浅议汽车消费贷款的风险防范

浅议汽车消费贷款的风险防范近年来，XX 县汽车消费贷款呈直线上升趋势，同时此类贷款的风险防范也提上了议事日程。 一、主要风险表现形式 （一）汽车行业性风险。2012年以来，随着国际经济形式的不明朗、欧债危机的进一步加剧，我国钢铁、进出口贸易受到了相当程度的影响，加上国家对房地产业的时一步调控，我国的经济形式总体上呈紧缩状态，这一点从我辖的信贷投放也能体现出来。汽车消费贷款在全国经济形式萎缩的大环境下，其行业风险会逐步体现出来，虽然在我辖此类风险尚未大面积出现，但已形成了潜在的风险点。 （二）汽车经销商风险。汽车经销商诚信状况差，担保实力弱，经营管理不善，股东之间不和谐，公司治理结构不完善。汽车经销商为销售汽车，对向银行推荐的购车人不认真审查其资料，甚至有些经销商为完成销售任务，帮助购车人编造虚假贷款资料，当借款人违约时，汽车经销商丧失担保能力，将贷款的风险转嫁给银行。 （三）保险风险。一般情况下，汽车按揭贷款在要求经销商承担连带担保责任的同时，要求在保险公司办理保证保险，但从我辖实际看，客户从未购买保证保险，同时也没有任何一家保险公司开办此险种。从而造成经销商独自承担全部风险。由此，银行的贷款风险主要集中在汽车经销商，一旦经销商失去担保能力，银行的风险将会集中暴露。如果我辖汽车消费贷款的第二年保险的第一顺序受益人不是我单位，将又是一个潜在的风险点。 （四）借款人风险。借款人的风险主要表现为信用风险。汽车按揭贷款的对象众多分散，而且有较大部分借款人在外省市，有的分布在内蒙古、山西等其他较为偏远的地区。对外地贷款，银行不能全面、真实、准确地掌握借款人的信用程度和履约能力，只能根据贷款人所提供的贷款申请资料（收入证明、身份证明相关资料等）来进行审核，而收入证明中无银行流水作为佐证，造成了对贷款人贷款情况无法及时掌握，使得银行对个人还款能力的变化，还款意愿的监测无法实时进行，形成潜在信贷风险。 （五）抵押风险。在汽车按揭贷款办理中，一般抵押的为所办理贷款购买车辆，车辆抵押属于动产抵押，而抵押车辆在外地，我单位对抵押车辆无法进行有效监控。加之受汽车消费市场价格下调的影响，银行的抵押物价值贬值较快，抵押风险高。 （六）贷后管理风险。贷后跟踪管理不到位，对贷款不能按规定进行贷后检查，未能及时发现风险，对隐藏的风险不能及时处置，借款在当地，借款人和汽车在外地，结果发生借款拿走了，人走了，贷款管理只能依靠汽车公司。 二、风险防范的主要措施 （一）应加大保证金比例。对各个汽车销售公司的保证金实行阶梯管理，授信总额在10000万元内、20000万元内等，每增加1个亿，保证金比例就相应增加，如同电价的阶梯管理，以此来抵消行业风险带来的负面影响。 （二）加强与保险公司的合作，办理“借款人信用保险”。同时对抵押的车辆，其第二年保险第一顺序受益人必须为我联社，把汽车贷款的风险分散到经销商和保险公司。 （三）追加可担保物，确保第二还款来源有充分的保障。在贷款办理中，银行必须要求借款人提供足值、易变现的抵（质）押物，可以采取车辆抵押+其他财产抵押的方式或增加公务员保证，也可以借助担保能力强的担保机构进行担保，把汽车贷款风险逐步降低，谨慎办理以所购车辆单一抵押的担保贷款。 （四）严格执行信贷操作规程，强化贷款全流程管理。认真做好贷前尽职调查。受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实。对村委会出具的“收入证明”要以“半年以上银行流水”来替代。同时必须严格按照银监会“三个办法一个指引”进行实地面谈、面签。要准确了解贷款的真实用途，合理测算借款人资金需求，严格执行首付款的规定，要认真分析借款人的还款能力，不能以担保、抵押或第二还款来源的可靠性代替对借款人还款能力的评估。 （五）加强贷后管理。在贷款发放后，客户经理要加强贷款用途的管理，防止贷款挪做他用，严防“假车贷”的发生。要密切检查和监控