贷款公证操作中的几点风险提示

贷款公证操作中的几点风险提示贷款公证，是指国家公证机关根据当事人的申请依法对贷款行为及其涉及的法律文书、审批程序的真实性、合法性进行证明的活动。当前大量的贷款法律风险，已成为困扰银行业的一个突出问题，公证与贷款走到了一起，就是为了最大限度地降低贷款法律风险，并且在贷款出现风险时，对债权文书经公证赋予强制执行效力可以不经过诉讼程序而直接申请法院强制执行，大大提高了银行清收不良贷款效率，同时降低了清收成本。因而贷款公证很受商业银行青睐，但在目前贷款公证实际操作中，由于人员认识及操作存在的不足，导致出现的信贷纠纷需引起关注。一、存在问题及风险分析（一）贷款公证手续非公证处人员办理，而是银行信贷人员代办。在实际操作中，由于各金融机构信贷业务量大，而公证人员缺少，导致1名公证人员管理多家金融机构贷款公证的情况。客户到某一银行办理贷款业务及公证手续时，公证人员若不能及时到场，存在由信贷人员代理监督客户签订公证申请表、承诺书及公证处调查笔录等资料的现象。虽然客户签字真实，且办理贷款公证属真实意思表达，但如果客户有较强的法律意识，通过拍照或录像能充分证明当时办理贷款公证时没有公证人员在场，即使公证处已出具强制执行效力的公证书，则该笔贷款公证效力也是存疑的，存在被撤销公证的风险。而一旦公证被撤销，一方面，金融机构需对该笔贷款向法院重新提起诉讼，影响工作效率；另一方面，由于公证撤销，在法院裁决时会对金融机构产生不利的影响。（二）借款人或多个担保人在不同日期办理签字，但签订日期填写为同一日期。办理贷款公证，需要借款人、担保人双方在公证人员面前签署公证申请表、告知书、承诺书及公证处调查笔录等贷款公证手续，在实际操作中，尤其是办理转贷盘活手续时，由于种种原因借款人或担保人不能同时到场，实际签字时间相差多个工作日，但我们的合同及公证手续的签订日期往往全部填写为同一日期。如客户能提供签订日期不在场证据，则存在公证失效的风险。（三）客户签署空白贷款公证手续。很多时候由于银行业务比较繁忙贷款及公证手续填写复杂，为了方便客户，就赶时间办理手续，往往存在让客户先签名，后期再统一整理、完善手续的现象。很多客户为了少跑趟银行也希望一次性签齐手续。最高人民法院司法部关于公证机关赋予强制执行效力的债权文书执行有关问题的联合通知明确“公证机关赋予强制执行效力的债权文书应当具备以下条件：（一）债权文书具有给付货币、物品、有价证券的内容；（二）债权债务关系明确，债权人和债务人对债权文书有关给付内容无疑义；（三）债权文书中载明债务人不履行义务或不完全履行义务时，债务人愿意接受依法强制执行的承诺。”如果出现信贷纠纷，被客户钻了漏子，提前掌握了签订空白手续的证据，后期对债权债务关系提出质疑，会给我们诉讼执行带来不利的因素。二、原因分析（一）风险认识不足，法律意识淡薄。一方面部分信贷人员不能正确理解贷款公证业务的真正意义，片面理解只要客户在公证手续上签字，贷款出现风险银行就可以拿着公证书直接执行，忽视了因操作不当而导致的法律风险；另一方面公证机关在各金融机构设立的公证人员，多为低报酬招入 的临时工，该部分人员基本没有公证员执业证，他们的主要工作就是代为办理贷款公证业务，监督客户在公证申请表、告知书、承诺书及公证处调查笔录等手续中签字，收取公证费，然后报公证处交公证员出具公证书。但是对岗位业务知识掌握不全面，对工作严肃性认识不足，导致业务操作不规范。（二）制度执行不力，习惯代替制度。无论是银行信贷人员还是公证人员在办理贷款公证业务时制度执行流于形式。一是银行信贷人员不严格执行信贷操作流程，预签贷款合同等逆程序办理现象依然存在；二是公证人员为维护公证业务量，办理贷款公证不严格执行公证程序，盲目地为方便客户预签公证手续，同时，因自身负责金融机构网点多，精力不足委托银行人员代为办理公证手续，没有起到现场公证监督、防范风险的作用。三、风险防范建议（一）提高对公证贷款作用的认识，防范法律风险。不少银行对公证的定位仅停留在形式上，认为只要客户签署了公证手续，公证处出具具有强制执行力的公证书，一旦贷款出现风险即可迅速进入执行程序。但贷款公证不仅限于发挥强制执行的作用，银行要把引入公证法律服务提高到依法治行、控制信贷风险、维护信贷资产安全、避免操作风险的高度来认识，自觉接受公证机关的服务和帮助，积极配合公证取证，提高公证的质量和效率。（二）规范贷款公证操作，确保合法有效。为完善和规范贷款合同公证手续，一是条线管理部门应进一步细化贷款合同公证管理办法，明确贷款公证的范围、条件、操作流程和相关责任，避免出现各单位执行标准不统一的现象。二是办理过程中要严格按照操作流程执行，相关岗位人员审查、审批合格后，由公证机关审核贷款合同内容的真实性和完整性，并负责监督借款人和担保人签定自愿接受依法强制执行条款的贷款合同。公证机关办理好贷款公证书后，银行再发放贷款。（三）加强沟通合作，充分发挥贷款公证作用。一是要加强与公证机关沟通，要求公证处提高公证从业人员的业务素质，改进工作方法，提供优质服务，严格执行公证程序，保证公证质量和法律效力