银行产品经理考试——国际业务产品部分

产品经理考试 产品部分,国际业务部,国际业务产品,三个层次： 一、出口与进口 二、不同的结算方式配套不同的融资产品 国际结算产品国际贸易融资产品 三、结合贸易链条不同阶段配套不同的融资产品 -出口 投标、合同洽谈、签约生效、备料生产、出运交单、出口收汇、合同结束 -进口 招标、合同洽谈、签约生效、到单提货、生产销售、进口付汇、合同结束,国际业务产品,单个产品需要掌握的要点 产品定义 功能特点 办理业务的时机 办理业务的条件 其它注意事项,定义指国际间通过结算工具办理因债权债务所引起的货币资金的收付所采取的方式，一般分为汇款、托收和信用证三种。国际结算产品一览： 汇入汇款、汇出汇款 出口托收、进口代收 出口信用证、进口信用证 保函,国际结算基础知识,国际结算方式汇款,汇款的分类： 一、从出口和进口不同角度分 汇入汇款 汇出汇款 二、按汇款时间分 预付货款 货到付款（O/A） 三、按照汇款方式分 电汇（T/T）、信汇和票汇,国际结算产品汇款,收款人（出口商）,付款人（进口商）,收款行,汇出行,贸易合同,国际结算方式托收,定义指出口商(债权人)为向进口商(债务人)收取款项,由其出具以进口商为付款人的汇票(债权凭证)委托银行代为收款的一种支付方式方式光票托收跟单托收：单证结算的一种特点比信用证操作简便、费用低比起TT汇款，有银行负责处理单据和催收款项,国际结算方式跟单托收,定义指由出口商向进口商开具汇票， 连同货运单据，交予当地托收银行，由其委托国外代收行向进口商收取款项的结算方式。方式付款交单 (D/P）即期付款交单 (D/P AT SIGHT)远期付款交单 (D/P AT XXX DAYS SIGHT)承兑交单 (D/A),国际结算产品跟单托收,委托人（出口商）,付款人（进口商）,托收行,代收行,贸易合同,信用证是一种带有条件的银行付款书面承诺。 所谓带有条件是指受益人（出口商）在规定的时间内提交规定的单据必须符合信用证条款。 所谓承诺是指开证行付款、对远期汇票承兑并支付，或承担延期付款责任并于到期日付款。 信用证属于银行信用，汇款、托收是商业信用，开证行要承担第一性的付款责任,国际结算方式信用证,国际结算方式信用证,开证行,通知行/议付行,卖方/受益人,买方/申请人,1.签订销售合同,承运人,2.开证申请,3.开证,4.通知证,5.交货,6.获得单据,7.交单,8.寄单,11.偿付,9.递交单据,10付款,12偿付,13.交单,14.提货,国际结算方式风险梯,汇款货到付款（赊销 O/A）托收远期承兑交单（D/A）托收即期付款交单（D/P）信用证汇款预付货款,出口商,进口商,最小保证,最大保证,最大保证,最小保证,国际结算方式将直接影响贸易融资风险度！,出口结算与贸易融资产品,出口信用证,出口托收,汇入汇款,出口贸易融资产品种类,打包贷款,出口押汇/贴现,福费廷,出口押汇/贴现,出口保理,发票融资,出口保理,短期出口信用保险项下贸易融资,信用证保兑,出口信用证,产品定义 有条件的银行付款承诺，出口企业只要在规定期限内向开证行提交信用证规定的单据，就可获得境外开证行的付款承诺。,出口信用证,功能特点 商业信用转换为银行信用，出口企业只要在规定期限内向开证行提交信用证规定的单据，就可获得境外开证行的付款承诺，为货款的收回提供了有力的保证。,出口信用证业务流程,收到信用证/修改,审核通知信用证,客户交单后审查单据并进行单据处理，对外寄单索汇,开证行/保兑行以不符点拒付，联系客户通知不符点,收汇并将款项划入客户账户（如办理融资的，先归还我行融资）并完成国际收支申报,出口信用证流程图,信用证结卷,出口信用证,办理条件 客户须具有进出口业务经营权，签订进出口合同时须选用信用证结算方式。,国际结算方式信用证,开证行,通知行/议付行,卖方/受益人,买方/申请人,1.签订销售合同,承运人,2.开证申请,3.开证,4.通知证,5.交货,6.获得单据,7.交单,8.寄单,11.偿付,9.递交单据,10付款,12偿付,13.交单,14.提货,出口信用证信用证保兑,产品定义 信用证保兑指我行根据开证行授权或信用证受益人要求，对开证行开立的信用证做出的付款保证，只要信用证受益人（客户）根据信用证规定向我行提交相符单据，我行将承担无追索权的付款责任。,出口信用证信用证保兑,功能特点 1、规避开证行资信风险，我行信用加固开证行信用，客户同时得到我行和开证行有条件的付款承诺； 2、规避开证行所在国家的政治风险和外汇管制风险，风险转嫁我行，客户增加贸易机会；,出口信用证信用证保兑,办理流程,出口企业,交单,申请保兑,出口信用证信用证保兑,办理条件 开证行需在我行核有足额的代理行授信额度 信用证没有对受益人不利的条款 无需占用出口企业的授信额度也无需提供担保,出口信用证打包贷款,产品定义 是指我行以出口商收到的信用证项下的预期收汇款项作为还款来源，用于解决出口商装船前，因支付收购款、组织生产、货物运输等资金需要而发放给出口商的短期贷款。,出口信用证打包贷款,功能特点 帮助出口商解决因组织信用证项下出口商品的进货、备料、生产和装运而产生的资金缺口，扩大业务规模，缓解营运资金的压力,出口信用证打包贷款,办理条件,出口信用证打包贷款,需要注意的问题 融资币种可为人民币和外币，只能用于与出口货物备料采购的用途。如果发放外币，只能用于和出口货物相关的境外采购，不能结汇使用； 打包贷款金额原则上不能超过信用证金额的80%,如客户信用等级在AA-级（含）以上，各行可根据客户资信和出口商品的具体情况自行决定融资比例 ； 打包贷款期限为自放款之日起至信用证有效期后一个月，最长不超过一年； 到期后允许展期一次，但是总的期限不能超过一年。,出口信用证押汇与贴现,产品定义 出口信用证押汇是指出口商在信用证项下出运货物后，将信用证项下全套出口单据（包括即期单据和远期单据）提交给我行，我行在扣除利息及有关费用后将货款预先支付给出口商并保留追索权，而后对外索偿以收回押汇款项的一种贸易融资业务。 出口信用证贴现是指出口商在远期信用证项下出运货物后，收到开证行承诺到期付款的电文，我行在此基础上为客户办理的有追索权的贴现融资。,出口信用证押汇与贴现,功能特点 融通资金，扩大业务规模； 提前结汇，规避汇率风险； 满足一定条件，可以不占用出口企业的授信额度。,出口信用证押汇与贴现,低风险（占用代理行授信额度）出口押汇/贴现 突破评级授信的限制，占用代理行授信非低风险（占用客户授信额度）出口押汇/贴现 占用客户授信，不占用代理行授信低风险 前提：开证行（保兑行）或承兑行在代理行管控系统内结算类授信额度充足，信用证不含对受益人不利的条款信用证项下单据不存在不符点（瑕疵）单据虽存在不符点（瑕疵），但已被开证行（保兑行）明确书面同意接受已经被开证行（保兑行）或承兑行有效承兑（承付）的远期信用证项下票据（单据）,出口信用证押汇与贴现,需要注意的问题 融资以信用证项下出口收汇作为第一还款来源，多退少补，客户也可用自有资金归还 融资金额：最高为信用证对外索偿金额的100 期限：即期：60天，远期：360天，不可展期 融资币种一般为交单币种 低风险的押汇与贴现无需占用客户的授信额度，也无需提供担保,出口信用证押汇与贴现,产品定义 福费廷也称包买票据或票据买断，指我行作为包买商或我行作为中介联系其他包买商从出口商那里无追索权地购买信用证项下已经开证行承兑的汇票，以向出口商提供融资的业务。 包括我行自行买入、转卖他行、风险参贷、包买他行以及仅为中介的五种操作方式。,出口信用证福费廷,功能特点 剔除远期收汇所可能带来的政治、商业及汇率风险； 改善现金流转，提前结汇退税； 可考虑原先认为高风险的贸易地区，从而增加贸易机会； 无追索融资修饰资产负债表，以现金收入取代应收账款。,出口信用证福费廷,办理条件和注意问题 低风险业务，出口企业无需核有授信额度，也无需提供担保，但是需核实贸易背景真实性； 自行买入：开证行（保兑行）或承兑行在代理行管控系统内结算类授信额度充足 仅为中介：确任包买商的无追索权买入，无需占用开证行（保兑行）或承兑行的代理行结算类授信额度 期限：自行买入、包买他行180天 仅为中介 不限,出口信用证福费廷,产品定义 出口跟单托收业务是指客户在货物装运后，提交单据，委托我行（托收行）通过进口地银行代其向进口商收取货款的业务,出口跟单托收,功能特点 与信用证相比，业务办理手续简洁，银行费用低廉；与赊销相比，由银行处理单据，进口商付款/承兑之后才能获得单据，出口商承担风险较小办理条件 客户须持有进出口业务经营权，签订进出口合同时须选用跟单托收结算方式。,出口跟单托收,出口跟单托收,提交托收 单据,技术审查 单据,系统录入发出托收指示,远期（D/A)，承兑通知,收汇并将款项划入客户账户（如办理融资的，先归还我行融资）并完成国际收支申报,出口托收流程图,托收结卷,产品定义 出口托收押汇是指出口商在跟单托收项下出运货物后，将全套出口单据（包括即期单据和远期单据）提交给我行，我行将货款预先支付给出口商并保留追索权，而后对外索偿以收回融资款项。 出口托收贴现是指出口商在跟单托收项下出运货物后，进口商已经承兑远期汇票，我行在此基础上为客户办理的有追索权的贴现融资。,出口跟单托收押汇与贴现,功能特点 融通资金，扩大业务规模； 提前结汇，规避汇率风险。第一还款来源：货物应收账款融资款可立即结汇融资期限：180天，不可展期融资金额：AA-级(含) 以上或外汇局公布的出口收汇荣誉企业或海关实施A类管理的出口企业：100； AA-以下：80；,出口跟单托收押汇与贴现,出口跟单托收押汇与贴现,需要注意的问题 第一还款来源：货物应收账款 融资期限：180天，不可展期 融资比例： AA-级(含) 以上或外汇局公布的出口收汇荣誉企业或海关实施A类管理的出口企业： 100 ； AA-以下：80；,出口跟单托收押汇与贴现,产品定义： 指在汇款结算方式的国际贸易中，出口商出运货物后，银行在未获得货权凭证时，凭出口商出具的列明贷款让渡条款的商业发票，以货物的应收账款为第一还款来源，向出口商提供的贸易融资业务。,汇入汇款出口发票融资,功能特点： 提前收款，加速资金周转 提前办理外汇结汇，锁定汇率风险,汇入汇款出口发票融资,汇入汇款出口发票融资,需要注意的问题： 发票货款须让渡予我行 第一还款来源：货物应收账款 融资期限：180天 融资比例： AA-级(含) 以上或外汇局公布的出口收汇荣誉企业或海关实施A类管理的出口企业：100； AA-以下：80；,汇入汇款出口发票融资,发票融资业务所需资料与国外采购商签订的销售合同和与国内供货商签订的采购合同注明货款转让条款的商业发票正本正本货运单据或其他可以证明货物已出口的单据出口货物报关单正本或电子口岸关单底单出口收汇核销单正本,汇入汇款出口发票融资,产品概述 结算方式：承兑交单（D/A）或赊销方式（O/A） 服务内容： 出口贸易融资； 销售帐务处理； 应收帐款管理及追收 买方信用担保,出口双保理,功能特点 销售分户账管理 应收账款催收 进口商的信用风险转嫁保理商，减低出口收汇风险 无需采用信用证结算，扩大贸易机会 保理金额可达出口金额的100 提前收款，加速资金周转 提前办理外汇结汇，锁定汇率风险,出口双保理,出口双保理,进口商,贵公司,办理流程,进口保理商,账户行,合同,申请,发货,协议,协议,付款,付款,需要注意的问题 融资期限：一般不超过180天 融资金额：最高可达出口发票金额的100 买断型出口保理可提前核销退税 如出口企业未能按照合同履行义务，导致进口商到期拒绝付款，进口保理商和我行不承担保理责任。,出口双保理,产品定义 短期出口信用保险项下贸易融资系指我行针对已投保出口信用保险的企业，凭借获得出口信用险保险单赔款权利，对企业有追索权的融资行为 适用于所有出口结算方式,短期出口信用保险项下融资,功能特点 除办理打包贷款外，一定条件下办理信保项下贸易融资业务无需提供其他担保方式 短期出口信用保险项下贸易融资须占用客户授信额度,短期出口信用保险项下融资,短期出口信用保险项下融资,办理流程,进口商,出口信用保险公司,发货,贵公司,投保,产品定义 在中国出口信用保险公司对贷款商业风险和政治风险提供保险的前提下，由我行向国外买方、买方银行或政府机构提供中长期外汇贷款，用以购买货物或服务,出口买方信贷,功能特点提供中长期外汇贷款能为进口商提供优惠条件，使得客户在国际竞争中处于有利地位保证客户收汇安全,出口买方信贷,出口信用保险公司,签订保险协议,签订出口/承包合同,进口商,出口买方信贷,投保,签订买方贷款协议,客户,申请出口买方信贷,出口买方信贷,需要注意的问题 要严格审查中信保的保险协议条款，落实保险赔付金额与我行贷款金额之间的差额部分的担保 关注进口国别风险，必要时应要求当地政府或我行认可的银行出具相应的担保 在借款协议、担保协议、出口信用保险协议及保费协议等合同的适用法律选择上，应尽量争取有利于贷款人的国家的法律,进口结算与贸易融资产品,进口信用证,进口代收,汇出汇款,进口贸易融资产品分类,进口信用证押汇与代付,提货担保,进口代收押汇与代付,进口保理,进口T/T融资与T/T代付,进口保理,进口开证,提单背书,进口信用证,产品定义 有条件的银行付款承诺，是开证行(ICBC)根据申请人(进口商）的要求和指示，向受益人（出口商）开出的在规定期限里凭规定单据付款的书面承诺。,进口信用证,功能特点 银行为进口商开立信用证，使得商业信用转换为银行信用，获取出口商的信任从而促使贸易的顺利进行。,信用证结算流程图,开证行,通知行/议付行,卖方/受益人,买方/申请人,1.签订销售合同,承运人,2.开证申请,3.开证,4.通知证,5.交货,6.获得单据,7.交单,8.寄单,11.偿付,9.递交单据,10付款,12偿付,13.交单,14.提货,进口信用证进口开证,外汇管理要求 具有进出口经营权 在当地外汇管理局颁布的对外付汇进口单位名录内（或提供进口付汇备案表） 代理进口方式下，企业要具有代理进口权，并签订相关代理进口协议 进口商品要满足国家政策规定，如需进口许可证、关税配额证明、进境动植物检疫许可证或进口废物批准证书等进口批件的须按要求提供 对于办理服务贸易项下的进口业务、与保税区（出口加工区）有关的进口业务、转口贸易、深加工结转业务，企业应按照国家外汇管理的有关规定获得相关凭证和材料,进口信用证进口开证,信贷管理要求 有真实贸易背景 在我行办理各类贷款及融资业务无逾期、欠息及垫款 按我行要求落实保证金和担保,进口信用证进口开证,关于保证金的比例 即期信用证 由各一级（直属）分行根据客户资信情况自行决定 远期信用证 1.信用等级在AA-级（含）以上的客户，由各一级（直属）分行根据客户资信情况自行决定； 2.A+级客户须收取不低于10%的保证金； 3.A级客户须收取不低于20%的保证金； 4.A-级客户须收取不低于30%的保证金； 5.BBB+、BBB、BBB-级客户须收取不低于50%的保证金。 6.BB级（含）以下客户 ，不予办理,进口信用证进口开证,关于保证金差额部分的担保 即期信用证 1. A+级（含）以上客户经一级（直属）分行审批后，可免予担保； 2. A级（含）以下客户须落实合法、有效、可靠的担保。 远期信用证 1. AA-级（含）以上客户经一级（直属）分行审批可免予担保； 2. A+级（含）以下客户须落实合法、有效、可靠的担保。,进口信用证提货担保,产品定义： 进口信用证项下货物已经到港而对应的货运单据尚未寄达，我行出具提货担保函给船运公司承担由客户先行提货的风险和责任，客户凭我行的提货担保函提取货物功能特点 客户可以在货运单据到达之前提取货物，避免滞港费用,进口信用证提货担保,办理条件和注意事项 必须是我行对外开立的信用证项下才能受理 信用证要求提交的运输单据必须为全套正本物权凭证 进口商必须承诺接受出口商提交单据中的所有不符点（除非出口商提交的单据不是全套正本物权凭证 ） 提货担保书自签发之日起30天内退回我行，敦促客户及时以正本提单换回我行的提货担保书,到 货 通 知,开立提货担保书,提 货,客户,进口信用证提货担保,船公司,提货担保申请,进口信用证提单背书,产品定义： 提单背书是指进口信用证项下我行应进口商的要求，在收到以我行为抬头的全套或1/3正本物权凭证或到货通知时，由我行背书或者在到货通知上盖章给进口商凭以办理提货手续的行为。 功能特点 客户可以凭我行背书的提单提取货物，避免滞港费用,进口信用证提单背书,办理条件和注意事项 必须是我行对外开立的信用证项下才能受理 信用证要求提交的提单抬头为我行或者到货通知上收货人我行 进口商必须承诺接受出口商提交单据中的所有不符点,办理提单背书,提 货,客户,进口信用证提单背书,船公司,提单背书申请,进口信用证押汇,产品定义我部应信用证开证申请人要求，在与其达成信用证项下单据及货物所有权归我部所有的协议后，我部以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为。,进口信用证押汇,办理条件我部进口信用证下的开证申请人符合我部信贷管理要求的信用等级：A级含以上（报总行备案的贸易融资重点客户除外）无任何不良记录企业进口货物的资金回笼情况良好,进口信用证押汇,需要注意的问题融资款项只能用于对应信用证项下款项的对外支付严格控制融资期限根据申请人货款回笼期限匡算融资期限，最长不得超过120天（含）。原则上不得办理展期，如确需展期的，经营业部审批同意后可展期一次，但展期期限一般最不超过30天（含），最长不超过60天（含）。,进口信用证代付,产品定义 信用证代付业务是指即期信用证项下单到后或远期信用证付款日前，进口商承担贴现利息，开证行指定或授权偿付行向出口商代为偿付。待融资到期日，再由进口商偿付信用证项下款项、利息及相关银行费用。,进口信用证代付,办理条件 比照进口信用证项下押汇的有关规定执行,进口信用证代付,需要注意的问题 进口信用证项下代付与押汇的区别： 进口代付是用其它银行的资金，而进口押汇是用我行自有资金（相关链接：自买方式福费廷与中介方式福费廷） 进口代付与进口代收的区别,进口代收,进口代收业务 指代收银行根据出口方银行（托收行）的委托，向进口商（付款人）提示单据，并根据托收行的指示办理付款交单或承兑交单手续的行为。代收行按照国际惯例和托收行的指示办理，不承担支付代收款项的责任。代收业务不占用客户的授信额度,进口代收,严格按照托收行指示释放单据付款交单：收到进口商款项后释放单据承兑交单：收到进口商付款承诺后是否单据审核付款人的资格具有进出口经营权在外汇管理局公布的对外付汇名录内 或持有对外付汇备案表,进口代收押汇,进口代收项下押汇指我部办理的进口代收业务项下，应代收付款人要求，与其达成进口代收项下单据及货物所有权归我部所有的协议后，我部以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为。,进口代收押汇,要求提交完整的资料，包括：贸易进口合同、进口代理协议（代理进口项下）进口批件（如需）、进口付汇备案表（如需）、外管局要求的其他证明文（如需）商业发票（正本）进口押汇申请书信托收据对外付款/承兑通知书进口押汇总协议（如未签署协议）进口报关单正本或复印件（如非物权单据或非全套物权单据）（如办理押汇时暂时无法提交，要求客户于货物到港报关后补交）,进口代收押汇,专款专用，融资只能用于对于代收的对外付款融资期限不得超过120天（含）融资金额不得超过发票金额,汇出汇款进口TT项下融资,是指我部在货到付款项下，应付款申请人的要求，在审核其汇款业务依法合规，并落实合法有效的担保或抵押后，为其办理融资并代办对外付款的行为。 目前仅适用于货到付款的结算方式,审核申请人的准入资格符合信贷管理要求的准入条件具有独立法人地位、拥有进口业务经营权具有对外付汇资格在我部开立了人民币或外汇帐户结算及信贷记录良好企业进口货物过往资金回笼情况良好不存在我部认定的其他不良情况 风险环节、风险点和操作要求比照进口信用证项下押汇业务,汇出汇款进口TT项下融资,汇出汇款进口TT项下融资,要求客户提交完整的申请资料，包括：境外汇款申请书贸易进口合同、进口代理协议（代理进口项下）进口批件（如需）、进口付汇备案表（如需）、外管局要求的其他证明文（如需）进口货物报关单正本（银行付汇证明联）商业发票（正本）运输单据正本复印件海关IC卡进口T/T项下融资申请书进口T/T项下融资协议书（如未签订总协议）,汇出汇款进口TT项下融资,融资金额不得超过发票金额专款专用，融资金额只能用于申请人TT项下对外付款按照国家外汇管理局的要求，对外付款后时核注进口报关单,进口保理,产品定义 进口保理业务，是指在赊销和承兑交单贸易结算方式下，我行根据出口保理商的申请，受让出口保理商从出口商处受让的应收账款，在进口商因财务或资信原因拒付的情况下，我行在核定的进口商保理额度内向出口保理商承担担保付款责任，并为出口保理商提供进口商资信调查、应收账款催收或代收等综合性金融服务。,进口保理,产品分类 公开型进口保理在应收账款债权从出口保理商转让给我行的同时，通知进口商债权转让的事实，在发票写明货款付给我行。 隐蔽型进口保理进出口保理商与出口商约定不向进口商披露保理商与出口商之间应收账款转让事实的一种保理业务，仅当进口商未按约定日期付款时，方向其披露应收账款已转让的事实。 我行目前暂不受理隐蔽型进口保理业务。,办理进口保理的流程,国际业务部对相关单据的审核业务是否符合外管政策以及国际惯例进行技术性审查,信贷部门对进口商进行合法资格的审查，对贸易背景或项目背景的真实性，进口商的资信状况和担保有效性进行审查,法律事务部门对相关文本进行法律条款的技术性审查,融资发放,进口保理,产品的功能特点 当应付账款到期，为解决企业资金周转需要，提供进口保理融资业务，代企业先行偿付进口款项。有效解决短期资金融通需求，加速资金周转。,进口保理,办理条件（一）买卖合同以货物销售为基础，付款方式为赊销方式或承兑交单（D/A）；（二）合同约定应收账款期限不超过180天；（三）销售合同中没有约定禁止应收账款转让的条款。（四）进口商与出口商有长期稳定的业务往来，年进口量在500万美元以上,进口保理,（五）进口商应具备进口业务经营权，符合流动资金贷款条件，在我行信用评级为A级（含）以上。如需审定国际保理循环额度，则进口商在我行信用评级需在AA（含）以上。对能够提供全额低风险担保的进口商可不受上述信用等级的限制。对符合我行信用贷款条件的进口商可免保证金、免担保办理进口保理及其项下融资业务；对不符合信用贷款条件的进口商须落实合法、有效、可靠担保后方可为其办理；（六）进出口贸易具有真实贸易背景；（七）进口商在申请办理进口保理业务时，在我行融资存量不得有逾期、欠息或垫款等不良记录。,进口保理,需要注意的问题 1、融资期限一般不超过30天； 2、融资币种与发票币种一致； 3、融资金额一般不超过发票金额的80；,对外担保,产品定义： 担保，是指我行作为担保人，应被担保人的申请，以保函或备用信用证等书面形式向受益人承诺，当被担保人未按其与受益人签订的合同约定偿还债务或履行义务时，由我行代其履行偿付责任的法律行为。 对外担保是指受益人为中国境外机构的担保。,担保的分类,按基础交易合同性质划分 融资类担保和非融资类担保 融资类担保是指我行为被担保人在融资性交易项下的责任或义务提供的担保。 非