农户小额联保操作流程(试行)

-临洮县金城村镇银行农户小额联保贷款操作流程农户小额联保贷款是根据“三个办法，一个指引”信贷业务新流程制定，为更好地发挥村镇银行支持农村经济发展而制定的贷款品种，该贷款品种所涉及信贷资金专为农户提供信贷支持，是我行在各村委会的推荐和帮助下，在临洮县所辖乡（镇）、村开展的贷款业务品种。该贷款品种是以村为单位的农户在公平自愿的基础上以3-5户村民自由结合，成立联保小组，村镇银行对联保小组成员提供的贷款称为“农户小额联保贷款”。该贷款品种特点：利率低、无须提供抵押、借款期限根据农业生产周期设定。担保形式是：借款人只需参加联保小组由联保小组成员和贷款推荐委员会成员提供连带责任保证担保。一、申请与受理需要贷款农户所在村庄成立贷款推荐委员会，委员会须有5-7人组成，成员由村委会成员和经济实力较强、信誉较好、在村中威信较高的村民组成，负责对联保小组成员的初审，同意后撰写书面意见推荐至我行，贷款推荐委员会成员须由村委会核定推荐。贷款推荐委员会权利及义务：1、贷款推荐委员会须有5人以上组成，成员由村委会成员和经济实力较强、信誉较好、在村中威信较高的村民组成，负责对联保小组成员的初审，经我行信贷人员调查核实后上报我行贷审委员会审查，经审查同意与我行签订协议后行使权力。2、贷款推荐委员会有权对申请成立的联保小组进行初审，对不符合我行要求的联保小组有权不予成立，对不符合我行要求的联保小组成员有权不让其加入联保小组。3、贷款推荐委员会有权监督借款人按贷款申请用途使用贷款，如借款人挤占、挪用借款，贷款推荐委员会有义务通知我行客户部。4、贷款推荐委员会有权在其辖区内督促借款人按期偿还我行贷款本息。5、贷款推荐委员会有义务协助我行信贷人员对借款人进行贷后检查。6、如联保小组成员不按约定偿还我行贷款本息，而其他联保小组成员无能力代为偿还时，贷款推荐委员会有责任按约定代为清偿我行贷款本息。7、贷款推荐委员会负责收取联保小组成员联保基金，联保基金按贷款额度5%收取，基金由贷款推荐委员会管理，存至该贷款推荐委员会在我行开立的专户上，该基金采取按贷款笔数核准，多退少补，如联保小组成员还清我行贷款本息，退出联保小组后，而该成员所在贷款推荐委员会辖内所有成员没有拖欠我行贷款本息情况下，该户缴纳的联保基金全额退回，如该成员所在贷款推荐委员会辖内成员有拖欠我行贷款本息情况，该基金将被扣收拖欠部分的贷款本息，而未拖欠我行贷款本息贷款推荐委员会辖内成员若再次在我行申请贷款须补足联保基金。联保小组的组成及义务：联保小组由居住在村镇银行服务辖区内有借款需求的以村为单位的3-5户农户自愿组成。联保小组成员责任包括： 1、负责小组各成员贷款申请、使用、管理和归还。 2、在贷款本息未还清前，成员不得随意转让用贷款购买的物资和财产。 3、联保小组成员对借款人的借款债务承担连带保证责任，在借款人不能按期归还贷款本息时，代为还款。 4、在小组全体成员还清所欠款项的前提下，成员可以自愿退出小组；经小组成员一致决定，可以开除违反联保协议的成员，小组应责令被开除者在退出前还清一切欠款。 贷款需要提供的资料：贷款推荐委员会成员、联保小组成员同意推荐的推荐函，担保承诺，借款人向我行提交书面借款申请，并提供以下资料：1、借款人夫妻双方身份证复印件,户口本复印件,结婚证复印件(身份证丢失人员须提供由当地派出所开具的户籍证明)。2、要求提供借款人承包耕作土地的相关证明。3、我行农业春耕生产资料小额联保贷款需提供的其他资料。4、我行农副产品收购小额联保贷款需提供的其他资料。二、贷前调查客户经理部对申请人进行以下调查：进行家访，重点调查申请人的行为能力、家庭收入、个人和家庭财产等情况。熟悉农户的生产经营、家庭经济情况，有无其它借款或为其他人担保，对提供给贷款的材料真实性负责。农业生产资料贷款：需要调查核实申请人的耕种土地面积、所需的生产资料配置情况、所需的生产资料配置完毕后经济效益预测。农副产品收购贷款：需要调查核实借款人经营情况的合法性、自有资金、经营规模、农副产品市场需求情况、经济效益预测。调查了解当地政府的产业结构调整政策和战略发展目标，做到投向准确，投量适度；调查了解农业生产季节及当地自然经济条件，做到适时发放不误时机；对借款人的个人信用记录在人行个人征信系统中进行查询或通过其他途径查询。三、审查与审批1、 我行对贷款推荐委员会、联保小组推荐的借款申请人进行资格和资料审查，3个工作日内决定是否同意发放贷款。2、 贷款额度的核定：（1）种植业春耕生产资料贷款原则不超过10000元，具体金额根据具体贷款用途核定；（2）农副产品贩运业贷款原则上不超过50000元，原则上不超过自有资金50%。贷款期限应根据农户生产经营项目的周期确定，原则不超过12个月，贷款按月结息，以每月20日为结息日，贷款归还采取按月结息到期归还本金。四、贷款发放经我行审查同意后签订联保协议，借款人按借款金额签订借款合同、借据，并在我行开立个人结算账户或活期储蓄存折，我行根据借款合同约定，按照贷款额度的5%缴纳联保基金后，通过个人结算账户或活期储蓄存折发放贷款。五、贷后管理贷款发放后以户为单位设立台帐、准确登记借款的基本情况和贷款金额及还本付息情况，完整记录贷后检查农户经营活动状况，进行动态跟踪管理。借款人在规定的还款期限内，如有一个月利息逾期，我行正常催收，并电话通知联保小组，联保小组应积极协助银行催收，借款人如连续两个月累计三个月不按期偿还贷款利息，我行有权提前终止借款约定，提前收回贷款，并根据合同的约定，向借款人和保证人追偿。借款人还清贷款本金及利息后，借款合同自行终止。如借款人未能按期归还贷款，造成贷款逾期