子签名方式的支付金额限制，可以从侧面得知没有采用数字证书或电子签名的网上支付是存在安全隐患的。3.3法律保障发展网上支付必须要有一个良好的法律环境。2005年，我国相继出台了很多法律法规，继4月1日首部电子商务成文法中华人民共和国电子签名法正式实施，银监会发布了电子银行业务管理办法，之后央行也于10月发布了电子支付指引。我国正在摆脱过去没有法律依据、缺乏权益保障的局面。网上支付，特别是第三方支付平台的出现，因其在款项收付的便利性、功能的可拓展性、第三方信用中介的信誉保证等方面，已逐步表现出越来越强大的性能优势，但是，由此引发的许多问题已经引起金融和法律界的关注。以国内最大的C2C网站淘宝网的网上支付平台支付宝为例，首先从业务类型的角度来看，类似的网络交易平台在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范。支付宝的支付中介服务其实类似于结算业务，而结算业务，根据我国商业银行法的规定属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能从事。再者，从支付宝的资金流程来看，它有吸纳储蓄的功能，其1700万的注册用户，如果平均每人闲置10元于支付宝，就是上亿元资金，这一方面与国家相关金融法规相违背。另一方面，还涉及用户资金的安全和收益问题。另外，与支付宝类似的意趣支付平台安付通，除存在以上法律问题，还由于国内法规尚不允许外资直接进入电子支付领域，以及外资所持股份不能超过50的规定相抵触。3.4市场竞争近年来，国内支付产业的竞争激烈。目前由于国内外的许多机构都一致看好国内在线支付的市场和机遇，众多IT厂商都纷纷出击电子支付市场，使国内从事在线支付的企业数量激增，其中资质参差不齐，鱼目混珠。由于国内法律法规的不健全和开展网上支付准入的门栏过低，从事网上支付的企业又急功近利，急于将支付产品推出市场，使大量的支付系统设计雷同，技术含量低、安全性差、功能单一（如仅提供转账功能）。另外，恶性竞争使本来就利润低的国内从事网上支付的企业雪上加霜，通常支付系统的盈利来源于收取交易的提成，然而价格上的竞争使本来就不高的收益化为乌有，一些有实力的支付企业违背经济规律，甚至打出网上支付免费的旗帜，无疑将勒杀其他有潜质的，处于起步的新兴支付企业，不利于行业的正常发展。4 网上支付发展对策4.1使第三方网上支付服务商承担减小信息不对称的社会职责第三方支付很多在完成安全支付的同时，还起到信用中介的作用，适应当前电子商务发展的需求，所以现在在C2C和B2Cl领域发展很快。消除商品信息不对称，对于网站的长期生存意义重大，也直接影响到支付服务商的发展。支付平台由于一方面与银行，另一方面又于商家和客户都有联系，其特殊地位决定了它的关键作用。例如，可以采取卖家交纳保证金制度，防止假冒伪劣商品的销售，一经发现（如举报）联合工商等有关部门进行罚没处理。另一方面加大卖家资格审查，如身份证、银行账户等关键信息的核实，今后有问题可以及时有效地加以处理。总之，支付平台在电子商务中不能充当劣币驱逐良币的工具，反而应当成为减小柠檬现象的排头兵。4.2推广金融数字证书的应用首先要推广基于数字证书认证的网上支付系统，目前国内的网银和第三方支付平台都基于各种因素的考虑，同时推出了基于数字证书认证的和非认证的两种网上支付系统。然而为了创造一个更安全的支付环境，管理层应该加强安全支付模式的引导和监管。例如要进一步明确非数字证书支付系统的提供方和使用者双方的责任，消费者在使用了相对安全性较低的网上支付系统，出了问题，要追究相关支付企业或银行的过失，毕竟这个不完善的产品是他们推出的。如此必将引导支付企业向推广基于数字证书认证的支付系统的方向发展，有利于行业的规范和长远发展。其次，银行作为与广大用户接触的前沿，要把推广金融数字证书的应用落到实处。除了广告宣传，还需作出实质性的举措。例如目前国内银行推出的移动数字证书，一个32kb的USB Key近百元的过高定价，肯定会把本来就对网上支付犹疑不定的客户拒之门外，从银行长远的利益看是得不偿失、杀鸡取卵的营销举措。4.3加快标准化、规范化的建设首先，支付系统平台的标准化、规范化迫在眉睫。目前，商家要在网上进行在线支付，这个支付平台通常要与多家银行相连，而国内每一家银行的支付平台都不一样。如国内某知名网上书店居然提供了多达70多种的银行卡在线支付方式。而美国的VISA卡，商户只用一个插件，不管是哪家银行发的卡，都能用统一的VISA插件，进行网上支付。其次是金融数字证书的应用上的互联互通。目前数字证书是由各个网上银行自行发放，这些数字证书有的是工商银行的，有的是招商银行的，今后许多网民可能就要保管许多USB Key。国家花了很大的财力、物力建设了中国金融认证中心（CFCA），为什么不能统一标准，使用户通过一家银行申请的金融数字证书，将其适用于所有的网上支付系统。4.4竞争有序化一个良性竞争的市场，有利于培育更好的产品。在市场经济条件下，产品以低于正常价值或公平价值的价格销售会给行业带来实质性的伤害。在美国， 著名的支付产品Pay pal 的利润在1.8-2.6，而目前中国的支付平台毛利润只有0.5-1之间，当然两者并不具有完全的可比性。因为在美国，Pay pal的用户主要使用信用卡，而国内网上支付工具主要是借记卡，Pay pal 因为承担了使用信用卡带来的信用风险而收取较高的费用是可以理解的。然而国内有的支付平台收取0.5的手续费，还不及银行收的手续费，使中国第三方支付平台得不到合理的利润来发展自己，从长远看，是不利于行业发展的。因此，通过各