以科学发展观为指导深化中国金融体制改革

1/11以科学发展观为指导深化中国金融体制改革改革开放30年来，企业、下岗职工和农民工等，都是金融排斥的主要对象。而这种漠视贫困、漠视真实世界中人的痛苦与愿望的状况，被世界著名小额信贷专家尤努斯认为是经济学的最大失败。金融排斥表现在贷款的发放就是贷款歧视。贷款歧视“是在贷款人没有道德风险、银行也不会面临逆向选择时，金融机构单方面凭借其他非合理因素限制金融资源分配的一种现象。”“馈款歧视是在过于理性当中的非理性选择”，是金融机构凭借其对金融资源的控制权，在分配金融资源过程中按借款者“身份”所实行的一种歧视。贷款歧视使经济社会中的弱势群体缺少足够的途径或方式获得贷款，使他们在利用金融产品或金融服务方面存在诸多困难和障碍。这就导致金融领域的“马太效应”穷者更穷，富者更富，其后果是金融资源供给的严重失衡以及严重的贫富两极分化。很显然，金融排斥以及贷款歧视是有悖于以人为本的科学发展观的。金融排斥产生于金融机构对金融资源的控制，因而它们在提供金融产品和服务时，遵循的是“供给推动”的理念。我国金融业要真正贯彻以人为本的科学发展观，就必须在金融机构的设置、金融产品和服务的提供和创新的过2/11程中，注重“需求遵从”的观念，以满足各个层次的人民群众的金融需求为己任。以人为本的金融应该是创造条件让更多群众拥有金融性财产收入，并保护广大人民群众的投资利益和合法收入的金融党的十七大报告提出，要“创造条件让更多的群众拥有财产性收入”。财产性收入是财产主体拥有的财产增值的结果。如何使群众手中的金融资产增值，是以人为本给我国金融业提出的一个新的课题。LOCALHOST在增加和保护人民群众金融性财产收入中，金融市场扮演着非常重要的角色。而要做到这一点，金融市场的层次必须多样化，金融产品必须不断推陈出新，并保证金融监管有效。多层次的金融市场首先应该包括资金活动的一切场所货币市场、资本市场、外汇市场、黄金市场等；其次是每一个市场都应有满足不同客户需求的子市场。而金融产品的创新就是要求金融市场尽可能增加交易品种，增大投资者可供选择的余地，使之实现金融资产的期限结构、风险结构和收益结构的最优组合。然而，金融创新不能离开金融监管。有效的金融监管是社会公众拥有金融性财产收入的重要保证。西方著名政治家、前联邦德国总理赫尔穆特施密特曾精辟地指出“市场，无论是国内市3/11场还是国际市场，都是一种合理的机制，应当予以肯定。然而，市场不是主管道德的机构，它不会致力于社会公正、克服失业，或者确立金融理性或财政理性。因此，市场需要一种由社会保障、税收和预算政策、金融和货币政策所构成的框架，需要一种竞争秩序，还需要种种安全条例，用于保护乘客、储户或环境，等等。”改革开放以来我国的资本市场已经取得了一定的进步，但要真正做到以人为本，还有一些重大的体制性、制度性和机制性的障碍需要完善。例如，在大力推进大型优质企业上市的同时，应加紧中小企业板和创业板市场的建设，为中小企业和高新技术产业的发展创造条件；在稳步推动固定收益类产品发展的同时，应积极稳妥地发展股指期货等金融衍生产品，即使更多群众取得金融性财产收入，也使他们有规避和防范风险的工具；在提高投资者风险防范意识和风险承担能力的同时，应逐步形成行政监管、法制监管、自律监管和社会监管的监管体系，以保护广大投资者的投资利益和合法收入。以人为本的金融应该是加强金融企业文化建设、促进全体职工全面、自由发展的金融如果说前面所讲的以人为本是从金融服务的外部对象说的，那么，这里所说的以人为本则是从金融业自身说的。4/11以人为本不是一种简单的工作方式方法，而是一种重要的价值取向。它的基本要求就是依靠人、尊重人、解放人。金融工作要靠职工去做，客户的争取和稳定要靠职工去努力，金融企业竞争力的提升要靠职工能力的发挥。因此，我们应该依靠人职工。而依靠人的前提是尊重人，也就是尊重职工的个人价值和社会价值，尊重他们的独立的人格、权利、创造性和个性的发展。依靠人是对职工现有的工作能力的肯定，尊重人是对职工现有地位的肯定，而解放人则是为了提高职工未来的工作能力和地位。解放人就是要不断冲破一切束缚职工潜能充分发挥的体制和机制，同时给职工提供更好的学习环境和进一步提高的机会，实现马克思所说的个人的自由发展是一切人自由发展的条件的要求。二、全面协调的金融是深入中国金融体制改革的重中之重改变我国经济发展中的各种非均衡现象，使我国经济全面协调发展是科学发展观的基本要求之一。作为国民经济重要组成部分的金融在贯彻全面协调发展的精神时，不仅要做到金融内部各个方面的协调发展，更要做到金融经5/11济与实体经济、对内经济与对外经济、人与企业债6左右。有资料显示，目前美国企业通过股票融资的比重正在不断下降，而公司债券融资已占企业外部融资的90。我国的间接融资与直接融资的不协调和直接融资内部的不协调使金融风险过分地集中在商业银行，从而影响着金融体系的稳定，同时，也限制了金融市场功能的发挥和市场效率的进一步提高，也不利于将企业推向直接融资的资本市场，接受资本市场投资者的监督。而对于非上市的中小企业来说，这种融资结构不仅使它们的间接融资受到约束，直接融资也受到约束。我国不仅存在着东、中、西部之间区域经济发展水平的巨大差距，就是在这三个地区内部，甚至在一个省市、区内部也存在着巨大的地区间的经济差距。而与此同时各个地区间的金融差距也是巨大的，金融差距甚至已经超过财政差距和经济差距。这表现在金融企业为了自己的利益纷纷从农村撤退，将金融资源向城镇、向大型企业倾斜，使农村地区金融供给严重不足，“三农”问题成为国家经济发展的“瓶颈”；商业银行将在中西部地区的存差纷纷调往东部资金富裕地区，使中西部经济的发展仍然受到资金不足的制约。一句话，金融体系内部的全面协调发展是我国金融进一步发展6/11的需要，也是我国金融经济推动实体经济发展、促进人与自然协调发展的需要。三、建立可持续发展的金融是衡量中国金融体制改革成败的关键经济的可持续发展是指我国经济未来的、长远的、永续的发展。这就是说，科学发展观不仅要解决这代人的自由发展问题，也要关注，或者更要关注将来人的自由发展问题。与这一要求相适应，经济的可持续发展要求金融可持续发展，而金融可持续发展是经济可持续发展的必要条件。1经济的可持续发展观是可持续发展金融的理论依据传统的经济发展观是建立在工业文明基础上的，是以环境的牺牲为代价、以资源掠夺式的开采和利用为手段，以追求经济数量的增长为衡量标准的发展观。这种发展观把人与自然资源、自然环境对立起来，造成资源的枯竭和生态平衡的破坏，最终使经济的发展不可持续。生态的破坏、资源的耗竭、能源的危机、人口的膨胀、环境的污染等等严重地威胁着人类的生存，人们不得不对传统发展观进行反思，可持续发展观应运而生。可持续发展观就是要7/11使经济发展既满足当代人的需要，又不危害后代人的生存和发展，使人类具有长期持续发展的资源、环境和能力。很显然，我国金融的发展也必须以经济可持续发展观为指导，成为可持续发展的金融。与实体经济可持续发展不同的是金融经济的可持续发展是指我国的金融业能够在激烈的国内外竞争中立于不败之地，在频繁的、严重的金融风险袭来时具有较强的抗风险能力。这次全球金融危机就考验了许多国家的金融体系。可持续发展的金融是以金融创新为基础的金融金融创新是金融发展的源泉，大到一国的金融体系小到一家金融机构，都必须具备强大的创新能力，才能适应各种外部环境和金融业竞争的需要，保持持续的自我更新、自我发展能力。金融资源也是一种稀缺资源。所谓金融创新就是为提高有限的金融资源的使用效率而进行的金融要素的重新组合，金融创新的最终目的是提高金融业的竞争力，特别是核心竞争力。我国各类金融机构的创新应该把握住事关全局的创新。以银行业为例，在利率市场化、存贷款利差缩小的背景下，国际银行业的利润增长点已经转移到中间业务上。因此，我国商业银行在进行存款与贷款的创新的同时，应该把创新的主要注意力放在中间业务的创新上。虽然我国各家商8/11业银行近些年来也非常强调中间业务的重要性，但是与外资银行相比，国内银行的中间业务竞争力还比较低下。发达国家商业银行利润的5060来源于中间业务，目前在华外资银行中间业务的收入占总收入的比重一般在50左右，而中资银行中间业务收入占总收入的比重一般在10以内，平均为78。鉴于长期以来我国存在的一定程度的金融抑制，因此，制度创新对于金融的可持续发展更加重要。我国的金融体制改革一直走的是政府主导的路径，在制度的供给上也是外部的强制性制度变迁，真正发自于金融需求的诱致性制度变迁很少。金融制度创新不仅在于通过创新解决目前的问题，更在于建立一套富有创新力量的制度供给模式。在制度创新中要更多地考虑需求方的因素并有前瞻性，这样的制度才能拥有长久的生命力。可持续发展的金融是化解金融风险、保障金融安全的金融金融的安全与稳定是金融可持续发展的保障。虽然任何事物的发展都不可能是直线式前进的，金融业从本质上说又是经营风险的行业，因而，金融体系的稳健运行始终是各个国家所关注的，是一国金融健康发展的必要条件。在经济、金融全球化的背景下，资本，尤其是规模庞大的9/11投机资本在国际上迅速流动；衍生金融工具在避险的同时又存在着巨大的风险，这种潜在的风险如果被人为地加以利用，就会演变为实实在在的风险；混业经营和跨国经营在有利于金融资源的合理配置的同时，也带来了金融监管的困难。所有这些都使得金融的外部性和脆弱性不断增强，使金融风险的传染性比历史上任何时候都厉害。因此，能不能化解金融风险和维护金融安全无疑应该成为金融是否可持续发展的标志。而当前的金融监管必然涉及到国际协调问题。美国次贷危机所引发的全球金融危机给国际社会提出了重构国际金融秩序、加强国际金融监管协调机制的问题。中国应该积极参与这一问题的解决，以促进我国金融业持续稳定发展。可持续发展的金融应该是具有良好金融生态系统的金融这里首先有两个概念应该加以区分。一个是金融生态系统，一个是金融生态环境。金融生态系统是金融体系与其环境之间物质的交换、能量的交流、信息的传递等相互关系及关系调节的总和。因此，金融生态系统包括三个部分生态主体系统、生态环境系统和生态调节系统。金融生态的主体系统是金融体系本身；金融生态的环境系统是金融体系赖以存在和发展的外部环境，如经济环境、法律10/11环境、信用环境等；金融生态的调节系统则是金融体系与外部环境之间的关系的调节机制。金融要实现可持续发展必须有一个良好的金融生态系统。第一，从金融生态系统主体来说，既然金融资源是一种战略性稀缺资源，因此也存在合理利用、适度开发的问题。如果过度开发和滥用金融资源，破坏金融生态系统的主体，也就破坏了金融可持续发展的基础。第二，从金融生态系统的外部环境来说，良好的金融生态环境是金融体系健康持续发展的必要条件。在经济发展一定的情况下，良好的金融生态环境主要是法制环境和信用环境。目前，我国的金融业之所以大而不强、结构扭曲、效率低下、风险隐患严重、发展后劲不足，在一定程度上可以说与金融生态环境存在的问题有关盲目追求数量的经济增长方式使金融资源的配置效率低下，动摇了金融可持续发展的基础；诚信的缺失和诚信体系建设的滞后导致金融资源配置结构扭曲；法制环境的欠佳使金融资