不良贷款清收过程中的问题

-不良贷款清收过程中的问题、成因及解决办法随着农村商业银行股份有限公司的成立，各项业务向着更规范化、更制度化的方向发展。然而，由于历史、制度、人员及社会信用逐渐缺失等原因，不良贷款的产生及清收便成为突出问题，如不找到原因并及时解决这些问题，将会成为阻碍农商行发展的一大绊脚石。一、不良贷款清收中出现的问题：1、贷款合同不完善。尤其是农户小额贷款中，借款人和担保人的配偶都没有在借款合同或者担保合同上签字，借款人的配偶（个别是家庭成员）只是在贷款申请审批表上“信用审查”一项上签字，表示接受信用审查。因贷款合同格式不同，个别贷款合同的审批表上，“配偶或者主要家庭成员签字”一栏里，记载“本人承诺在借款人不及时返款贷款时，承担连带还款责任”。这些情况下，起诉时就要合理的确定被告，否则由于没有在借款合同或者担保合同上签字，配偶就不能作为适格的被告。2、贷款过程有瑕疵，贷款时不是本人签字。不是本人签字的情况不在少数，在没有授权的情况下，如果借款人不是本人签字，会导致整个借款合同无效，如果担保人不是本人签字，该笔借款就少了一个可以承担责任的主体，无论哪种情况，对银行来说，都是不小的损失。3、贷款逾期几年、甚至十几年，贷款材料混乱、不完整。尽管几年前已经开始大批量整顿不良贷款，但在近期的催收过程中，仍有不少几年前甚至十几年前已经逾期的不良贷款尚未催收完毕。由于历史久远、人员调动等原因，导致对借款人的近期的情况不了解或者了解的不详细，再加上有些贷款材料比较混乱，同一借款人的几笔贷款混在一起，个别贷款材料不完整，只有贷款申请和贷款合同，借款借据丢失，这些都加大了清收的难度。4、贷款逾期后，未及时催收。个别贷款逾期后，并未及时催收，有些仅是在贷款逾期的最初几年催收几次，有些催收通知单上不是借款人签章（如关联企业的签章）或者签字，有些是一次性在几张催款通知单上加盖签章几年不在催收，有些仅是发出电报催收但借款人并未签收无论上述哪一种情况，除非借款人同意还款，否则，无法在程序上保证不良贷款的回收。5、单纯为诉讼时效而诉讼。有些甚至已过诉讼时效还在起诉，或者过了执行时效还没有申请执行。在法院的审判系统中，可查询到农商行分别于2009年、2011年、2013年的同一时间起诉同一笔贷款的借款人，还有2010年、2012年同一时间起诉同一笔贷款的借款人（这一批因诉讼时效原因，2014年将会再起诉），大批案子的审判结果是撤诉或者“因原告无法提供被告的确切地址，裁定驳回起诉”。 有些贷款起诉前没有及时催收，已过诉讼时效，有些在第一次诉讼结束后没有及时第二次起诉，也已过诉讼时效。如果仅仅为了在诉讼时效中断后，保证二年诉讼时效，再次起诉，或者明知在二年的诉讼时效期间已过的情况下还要提起诉讼，即使在不考虑撤诉减半收费或者裁定驳回起诉退回全部诉讼费用的情况下，这期间浪费的人力、物力也不应当予以忽略不计。而那些过了执行时效没有申请执行的，再也没有办法通过法院的救济途径回收贷款了。6、借款人死亡、失踪、变更居住地或者吊销、注销、破产。在清收过程中，经常遇到借款人死亡、找不到或者借款企业主体存在瑕疵的情况，尤其是在诉讼过程中，如果不能找到合适的被告或者债权债务承担的主体，诉讼程序就会有瑕疵，在后续的执行过程中也会遇到麻烦。7、银行工作人员对贷款情况不完全了解。个别工作人员对自己管理的不良贷款的情况、借款人的情况不了解，借款人是否在世、是否还在原址居住、借款企业经营状况如何、借款企业是否存续掌握不全面，有些不良贷款起诉后，因为工作人员不了解借款人近期居住地而无法送达，有些在执行过程中才发现借款企业早已吊销、注销或者破产。这其中也有因为工作调动后，因贷款新接手而不了解情况的现象。二、问题的成因：1、制度原因。农行银行刚刚从粗放的经营管理模式向规范化、企业化方向发展，有些问题的产生都是在原来不规范的管理模式中产生的，例如，贷款合同不完善、贷款逾期时间过长、贷款过程中非本人签字、贷款逾期后不及时催收等。由于原来的制度、管理不完善，历史成因已久，容易被工作人员和借款人钻空子，后续的工作并不能改变既成的事实，再多的工作也只是补漏洞。2、工作人员不尽责。许多工作人员对自己管理的贷款不甚了解，对借款人的情况掌握不全面，导致起诉后因找不到被告居住地而无法送达，或者借款人主体有瑕疵在法院执行过程中停滞不前。有些工作人员怠于履行职责，为了诉讼时效而起诉，起诉后不考虑审判结果，起诉后或者撤诉或者等着法院裁驳，然后两年后再起诉一次3、借款人经营不善或者政府介入。由于借款人经营风险的原因，也造成一部分不良贷款的产生，尤其是有政府介入的项目，不良贷款产生后更加难以回收。三、清收对策：1、由于银行制度原因产生的清收难的问题，银行必须从内部制度上予以改善。例如，贷款前完善的贷款合同、贷款过程中严格的审查制度、贷款逾期后及时的清收或者进入诉讼程序。加大力度在制度上完善贷款及清收程序，就从源头上解决了不良贷款的产生及清收问题。2、加强对工作人员的管理及培训。对于不尽责的工作人员，必须加强管理，完善工作员人的奖惩制度。工作人员应当掌握手中管理的贷款人的相关信息，以便银行自行催收或者通过法院诉讼途径解决。对于怠于履行职责的工作人员：“找不到借款人”的原因可能是真的无法找到也可能是根本没有去找，因工作调动不了解借款人的情况可能是真的不了解也可能是不是自己经手的贷款而不想了解应当依据奖惩制度予以敦促。同时也要加强对工作人员的法律知识的培训，不能因为工作人员不了解基本的法律常识，而使原本可以回收的贷款因为时效的问题而无法回收。3、完善贷款